Страхование экологических рисков

3.3 Страхование экологических рисков

В процессе своей экономической деятельности некоторые инновационные предприятия, в связи со спецификой своей деятельности, могут отрицательно влиять на окружающую среду. К их числу можно отнести организации, работающие в атомной индустрии, разрабатывающие новые непроверенные способы добычи полезных ископаемых, предприятия космической индустрии и др. Кроме того, все инновационно развитые страны уделяют огромное внимание экологии, например во Франции или Германии практически отсутствуют предприятия загрязняющие экологию. Подобные фабрики и заводы уже давно вынесены в страны третьего мира и Китай.

Для того, чтобы Россия могла считаться инновационно развитой страной, ей тоже необходимо уделить внимание проблемам экологии. Одним из способов защиты окружающей среды является страхование экологических рисков. Страхование экологических рисков (экологическое страхование) - один из механизмов, который позволяет не только компенсировать вред, нанесенный природным объектам, здоровью населения, но и способствует предупреждению негативных экологических последствий хозяйственной деятельности различных компаний. Поскольку согласно действующему законодательству, предприятия и организации любой формы собственности обязаны из своих средств не только в полном объеме компенсировать ущерб, вызванный загрязнением окружающей среды, но и предотвращать возникновение нового. Однако у многих хозяйствующих субъектов, отсутствуют необходимые средства (или побудительные мотивы) на модернизацию производства устранение, и смягчение негативных последствий своей деятельности. Бюджетные же ассигнования на природоохранные нужды покрывают лишь незначительную часть затрат, необходимых для осуществления предупредительных, защитных и восстановительных мероприятий. Продолжается интенсивное загрязнение окружающей среды и истощение природно-ресурсного потенциала страны. А неблагоприятная экологическая ситуация, сложившаяся на значительной части территории России, и ее продолжающееся ухудшение приобрели «статус» угрозы национальной безопасности страны. Причина - недостаточная разработанность нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы возмещения ущерба в сфере природопользования и охраны окружающей среды.

В западных странах экологическое страхование применяется уже давно. Так, в странах Евросоюза, США и Японии экологическим страхованием и перестрахованием занимаются компании Groupama Mutuelle d'Assurance (Франция), Assurpol (Франция), SCOR (Франция), Schweizirische Nationale Versicherung Gesellschaft (Швейцария), Swiss Re (Швейцария), Allianz (Германия), Munich Re (Германия), AIG (США), Chiyoda Fire and Marine Insurance Company (Япония). Одним из передовых рынков в страховании ответственности за загрязнение окружающей среды считается рынок США, где наиболее полно и подробно разработаны страховые продукты в страховании экологических рисков и где сосредоточены основные компании занимающиеся страхованием таких рисков. В США страхование экологических рисков или страхование ответственности за загрязнение окружающей среды включает в себя различные виды имущественного страхования и страхования ответственности на случай загрязнения окружающей среды. К ним относятся:

1) страхование риска загрязнения окружающей среды от различного рода выбросовядовитых веществ в атмосферу или сбросов отходов производства в землю и реки;

 2) страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов и загрязнение ими вод и побережья;

3) страхование ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии.

Для определения экологического ущерба, т.е. ущерба, причиняемого окружающей среде, следует учитывать, что он включает в себя ущерб, нанесенный людям и их собственности, и ущерб, нанесенный природным элементам (почва, поверхностные и подземные воды, естественная среда обитания растений и животных, особые виды растений и животных). При этом ущерб, нанесенный людям и их собственности, включает в себя ущерб здоровью людей и материальный ущерб их собственности, а также ущерб, связанный с потерей дохода, прибыли, перерывом в производстве. Ущерб, нанесенный природным элементам, представляет собой ущерб, причиненный природной окружающей среде. Причинение вреда природной среде возникает в результате воздействия следующих факторов:

1.  эмиссии, распространения или высвобождения и отложения любых твердых, жидких и газообразных веществ, переносимых в атмосфере, воде или почве;

2.  создание условий для распространения запахов, шума, температурных колебаний или образование радиации, превышающей нормальные уровни.

Кроме того, в США существует необходимая нормативная база, которая предусматривает возмещение вреда нанесенного экологии. Американское законодательство предусматривает компенсацию за ущерб, причиненный окружающей среде и природным ресурсам. Компенсация за ущерб природным ресурсам обусловлена положениями 3 основных законов:

1.  Закон о национальной политике в области экологии 1969 года (National Environmental Policy Act, Закон NEPA).

2.  Закон об ответственности и компенсации ущерба, причиненного окружающей среде (Comprehensive Environmental Response, Compensation and Liability Act, Закон CERCLA 1980 г.).

3.  Закон о загрязнении нефтью (Oil Pollution Act, Закон ОРА 1990 г.).

Эти законы устанавливают, что любое лицо, ответственное за загрязнение, обязано возместить ущерб окружающей среде помимо расходов по очистке. Закон NEPA — основной закон, признающий необходимость защиты окружающей среды от вредного воздействия загрязнения при строительстве дорог, плотин и других общественных проектов. По закону CERCLA, Агентство по защите окружающей среды (ЕРА) может вынести постановление о том, чтобы любое лицо, ответственное за загрязнение, возместило ущерб, нанесенный окружающей среде. Законом предусматривается, что ответственность лиц, причинивших ущерб природной среде, носит ретроактивный характер, т.е. если доказано, что лицо причинило ущерб, то оно признается ответственным независимо от времени причинения вреда. В случае недостаточной компенсации ущерба в дело вступает Суперфонд (Superfund), из средств которого будут возмещаться расходы по восстановлению окружающей среды. Суперфонд пополняется взносами страховых компаний США, занимающихся экологическим страхованием.

В США разработаны и действует ряд полисов по страхованию экологических рисков. Эти полисы заложили основу дополнительным видам страхования для удовлетворения различных потребностей страхователей:

1.  полис страхования ответственности подрядчика за причинение вреда окружающей среде - дополняет стандартный полис по страхованию общей ответственности и предоставляет покрытие по убыткам, связанным с ответственностью за загрязнение во время работ при строительстве различных объектов;

2.  полис страхования ответственности за ошибки и упущения специалистов по экологии впервые начал действовать в 1989 г. и был предназначен для тех специалистов по экологии, которым могли быть предъявлены претензии из-за их ошибок при проведении работ по оценке ущерба и экологическим консультациям (инженеры по экологии, лаборанты экологических испытаний, консультанты по экологии);

3.  полис страхования ответственности по убыткам, связанным с применением асбеста и свинца;

4.  полис страхования на случай расходов по восстановлению окружающей среды покрывает расходы, которые превышают ожидаемые или планируемые расходы при выполнении экологических чисток в данном районе;

5.  полис страхования ответственности владельцев подземных хранилищ опасных веществ обеспечивает покрытие, которое соответствует требованиям Закона о восстановлении и охране естественных ресурсов.

Основы для развития в Российской Федерации экологического страхования заложены российскими законодательными актами, в первую очередь, законом от 10.01.2002 г. №7-ФЗ «Об охране окружающей среды». Опыт реализации положений нормативно-правовых актов федерального уровня, субъектов Российской Федерации в части возмещения экологического вреда, предоставления финансовых гарантий на случай его нанесения (закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», от 29.11.1996 г. № 147-ФЗ «О космической деятельности», от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации) позволяет говорить, что экологическое страхование является наиболее универсальным и перспективным инструментом гарантированного возмещения вреда окружающей среде.

Вместе с тем необходимо отметить, что до настоящего момента не удалось сформировать систему экологического страхования и его нормативно-правовое обеспечение. Основные причины:

1.  нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность большинства хозяйствующих субъектов, оказывающих негативное влияние на окружающую среду, не предусматривают предоставления гарантий на случай нанесения вреда природной среде;

2.  отдельные нормативно-правовые акты содержат положения об использовании страхования для возмещения вреда окружающей природной среде, но в этих документах отсутствуют механизмы реализации;

3.  ни один из действующих нормативно-правовых актов не осуществляет правовое регулирование в объеме, достаточном для практического внедрения экологического страхования.

Для развития в Российской Федерации экологического страхования необходимо проработать следующие направления:

·  совершенствование нормативной правовой базы в области ответственности за причинение вреда окружающей среде и страхования экологических рисков;

·  создание реальных экономических стимулов для развития экологического страхования через изменение налоговой политики;

·  усиление контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов - потенциальных причинителей вреда окружающей среде, как со стороны государственных органов, так и со стороны общественности, включая профсоюзные организации;

·  повышение экологической сознательности всех заинтересованных сторон;

·  повышение осведомленности о выгодах экологического страхования как инструмента обеспечения экологической безопасности всех заинтересованных сторон, основное внимание следует уделить популяризации экологического страхования среди законодателей, потенциальных причинителей вреда и в широких слоях общественности;

·  совершенствование методологии оценки экологических рисков и ущербов, практическое применение уже разработанного инструментария;

·  улучшение координации работы ведомств, занимающихся вопросами обеспечения безопасности населения и территорий, по развитию оценки и страхования экологических рисков;

·  укрепление сообщества профессионалов в области экологического страхования с привлечением представителей страхователей.

Заключение

В ходе рассмотрения материалов данной работы мы еще раз убедились в актуальности темы. Огромное внимание страхованию, как фактору развития инновационной экономики уделяется и в правительстве и среди ученных. И действительно страхование, при достойной государственной поддержке может стать одним из главных факторов инновационного развития экономики.

Поэтому в соответствии с целью исследования первая глава научной работы посвящена исследованию основ и возможных путей развития инновационной экономики, оцениваются сильные и слабые стороны инновационных отраслей. Так же в первой главе раскрываются понятия инновации и инновационное развитие, рассматривается жизненный цикл инноваций.

Раскрывая необходимость инновационного развития, подчеркивается, что все экономически развитые страны относят к приоритетным задачам развитие инноваций и инновационных технологий. Кроме того, развитие инновационной экономики будет способствовать повышению уровня жизни населения РФ, поскольку будет развиваться медицина, наука и ЖКХ.

Рассматривая основные направления развития инновационной экономики, было отмечено, что хотя Россия и является одной из ведущих стран космической индустрии и военном авиастроении она значительно отстает по ряду других отраслей. Так среди приоритетных направлений инновационного развития можно выделить: лазерные, био и нано технологии, гражданскую авиации, генную инженерию. Так же автор пришел к выводу, что для развития инновационной экономики необходимо:

1.  принять меры для создания государственной политики по развитию инновационной экономики

2.  увеличить инвестиции на разработку и реализацию инновационных проектов

3.  выбрать приоритетные направления в инновационном развитии

4.  создать государственные проекты по финансированию из бюджета инновационных предприятий

5.  обучать и привлекать высококвалифицированных специалистов к инновационным проектам

Во второй главе были рассмотрены государственный контроль над страховой деятельностью и финансовая устойчивость страховых компаний. При изучении первого пункта к формам государственного контроля были отнесены: страховой надзор, лицензирование, обязательное страхование, налогообложение, контроль над платежеспособностью, инвестиционной деятельностью, ценообразованием, антимонопольное регулирование. К методам были отнесены: правовое регулирование, программирование и планирование, регулирование финансовой деятельности и денежно-кредитное регулирование.

Изучая финансовую устойчивость страховых компаний, были рассмотрены источники формирования финансового потенциала страховых компаний. Среди источников выделяют: оплаченный уставный капитал, страховые взносы клиентов, доходы от инвестиционной деятельности. Так же была исследована структура собственного капитала страховщиков, которая подразделяется на: уставный капитал, добавочный капитал, резервный капитал, фонды потребления, фонды накопления и нераспределенную прибыль. В ходе исследования было рассмотрено влияние страхового портфеля на уровень финансовой устойчивости страховых организаций и перестрахование как фактор повышения платежеспособности страховщиков. Изучая рейтинги различных страховых компаний, как показатель их финансовой устойчивости, автор пришел к выводу, что свое мнение о финансовом состоянии страховых организаций нельзя основывать только на оценке рейтинговых агентств, поскольку эти оценки не всегда являются объективными.

В третьей главе было рассмотрено, каким образом страхование сможет поспособствовать инновационному развитию экономики России. Во-первых, целесообразно в некоторых отраслях заменить лицензирование страхованием ответственности. Сущность данного предложения заключается в том, что предприятия должны будут материально отвечать за ущерб, нанесенный им третьим лицам в ходе осуществления своей деятельности. Ущерб будет возмещаться страховой компанией, с которой предприятие заключило договор страхования ответственности. Замену лицензирования страхованием предлагается ввести по следующим вилам деятельности: перевозка грузов водным транспортом, погрузочно-разгрузочная деятельность, деятельность по осуществлению буксировок морским транспортом, оказание услуг почтовой связи. Одним из факторов, сдерживающих развитие инновационных предприятий, выступает высокий уровень инновационных рисков. Самым эффективным способом снижения инновационных рисков является их страхование. Страхование позволяет минимизировать убытки практически от всех видов рисков, включая, политические.

Кроме того, было отмечено, что большинство инновационно развитых стран относят к приоритетным направлениям своего развития улучшение экологической обстановки, ведь многие инновационные предприятия, в связи со спецификой своей деятельности, отрицательно влияют на экономику. Одним из способов снижения этих отрицательных последствий выступает страхование экологических рисков. Страхование экологических рисков позволяет, во-первых, полностью возместить весь ущерб, нанесенный предприятием экологии. Во-вторых, поскольку, эти возмещения будет осуществлять страховщик, то инновационное предприятие не понесет огромных финансовых потерь и сможет в дальнейшем заниматься своей деятельностью. В процессе рассмотрения экологического страхования автором был изучен опыт инновационно развитых стран. На примере США была рассмотрена нормативная база, регулирующая экологическое страхование. Так же были приведены примеры страховых полисов применяемых в США. Кроме того, был разработан и предложен ряд мер необходимых для развития экологического страхования в России:

·  совершенствование нормативной правовой базы в области ответственности за причинение вреда окружающей среде и страхования экологических рисков;

·  создание реальных экономических стимулов для развития экологического страхования через изменение налоговой политики;

·  усиление контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов - потенциальных причинителей вреда окружающей среде, как со стороны государственных органов, так и со стороны общественности, включая профсоюзные организации;

·  повышение экологической сознательности всех заинтересованных сторон;

·  совершенствование методологии оценки экологических рисков и ущербов, практическое применение уже разработанного инструментария;

·  улучшение координации работы ведомств, занимающихся вопросами обеспечения безопасности населения и территорий, по развитию оценки и страхования экологических рисков;

·  укрепление сообщества профессионалов в области экологического страхования с привлечением представителей страхователей.

Список литературы

1. Федеральный Закон «Об инновационной деятельности и государственной инновационной политике в Российской Федерации»

2. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

3. Федеральный Закон «Об охране окружающей среды»

4. Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»

5. Артемова А., Журов А., Селезнев П., “Перспективы Российской инновационной сферы” Обозреватель. Март 2007

6. Глазьев С. Ю. О стратегии развития Российской экономики. Научный доклад. Москва.

7. Интервью Тохиржона Иминова, генерального директора компании «Alskom», доктора экономических наук, профессора. Журнал "Экономическое обозрение". 8 Июня 2008 / Опубликовано в № 4 (103) 2008

8. Кирилова М. В. Оценка финансового состояния страховых компаний корпоративными страхователями. Страховое дело. Июнь 2006.

9. Кошкин Д. С. Тенденции развития страхового рынка. Финансы. Январь 2006.

10. Лайков Выступление на круглом столе "Страхование в инновационной экономике" 22 апреля 2008 г. в Финансовой Академии при Правительстве РФ.

11. Насырова Г. А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности. Страховое дело. Август 2006.

12. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития. Вопросы экономики. Декабрь 2006.

13. Никулина Н. М. Зарубежный опыт инвестиционной политики страховых организаций. Страховое дело. Ноябрь 2007.

14. Никулина Н. Н. Концептуальная модель формирования инвестиционной политики страховых организаций. Страховое дело. Ноябрь 2006.

15. Нерсисиям Т. Я. Страхование экологических рисков в мировой практике. Страховое дело. Декабрь 2006.

16. Платонов Ю. А. «Инновационное развитие страховой деятельности в современной России» Автореферат.

17. Сердюкова Е. В. Страховой бизнес в России: тенденции развития. Страховое дело. Январь 2004.

18. Сплетухов Ю. А. Анализ инвестиционной деятельности страховщиков. Финансы 2006.

19. Теляпин Я. Е. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховых компаний. Страховое дело. Январь 2005.

20. Цыганов А. А. Страхование инновационных рисков и объектов интеллектуальной собственности. Страховое дело. Июль 2003.

Похожие работы

Страхование предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества

Скачать

75736

3

6

... в 5 лет реже 1 раза в 5 лет высокая катастрофическое страхование на срок до 30 лет 2.6 Оценка эффективности системы страхования предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества на примере ФГУП "Рособоронэкспорт" На основании приведенных в Табл.3. сведений построим график для принятия решения о страховании рисков ФГУП " ...

Финансово-кредитные связи России со странами ближнего зарубежья

Скачать

151192

4

4

... в относительно уравновешенном состоянии. В свою очередь, равновесие платежей и расчетов способствует стабилизации курса рубля по отношению к национальным валютам стран СНГ. ГЛАВА II ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ СВЯЗИ ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ УГОЛЬНОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ РОССИИ С УКРАИНОЙ 2.1 ОБЩАЯ ОЦЕНКА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИТУАЦИИ В УКРАИНЕ Пocлe распада в 1991 г. СССР Украина начала проводить экономические ...

Приоритеты индустриально-инновационного развития Казахстана и роль государственных институтов развития

Скачать

179326

7

8

... в обрабатывающей промышленности и сфере услуг, а также внедрение международных стандартов качества на производимую продукцию. Пути решения: эффективная реализация Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, Государственной программы освоения казахстанского сектора Каспийского моря на 2003-2015 годы. Действия государства должны быть ориентированы на создание ...

Анализ деятельности и план инновационного развития медицинского учреждения

Скачать

37745

0

4

... по введению новых систем оплаты труда. Коэффициент удорожания тарифов, учитывающий уровень нормативной обеспеченности медицинского учреждения, применяется при определении стоимости медицинских услуг, оказанных гражданам, застрахованным Страховщиками Красноярского края. Глава III. План развития   В ближайшее время планируется переход учреждений здравоохранения субъектов РФ на одноканальное ...