Навигация
3. Функции кредита
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями.
В предыдущих разделах анализа кредитных отношений было установлено, что кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно освободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения ПЕРВОЙ –ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНОЙ ФУНКЦИИ КРЕДИТА.
Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства –денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.
Итак, перераспределительной функции кредита свойственно распределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от места их местонахождения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.
Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику – предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое распределение является решающим. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они растворяются в общих ресурсах банка, который представляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли, независимо от того сколько от нее поступило ресурсов.
Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредитов предприятиями отраслевых банков.
Первая черта перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны. Посредством перераспределительной функции кредита и это составляет её вторую черту. Могут перераспределяться не только валовой и национальный продукт, но и все материальные блага, все национальное богатство общества. Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита, т.е. передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Пятая черта заключается в том, что стоимость передается чаще всего без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственно ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья.
ВТОРОЙ ФУНКЦИЕЙ КРЕДИТА, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных расчетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения кредитных денег исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам.
Перераспределительная функция.
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
Экономия издержек обращения.
Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала.
Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание товарооборота.
В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса.
Научно-технический прогресс является определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.
Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
· аккумуляция временно свободных денежных средств;
· перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
· создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
· регулирование объема совокупного денежного оборота.
Основными принципами кредита являются возвратность, срочность и платность.
Похожие работы
... обеспечения. Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники. Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса. ...
... выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины ...
... B. Некоторые правовые аспекты стабилизационного фонда // Сборник докладов международной научно-практической конференции "Финансовое право в XXI веке". МГЮА.М., 2007.0,3 печ. л 6. Карташов A. B. Государственный кредит и его формы // Право и государство. 2008. № 9.0, 59 печ. л. 7. Карташов A. B. Регулирующая функция финансов и государственный кредит (финансово-правовые аспекты) // Государство и ...
... страны — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению. Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, — позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса ...
0 комментариев