Ученье в долг

Образование в кредит обойдется в полтора раза дороже.

Принцип “меньше знаешь – крепче спишь” не подходит молодым карьеристам. Они, напротив, стремятся к знаниям, выкладывая за качественное образование десятки тысяч долларов. Тем же, кто пока не может заплатить за обучение сам или с помощью родственников, банки предлагают специальные образовательные кредиты.

Образование на платном отделении даже государственного вуза стоит сегодня недешево. Обучение в МГИМО, к примеру, обходится в среднем в $7000 в год. В Московском государственном университете стоимость обучения в зависимости от факультета составляет $6000–8000 в год, а в Российской экономической академии им. Плеханова – $5000 в год. Что уж говорить о качественном дополнительном образовании, скажем, в сфере бизнеса, которое популярно у современных карьеристов. Например, сейчас, чтобы получить степень MBA (Master of Business Administration – мастер делового администрирования) в России, понадобится 220 000–400 000 руб. в зависимости от вуза, а за рубежом – $50 000–100 000.

Если тяга к знаниям велика, а средств недостаточно, можно воспользоваться особым кредитом, который выдают банки на образовательные цели. Правда, число таких банков пока невелико.

Чаще всего банки дают образовательные кредиты тем, кто рассчитывает получить высшее образование. Но некоторые из них готовы финансировать и второе образование, и бизнес-курсы, и курсы повышения квалификации, и проч. Например, “Сосьете Женераль Восток” и Пробизнесбанк выдадут ссуду на обучение как в России, так и за рубежом.

Одни банки, к примеру банк “Русский стандарт” и Промсвязьбанк, предоставляют кредиты на обучение только в определенных вузах. А другие не ограничивают будущих студентов в выборе.

Банк “Союз” совместно с компанией “Крэйн” реализует специальную кредитную образовательную программу “Кредо” в 18 престижных вузах страны. Однако претендовать на кредит в “Союзе” могут лишь молодые люди, получающие первое высшее образование либо решившие продолжить обучение в магистратуре. Сбербанк профинансирует обучение в российских учебных заведениях на дневном, вечернем или заочном отделениях. Речь идет и о техникумах, и о колледжах, и об университетах, академиях и институтах. А вот “Сосьете Женераль Восток” также выдает кредиты для обучения по программам MBA.

Главной особенностью образовательного кредита является отсроченное погашение основного долга до окончания обучения. Обычно заемщику дают возможность выплатить кредит и проценты по нему в течение нескольких лет после получения диплома. Встречаются кредиты, по условиям которых студент не платит ни основной долг, ни проценты, пока не получит диплом. Например, такие условия предусмотрены программой компании “Крэйн” и банка “Союз”. Сбербанк также дает студентам отсрочку по выплате основного долга на весь срок обучения, но при этом обязывает заемщиков во время учебы исправно выплачивать проценты по кредиту.

Банки “Русский стандарт” и “Сосьете Женераль Восток” менее демократичны. Те, кто возьмет у них образовательный кредит, смогут не возвращать долг лишь в течение двух лет, однако все это время им придется платить проценты.

Образовательный кредит можно получить лишь после поступления в учебное заведение. В выбранный банк придется принести два удостоверения личности, включая паспорт, документ, подтверждающий стоимость обучения и сроки оплаты, а также договор с выбранным вузом.

Нужно иметь в виду, что кредиты выдаются лицам, достигшим 14-летнего возраста. Но если будущему заемщику на момент заключения кредитного договора не исполнится 18 лет, потребуется нотариально заверенное согласие его родителей или законных представителей, например опекунов.

Отсутствие разрешения одного из родителей может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Поэтому в случае смерти родителя потребуется предоставить в банк свидетельство о его смерти, считают юристы.

Для получения кредита чаще всего требуются поручители, которым придется документально подтвердить свою финансовую состоятельность. А “Сосьете Женераль Восток” просит поручительство только в том случае, если заемщик планирует оставить работу на время обучения.

Большинство банков при предоставлении кредита не заставляют заемщиков оформлять залог. Он требуется только для крупных займов. Например, в Сбербанке от заемщика могут потребовать заложить недвижимость, если он претендует на сумму более 750 000 руб.

А вот банки “Союз”, “Русский стандарт” и некоторые другие при выдаче займа на образовательные цели обычно не требуют от своих клиентов ни поручительства, ни залога, ни гарантий (см. таблицу).

Как правило, образовательные кредиты выдаются в трех валютах: рублях, евро и долларах. Процентная ставка по кредиту зависит не только от валюты, но и от срока кредитования и суммы и в среднем составляет 16–19% в рублях и 10–15% годовых в валюте (см. таблицу).

Обычно деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, а переводятся в вуз – несколькими траншами. Например, за каждый семестр или учебный год. При этом проценты начисляются только на перечисленную в вуз сумму, а не на весь объем кредитной линии, что выгодно студенту.

Гасится образовательный кредит обычно равными платежами. Как правило, банки не возражают против полного или частичного досрочного погашения кредита, если у заемщика неожиданно появляются свободные средства. Но некоторые возьмут при этом штраф. Например, “Уралсиб” оштрафует на 2% от суммы досрочного погашения, Первый чешско-российский банк – на 1% в том случае, если заемщик делает досрочный платеж в течение первого года кредитования.

При получении и обслуживании образовательного кредита, как и при получении других займов, могут возникать дополнительные банковские сборы. Это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем 0,8–2% в год), за перевод денежных средств в вуз (около 1% от суммы в банке “Балтийский”) и комиссия за выдачу кредита ($130 в банке “Сосьете Женераль Восток”). Но это не обязательно. В редких случаях, например при получении займа в банке “Сосьете Женераль Восток”, заемщика даже могут просить застраховать свою жизнь. Стоимость такого страхования будет зависеть от возраста клиента, суммы кредита, срока возврата и составит не менее $100. К примеру, для заемщика в возрасте 25 лет при сумме займа $10 000 на шесть лет цена страховки будет $176, для заемщика в возрасте 35 лет при сумме $25 000 на четыре года она составит $404.

А как быть с кредитом, когда студент уходит в академический отпуск либо его отчисляют за неуспеваемость? Здесь банки проявляют милосердие к без вины виноватым и наказывают нерадивых.

Например, при отчислении заемщика из вуза выплата процентов производится по более высокой ставке. Так, как в Первом чешско-российском банке обещают взимать плату за пользование деньгами исходя из ставки 14% годовых вместо 9%.

В случае же академического отпуска, призыва в армию банк “Союз” предоставляет заемщику отсрочку выплаты по кредитному договору на срок отпуска или службы. В случае же отчисления этот банк сразу прерывает кредитную линию, и бывшему студенту придется разом вернуть фактически взятую сумму вместе с начисленными процентами.

Если же студенту удастся получить диплом с помощью образовательного кредита, то с учетом всех платежей его образование обойдется примерно в полтора раза дороже, чем обучение на собственные средства. Например, если вы получите кредит на обучение в течение пяти лет (при годовом взносе $5000) по программе банка “Союз”, а после окончания вуза еще пять лет будете гасить долг и проценты равными долям, то вместо $25 000 заплатите за свой диплом $38 760.

Но, по мнению многих студентов, знания того стоят. Например, один из студентов 3-го курса факультета бизнеса и делового администрирования РЭА им. Плеханова, который получил кредит в банке “Союз”, уверен, что эти деньги полностью окупятся. “Образование позволит мне получить работу в крупной финансовой компании или банке и зарабатывать не менее $1500 в месяц”, – рассуждает он.

Для оплаты обучения можно использовать не только специальные образовательные кредиты, но и обычные нецелевые займы банков. Однако в этом случае заемщику не придется рассчитывать на долговременную отсрочку выплат по кредиту.

Путеводитель частного инвестора 2007