Навигация
6. Контроль.
Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета..
2. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт
В последнее время развитие платежных систем характеризуется постепенным сужением сферы использования наличных средств, переходом к новым платежным инструментам и современным технологиям платежей. Одной из наиболее современных технологий является использование «электронных денег», которые широко вовлекаются в оборот и становятся важным элементом финансовой инфраструктуры экономически развитых стран. Электронные деньги - это заменители истинных денег, платежеспособность которых и все остальные свойства денег должны гарантироваться государством и его финансовыми институтами. Они существуют в виде электронных записей в специальных устройствах и могут переходить от одного владельца к другому в виде электронных сообщений. Организация электронных расчетов с использованием пластиковых карт гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения.
Широкому применению подобных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии с целью интеграции в международные платежные системы. Действие международных платежных систем основано на функционировании платежных карт.
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.
Международные платежные системы играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией. К современным платежным системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек.
VISA International на настоящий момент является самой крупной международной платежной системой как по количеству карточек, так и по оборотам. Международная платежная система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами: более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек) и утверждающий президента.
Украина относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира регионального совета директоров находится в Лондоне. Президент региона - г-жа Анна Кобб.
Mastercard International - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay. Платежная система является второй на мировом рынке. Внутреннее построение компании аналогично Visa - это ассоциация, члены которой являются владельцами. Европейский центр находится в Бельгии, Ватерлоо.
American Express - третья по величине компания на рынке пластика. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время. В настоящее время компания является акционерным обществом, акции которого котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира находится в Нью-Йорке, а Европейский офис - в Брайтоне. Карточки American Express принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).
Участие в международных платежных системах имеет следующие особенности:
- получение доступа к передовым и гибким технологиям, позволяющим предоставлять клиентам самые разнообразные услуги;
- значительный вступительный взнос;
- необходимость держать большой объем страховых депозитов в зарубежных банках;
- ограниченный рынок клиентов и точек обслуживания, делающий подобные проекты достаточно сложным, капиталоемким и требующим детальной проработки.
Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основные и второстепенные. К основным субъектам системы карточных расчетов относятся:
-Банк-эмитент - банк-член платежной системы, который предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения: производит анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, эмиссию карт, авторизацию, при необходимости подготовку и отправление владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности, проводит работу с клиентами.
-Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который производит первичную обработку трансакций (совокупности операций, сопровождающих взаимодействие держателя банковской платежной карты с платежной системой при совершении платежа по банковской платежной карте или при получении наличности) и берет на себя проведение с коммерсантами, находящимися в сфере его деятельности, всего спектра операций с картами.
-Коммерческие организации, учреждения (продавцы) - лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.
-Расчетный банк - уполномоченный банк, который осуществляет взаиморасчеты между членами платежной системы, где последние открывают корреспондентские счета.
-Процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.
-Держатель или пользователь карты - лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом.
Второстепенными субъектами рынка считаются:
-Пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных или семейных карт.
-Поручитель - в некоторых случаях третье лицо, которое может дать поручительство за владельца карты.
С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением отдельно обусловленных случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.
Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который зачисляются денежные средства для дальнейшего использования, распоряжение которым может осуществляться при помощи банковской платежной карты. При эмиссии банковской платежной карты для каждого владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия осуществляется уполномоченными банками на основе договора, заключенного с физическим (собственная карта) или юридическим (корпоративная карта) лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю банковской платежной карты и необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.
Похожие работы
... или места установки банкомата; в каком варианте, и на каких условиях предполагается работа с конкретным клиентом или другим банком. По мере развития в России электронных платежных систем актуальными становятся и вопросы налогообложения операций по пластиковым картам, вопросы экономического обеспечения тарифной политики банков и д.р. Для того чтобы ответить на поставленные вопросы, необходимо ...
... банк при эмиссии карт - по процессингу, маркетингу, расходы навыплату заработной платы сотрудникам. [19, с. 56] ГЛАВА3.СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка пластиковых карт К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем. ...
... , с устойчивостью банковской системы в целом. В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным ...
... Косвенное регулирование связывается прежде всего с реализацией мер фискального порядка, разработкой системы льгот или скидок для отдельных регионов. Государственное регулирование рынка пластиковых карт в России в данное время является косвенным. Конституционной основой осуществления выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения статей 8 и ...
0 комментариев