Закон как основа функционирования страховых организаций

1.2 Закон как основа функционирования страховых организаций

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

-  Первая ступень. Гражданский кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

-  Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

-  Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

До недавнего времени в нашей стране не было закона, обобщающего все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным сторонам. В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании», приняты 27 ноября 1992 года и вступивший в силу с 12 января 1993 года (с изменениями и дополнениями).

Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции госстрахнадзора.

В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

-  страхователем;

-  учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

-  гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);

-  регулятором страхового хозяйства страны.

Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации "О страховании" положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного развития.

Согласно законодательству на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2)  ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3)  контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4)  установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5)  разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ «О страховании» к компетенции Росстрахнадзора;

6)  обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном реестре – главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в гсстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций. Согласно закону о страховании (статья 32) и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утв. Росстрахнадзором 19.05.94 г.) страховщики обязаны представить:

1)  заявление установленной формы;

2)  учредительные документы:

-  устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

-  протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;

-  документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

3)  документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);

4)  экономическое обоснование страховой деятельности:

-  бизнес-план на первый год деятельности;

-  расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в специальной методике, утвержденной госстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);

-  положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

-  план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;

-  баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

-  план размещения средств страховых резервов;

5)  правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом РФ «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать:

-  определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

-  определение объектов страхования;

-  определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

-  страховые тарифы;

-  определение сроков страхования;

-  порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

-  взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

-  порядок рассмотрения претензий по договорам страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

6)  расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах;

7)  сведения о руководителе и его заместителях.

Госстрахнадзор ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии с указанием:

-  наименования страховщика;

-  юридического адреса;

-  даты выдачи лицензии;

-  видов страховой деятельности.

Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

Другие функции госстрахнадзора также обеспечивают защиту прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как они связаны с проведением единой тарифной политики. Это должно обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций, так как благодаря обоснованным тарифам (по размерам и структуре) можно сформировать достаточные страховые резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность предстоящих страховых выплат клиентам.

Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п.4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

За последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

Глава 2.

Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности.