Страховое мошенничество

2.1. Страховое мошенничество

Одним из факторов, тормозящих процесс развития отечественного страхового рынка, является его криминализация. Преступления в сфере страхования затрудняют формирование полноценного целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, вызванного крупными страховыми случаями. В результате становятся малоэффективными такие важные функции страхования, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности.

Если в 1993 г. правоохранительными органами было выявлено 167 страховых преступлений, то в 2001 г. их было уже 814. В последующие годы он увеличился многократно. При этом рост числа страховых преступлений значительно превосходит аналогичную статистику по другим видам правонарушений. Значительную часть преступлений в сфере страхования составляют мошенничества, при этом около 70% страховых мошенничеств приходится на обман в сфере автострахования. Ущерб, наносимый мошенниками страховым компаниям (далее - СК), составляет примерно 10 - 15 млрд. руб. в год, т.е. около 10% всех производимых СК выплат. Некоторые эксперты полагают, что фактический ущерб достигает 20 - 30% выплат. Рост числа мошенничеств вызывает повышение страховых тарифов, что отражается и на добросовестных страхователях.

По российскому уголовному праву "страховое мошенничество" не выделяется в специальный состав преступления, и ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Виновный путем обмана или злоупотребления доверием нарушает общественные отношения в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.

Поскольку в России насчитывается до 30 млн. автовладельцев. Вступление в силу Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (далее - Закон) спровоцировал скачок страхового мошенничества в сфере автострахования за счет увеличения числа страхователей. Очевидно, что некоторые из недобросовестных страхователей пользуются услугами профессиональных юристов. Разумеется, расследование мошенничеств не входит в обязанности адвоката, однако знать об их признаках и типичных способах совершения защитнику необходимо.

Чем выше уровень специальных знаний в области страхования у человека, тем больше он видит возможностей для обмана страховой компании. Пользуясь услугами страховщиков на протяжении нескольких лет, человек постепенно начинает понимать "внутреннюю кухню" процесса страхования и может использовать эти знания в своих интересах. Признаками возможного мошенничества, в частности, являются:

- частые наступления страховых случаев и смена СК;

- детальная осведомленность о процедуре ведения дел в СК, в том числе о выплате страхового возмещения и способе подачи иска на возмещение ущерба;

- стремление потерпевшего добиться быстрого урегулирования иска и готовность согласиться на минимальное удовлетворение вместо оформления необходимой документации для увеличения страховой выплаты.

Возможные способы мошенничества, совершаемого при страховании транспортных средств. Получение страхового возмещения выше страховой суммы.

1. Завышение страховой суммы путем представления заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.

В частности, искажается информация о годе выпуска, классе и модели транспортного средства (далее - ТС), а также о наличии или отсутствии сигнализации и (или) аудиоаппаратуры. Если при страховании ТС страховщик производит его осмотр, то мошенник может показать другое ТС, но той же марки и модели, что и страхуемое. После заключения договора страхования наступает (вернее, имитируется самим мошенником) страховой случай: ДТП с неустановленным ТС, угон или поджог. Эта схема может быть использована и для того, чтобы за счет СК оплатить ремонт ранее поврежденного ТС. Незаконное завышение страховой суммы (равно как и любое другое страховое мошенничество) значительно облегчается при соучастии агентов и оценщиков СК.

2. Страхование ТС в нескольких СК и получение в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости. Поскольку при составлении договора страхователь обязан сообщить обо всех заключенных в отношении его имущества договорах страхования, то утаивание этих сведений и последующее незаконное получение превышающего ущерб возмещения можно охарактеризовать как мошенничество.

Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая

1. Ложный угон. После заключения договора страхования мошенник, спрятав ТС, заявляет в милицию о его угоне, уведомляет СК о наступлении страхового случая и незаконно получает страховое возмещение. После чего ТС может быть продано или разобрано на запчасти. Для повторного использования ТС в преступных целях мошенник изменяет номера агрегатов и получает на него поддельные документы. Схема угона может применяться и для получения денег за те ТС, которые не были растаможены в установленном порядке, имеют перебитые номера узлов и агрегатов или находятся в розыске по линии Интерпола. Ведь их легальная продажа затруднена.

2. Поджог. Инсценировка возгорания от случайных причин. Конечно, сжечь собственное ТС и получить его стоимость бессмысленно. Но можно предварительно снять с него новые детали и заменить их на старые или привезти со свалки обугленный кузов, а потом попытаться доказать, что сгорело именно застрахованное ТС.

3. Ложный ущерб. Мошенник за счет СК возмещает ущерб, причиненный его ТС при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем (например, при управлении ТС в нетрезвом состоянии или лицом, не имеющим права управления). При этом имитируется ДТП, виновник которого скрылся. Либо преступник ссылается на хищение частей ТС, которые в действительности реализуются или используются на других ТС. Известен случай, когда собственник автомобиля требовал у СК возмещения стоимости "поврежденных" в результате ДТП по вине неустановленного водителя фары, бампера, крыла и т.п. На самом же деле поврежденные детали получал он от клиентов автосервиса, в котором работал. В другой СК несколько раз возмещали расходы на починку автомобилей ВАЗ-2110 разного цвета с переходным помятым бампером.

4. Ложная гражданская ответственность. Одним из самых распространенных способов мошенничества является заключение договора автогражданки владельцем отечественной машины, а затем инсценировка ДТП с якобы чужой дешевой подержанной или поврежденной иномаркой. Действительно, соблазн велик. Разбитую, но престижную иномарку, восстановление которой экономически нецелесообразно, можно купить за 5 тыс. долл. Страховая премия по договору страхования гражданской ответственности (далее - ГО) не превышает 200 долл., а возмещение может достигать и 15 - 20 тысяч. Виновником ДТП может быть и лицо, вписанное в договор и имеющее доверенность на право управления.

В рамках другой схемы мошенничества происходит "переход вины". Если виновником ДТП является водитель, у которого ГО не застрахована, а пострадавшая машина, наоборот, застрахована от ущерба и у ее водителя застрахована ГО, то можно так составить справку о ДТП, что его виновником как раз и будет водитель застрахованной машины. То есть за счет СК ремонтируются сразу 2 автомобиля. Кроме того, с целью ремонта своего ТС мошенники могут либо инициировать ДТП с водителями, чья ГО застрахована, либо организовать сговор двух водителей, согласно которому обладатель полиса ГО повреждает в результате "ДТП" именно требующую замены часть другого ТС.

Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем

Преступление совершается после наступления реального страхового случая. Недобросовестные страхователи пытаются не только возместить ущерб, но и незаконным путем получить от СК дополнительные средства на ремонт или замену тех частей своего ТС, которые не пострадали при страховом событии. Для этого при соучастии сотрудников автосервиса завышаются счета на ремонт пострадавших при страховом событии частей ТС или умышленно повреждаются технически непригодные к эксплуатации части ТС. В США распространены схемы по увеличению числа пострадавших пассажиров при ДТП, на которых американские мошенники "зарабатывают" примерно 40 млрд. долл. в год. Они имитируют ДТП, но деньги получают за ущерб, нанесенный здоровью пассажиров.

Подобная схема может быть применена и у нас. В ст. 18 Закона введено понятие компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Они производятся в случаях неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. По мнению автора, тем самым повышается вероятность мошенничеств, которые связаны с предоставлением справок от врачей, выданных якобы пострадавшим в ДТП.

Получение выплат по поддельным документам без страхового случая

Гражданин К. подделал определение и исполнительный лист о взыскании со СК возмещения ущерба, якобы причиненного автомобилю гр-на Д. (К. также подделал утерянный Д. паспорт).

Подделываться могут справки о ДТП, якобы совершенном по вине водителя с застрахованной ГО. Особую опасность для страховщиков представляют подделки документов о ДТП со сравнительно небольшим размером ущерба, так как число обращений в СК возрастает, а контроль с их стороны ослабевает из-за дефицита времени и квалифицированного персонала.

Исходя из описанных способов мошенничеств при их расследовании должны применяться судебная автотехническая экспертиза, криминалистическая экспертиза документов, а также пожарно-техническая экспертиза.

Судебная автотехническая экспертиза

Ее предметом являются фактические данные о техническом состоянии ТС, механизме ДТП, дорожной обстановке на месте происшествия и действиях участников происшествия, а также об обстоятельствах, способствовавших возникновению происшествия, которые эксперт-автотехник может исследовать в соответствии со своими специальными познаниями. Ее задачами являются:

- экспертиза технического состояния ТС и их узлов;

- экспертиза механизма ДТП;

- экспертиза технического состояния дороги, дорожных условий и внешних условий на участке ДТП;

- транспортно-трассологическая экспертиза;

- экспертиза психофизиологического состояния водителя.

По-видимому, для повышения эффективности профилактики страховых мошенничеств, совершенных страхователями, следует добавить в УПК РФ разрешение в исключительных случаях проводить такое следственное действие, как судебная экспертиза, до возбуждения уголовного дела при расследовании страховых мошенничеств.