Гражданско-правовое регулирование страхования

2. Гражданско-правовое регулирование страхования.

2.1. Классификация страхования.

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объек­тов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специ­фические условия гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осу­ществления страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение лю­бой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) сово­купности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно приме­ненным признакам, создающим «пирамиду» иерархически со­подчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью преды­дущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном[21]. Различия объектов страхования предопреде­ляются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их по­следствиями, а также условиями формирования страховых та­рифов, уплаты страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы).

 Отрасль страхования представляет собой от­носительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для од­нородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, фор­мирования и использования (распределения) страховых фондов.[22]

Однако отрасль не является общеупотребительным поняти­ем. Того или иного страхователя интересует, как и на каких ус­ловиях можно застраховать его конкретную материальную, не­материальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здо­ровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его дей­ствительная стоимость и страховая сумма; характерные для дан­ного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и стра­ховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие ус­ловия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родо­вые признаки, функциональное назначение, способы, усло­вия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств на­земного транспорта, страхование детей от несчастных случа­ев, страхование жизни на случай смерти, страхование домаш­него имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуют­ся по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).

Под видом страхования понимается страхование од­нородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от од­ного или совокупности страховых рисков (случаев) по установлен­ным для всех или отдельных предметов (имущественных интере­сов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов[23].

Подотрасль страхования представляет собой совокупность ви­дов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами стра­ховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование пред­принимательских рисков», «страхование ответственности»[24].

Выделение подотраслей страхования позволяет:

·  иметь четкое представление о составе и структуре отрас­лей и подотраслей страхования;

·  накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин­формацию о развитии и эффективности страхования, при­чинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, раз­рабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для вы­деления в страховании двух отраслей — имущественного и лич­ного страхования. Две отрасли страхования выделяются и Граж­данским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

К имущественному страхованию относится страхование иму­щественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (блага­ми), такими, как:

·  имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;

·  доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расхо­ды (выплаты) в связи с гражданской ответственностью ли­ца за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора)[25].

Личное страхование представляет страхование имуществен­ных интересов (как объектов страхования) физических лиц, свя­занных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, таки­ми, как:

·  жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

·  доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей[26].