Договор страхования имущества предприятий: правовое понятие и условия

2. Договор страхования имущества предприятий: правовое понятие и условия

В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования - это юридический факт, на котором базируется страховое обязательство. По ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договору страхования посвящен ряд статей главы 48 ГК РФ. Современное законодательство определяет договор страхования следующим образом: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы»].

Договор страхования имущества является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования имущества остается возмездным, если страховой случай не наступает, поскольку он заключается в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден: обе стороны принимают на себя обязательства друг перед другом: страхователь обязуется сообщить сведения об объекте страхования, уплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Договор страхования оформляется на основании письменного заявления страхователя по установленной форме. В заявлении содержится подробная информация о страхователе. В частности, его полное наименование, место нахождения, банковские реквизиты, вид деятельности, финансовое положение (активы, прибыль, убытки за последние три года). Также дается характеристика объекта страхования с целью оценки риска. Описываются местонахождение объекта страхования и природные опасности: географические координаты, ближайшие крупные города и промышленные объекты, климатические условия (минимальная и максимальная годовая температура, максимальное месячное и разовое выпадение атмосферных осадков), вероятность землетрясения (повторяемость, дата последнего землетрясения, максимальная сила по шкале Рихтера), вероятность наводнения (повторяемость, наличие и объем водохранилищ; высота водного зеркала относительно объекта страхования), свойства грунта. Характеризуются отдельные конструкции объекта. Сообщается о наличии рядом с объектом страхования (в радиусе 5 км) объектов, относящихся к категории потенциально опасных (аэродромов, газонефтепроводов (хранилищ), атомных станций, полигонов, объектов химической и нефтеперерабатывающей промышленности, гидротехнических складов, железнодорожных станций и т.п.).

Кроме того, конкретно об объекте страхования сообщается: год введения его в эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофилирования, реконструкции), характеристика используемого сырья, материалов и т.п., применяемого оборудования, краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности: наличие собственной пожарной охраны (численность, размещение, материально-технические возможности, источники воды), наличие охраны объекта (характеристика ограждений, график обходов, техническая оснащенность).

Особенно подробная информация сообщается о складских помещениях: указываются сведения об их площади, расположении (наземные, подземные, крытые, открытые), способе хранения товара (на поддонах, стеллажах, навалом и т.п.), способе хранения жидкостей, об устойчивости складских мест, высоте, ширине проходов, подъездных путей к складу, о наличии на складе автономных систем пожаротушения или расстоянии до общих систем пожаротушения, дается характеристика помещения (стен, перегородок, перекрытий и т.п.), описывается способ ведения складских работ (загрузки, разгрузки, перекладки, применяемое оборудование), охрана складских помещений.

Помимо этого, если объект принимается на страхование впервые, необходимо представить его схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов, емкостей для хранения горюче-смазочных материалов (ГСМ), плавильных печей, трансформаторов, систем противопожарной безопасности. В заявлении должны содержаться сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам и категориям имущества, таким как:

- здания и сооружения;

- оборудование;

- сырье и материалы;

- товары на складах.

Страховая сумма определяется самим страхователем также по группам имущества и по застрахованным расходам (по приведению в порядок).

В заявлении указывается размер франшизы и ее вид, а также период страхования и порядок уплаты страховой премии.

К заявлению, которое должно быть подписано представителями страхователя, прилагается опись имущества, которое предполагается застраховать, с указанием конкретных предметов (объектов, групп) имущества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись имущества, принадлежащего страхователю на праве собственности или полного хозяйственного ведения, составляется отдельно от описи имущества, получаемого в аренду или в иных целях.

При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в течение месяца, если он получает достоверные доказательства того, что страхователь для заключения данного договора предоставил ему преднамеренно искаженные сведения. После представления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо выполнение иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т. п.

Сразу же после того как страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно письменно известить о нем страховщика. Страховщик имеет право назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом полисе.

Если страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику об условиях страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с ним.

Когда договор страхования предусматривает франшизу, страхователь не имеет права заключать больше никаких иных договоров страхования в ее отношении.