Обязательное и добровольное страхование пассажиров и порядок выплаты страховой суммы

2.4 Обязательное и добровольное страхование пассажиров и порядок выплаты страховой суммы

В России с 2001 г. началась структурная реформа железнодорожного транспорта, проводимая в три этапа.

На первом этапе (2001 - 2002 гг.) на железнодорожном транспорте проведено разделение функций государственного регулирования и хозяйственного управления.

Второй этап реформирования железнодорожного транспорта (2003 - 2005 гг.) будет включать в себя реорганизацию ОАО "РЖД" путем выделения в дочерние акционерные общества самостоятельных структурных подразделений для осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности на железнодорожном транспорте.

На третьем этапе (2006 - 2010 гг.) предполагается продолжить привлечение инвестиций для развития железнодорожного транспорта путем продажи пакетов акций дочерних обществ ОАО "РЖД" и других акционерных обществ, созданных на железнодорожном транспорте с участием государственного капитала.

Все предпринимаемые меры своевременны и необходимы, т.к. железнодорожный транспорт был и остается основным видом транспорта в России. Пассажирские перевозки железнодорожным транспортом в 2003 году составили 39,9% пассажирских перевозок иных видов транспорта, что превышает воздушные, морские, речные и автомобильные перевозки.

Однако активный процесс обновления правовых основ организации и деятельности железнодорожного транспорта не затронул вопросы обязательного страхования пассажиров.

Железнодорожный транспорт является источником повышенной опасности, поэтому при перевозках возможна смерть или причинение вреда здоровью пассажиров, работников поездной бригады, третьих лиц в результате несчастного случая в пути; возможна гибель, повреждение или несохранность груза. В связи с этим в зависимости от важности интересов, находящихся в сфере риска, различают обязательное и добровольное страхование (ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ"[52]). Если в сфере риска оказываются интересы государства (жизнь, здоровье депутатов, судей и т.д.), всего населения (медицинское страхование) или его значительной части (пассажиры, работающее население), вводится обязательное страхование, предусматривающее, как правило, минимум защиты[53].

В связи с этим различается обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров дальнего следования на железнодорожном транспорте; обязательное страхование работников поездных бригад, железнодорожников, ведомственной охраны и др.

Обязательное страхование вводится без согласия страхователя в силу предписания Закона. Поэтому критериями обязательного страхования называют его всеобщность, автоматичность и др. Степень свободы сторон в договорах обязательного страхования существенно ограничена.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствующих законах предписывает обязанность организаций и граждан страховать определенные имущественные интересы. При этом согласия страхователей не требуется.

В советское время необходимости в страховании не было, так как ущерб, причиненный имуществу государственных предприятий, колхозов, а также жизни и здоровью работников возмещался за счет государственного бюджета. Сегодня, помимо социального страхования граждан, осуществляемого через государственные фонды, к основным видам обязательного страхования относится страхование жизни и здоровья депутатов, военнослужащих, работников силовых ведомств, прокуратуры, суда, охранников, пассажиров и др.

Задачей обязательного страхования является гарантированное финансирование опасных рисков за счет специальных фондов. Хуже всех из перечисленных групп застрахованных лиц защищены пассажиры.

В соответствии с Указом Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 г. № 667 Правительству РФ поручено разработать проект закона об обязательном страховании.

В настоящее время число правовых актов, в которых упоминается обязанность заключать договоры страхования, превышает 60. Нормы обязательного страхования содержатся как в законах, так и в указах Президента РФ и постановлениях Правительства РФ. Многие из этих норм не соответствуют Гражданскому кодексу РФ: в них наблюдаются терминологические несоответствия, не перечислены даже наиболее существенные условия договора страхования; резко отличается объем льгот для разных категорий застрахованных[54].

Эксперты считают, что механизм действия законодательных норм по обязательному страхованию недостаточно отработан, что вызывает трудности по их реальному применению, некоторые из них не просто декларированы, а приобрели статус "мертвых" норм[55].

Рассмотрим некоторые виды обязательного страхования, действующие на железнодорожном транспорте.

1. Обязательное страхование пассажиров введено Указом Президента РФ "О государственном обязательном страховании пассажиров" № 750 от 7 июля 1992 г.[56], а также Указом Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" № 667 от 6 апреля 1994 г[57].

На железнодорожном транспорте обязательное страхование распространяется лишь на пассажиров дальнего следования. Объектом страхования являются имущественные интересы пассажиров, связанные с их жизнью и здоровьем. Страховщиком может быть любая страховая организация, имеющая лицензию на данный вид страхования[58].

Страхователем является перевозчик, который заключает со страховщиком договор. В обязательном страховании страхователь не вправе самостоятельно выбирать страховую организацию, размеры страховой суммы, страховых платежей, страховых выплат и др.

Страховая сумма на одного пассажира составляет 120 МРОТ, установленного на дату приобретения билета. Страховая премия включается в стоимость билета, взимается с пассажира при его продаже и составляет 2 руб. 30 коп. Тарифы утверждаются органом страхового надзора и согласуются с Министерством транспорта и связи. Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются на цели безопасности железнодорожных перевозок, что составляет 82% от собираемой страховой премии в обязательном страховании пассажиров. Если пассажир следует по бесплатному билету (железнодорожники, дети до 7 лет), то страховая премия страховщику не поступает.

Пассажирами считаются граждане, имеющие билет или проездные документы, дающие право на бесплатный проезд. В пользу пассажиров страхователем заключается договор со страховщиком, то есть пассажиры имеют статус застрахованных лиц в договоре страхования. Парадокс состоит в том, что на пассажиров (застрахованных лиц), являющихся третьими лицами в договоре страхования, возложена обязанность по уплате страховых премий. Таким образом, страхователь (перевозчик) перенес свою обязанность на самих пассажиров[59].

Срок страхования исчисляется с момента объявления посадки в поезд и до момента оставления вокзала (станции), но не более чем в течение одного часа после прибытия поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания посадки в поезд.

Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими территории вокзала (станции) и возобновляется при возвращении обратно.

Договор страхования заключается в устной форме, когда пассажир делает заявление о намерении совершить поездку поездом. Заключение договора подтверждается приобретением билета. Договор прекращается при отказе пассажира от поездки, страховая премия возвращается.

Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажиров в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Чаще всего это травмы, связанные с падением вещей с верхних полок на пассажиров, ожоги горячим чаем, учитываются отравления, простуда и др.

Не являются страховыми случаями события, связанные с совершением пассажиром умышленного преступления; нахождением в состоянии опьянения и действиями, связанными с этим фактором; самоубийством, за исключением случаев, когда пассажир был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленным причинением пассажиром себе телесных повреждений; нарушением инструкций, определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом.

При этом не считается страховым случаем естественная смерть пассажира, в том числе от обострения хронических заболеваний в пути.

Страховая выплата в случае смерти пассажира составляет 120 МРОТ, при повреждении здоровья - часть страховой суммы (от 120 МРОТ), соответствующая степени тяжести полученной травмы. При наступлении страхового случая страхователь (перевозчик) обязан составить страховой акт и вручить его пассажиру либо переслать в страховую организацию в случае смерти пассажира[60].

Обязательное страхование пассажиров гарантирует минимум защиты от опасностей, угрожающих им в пути.

Добровольное страхование позволяет защитить пассажиров от дополнительных рисков, увеличить сумму страхового покрытия и период ответственности страховщика.

В соответствии с правилами добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта от несчастных случаев страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, страховыми случаями являются: несчастный случай с пассажиром, повлекший за собой повреждение здоровья или смерть; обращение в медицинское учреждение, начиная с первого дня, повлекшее расходы за оказанное лечение; покупка лекарственных средств, перевязочных материалов, реабилитационно-восстановительное лечение; преждевременные роды, выкидыш вследствие травмы при несчастном случае; транспортировка пассажира в лечебное учреждение или к постоянному месту жительства; репатриация тела погибшего пассажира к месту постоянного жительства (без расходов на погребение)[61].

При наступлении несчастного случая пассажиру выплачивается 0,3% страховой суммы за каждый день непрерывного лечения начиная с первого дня. За травмы лица, шеи выплачивается 0,5% за каждый день лечения независимо от его срока.

При наступлении инвалидности вследствие страхового случая страховщик выплачивает по инвалидности 3-й группы - 100% страховой суммы; 2-й группы - 7,0% и 1-й группы - 35% страховой суммы.

В случае смерти пассажира от несчастного случая его выгодоприобретателю выплачивается полная страховая сумма.

Размер страховой премии зависит от страховой суммы, договор страхования вступает в силу с момента ее уплаты страховщику. Договор заключается в письменной форме.

Поскольку железная дорога и ее транспорт являются источником повышенной опасности, перевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни или здоровью пассажира. Поэтому пассажиры поездов дальнего следования подлежат обязательному личному страхованию (ст. 31 Федерального закона «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»[62]). Страхование жизни и здоровья на железнодорожном транспорте подразделяется на обязательное личное страхование и добровольное личное страхование.

Обязательное личное страхование пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров и порядок выплаты страховой суммы регулируется Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»[63], приказом Минфина России от 16 января 1998 г № 2н «О размере страхового тарифа по обязательному льготному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутриводного и автомобильного транспорта»[64]. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездных документов (билетов) и взимается с пассажиров при их продаже. Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров, следующих в международном и в пригородном сообщениях. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа (билета) минимальных размеров оплаты труда. Договор страхования носит дополнительный по отношению к договору перевозки пассажира характер и прекращается при прекращении договора перевозки.

Пассажир считается застрахованным от несчастного случая в пути с момента объявления посадки в поезд на всем пути его следования, в том числе на остановках поезда и в пунктах пересадки транзитных пассажиров. Однако, если пассажир, следующий в беспересадочном сообщении, прервал свою поездку и сделал остановку в пути или транзитный пассажир покинул помещение вокзала (территорию станции пересадки), правоотношения страхования приостанавливаются. В таком случае приостанавливается исполнение и договора перевозки, и договора страхования пассажира, действие которых возобновляется с момента объявления посадки в поезд, в котором пассажир, сделавший остановку в пути, продолжит поездку, или с момента возвращения транзитного пассажира в помещение вокзала (на территорию станции пересадки).

При получении травмы в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты им или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Страховая выплата производится пассажиру или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования. Первый экземпляр акта о несчастном случае вручается пассажиру, его наследнику или представителю.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ пассажир вправе осуществить дополнительно добровольное личное страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, а также страхование багажа и грузобагажа, заключив договор со страховой организацией.

В соответствии со ст. 927, 426 Гражданского кодекса РФ пассажир имеет право дополнительно заключать со страховщиком договор добровольного личного страхования в случае причинения вреда его жизни или здоровью. Порядок заключения такого договора следующий: пассажир в ходе приобретения билета в кассах железнодорожного транспорта вносит в кассу стоимость билета, а также дополнительно вносит в кассу страховой взнос. После этого ему выдают билет на проезд в пассажирском (скором) поезде и страховой полис. В случае наступления несчастного случая пассажир предъявляет страховой полис и ему выплачивается не только сумма по обязательному страхованию, но и по добровольному страхованию.

1. Обязательное страхование пассажиров в действующей форме вызывает много нареканий. Во-первых, отчисление более 80% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика (страхователя) делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Сравним, в добровольном страховании пассажиров железнодорожного транспорта отчисления составляют всего 12% от всей собираемой страховой премии.