Основы классификации страхования

Реферат

Основы классификации страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего (рис. 1.1.).

Рис. 1.1. Принципы классификации

В основу классификации страхования положены два критерия:

·     различия в объектах страхования

·     различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности» — имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда — юридическому лицу.

В Гражданском Кодексе РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ) выделяются две отрасли страхования.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:

— имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;

— доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расходы (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора).

Личное страхование представляет страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими как:

– жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

– доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.

Современная классификация страхования в России соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Переход на новую видовую классификацию страхования, является очередным шагом в сторону предстоящего вступления России в ВТО. В соответствии с дополнениями и изменениями внесенными в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в настоящее время выделяют две отрасли страхования: личное и имущественное.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты.

Например, к подотраслям личного страхования относятся:

– страхование жизни и пенсий;

– страхование от несчастных случаев и болезней;

– страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

– страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

– страхование грузов;

– страхование государственного имущества и имущества граждан;

– страхование технических, космических, производственных рисков;

– страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;

– страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

– страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков;

– страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

– страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

– страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

– страхование иных видов ответственности.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества (связанных с ним имущественных интересов) юридических, физических лиц от чрезвычайных событий.

Выделяются обычно следующие классификационные группы:

– страхование имущества от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий;

– страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;

– страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа или вынужденного забоя;

– страхование от аварий, катастроф, пожара, угона средств транспорта.

Эти классификационные группы иерархически не взаимосвязаны и не соподчинены. В каждой из групп применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

Страхование в России может осуществляться в двух формах, по волеизъявлению государства и страхователя, то есть в – обязательной и добровольной (рис.1.2).

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам.

Волеизъявления сторон

Государства Страхователя

-Законы государства Заявление страховщику

-Указ Президента (в любой форме )

-Постановление правительства

Обязательное страхование Добровольное страхование

Их объекты

1.Жизнь и здоровье граждан Всё то,

( сфера ОМС ). -что подлежит обязательному

2.Жизнь и здоровье пассажиров  страхованию

воздушного, железнодорожного, -и что желают и могут застраховать

морского ,внутреннего, водного и а) граждане ( физ. лица ),

автомобильного транспорта.  б) юридические лица.

3.Частные дома граждан.

4.Гос. строения ,сданные в аренду

религиозным организациям.

5.Личность военнослужащих и

военнообязанных

-армии,

-органов гос. безопасности.

6.Личность военнослужащих и

военнообязанных, лиц рядового

и начальствующего состава органов

внутренних дел.

7.Личность сотрудников Гос. налого-

вой службы и Гос. таможенного

комитета РФ.

9.Некоторые виды гражданской

ответственности.