Перспективы развития рынка автострахования РФ

3.3.2 Перспективы развития рынка автострахования РФ

Активное развитие различных видов страхования в 2009 г. отмечается спадом темпов роста сегодня. На фоне финансового кризиса свое развитие получат наиболее бюджетные виды страхования. В области автомобильного страхования активное развитие идет у страхования с франшизой за счет снижение расходов. Отмечается также увеличение рисков в отношении страхователя из-за участившихся случаев банкротства небольших страховых компаний.

В связи с недавними изменениями коэффициентов ОСАГО, учитывающие особенности региона и стаж водителя, данный вид страхования получит рост в 10-15%.

Прямая зависимость наблюдается в отношении КАСКО-покупка нового автомобиля, дальнейшее уменьшение развития КАСКО обусловлено снижением покупок новых автомобилей. Но страховые компании разрабатывают новые программы автострахования с франшизой, ориентированные на покупающих подержанные автомобили.

Увеличение проблем с оформлением выплат автострахования КАСКО и ОСАГО, отмечается на фоне нового закона об упрощенном оформлении ДТП. Неотработанный механизм согласования действий и сбора документов, негарантированный возврат суммы выплат (направленных на урегулирование) страховой компании могут привести к ряду банкротств. Также увеличится активность мошенников из-за отсутствия сотрудников ГИБДД на месте ДТП.

Уже составлен «черный» список ненадежных компании по автострахованию, включающий в себя около 17-ти компаний. Список составлен Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) и содержит компании, на которые поступило большое количество жалоб от клиентов.

Для преодоления последствий финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:

1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.

2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП, улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителей со стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходит в этом сегменте автострахования.

3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров и т.д.

В преодолении кризиса страховыми компаниями, огромную роль играет такой инструмент как ОСАГО, так как он является, обязательным для физических и юридических лиц. Тем самым страховые компании обеспеченны поддержкой на законодательном уровне, чего нет ни у одного бизнеса в России.

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

Для совершенствования работы страховых компаний и повышения эффективности автострахования дадим следующие рекомендации:

·     формирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;

·     стимулирование роста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программ сотрудничества с автопроизводителями;

·     введение морального и материального стимулирования нестраховых посредников – агентов, брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;

·     серьезное внимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества в автостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисков мошенничества. На основании сценариев мошенничества, закрепленных в каталоге, выработаны индикаторы, позволяющие установить наличие признаков мошеннических действий при работе с клиентами в процессах аквизиции, регистрации и расследования убытков. Разработать перечень мероприятий, проведение которых рекомендовано при осуществлении расследования и сбора информации при подозрении в мошенничестве.

·     разработать Каталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявивших значительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» по страховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование.

·  оптимизировать процедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработку одной заявки специалистами Контакт – центра; увеличение доли оперативных (в течение 1,5 часов после обращения клиента) выездов Аварийных комиссаров.

·  по аналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продукты по страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна «GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукты предусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и в части сервисного наполнения.

·  Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению с правоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортного происшествия, а также юридическая защита застрахованного.

·  Создать информационную систему, позволяющую достоверно считать тарифы, объемы продаж, выплат. Пока нет статистики в полном объеме, нельзя сделать расчет по всем секторам автовладельцев, позволяющий изменить существующую тарифную базу. Отлаженная информационная система значительно упростит процесс автострахования. В странах зарубежья действует такая система. Главное преимущество в том, что вся информация об автомобилисте хранится на единой карточке (идентификационный номер, вся информация о водительском стаже, о том, попадал ли автомобилист в ДТП, насколько они были серьезны и др.). На этом основании рассчитывается тариф и оформляется полис. Безусловно, переход на подобную систему потребует значительного времени и соответствующих инвестиций, но это, действительно, необходимо.

Эти мероприятия позволят активно развивать автострахования в компании и повысят эффективность работы.

Заключение

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

Страхование автотранспортного средства - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей.

В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты.

Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение).

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.

Как правило, страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

По системе "автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Существует два вида добровольного автострахования:

·   «Каско» (от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;

·   ДСАГО (ГО) – добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО.

На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Автострахование – самый крупный сектор российского открытого рынка страхования. В 2009 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборов на открытом рынке – порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Это наиболее быстрорастущий вид страхования.

В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования продолжится, хотя и более медленными темпами.

При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2009 г.

Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению экспертов – доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структура автопарка.

Если укрепление «страховой культуры» в России будет происходить такими же темпами, как и в других развивающихся странах, то уже к 2010 г. доля застрахованных автомобилей может составить не менее 14-16% против

5-7% в 2004 г.

Дополнительный импульс укреплению „страховой культуры“ и росту доли застрахованных в целом может обеспечить развитие института автокредитования.

Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в период благоденствия, в 2009 году стали причинами кризиса на этом рынке.

Ошибка первая – ориентация на вмененное страхование.

Ошибка вторая – непозволительно близкий горизонт планирования.

Последствие первое – рынок автострахования в наибольшей степени пострадает от кризиса.

Последствие второе – в 2009 году произошел целый ряд громких банкротств автостраховщиков.

Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным. Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компаний. При этом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахования превышает 70%, попали в зону особого риска.

Тенденции которые наиболее актуальны сегодня:

·  эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);

·  сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);

·  добросовестная конкуренция;

·  реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);

·  внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;

·  внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).

Для восстановления и развития отечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния.

Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики, а именно:

-   произвести корректировку тарифных ставок по проводимым видам страхования;

-   расширить перестраховочную защиту;

-   привлечь дополнительные финансовые ресурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;

-   возможно изменить организационно-правовую форму деятельности страховой организации;

-   пересмотреть структуру активов и методы инвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смысле объекты и территории;

-   сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;

-   закрыть нерентабельные филиалы и провести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения нескольких страховых организаций;

-   использовать дополнительные возможности реализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новые формы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программ банковского и страхового обслуживания и т.д.

Среди мероприятий, способствующих восстановлению платежеспособности и поддержке эффективности страховой и финансовой деятельности предприятия, следует назвать:

-   смену руководящего звена страховой организации;

-   инвентаризацию имущества;

-   оптимизацию дебиторской задолженности;

-   снижение расходов на ведение дела;

-   продажу долей в капитале других организаций;

-   продажу незавершенного строительства;

-   оптимизацию количества персонала;

-   продажу излишнего оборудования, средств компьютерной техники и т.д.;

-   автоматизацию и использование новых программных продуктов;

-   совершенствование организации труда.

Главные проблемы собственно страхового рынка:

Похожие работы

Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт"

Скачать

108182

14

2

... кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности. 2. Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения   2.1 Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт» Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим ...

Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

Скачать

62164

6

1

... предоставление средств на лик­видацию ущерба. Разумеется, такое страхование будет более привлека­тельным для потребителей.[22] Большое значение на денный момент и имеющий перспективу быстрого развития имеет Интернет рынок страховых услуг, а именно, имущественного страхования, который за последние 5 лет развития прошёл стадии развития «от нуля» до нескольких процентов в структуре страхового рынка ...

Современное состояние и направления развития лизинга в РФ

Скачать

50109

0

1

... банков, производителей и поставщиков техники, оборудования позволяют прогнозировать уверенный рост объемов лизинговых договоров и увеличение доли лизинга в объеме инвестиций и ВВП страны, ее регионов. Развитие лизинга в Алтайском крае Состояние основных фондов экономики является определяющим фактором уровня конкурентоспособности предприятий и региональной экономики. Технологическая структура ...

Проблемы и перспективы развития агропромышленного комплекса (АПК) региона

Скачать

51151

4

1

... потребления, составляет отраслевую структуру агропромышленного комплекса (10). Основными социально-экономическими целями развития агропромышленного комплекса являются: Во-первых, достижение устойчивого роста сельскохозяйственного производства; Во-вторых, решение продовольственной проблемы страны, региона и приближение уровня потребления продуктов питания к научно обоснованным нормам; В- ...