Коммерческие банки

3. Коммерческие банки

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают коммерческие банки.

Количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их число увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их число.

Выделяют девять видов коммерческих банков:

1) универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные (оказывающие преимущественно какой-то один вид банковских услуг, например сберегательные операции). В России, как и в других странах, практика идет в основном по пути создания универсальных банков;

банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки;

региональные, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;

банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (так называемые банки развития), и банки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы;

акционерные и паевые;

6) крупные, средние и мелкие;

банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями;

банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность банков основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц;

региональные (деятельность ограничена рамками одной территории) и экстерриториальные банки, деятельность которых не ограничена определенной территорией.

В России разрешено функционирование банков с участием иностранного капитала. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

банки, уставный капитал которых формируется за счет средств резидентов — российских юридических и физических лиц и нерезидентов — иностранных юридических и физических лиц (совместные банки);

банки, уставный капитал которых формируется за счет средств нерезидентов — иностранных юридических и физических лиц, условно называемые «иностранные банки»;

филиалы банков-нерезидентов.

В настоящее время в России действуют дочерние структуры банков-нерезидентов.

Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимит рассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранных инвестиций в совокупном капитале банков, зарегистрированных в Российской Федерации. Если этот лимит превышен, то Банк России прекращает предоставление лицензий на право совершения банковских операций банками с иностранными инвестициями (ст. 18 Закона о банках и банковской деятельности).

Законодательство о банках предусматривает право коммерческих банков открывать свои филиалы и представительства, не являющиеся юридическими лицами.

Филиалы вправе совершать операции в пределах, указанных в положении о филиале. Руководитель филиала может заключать сделки от имени банка па основании доверенности.

Представительством является обособленное подразделение коммерческого банка, расположенное вне места его нахождения, которое не вправе осуществлять банковские операции. Как правило, представительства коммерческих банков пропагандируют услуги своих банков среди потенциальных клиентов.

В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций:

■ привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

■ размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

■ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

■ осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки:

выдачу гарантий;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для храпения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Однако несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций, основные из которых — ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, кредиты я вложения в ценные бумаги. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц.

В России по сравнению с другими странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов, довольно мала. Среди них особую роль играет Сбербанк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг ему принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов). Сбербанк России остается одним из ведущих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Наряду со Сбербанком России к числу специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще в начале 1990-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. В настоящее время в стране развивается система ипотечного кредитования.

Инвестиционным банкам в России пока очень трудно выжить в силу слабой развитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Вследствие этого такие банки с целью получения прибыли в большей степени выполняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешнеэкономической деятельности и внешней торговли России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целом специализированные банки только начинают функционировать, и в условиях стабилизации и развития экономики их роль будет возрастать.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиции и возрастание роли ассоциаций как саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики. Ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля за отдельными элементами деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т.п.

Банковская ассоциация — это общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также координации и совершенствования их деятельности.

Ассоциация российских банков (АРБ) представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с АРБ во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена АРБ.

В настоящее время в различных регионах России действуют следующие ассоциации банков:

Азово-Черноморский банковский союз;

Алтайский банковский союз;

Ассоциация коммерческих банков Башкортостана;

Банковская ассоциация Азиатско-Тихоокеанского региона;

Банковский союз «Большая Волга»;

Ассоциация банков Республики Бурятия;

Воронежский банковский союз;

Банковский союз «Банкирский Дом» (Калуга);

Московский банковский союз;

Ассоциация коммерческих банков Республики Мордовия;

Рязанская банковская ассоциация;

Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга;

Ассоциация банков Свердловской области;

Ставропольская краевая ассоциация «БАНК»;

Банковская ассоциация Татарстана;

Ассоциация коммерческих банков;

Ассоциация коммерческих банков по Тверской области;

Ассоциация банков Республики Саха.

Все перечисленные ассоциации созданы на добровольных началах региональными банками (в ряде регионов их членами являются иногородние банки, имеющие в них свои филиалы) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами они являются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличие объективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в координации усилий по представлению и защите интересов банков в органах государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляется взаимодействие и обмен информацией. Представители АРБ принимают участие в работе конференций региональных ассоциаций.

Наличие региональных банковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России.

Заключение

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Уход крупных корпоративных клиентов из российского банковского сектора вынуждает отечественные банки работать преимущественно со средними и малыми фирмами и на розничном рынке, что не обеспечивает им эффективных объемов деятельности. Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (в виде дочерних банков, а в отдельных случаях – филиалов) в скором времени сделает их сильными конкурентами и на розничном рынке.

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых предпринимателей имеет опыт и условия для использования банковских кредитов

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Структура российского банковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Рост конкурентоспособности российского банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России – количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.

Современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-банкинга, обслуживания клиентов, привлечения денежных средств, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.

Список литературы

1.  Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002.

2.  Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 5-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2007.

3.  Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.

4.  Банковское дело: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2001.

5.  Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Г.Н. Банковское дело: учебник: 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.

6.  Деева A.M. Финансы и кредит: учебник. М.: Экзамен, 2009.

7.  Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: учебное пособие. М.:ЮНИТИ, 2002.

8.  Основы банковского менеджмента: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2006.

9.  Семенов С.К. Экономика России и банки. М.: Финансы и кредит, 2002.

10.  Сенчагов В.К., Архипов AM. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Проспект, 2000.

11.  Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Г.Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 2002.

12.  Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. М.: КНОРУС, 2008.

13.  http://minfiri.rinet.ru — Министерство финансов Российской Федерации

14.  http://www.cbr.ru — Центральный банк Российской Федерации

15.  http://www.vestnik.fa.ru — Вестник Финансовой академии при Правительстве РФ