Кредитный договор – представляет собой форму взаимоотношения между банком и заемщиком, на основании которого совершается кредитная сделка

1. Кредитный договор – представляет собой форму взаимоотношения между банком и заемщиком, на основании которого совершается кредитная сделка.

Кредитный договор считается одной из разновидностью договора займа.

Различия между этими договора значительные:

1). В составе сторон:

в кр. договоре в качестве кредитора выступает банк (или иная кр. организация), тогда как по договору займа кредитором может быть любой субъект гражданского права, в т.ч. и физ. Лицо (Ростовщические кредит)

2). В предмете договора:

предметом договора займа могут быть не только деньги. Но и вещи. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги.

3). В зависимости от формы заключения договора:

при заключении кредитного договора необходимо соблюдать письменную форму.

При заключении договора займа на суммы меньше 10 минимальных зарплат труда

допускается устная форма.

Кредитный договор может заключаться также на торгах , которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.

Аукцион – выигравшим считается, тот кто предложил наиболее выгодные цену, в данном случае наиболее высокий процент.

Конкурс - выигравшим считается, тот кто предложит лучшие условия.

Такие формы предоставления кредита не находят широкого применения.

Механизм кредитования определяется каждым банком самостоятельно на основе законодательства о банковской деятельности и рекомендаций Ц.Б.

В банковской практике проводятся разграничения между коммерческими и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений.

Наиболее распространены в современных условиях России из ряда коммерческих кредитов - целевые кредиты, выдаваемые банками с простых ссудных счетов.

Это разовые срочные целевые кредиты, для которых открывается простой ссудный счет, по которому ведется учет по каждому объекту кредитования. Они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

Этапы работы банка с клиентурой в процессе кредитования. Кредитование физических лиц. Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные:

-  О служащем банке, выдающем кредит,

-  Номер досье клиента,

-  Название агентства,

-  Вид и сумма кредита,

-  Периодичность его погашения,

-  Процентная ставка без страховых платежей,

-  Дата предоставления ссуды,

-  День месяца, выбранный клиентом для ее погашения,

-  Ответ на вопрос о необходимости страхования,

-  Абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него,

-  Общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные: о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаж работы.

В третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

На основе ввода перечисленной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды.

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товара в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели:

v  соотношение долга и дохода,

v  стабильность дохода и продолжительности работы на одном месте,

v  длительность проживания по одному адресу,

v  размер капитала.

Метод скоринга.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Эта вероятность и является степенью рискованности данного кредита для банка. Метод широко используется на Западе для оценки кредитоспособности физического лица и основан на анализе следующей информации:

·  анкеты заемщика,

·  сведений о заемщике из кредитного бюро - организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны,

·  данных о движении по счетам, если речь идет о клиенте банка, обслуживающемся в нем не менее года.

Кредитные аналитик используют следующие понятия: характеристика клиента и признаки. Если представить анкету, которую заполняет клиент, то характеристики - вопросы, а признаки - ответы.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель: чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Интегральный показатель сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая является линией безубыточности и рассчитывается из соотношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.

Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему человек не платит, а в выделении тех характеристик, которые наиболее тесно связаны с надежностью или с ненадежностью клиента.

Характеристики, используемые в практике банков Великобритании:	Западный стандарт заявка на кредит
·  возраст	ü  Наличие счета в банке
·  количество детей/иждивенцев	ü  Продолжительность кредита
·  профессия	ü  Кредитная история клиента
·  профессия супруга	ü  Цель использования кредита
·  доход	ü  Сумма кредита
·  доход супруга	ü  Сума на счетах в банке
·  район проживания	ü  Продолжительность работы на одном месте
·  стоимость жилья	ü  Частичная уплата от представленной суммы
·  наличие телефона	ü  Семейное положение
·  сколько лет живет по данному адресу	ü  Возможности поручителей
·  сколько лет работает на данной работе	ü  Продолжительность проживания в одной квартире
·  сколько лет является клиентом данного банка	ü  Финансовое состояние
·  наличие кредитной карточки/чековой книжки.	ü  Возраст клиента
	ü  Долги у клиента
	ü  Характеристика квартиры
	ü  Число прежних кредитов в банке
	ü  Специальность
	ü  Число лиц на содержании
	ü  Наличие телефона
	ü  Принадлежность к жителям или гостям

В других странах набор характеристик, которые наиболее тесно связаны с вероятностью дефолта, будут отличаться в силу национальных, экономических и социально-культурных особенностей.

После сбора информации необходимо построить математическую модель, которая позволит оценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь. В целях построения модели сначала проводится выборка клиентов, о которых уже известно, хорошими заемщиками они себя зарекомендовали или нет. Выборка подразделяется на две группы: хорошие и плохие риски. Критерии плохого риска могут быть разными и зависят от политики банка.

Методы классификации разнообразны и включают в себя:

-  статистические методы, построения регрессии,

-  различные варианты линейного программирования

-  дерево классификации,

-  нейронные сети,

-  метод ближайших соседей,

-  нейронные сети

-  генетический алгоритм.

На практике используется комбинация нескольких методов, и компании хранят свои скоринговые модели в строжайшем секрете.

В скоринге существует две основные проблемы. Первая заключается в том, что классификация производится только на клиентах, которым дали кредит. Вторая проблема заключается в том, что с течением времени меняются и люди и социально-экономические условия, влияющие на их поведение. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее новых клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

¨  Ипотечный кредит.

Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.

Залог недвижимого имущества устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации.

Ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин - его собственник и члены семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.

Продажа заложенного дома (квартира) на публичных торгах не являются основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и его семью. Между собственником, приобретшим дом и проживающими в нем лицами, заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.

Тема: Рынок ценных бумаг в РФ