Характеристика небанковских кредитно-финансовых организаций (институтов)
Кредитные союзы являются демократическими института ми;
Банковская система и модели её построения
Государственного банка СССР (Госбанк СССР);
Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством
Быстрейшее принятие закона об ипотеке
Навигация
Банковская система и модели её построения
Кредитная система и её звенья
58204
знака
0
таблиц
0
изображений
1.2 Банковская система и модели её построения
Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключением их небольшого числа) профиля.
Тем не менее, в зависимости от того, в какой мере регламентируется банковская деятельность, выделяются два типа организации банковского дела:
1.специализированное банковское дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление “классических” банковских функций СКФИ;
2. универсальное банковское дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг (возможно установление некоторых их количественных ограничений).
В странах, где практикуется универсализация банковского дела, в большей степени размываются границы между специализацией отдельных звеньев кредитной системы. В настоящее время превалирует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стирании традиционных границ между банковскими институтами (учреждениями). Эта тенденция характерна как для стран Западной Европы, так и для США и Японии, где традиционно законодательство разграничивает деятельность разных по характеру банков. Устранение функциональной специализации превращает современные банки в многофункциональные кредитные учреждения, способные предоставлять своим клиентам до 200 видов услуг. При этом банки теряют свою индивидуальность, а вместе с ней довериечасти клиентов. Поэтому параллельно в определенной мере идет процесс восстановления или воссоздания некоторой специализации банков.
Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаёмщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.[8,с.129].
Вследствие этого должно устанавливаться оптимальное соотношение между крупными и мелкими банками, хотя первые, бесспорно, имеют преимущества, состоящие в наличии значительных финансовых возможностей для инвестиций, более высоких потенциальных возможностях обеспечения надежности через диверсификацию своей деятельности, применении современных банковских технологий, позволяющих достичь более высокого уровня обслуживания клиентов. Опыт функционирования банковских холдинговых компаний (БХК) — организаций, владеющих акциями одного или нескольких банков или компаний, представляет интерес.
Фактически БХК представляют собой портфельные (владеют акциями и контролируют деятельность других банков или компаний) и инвестиционные (осуществляют также управление портфелем ценных бумаг, приобретаемых банком или компанией) общества, имеющие долю в совокупных активах приобретаемых банков или компаний. В условиях конкуренции ВХК создают возможность диверсификации портфеля — разнообразия компонентов своих активов, что позволяет снижать процентную ставку по кредитам и повышать по депозитам, обеспечивая тем самым благоприятные условия для привлечения временно свободных капиталов и накоплений субъектов хозяйствования и населения, расширять инвестиционную деятельность. В то же время для бесфилиальных коммерческих и инвестиционных банков самостоятельная диверсификации портфеля активов является трудноразрешимой задачей. Холдинговая форма организации банковской деятельности позволяет банкам осуществлять внедрение их капитала в промышленно-производственную сферу и социальную инфраструктуру.
Цель малых банков состоит не в накоплении крупных инвестиционвых ресурсов и активной работе на финансовых и фондовых рынках, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности местных предприятий и организаций. У крупных банков интересы несколько иные: незначительные клиенты не представляют для них интереса. Следует заметить, что в настоящее время тенденция укрупнения коммерческих банков характерна для многих государств. Так, в середине 90-х гг. ХХ столетия в СIIIА более 15 тысяч коммерческих банков контролировали активы на сумму около 2,5 трлн. долларов США, получив 15,5 млрд. долларов прибыли. К 2000 г. осталось всего 9500 коммерческих банков с активами на сумму более 5 трлн. долларов США и прибылью в 17 млрд. долларов США. [2, с.246].
В настоящее время четкой классификации банков в индустриально развитых странах не существует. В Англии, например, согласно одной из структурных схем Банка Англии, выделяются депозитные банки, учетные дома, акцептные дома, иностранные и прочие банки. Классификация банковско-кредитных учреждений ФРГ включает в себя коммерческие банки, сберегательные банки и кредитные общества, ипотечные банки и строительные сберегательные кассы, банки потребительского кредита, инвестиционные компании, кредитные институты с особыми задачами. В Японии в сфере частного кредита выделяют городские банки, региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного кредита, иностранные банки.
Банковская система должна иметь устойчивые контакты и связи между высшим, руководящим и низовыми звеньями. Для проведения мероприятий центрального банка служат его региональные учреждения, а при необходимости – специально назначенные и уполномоченные центральным банком институты. В целях повышения действенности и оперативности регулирующих мероприятий центрального банка практикуется деление банковской и парабанковской систем на сектора, включающие аналогичные по функциональным признакам институты, например, сектор земельных банков, сектор потребительского кредита, сектор лизинговых компаний и т.д.
Основная цель подобного дробления состоит в установлении дифференцированных регулирующих процедур и правил в зависимости от специфики организации операций и деятельности институтов того или иного сектора. Для реализации основных направлений своей политики центральный банк определяет (назначает) центральный институт соответствующего сектора и наделяет его полномочиями по организации регулирующих и контрольных мероприятий. Если учреждений в секторе слишком много (например, в сектор коммерческих банков в США входят около 9,5 тысячи институтов), то для выполнения указанных функций может быть выделено несколько привилегированных банков, состав и число которых могут меняться по усмотрению центрального банка в зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы. [9,с.6].
Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы — одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функций.
В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления. Так, после кредитной реформы 1930—1932 гг. Госбанк СССР стал фактически монополистом банковского дела страны в качестве единого центра краткосрочного и долгосрочного кредитования, эмиссионного, расчетного и кассового центра народного хозяйства.
В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.
В СССР длительное время преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с характерной для подобного типа организации кредитного дела концентрацией кредитных операций в едином центре (Государственном банке СССР и его учреждениях) и в нескольких государственных спецбанках, осуществлявших по его поручению отдельные виды операций, например, в Промстройбанке СССР и Внешторгбанке СССР. При этом Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентов, за Стройбанком СССР закреплялись функции по долгосрочному обслуживанию клиентов, за Внешторгбанком — по обслуживанию внешнеэкономической деятельности.
К концу 80-х гг. ХХ столетия в результате реорганизаций банковская система СССР состояла из шести звеньев:
Похожие работы
... подробно рассмотрены принципы функционирования основных звеньев финансово-кредитной системы Российской Федерации. 2. Характеристика, формирование и принципы функционирования основных звеньев финансово-кредитной системы 2.1. Бюджетное звено финансово-кредитной системы Все действующие на территории Российской Федерации бюджеты представляют в совокупности определенную систему, которая ...
... одних банков другими. Все эти меры, по мнению государства, должны привести к созданию (сохранению) наиболее устойчивых и крупных банков второго уровня, стабилизации денежно-кредитной системы в Казахстане и возможности ее стратегического прогнозирования (регулирования).Особое отношение государства, в определенном смысле - привилегированное, к банковской среде, как основному элементу финансовой ...
... государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе «О Национальном банке РК». Основной задачей НБК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения ...
... банки развития, деятельность которых связанная с кредитной кооперацией. Банки такого типа создаются преимущественно в странах, которые развиваются. Особое место в кредитной системе и на финансовых рынках занимают коммерческие банки. В большинстве стран (в том числе в Украине) это наиболее многочисленная группа финансовых посредников. Коммерческий банк - это кредитное учреждение, которое ...
0 комментариев