Мероприятия по повышению эффективности системы безналичных расчетов пластиковыми карточками в ОАО "Белпромстройбанк"

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ

Кафедра менеджмента

РЕФЕРАТ

на тему:

«МЕРОПРИЯТИЯ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ В ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК»

Минск, 2009

Развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек

В целях создания дополнительных условий для развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, Совет Министров Республики Беларусь и Национальный банк Республики Беларусь постановлением №817/11 от 29.06.2008 г. утвердили Государственную программу развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2008–2010 гг. (далее – Государственная программа).

Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2008–2010 г. (далее – Государственная программа) призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.

Государственная программа разработана Министерством экономики совместно с Национальным банком, Министерством финансов, Министерством промышленности, Министерством торговли, Министерством связи и информатизации, Министерством транспорта и коммуникаций, Министерством жилищно-коммунального хозяйства, Государственным военно-промышленным комитетом, Государственным комитетом по стандартизации, Государственным комитетом по науке и технологиям, Белорусским республиканским союзом потребительских обществ, облисполкомами, Минским горисполкомом, открытыми акционерными обществами «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белинвестбанк» с участием Национальной академии наук Беларуси и научно-производственного республиканского унитарного предприятия «Агат-Систем».

Государственная программа включает мероприятия, финансирование которых будет осуществляться за счет собственных средств организаций, инновационных фондов, кредитных ресурсов и иных источников.

Развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, должно происходить с учетом ключевой роли информационной безопасности в платежной системе государства. Это объясняется тем, что передаваемая, хранимая и обрабатываемая в автоматизированных банковских системах информация представляет реальные денежные активы.

Целью разработки Государственной программы является увеличение доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и, как следствие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота, а также повышение скорости расчетов и уровня обслуживания населения.

В 2008–2010 гг. необходимо:

-         довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг до 30 процентов;

-         обеспечить импортозамещение основных компонентов программно-технической инфраструктуры по использованию банковских пластиковых карточек.

Для решения этих задач предусматривается осуществление следующих мероприятий:

1.   Организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-аппаратного периферийного оборудования для использования банковских пластиковых карточек.

2.   Сертификация терминального оборудования и банковских пластиковых карточек в системе «БелКарт» на соответствие международным стандартам.

3.   Приведение программно-технических решений в соответствие с требованиями внутренних и международных систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

4.   Унификация программно-технических решений.

5.   Разработка и выполнение планов на региональном уровне по оснащению оборудованием по приему банковских пластиковых карточек для оплаты товаров и услуг организаций торговли, транспорта и иных отраслей.

Основное требование при организации и освоении производства технических средств (банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, терминалов пунктов выдачи наличных, кассовых суммирующих аппаратов, специальных компьютерных систем и т.п.) – возможность их интеграции в общую информационно-вычислительную банковскую систему.

Учитывая интенсивное развитие рынка новых информационных технологий, ряд организаций Республики Беларусь начал осваивать отдельные компоненты для этих технологий:

-         научно-исследовательским республиканским унитарным предприятием «ЦНИИТУ» разработана технология и начаты изготовление и поставка банкам заготовок банковских пластиковых карточек нового поколения;

-         в открытом акционерном обществе «Минское производственное объединение вычислительной техники» идет подготовка к выпуску банкоматов и инфокиосков;

-         открытое акционерное общество «Минское производственное объединение вычислительной техники» и научно-производственное объединение «Интеграл» разработали и начали производство ряда кассовых суммирующих аппаратов, способных работать с банковскими пластиковыми карточками;

-         Научно-производственным объединением «Агат» проведена разработка таксофона для работы со специализированной электронной пластиковой карточкой ЭПК. Таких таксофонов в республике установлено более 2 тыс. ед. Начаты работы по модернизации таксофона для работы с банковской пластиковой карточкой;

-         Национальной академией наук Беларуси разработаны лабораторные образцы композиционного материала на основе отечественного сырья для пластиковой основы карточек различного назначения;

-         Национальным банком совместно с крупнейшими банками создана система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт»;

-         Государственным центром безопасности информации при Президенте Республики Беларусь проводится экспертиза технических решений по вопросам защиты информации.

Развитие отечественного производства технических и программных средств для систем безналичного расчета и информационно-телекоммуникационных систем, технического перевооружения и совершенствования технологических процессов, а также создание благоприятных условий для развития информационных технологий на рынке Беларуси будет способствовать:

-         развитию научно-технического потенциала республики;

-         сокращению импорта и развитию экспорта отечественного оборудования и технологий;

-         созданию новых рабочих мест.

Внедрение отечественных технических средств для систем безналичных расчетов и информационно-телекоммуникационных систем позволит обеспечить контроль со стороны государства и регулирование в кредитно-финансовых и налоговых структурах, системах социального обеспечения населения с использованием национальных высокоэффективных средств защиты информации, сохранность и целостность данных и прикладного программного обеспечения.

При этом должны быть реализованы следующие мероприятия:

1.   Приведение программно-технических решений в соответствие с требованиями стандартов международных платежных систем и спецификациями EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) и системы «БелКарт».

2.   Сертификация банковских пластиковых карточек в международных системах EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) и в системе «БелКарт».

3.   Разработка и введение в действие нормативной правовой базы, обеспечивающей функционирование и развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

4.   Сертификация программно-технических средств в системе «БелКарт».

5.   Совершенствование форм организации торговли, включая меры, стимулирующие безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек.

Банками совместно с организациями сферы услуг должен быть обеспечен перевод на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций по оплате населением различных видов услуг, в частности прием через платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, Интернет-провайдеров, по предоставлению телевизионных каналов и т.д.

На 1 мая 2008 г. в Республике Беларусь установлено 1294 банкомата и за 2009–2010 гг. их число должно быть увеличено на 790 единиц.

Потребность в инфокиосках на 2009–2010 гг. составит 2101 шт. и их количество к 2010 г. должно быть доведено до 2723 шт. При этом 802 инфокиоска планируется установить в организациях почтовой и электрической связи.

Количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) увеличится на 5814 единиц, в банках – на 3317 единиц.

Организациями промышленности будет произведено 5043 единицы специальных компьютерных систем, в том числе для организаций почтовой и электрической связи – 2620 единиц.

В сфере услуг доля безналичных расчетов при совершении розничных платежей составит к 2011 г. 30 процентов.

Мониторинг и контроль за ходом выполнения мероприятий Государственной программы осуществляют государственные заказчики – Национальный банк, Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ, Министерство промышленности, Государственный военно-промышленный комитет, Министерство связи и информатизации и ежегодно (не позднее 25 января года, следующего за отчетным) представляют в Министерство экономики информацию о выполнении основных показателей Государственной программы и мероприятий по ее реализации, а также при необходимости предложения, требующие решения Правительства Республики Беларусь.

Финансирование программы осуществляется за счет средств организаций, кредитов банков, инновационных фондов и иных источников.

Для того чтобы увеличить темп безналичных расчетов, я предлагаю следующие мероприятия:

а)         увеличить число терминального оборудования таким образом, чтобы на один платежный терминал приходилось не более 160 банковских карточек;

б)         внедрять в учреждения, магазины расчет за товары, оказанные услуги при помощи банковской карточки;

в)         расширять перечень платежей, возможных для совершения безналичным путем через терминальное оборудование;

г)          организовывать рекламные выставки пластиковых карт и их возможности.

Предложения по реализации «зарплатных» проектов

 

Сегодня реализация «зарплатных» проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков – основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие «зарплатных» проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса.

Реализацию «зарплатных» проектов предлагается осуществлять этапами. Следует отметить, что каждый «зарплатный» проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других – до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т.д. Для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

1. Подготовительный этап – своеобразный фундамент «зарплатного» проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта. В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т.д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

2. Этап внедрения – этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

3. Этап развития – фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев.

Более детальный план реализации «зарплатного» проекта с использованием карточек можно представить в следующем виде:

1.      Проведение предварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения «зарплатного» проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий.

2.      Изучение существующих взаимоотношений предприятия и банка. Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии. Изучение месторасположения предприятия исходя из предполагаемой организации выдачи зарплаты.

3.      Определение необходимого состава и конфигурации программно-технических средств на основании результатов исследования предприятия и предполагаемого варианта реализации «зарплатного» проекта.

4.      Подготовка и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия. Составление календарного плана внедрения «зарплатного» проекта.

5.      Расчет окупаемости «зарплатного» проекта.

6.      Подготовка договора между предприятием и банком.

7.      Согласование и подписание договора между банком и предприятием.

8.      Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта.

9.      Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.).

10.    Проведение кампании информирования работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек.

11.    Заключение с работниками предприятия договоров на пользование карточкой.

12.    Выдача карточек и их обслуживание.

В ходе реализации «зарплатных» проектов целесообразно проводить анкетирование работников предприятия с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателям карточек.

Представленный план – лишь образец возможных этапов реализации «зарплатного» проекта, основывающийся на имеющемся практическом опыте ОАО «Белпромстройбанк».

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

-         в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

-         отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

-         не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

-         со временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

-         предприятиям предоставляется услуга «клиент-банк» – удаленный клиент, т.е. возможность рассылки списков на зачисление заработной платы по электронной почте. Эта услуга работает только в ОАО «Белпромстройбанк».

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

-         получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

-         безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств, пропавшая карточка не означает потерю денег);

-         избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

-         исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса;

-         контроль зачисления, списания, остатка на карт-счете денежных средств при помощи мобильного телефона через услугу SMS‑банканг;

-         в случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка выражаются в следующем:

-         относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

-         более тесная взаимосвязь клиента и банка;

-         возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в кассовых объемах.

Рынок электронных карточек только начинает формироваться в Республике Беларусь. Тем не менее, развитие системы электронных платежей в нашем государстве показывает неплохую динамику. За прошлый год количество торгово-сервисных предприятий, которые принимают карточки «Visa» удвоилось. Но для развития безналичных платежей усилий только данной платежной системы недостаточно. Необходима правительственная поддержка.

Опыт ОАО «Белпромстройбанк» показывает, что развитие «зарплатных» проектов с использованием карточек стало катализатором развития «карточных» программ банка в целом. При увеличении эмиссии карточек и соответствующей инфраструктуре их обслуживания, банк делает основной упор на внедрение и развитие зарплатной технологии применения карточек, реализацию совместных с предприятиями проектов на ее основе. Произведем расчет размера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк». Исходные данные для расчета:

1.      Средняя сумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным за декабрь 2008 г.) – 100000 р.

2.      При снятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к Банковскому процессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция просмотра остатка на счете.

3.      Межбанковская комиссия за снятие наличных – 1,2%.

Комиссионные расходы Банка за одну операцию снятия наличных в банкоматах:

1. В банкоматах ОАО «Белпромстройбанк»:

-         плата БПЦ за авторизацию – 10 руб. (с учетом просмотра суммы остатка – 20 руб.) (0,02% от суммы операции));

-         плата БПЦ за обработку информации – 0,1% от суммы операции;

-   другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) – 0,02% от суммы операции.

Итого: 0,14% от суммы операции.

2. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»):

-         плата БПЦ за авторизацию – 20 руб. + 20 руб. (0,04% от суммы операции);

-   плата БПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;

-   межбанковская комиссия – 1,2% от суммы;

-   другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) – 0,02%.

Итого: 1,41% от суммы.

3. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Внешэкономбанк»):

-   плата БПЦ за авторизацию – 100 руб. (0,1% от суммы операции);

-         плата БПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;

-   межбанковская комиссия – 1,2% от суммы операции;

-   другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточки в стоп-лист) – 0,02% от суммы операции.

Итого: 1,47% от суммы.

На основании расчета размера комиссионных расходов, производим расчет удельных затрат ОАО «Белпромстройбанк» по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «Белпромстройбанк», который приведен в табл. 1:

Таблица 1. Расчет удельных затрат

Виды операций снятия наличных в банкоматах	Удельный вес операций (в %)	Расход Банка за операцию (% от суммы)	Расход на операцию с учетом удельного веса (в % от суммы операции)
1	2	3	4
1. Имеется банкомат ОАО «Белпромстройбанк» рядом с предприятием
Вариант 1 (прогнозируемый)
– Операции в банкоматах Банка	50	0,14	0,07
– Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ	35	1,41	0,4935
– Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ	15	1,47	0,2205
ИТОГО			0,784
Вариант 2 (пессимистичный)
– Операции в банкоматах Банка	20	0,14	0,028
– Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк»)	30	1,47	0,441
ИТОГО			1,174
2. Не имеется банкомата ОАО «Белпромстройбанк» в непосредственной близости от предприятия
Вариант 1 (прогнозируемый)
– Операции в банкоматах Банка	15	0,14	0,021
– Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»)	65	1,41	0,9165
– Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (Приор, ВЭБ)	20	1,47	0,294
ИТОГО			1,2315
Вариант 2 (пессимистичный)
– Операции в банкоматах Банка	10	0,14	0,014
– Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»)	60	1,41	0,846
– Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк, ОАО «Внешэкономбанк»)	30	1,47	0,441
ИТОГО			1,301

Из расчета размера комиссионных расходов по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк» видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,47%. Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу заработной платы с использованием пластиковых карточек, любой размер комиссионного вознаграждения банка более 1,47% позволит получить прибыль.

В настоящее время банком реализуется более 3217 «зарплатных» проектов разного масштаба в различных регионах. Наиболее крупные предприятия с которыми заключены договора об организации выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек: РУПП «БЕЛАЗ», ПО «Гомсельмаш», ОАО «Полимир», УП Минский метрополитен, ОАО «Забудова», ЗАСО «ТАСК» и многие другие. Следует отметить, что развитие «зарплатных» проектов позволило значительно увеличить темпы эмиссии карточек. Первые подобные проекты начали реализовываться банком в рамках региональных программ, разработанных и утвержденных областными исполнительными комитетами и Минским горисполкомом в 2002 г. ОАО «Белпромстройбанк» сделал серьезный акцент на внедрение и развитие «зарплатных карточных» проектов. Вследствие этого, если еще на 1 января 2002 г. банком было эмитировано всего около 20 тыс. карточек, не было ни одного банкомата, то по состоянию на 1 января 2009 г. общее количество эмитированных карточек составило 500 449, банком установлено 261 банкомат, организовано 320 пунктов выдачи наличных, установлено 127 инфокиосков и терминалов самообслуживания. При этом подавляющее большинство карточек эмитированы банком в рамках «зарплатных» проектов. На сегодняшний день эмиссия банком карточек в рамках «зарплатных» проектов продолжается. Для чего в этот процесс вовлекаются все новые и новые предприятия и организации Республики Беларусь. Сейчас идет подготовительная работа для внедрения «зарплатного» проекта с организацией УП «Белсоюзпечать», которое насчитывает многотысячный штат сотрудников. Планируется привлечение к «зарплатному» проекту РАНО дошкольного образования.

Таким образом, активизация внедрения и развития «зарплатных» проектов позволила значительно ускорить темпы эмиссии карточек, что, в свою очередь, приводит к увеличению как объемов операций, так и среднедневных остатков на карт-счетах. Только за декабрь 2008 г. с использованием карточек ОАО «Белпромстройбанк» было совершено операций на общую сумму более 234 млрд. р.

Литература

1.  Голубович, А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков / А.Д. Голубович [и др.]. – М.: АО «Менатеп-Информ», 2009.

2.  Обратная сторона PIN‑кода // ПЛАС Платежи Системы Карточки. 2008. №3.

3.  Пацовский, И. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. 2008. №10.

4.  Прокопов, Б.В. Актуальные проблемы информатизации денежного обращения сферы розничных услуг: Научно–практический информационно технологический проект. – Минск: МАИТ, 2008.

5.  Антонович, О. Показатели рынка банковских карточек в Беларуси // Банковский вестник. 2008. №19.

6.  Прокопов, Б.В. Платежные карточки – инструмент информатизации финансового рынка: Научно – практический информационно технологический проект. – Минск: МАИТ, 2008.