3.2. Совершенствование российской кредитной системы
В 2005 году усилия Банка России направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно действующие инструменты денежно-кредитного регулирования, так и инструменты, базирующиеся на проведении рыночных операций. Вместе с тем Банк России намерен совместно с Правительством Российской Федерации активно воздействовать на улучшение экономических условий, в которых осуществляется денежно-кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских и иностранных инвесторов и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств[16].
Банк России в 2005 году продолжил работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы.
В настоящее время проведена работа по подготовке новой редакции положений Банка России от 30.03.96 N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" и от 04.11.96 N 51 "Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации", куда, в частности, внесены следующие изменения.
Для всех кредитных организаций унифицированы сроки представления расчета регулирования обязательных резервов и сроки проведения перерасчетов по обязательным резервам; уточнен порядок проведения регулирования размера обязательных резервов по тем кредитным организациям, которым подлежат возврату излишне перечисленные в обязательные резервы средства; предполагается уточнить перечень резервируемых счетов, период расчета обязательных резервов исходя из количества календарных дней в месяце, а также порядок пересчета остатков привлеченных средств в иностранной валюте в российские рубли с учетом установленных федеральными законами выходных и праздничных дней, порядок взыскания недовзноса в обязательные резервы и штрафов за нарушение порядка обязательного резервирования, порядок регулирования обязательных резервов при реорганизации кредитной организации либо при передаче кредитной организации под управление Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО).
В будущем году Банк России предполагает расширить спектр применяемых операций на открытом рынке и увеличить их объем. Этому должно способствовать как восстановление объема операций на всех секторах финансового рынка, так и появление на рынке новых ликвидных инструментов, в том числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов Российской Федерации.
В 2005 году Центральный банк Российской Федерации продолжил работу по развитию операций междилерского РЕПО. Актуальность этой задачи определяется необходимостью оперативного управления краткосрочной ликвидностью в банках, а также повышением эффективности проводимых Центральным банком Российской Федерации операций на открытом рынке. Мировой опыт показывает, что операции РЕПО являются наиболее действенным инструментом с точки зрения достижения оперативных целей денежно-кредитной политики.
В отношении купли-продажи иностранной валюты на открытом рынке Банк России будет и впредь проводить взвешенную политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса национальной валюты, наращивание золотовалютных резервов, предотвращение чрезмерного и необоснованного увеличения денежной массы, формирование рациональных ожиданий.
Банком России будет осуществляться работа по совершенствованию механизмов и нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов "овернайт") на банки иных регионов (кроме Московского региона и г. Санкт-Петербурга) по мере технической готовности соответствующих региональных подразделений Банка России[17].
В целях изъятия излишней ликвидности Банк России и в дальнейшем будет осуществлять операции по привлечению в депозиты средств банков. При этом Банк России намерен с помощью указанных операций регулировать не только краткосрочную ликвидность банков, но и использовать этот инструмент для регулирования ликвидности в среднесрочном периоде.
Существенное воздействие на развитие кредитных операций банков окажут темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению транспарентности информации о финансовом состоянии предприятий и структуре собственности в реальном секторе, а также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке, а также ряд внешних факторов как экономического (цены на основные товары российского экспорта), так и внеэкономического характера.
Поэтому представляются следующие пути совершенствования и дальнейшего повышения эффективности кредитной системы России:
1. Не подлежит сомнению, что двухуровневая структура банковской системы Российской Федерации должна быть сохранена. Однако осуществить реформирование ее верхнего уровня.
2. Необходимо обеспечение большей согласованности действий органов управления кредитной системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации). В результате будет гарантировано проведение единой денежно-кредитной политики государства.
3. Требуется создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся кредитную систему: органы управления кредитной системой должны сами обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.
Заключение
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)
Выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Тенденции развития экономики и банковской системы в 2004-2005 годах дают основания предполагать в ближайшей перспективе рост реальных объемов банковских операций, переориентацию операций банков на обслуживание реального сектора экономики и, соответственно, увеличение доли кредитов в активах банковской системы, что в конечном счете должно привести к улучшению соотношения основных показателей банковской деятельности и ВВП страны.
ПРАКТИЧЕСКИЙ РАЗДЕЛ
1. АО «Перспектива» располагает свободным капиталом в 50 млн.руб. и желает положить эту сумму на депозит на два года. Коммерческий банк «Привет» предлагает такой вариант: срок депозита – 2 года, доход – 60% годовых, доход начисляется ежегодно.
Коммерческий банк «Сигнал» предлагает другой вариант: срок депозита 2 года, доход начисляется ежеквартально из расчета 52% годовых.
Какой вариант следует выбрать? Свой ответ аргументируйте расчетами.
При простых процентах:
1 вариант: S= P*(1+i*n)=50*(1+0,6*2)=110 млн.руб.
2 вариант: S= P*(1+i*n)= 50*(1+0,52*2)=102 млн.руб.
При сложных процентах:
1 вариант: S= P* (1+i)n= 50 (1+0,60)2 =128 млн.руб.
2 вариант: S = P* (1+j/m)n = 50 (1+0,52/4)2*4 = 132,92 млн.руб.
Таким образом, при простых процентах выгоднее 1 вариант, а при сложных процентах – 2 вариант.
2. Банк предлагает 50% годовых. Каков должен быть первоначальный вклад, чтобы через три года иметь на счете 1 млн.рублей?
При простой ставке:
P = S / (1+I*n) = 1000000/(1+3*0,5)=400 000 руб.
При сложной ставке:
P=S/(1+i)n = 1000000(1+0,5)3 =296296 руб.
3. Банк «Сигнал» предлагает 60% годовых. АО «Перспектива», делая вклад, желает получить через 2 года 128 млн.рублей. Какова должна быть сумма первоначального взноса?
При простой ставке:
P = S / (1+I*n) = 128 000 000/(1+2*0,6)=58 181 818 руб.
При сложной ставке:
P=S/(1+i)n = 128 000 000(1+0,6)2 =50 000 000 руб.
4. АО «Простор» имеет 100 млн.рублей, вложив их в банк на депозит, предполагает получить через 2 года 300 млн.рублей. Определите минимальное значение процентной ставки.
При простой процентной ставке:
300-100
I = --------------- =1 (100%)
100*2
При сложной процентной ставке:
100 = 300 /(1+i) 2 Отсюда I=0,73 или 73%
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 2003
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 г. (N 17-ФЗ)).
3. Федеральный закон "О Центральном банке (Банке России)" // Деньги и кредит, 2003, № 10
4. Базовые принципы эффективности надзора за банковской деятельностью. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию. Базель, апрель 1997 // Бизнес и банки, 1997,.№21 (343).
5. Временное положение о региональных центрах Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках // Бизнес и банки, 1997,.№32 (354).
6. Инструкция Центрального банка РФ №1 “О порядке регулирования деятельности банков”, 1 октября 1997 // Бизнес и банки, 1997,.№48 (370).
7. Комментарии к базовым принципам эффективного надзора за банковской деятельностью: Письмо Ассоциации российских банков // Бизнес и банки, 1997, №32 (354).
8. О порядке организации внутреннего контроля в кредитных организациях – участниках финансовых рынков: Указания Центрального Банка РФ // Бизнес и банки, 1997,.№41 (363).
9. Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова). - М.: Финансы и статистика, 2003. – 324 с.
10. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2003. – 432 с.
11. Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. Раздел 1. 1-3. - М.: Терра, 2003. - 378 с.
12. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2003, № 9, С. 9-13.
13. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит, 2003, № 1.
14. Кац И. Роль и задачи государственного регулирования экономики // Экономист, 2004, № 9. - с.34-38.
15. Кейнс Д.М. Общая теория занятости, процента и денег. 4. - М.: Прогресс, 2004. - 349 с.
16. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 2003, № 11, С. 20-21.
17. Курс экономической теории. / Под общей ред. проф. Чепурина М.Н., проф.Киселевой Е.А. Раздел.3, 12.- Киров: Изд-во КГУ, 2003. - 624 с.
18. Леворн С. Независимость Центрального банка: разделение фискальной и денежной властей // Российский экономический журнал, 2003, № 7.
19. Маневич В., Козлова Е. Альтернативная модель денежно-кредитной политики // Деньги и кредит, 2004, № 12
20. Мюллер Х. О банковском надзоре в странах с рыночной ориентацией // Деньги и кредит. 2004. № 3.
21. Носкова И.Я. Проблемы реформирования банковской системы России // Финансы, 2004, № 11, с.15-17.
22. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Финансы и кредит, 2003. – 420 с.
23. Постатейный комментарий к Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". - М.: Финансы и кредит, 2003. – 232 с.
24. Рид Э.,Коттер Р.,Гилл Э.,Смит Р. Коммерческие банки. М: Прогресс,.2004
25. Рубченко М. Банковский кризис - 99 // Эксперт, 2003, № 43.
26. Сагитдинова М.Ш., Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело, 2004, № 10, С. 7-10.
27. Симпсон Т. Американский опыт функционирования центральной банковской системы и угроза инфляции // Вопросы экономики. 2004, № 12.
28. Смит В. Происхождение центральных банков: Пер. с англ. - М.: Институт Национальной Модели Экономики, 2001. – 329 с.
29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 1999. – 292 с.
30. Устиян И. Кейнсианство - доктрина регулируемой экономики // Экономист, 2004, № 9, С.56-59.
31. Учебник по основам экономической теории / Под ред. Камаева В.Д. Раздел 3, Тема 11. - М.: ВЛАДОС, 2003. - 384 с.
32. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит, 2004, № 4.
33. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. - М.: Консалтбанкир, 2004. – 232 с.
34. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики» // Деньги и кредит, 2004, № 12
[1] Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2003
[2] Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2003
[3] Леворн С. Независимость Центрального банка: разделение фискальной и денежной властей // Российский экономический журнал, 1995, № 7.
[4] Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. - 1996. - № 11. - С. 20-21
[5] Рид Э.,Коттер Р.,Гилл Э.,Смит Р. Коммерческие банки. - М: Прогресс,1983. С.31
[6] Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 1993 . С.99
[7] Соглашение об учреждении Межгосударственного банка от 22 января 1993 г. // Вестник Банка России. 1999. № 64. (Для Российской Федерации Соглашение вступило в силу б декабря 1993 г.)
[8] Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 1993 . С.99
[9] Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2001. с.98
[10] Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2001. с.98
[11] Банковский портфель-1. - М.,1994. - С. 37.
[12] Там же. - С. 58.
[13] Смит В. Происхождение центральных банков: Пер. с англ. - М.: Институт Национальной Модели Экономики, 1996. С. 61.
[14] Смит В. Происхождение центральных банков: Пер. с англ. - М.: Институт Национальной Модели Экономики, 1996. С. 38.
[15] Там же. С. 38.
[16] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 год // Вестник Банка России от 5 января 2003 г., N 1
[17] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год // Вестник Банка России от 5 января 2005 г., N 1
... капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации. Структура современной кредитной системы Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых ...
... и небанковскими кредитными институтами; – централизация банковского дела; – возникновение специализированных банков; – повышение устойчивости кредитных институтов; – расширение системы СКФИ. 2. Современная кредитная система РФ 2.1 Банковская система РФ Банковская система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, ...
... , иначе их основные параметры будут отражать логику предыдущих стратегий, мало полезную в новых условиях. А это значит, что проблемы переходного периода в этой части неизбежны. 2. Современная кредитная система Мексики Финансовые системы развивающихся стран Америки имеют много общего и тесно связаны между собой. На крупнейшие страны региона — Бразилию, Мексику, Аргентину и Чили — приходится 90% ...
... , отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). ...
0 комментариев