Ответственность по договору страхования

3.3 Ответственность по договору страхования

Юридическая ответственность вообще (juridicial responsibility) есть государственное принуждение к исполнению требований права, правоотношения, каждая из сторон которого обязана отвечать за свои поступки перед другой стороной, государством и обществом[70].

Ответственность юридического лица в соответствии с ГК РФ означает, что все юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Предприятие и финансируемое собственником учреждение отвечают по своим обязательствам в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5 ст. 113, ст. ст. 115 и 120 ГК РФ.

Ответственность страховой компании законодателем отдельно не выделена, что создает определенные трудности в рассмотрении данного вопроса. Поскольку страховая компания возмещает причиненный вред, можно говорить об ответственности страховщика, потому что обычно обязанность возместить вред является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховой компании, более того, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнение об "ограниченной ответственности" страховой компании как о существенном признаке страховых отношений. В практике страхования страховую сумму часто называют "лимитом ответственности" страховой компании. Однако использование этого определения совершенно неверно. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховая компания, разумеется, несет полную ответственность по общим правилам гл. 25 ГК РФ. Поэтому наличие в договоре страховой суммы не может рассматриваться как ограничение ответственности страховщика в соответствии со ст. 400 ГК РФ. Использование для страховой суммы термина "лимит ответственности" следует воспринимать как сугубо специальное экономическое выражение и понимать, что в правовом смысле обязанность страховой компании возместить вред не является мерой ответственности[71].

Российские страховые компании несут ответственность перед органом страхового надзора по следующим направлениям: обоснованность страховых тарифов; платежеспособность; соблюдение законодательства (так как иногда бывают случаи несоответствия договора страхования требованиям отдельных статей ГК РФ).

Следует пояснить, что использование страховых тарифов является не обязанностью, а правом страховщика (согласно ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 954 ГК РФ), и поэтому страховщик может и не использовать тариф для расчета страховой премии.

Свою платежеспособность (финансовую устойчивость) страховая компания обеспечивает наличием оплаченного уставного капитала и страховых резервов (ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"); обязанностью соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"); системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации")[72].

Рассмотрим, как в процессе взаимоотношений страхователя и страховой компании разрешаются в Российской Федерации споры по исполнению ими обязательств, предусмотренных договором страхования. Такие споры чаще всего возникают при решении вопроса о страховой выплате, когда страховая компания не устанавливает факта наступления страхового случая. Споры, связанные со страхованием, разрешаются судебными инстанциями в соответствии с их компетенцией, установленной соответствующим законодательством. Такими инстанциями могут быть суд, арбитражный суд или третейский суд.

Функция по рассмотрению заявлений, предложений и жалоб граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования возложена законодательством на орган страхового надзора при Министерстве финансов России.

Согласно п. 5 ст. 4 АПК РФ, принятого Государственной Думой 14 июня 2002 г., если для определенной категории споров федеральным законом установлен досудебный (претензионный) порядок урегулирования либо он предусмотрен договором, спор может быть передан на рассмотрение арбитражного суда лишь после соблюдения такого порядка. Претензией же признается обращенное к должнику письменное требование кредитора о восстановлении или защите нарушенного права (уплата определенной суммы, выполнение обязанности и т.д.). Если же возникшие разногласия стороны не сумели урегулировать самостоятельно, то появляется необходимость обращения в арбитражный суд.

В связи с тем что значительное число клиентов страховых организаций составляют физические лица - граждане, конфликтные ситуации, возникшие между гражданами и страховыми организациями, в случае недостижения соглашения разрешаются в судебном порядке. В подавляющем большинстве случаев речь идет о неисполнении или ненадлежащем исполнении договоров страхования. Такие споры, будучи по сути гражданско-правовыми, рассматриваются в порядке искового производства. Дела искового производства возбуждаются путем подачи в суд искового заявления или иска, под которым понимается обращение в суд первой инстанции с требованием о защите субъективного спорного гражданского права или охраняемого законом интереса[73].

В договорах страховых организаций с другими организациями может быть предусмотрено, что возможные экономические споры будут разрешаться не в обычном порядке, т.е. не арбитражным судом, а третейскими судами.

Могут создаваться постоянно действующие третейские суды, а также третейские суды для рассмотрения конкретного спора. Третейский суд при разрешении споров руководствуется законами Российской Федерации и иным законодательством, действующим на территории Российской Федерации, межгосударственными соглашениями и международными договорами. Третейский суд может применять и нормы права других государств в случаях, если это предусмотрено договором сторон

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, рассмотрев договор страхования в России, необходимо сделать несколько резюмирующих выводов. В теоретическом аспекте актуальность темы обусловлена тем, что многие вопросы до настоящего времени остаются полемичны в правовой науке.

В частности, в настоящее время страхование в России регулируется большим количеством нормативных актов. Очевидно, что наличие такого количества нормативных актов, относящихся по «происхождению» к разным отраслям и институтам права, в известном смысле затрудняет их восприятие.

Хотя говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще рано (некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены крайне поверхностно: перестрахование, страховые пулы, вопросы ликвидации и банкротства страховых компаний, посредническая деятельность в области страхования), ввести определенную систематизацию необходимо.

В связи с поднятыми проблемами считается возможным высказать ряд предложений.

1. Необходимо восстановить вторую главу в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", посвященную договору страхования, приведя ее в соответствие с Гражданским кодексом РФ.

2. Представляется необходимым выработать единые методические и правовые требования к правилам страхования основных видов страхования, к их полноте, соответствию правовым нормам и актам, содержанию основных понятий, предлагаемым критериям по страховым выплатам. При этом еще раз хочется подчеркнуть, что особого внимания с точки зрения правового и методического регулирования требуют именно страховые выплаты как основа страхового бизнеса, как важнейшая задача и содержание деятельности страховых организаций.

3. Почти во всех стандартных правилах страхования различных рисков в качестве условия, исключающего ответственность страховых компаний, предусматривается наступление страхового случая в результате нарушения страхователями или их работниками, а также выгодоприобретателями правил безопасного ведения работ, правил техники безопасности, правил пожарной безопасности и других правил, регламентирующих осуществление соответствующей деятельности. Такие же оговорки в той или иной редакции имеются практически во всех договорах перестрахования рисков у иностранных перестраховщиков.

Вполне достаточно, чтобы в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ было предусмотрено, что «освобождение страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприбретателя или застрахованного лица возможно не только, когда это предусмотрено законом, но и договором страхования».

4. Необходимо урегулировать разногласия между пп. 3 и 4. ст. 931 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п. 4, он вправе обратиться непосредственно к страховщику и, соответственно, предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования. Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и, безусловно, в силу императивной нормы закона.

5. Анализ положений страхового законодательства о расторжении договора страхования позволил выявить противоречие общим нормам о расторжении договоров пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а также указать на особенности досрочного расторжения договора страхования, в частности условия возврата части страховой премии, приостановление страховщиком действия договора страхования.

6. Страхователь должен быть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе. Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, в сфере правового регулирования страхования сохранилось довольно много нерешенных задач и проблем, которые со временем, по мере развития и совершенствования рыночных условий в России, должны быть решены законодателем с целью создания в нашей стране достойного и качественного страхового рынка.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно- правовые акты

1.  Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 [Текст]: офиц. текст // Российская газета. – 1993. – № 237.

2.  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федер. закон: принят 30.11.1994, по сост. 26.06.2007] // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

3.  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федер. закон: принят 26.01.1996, по сост. 27.07.2007] // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

4.  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федер. закон: принят 26.11.2001, по сост. 29.12.2006] // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.

5.  Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [закон № 4015-1: принят 21.11.1992, по сост. 29.11.2007]// Ведомости СНД и ВС РФ.- 1993.- № 2.- ст. 56.

6.  О медицинском страховании граждан в РСФСР [Текст]: [закон № 1499-1: принят 28.06.1991, по сост. 29.12.2006] //Ведомости СНД и ВС РСФСР.- 1991.- № 27.- ст. 920.

7.  О статусе судей в Российской Федерации [Текст]: [закон № 3132-1: принят 26.06.1992, по сост. 24.07.2007] //Ведомости СНД и ВС РФ.- 1992.- № 30.- ст. 1792.

8.  О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от некоммерческих [Текст]: [указ Президента № 282: принят 26.02.1993]// Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1993.- № 10.- ст. 853.

9.  Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования [Текст]: [указ Президента № 667: принят 06.04.1994]// Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1994.- № 15.- ст. 1174.

10.  О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации [Текст]: [постановление Правительства № 1387: принято 22.11.1996, по сост. 20.02.2002]//Собрание законодательства РФ. -1996.- № 49.- ст. 5557.

11.  Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора [Текст]: [постановление Правительства № 330: принято 30.06.2004]//Собрание законодательства РФ.-2004.- № 28.- ст. 2904.

12.  О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Текст]: [федер. закон № 204-ФЗ: принят 20.11.1999] // Собрание законодательства РФ.-1999.- № 47.- ст. 5622.

13.  О создании Российской государственной страховой компании [Текст]: [постановление Правительства № 76: принято 10.02.1992] // СП РФ.-1992.- № 7.- ст. 37.

14.  О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти [Текст]: [указ Президента № 314: принят 09.03.2004] // Собрание законодательства РФ.- 2004.- № 11.- ст. 945.

15.  О банках и банковской деятельности [Текст]: [федер. закон № 395-1: принят 02.12.1990, по сост. на 02.11.2007] // Собрание законодательства РФ.-1996.- № 6.- ст. 492.

16.  Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции [Текст]: [федер. закон № 52-ФЗ: принят 28.03.1998, по сост. на 02.02.2006]// Собрание законодательства РФ.- 1998.- № 13.- ст. 1474.

Научная и учебная литература

1.  Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2004. – 210 с.

2.  Брагинский М.И. Договор страхования [Текст]. — М.: «Издательство ПРИОР», 2000. – 322 с.

3.  Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 6.

4.  Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования [Текст]//Хозяйство и право.- 1998. - № 8.- С.24.

5.  Гендзехадзе Е.Н. Обязательства по страхованию [Текст]. - М.: Издательство ИНФРА-М, 2004. – 190 с.

6.  Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование от А до Я (книга для страхователя) [Текст]. — М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 250 с.

7.  Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Текст]//Журнал российского права.- 2008.- № 5.- С.34.

8.  Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств [Текст]//Российская юстиция.- 2003.- № 8.- С.14.

9.  Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования [Текст]// Юрист. – 2006. – № 10. – С. 17.

10.  Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике [Текст]//Бизнес-адвокат.- 2005.- № 22.- С.4.

11.  Ермаков B.C. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «каско» [Текст] // Страховое право.- 2001. - № 1. - С. 10.

12.  Иванова Е. «Прямая» страховка [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 31. – С. 6.

13.  Ишо К. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности [Текст]//Корпоративный юрист.- 2006.- № 7.- С.14.

14.  Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст] // Юрист. – 2006. – № 10. – С. 20.

15.  Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. [Текст] / Под ред. Брагинского М.И. — М.: Правовая культура, 1996. – 549 с.

16.  Корнилова И.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России [Текст] // Известия вузов. Правоведение. - 1999. - № 9. - С. 42.

17.  Лавров Д.Г. Страховая защита имущественных интересов кредиторов по договорам банковской ссуды [Текст]// Известия вузов. Правоведение. - 2002. - № 5. - С. 44.

18.  Левин А.А. Страхование ответственности застройщиков и участников долевого строительства: вопросы теории и судебной практики [Текст] //Российский судья.- 2008.- № 3.- С.32.

19.  Манэс А. Основы страхового дела [Текст]. — М.: Издательство «Просвещение», 2001. – 120 с.

20.  Мезенцев А. Страхование по доброй воле [Текст]//Расчет.- 2008.-№ 8.- С.33.

21.  Мейер Д.И. Русское гражданское право [Текст]: В 2 ч. Ч. 2 / По исправленному и дополненному 8-му изд. 1902 г. — М.: Издательство «Омега-Л», 1997. – 882 с.

22.  Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства [Текст] // Законодательство. - 1997. - № 5. - С. 32.

23.  Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 5. – С. 7.

24.  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования [Текст]. — М.-Л., Госполитиздат, 1947. – 290 с.

25.  Родионова О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием [Текст]// Налоги (газета). – 2007. – № 23. – С. 5.

26.  Рябикин В.И. Актуарные расчеты [Текст]. — М.: Издательство Эксмо, 2005. – 98 с.

27.  Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования [Текст]//Арбитражный и гражданский процесс.- 2002. - № 5.- С.30.

28.  Серебровский В.И. Очерки советского страхового права [Текст]. — М.: Издательство «Городец», 1997. – 440 с.

29.  Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства [Текст]// Журнал российского права. - 2004.- № 9. - С. 41.

30.  Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]// Право и экономика. – 2007. – № 3. – С. 17.

31.  Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования [Текст]//Право и экономика.- 2005.- № 3.- С.34.

32.  Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 7.

33.  Соловьев А. Виды имущественного страхования: правовые вопросы [Текст]//Финансовая газета.- 2008.- № 30.-С.22.

34.  Соловьева С.В. Гражданское право [Текст]. Ч. 2. Обязательственное право— М.: Юрид. лит., 2006. – 890 с.

35.  Сошникова М. Страхование по подряду [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2008.- № 4.-С.4.

36.  Суденко В.В. Отказ от права (абандон) в гражданском праве [Текст]// Юрист. – 2006. – № 9. – С. 17.

37.  Тимофеев В.В. Предмет исполнения страхового обязательства [Текст]// Социальное и пенсионное право. – 2006. – № 3. – С. 19.

38.  Титов А.В. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих как форма исполнения государством обязанности возместить причиненный ущерб [Текст]// Право в Вооруженных Силах. – 2007. – № 5. – С. 17.

39.  Тихомирова Л.В., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия [Текст]. М.: Издательство АО «Центр ЮрИнфоР, 2002. – 1020 с.

40.  Тузова Р. Договор страхования [Текст]//Российская юстиция.- 2001. - №12.- С.12.

41.  Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству [Текст]. - М.: Юристъ, 2002. – 244 с.

42.  Фогельсон Ю. Сделки перестрахования по действующему законодательству [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - № 7. - С. 17.

43.  Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - №9. - С. 32.

44.  Фогельсон Ю.Б. Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования [Текст]// Убытки и практика их возмещения: Сборник статей / Отв. ред. Рожкова М.А. – М., Статут. 2006. – С.202.

45.  Худяков А.И. Страховое право [Текст]. -СПб.: Издательство Юридический центр Пресс, 2004. – 248 с.

46.  Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования [Текст]//Право и политика.- 2007.- № 4.- С.13.

47.  Цыганов А.А. Российское страхование в первом полугодии 2002 года [Текст]// Коммерсант-Деньги .18.08.2002.

48.  Шахов В.В. Страхование [Текст]. - М.: Издательство «Феникс», 1997. – 110 с.

49.  Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права [Текст] / По изданию 1914 г. М.: Издательство «Юридические программы», 1994. – 790 с.

50.  Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. Правовые вопросы [Текст]. - М.: Издательство «Просвещение», 1984. – 190 с.

51.  Шиминова М.Я. Основы страхового права России [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2003. – 172 с.

52.  Щербак Н.В. Общества взаимного страхования [Текст]// Законодательство. - 2001. - № 9. - С. 39.

53.  Югай О. Объекты страхования в сфере строительства. Строительные риски. Причины возникновения страховых споров. Судебное урегулирование споров [Текст]// Арбитражный и гражданский процесс. – 2006. – № 12. – С. 20.

Материалы юридической практики

1.  Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 2005 г. № 6802/95 [Текст] // Вестник ВАС РФ. - № 3.- 2005. – С.44.

2.  Извлечение из кассационного определения Судебной коллегии по гражданским делам от 22.11.2007 [Текст]// Судебная практика Самара.- 2008.- № 1.- С.6.

3.  Извлечение из кассационного определения Судебной коллегии по гражданским делам от 22.03.2007 [Текст]// Судебная практика . Самара.- 2008.- № 1.- С.6.

4.  Извлечение из кассационного определения Судебного коллегии по гражданским делам от 19.10.2007 [Текст]// Судебная практика. Самара.- 2008.- № 4.- С.11.

Приложение

Взаимоотношения сторон на разных этапах действия договора страхования можно изобразить в виде таблицы:

Изменение статуса страхователя и страховщика в страховом обязательстве

Этапы заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования	Страховщик	Страхователь
До заключения договора страхования	Юридически независимые субъекты Потенциальный страховщик при наличии специальной правосубъективности	Юридически независимые субъекты Потенциальный страхователь (ФЛ, ЮЛ, субъект РФ, муниципальное образование) при наличии страхового интереса
1. Этап заключения договора страхования
1.После направления потенциальному страхователю оферты на заключения договора страхования	Оферент Юридическое лицо,наделенное специальной правосубъектностью	Потенциальный Акцептант Лицо, имеющее право на акцепт (заключение) договора страхования -ЮЛ, -ФЛ, ПБОЮЛ -Муниципальные образования -Субъекты РФ
2.После получения акцепта на оферту страховщика	Оферент- страховщик	Акцептант-страхователь
3. После заключения договора страхования, уплаты страховой премии (страхового взноса) и вступления договора в силу (возникновение страхового обязательства)	Паритет статуса Кредитор-должник На различных этапах исполнения договора страхования	Паритет статуса Кредитор-должник На различных этапах исполнения договора страхования
2. Исполнение договора страхования до наступления страхового события
1. После заключения договора страхования до уплаты страховой премии (страховых взносов)	Кредитор Имеет право требования к страхователю	Должник -обязанное лицо по уплате страховщику страхового взноса
2.После изменения степени риска (места страхования и т.п.)	Кредитор Имеет право требования	Должник Обязанная сторона
3. Изменение договора страхования
1.После направления предложения об изменении условий договора страхования (оферты) по соглашению сторон	Оферент-акцептант	Оферент-акцептант
2. После оплаты страхового взноса в сумме меньшей, чем предусмотрено договором страхования	Акцептант В пределах «разумного» срока на акцепт	Оферент Страхователь конклюдентными действиями (уплатил часть страховой премии) стремится изменить условия договора (направил оферту)
3. После уплаты страхователем страхового взноса в меньших размерах, по истечении установленного срока на акцепт	Просрочивший кредитор Необязательная сторона договора страхования	Оферент-кредитор Страхователь конклюдентными действиями направил оферту на изменение условий договора страхования
4. Исполнение договора страхования после наступления страхового события
1. После заявления претензии по страховому событию, но в пределах установленного договором срока на урегулирование	Кредитор-должник -равенство прав и обязанностей. Одновременно имеет право требования к страхователю и обязанность совершения определенных действий в пользу страхователя	Кредитор-должник -равенство прав и обязанностей. Одновременно имеет право требования к страховщику и обязанности совершения определенных действий в пользу страховщика
2. После направления страхователю запроса-оферты на предоставление «всех необходимых документов»	Оферент-кредитор Имеет право требования на предоставление страхователем «всех необходимых документов»	Обязанное лицо- должник-акцептант Обязано представить «все необходимые документы», позволяющие страховщику квалифицировать событие как страховой случай
3. После окончания предусмотренного договором срока на урегулирование, при получении необходимых документов, определенно позволяющих квалифицировать событие как страховой случай	Просрочивший должник- потенциальный ответчик Обязанность произвести страховую выплату	Кредитор- потенциальный истец Право требования страховой выплаты
5. Прекращение договора страхования
1. Прекращение договора по соглашению сторон	Оферент- акцептант Прекращается юридическая связь сторон	Оферент-акцептант Прекращается юридическая связь сторон
2. Прекращение договора страхования по причине истечения срока действия договора без наступления страхового события. Страховое обязательство прекращено	Юридически независимые субъекты Отсутствуют субъективные права и юридические обязанности, за исключением обязанности соблюдения тайны страхования и процессуальных прав	Юридически независимые субъекты Отсутствуют субъективные права и юридические обязанности, за исключением прав на обжалование
3. Прекращение страхового обязательства надлежащим исполнением После признания события страховым случаем, определения бесспорной суммы страховой выплаты, производства страховой выплаты в порядке, определенном договором страхования (измененным соглашением уполномоченных сторон)	Должник-лицо, надлежащим образом исполнившее договор страхования Прекращение страхового обязательства	Кредитор, получивший удовлетворение по договору страхования Прекращение страхового обязательства
3.1 Прекращение страхового обязательства законным, обоснованным отказом в страховой выплате и направлением страхователю страхового акта (оферты)	Оферент	Акцептант
4. Прекращение договора, в случае смерти страхователя- ФЛ или ликвидации страхователя (страховщика) ч.1 ст.418, ст. 419 ГК	Обязательства сторон прекращены	Обязательства сторон прекращены
5. Прекращение договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось (ч.1 ст.958 ГК)	Обязательства сторон прекращены	Обязательства сторон прекращены
6. Прекращение договора страхования, которое может быть оспорено страхователем (налоговым органом)
1. После признания события страховым случаем, определения бесспорной суммы страховой выплаты, производства страховой выплаты в порядке ином, чем определено договором страхования (измененным соглашением неуполномоченных сторон_	Просрочивший должник- потенциальный ответчик или истец, если иное не будет доказано в суде	Кредитор- потенциальный истец
2. После необоснованного отказа страхователю в страховой выплате	Просрочивший должник- потенциальный ответчик Обязанность произвести страховую выплату	Кредитор- потенциальный истец Право требования страховой выплаты
3. После заключения досудебного соглашения об урегулировании или мирового соглашения со страхователем  на условиях признания события страховым случаем и производства частичной (неполной) страховой выплаты	Лицо, неосновательно обогатившееся- потенциальный ответчик По требованию страхователя, могут возникнуть обязательства в силу неосновательного обогащения	Кредитор- истец Право требования в судебном порядке вернуть сумму неосновательного обогащения
7. Этап судебного разрешения страхового спора	В случаях неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанностей страховщиком	В случаях оспаривания страхователем действий страховщика
1. После обогащения страхователя в суд по причине затягивания процедуры урегулирования без должных оснований (незаконного, необоснованного отказа)	Ответчик- потенциально обязанное лицо выплатить не только сумму страховой выплаты, но и проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств, судебные издержки страхователя	Истец- кредитор- лицо, имеющее право на защиту своих прав и законных интересов в суде
2. После вступления в силу решения суда и затягивания процедуры страховой выплаты	Должник- потенциальный банкрот, в смысле ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Обязанность немедленного исполнения	Потенциально конкурсный кредитор, в смысле ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Право на начало процедуры банкротства

[1] Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст]// Юрист. – 2006. – № 10. – С. 20.

[2] Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2004. - С. 8.

[3] Лавров Д.Г. Страховая защита имущественных интересов кредиторов по договорам банковской ссуды [Текст]// Известия вузов. Правоведение. - 2002. - № 5. - С. 44.

[4] Цыганов А.А. Российское страхование в первом полугодии 2002 года [Текст]// Коммерсант-Деньги .18.08.2002.

[5] Манэс А. Основы страхового дела [Текст]. — М.: Издательство «Просвещение», 2001. - С. 5.

[6] Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования [Текст]. — М.-Л., Госполитиздат, 1947. – С.34.

[7] Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств [Текст]//Российская юстиция.- 2003.- № 8.- С.14.

[8] Иванова Е. «Прямая» страховка [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 31. – С. 6.

[9] Корнилова И.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России [Текст]// Известия вузов. Правоведение. - 1999. - № 9. - С. 42.

[10] Серебровский В.И. Очерки советского страхового права [Текст]. — М.: Издательство «Городец», 1997. - С. 290.

[11] Там же. - С. 293.

[12] Там же.

[13] Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права [Текст]/ По изданию 1914 г. М.: Издательство «Юридические программы», 1994. - С. 221.

[14] Мейер Д.И. Русское гражданское право [Текст]: В 2 ч. Ч. 2 / По исправленному и дополненному 8-му изд. 1902 г. — М.: Издательство «Омега-Л», 1997. - С. 319.

[15] Там же. - С. 319.

[16] Щербак Н.В. Общества взаимного страхования [Текст]// Законодательство. - 2001. - № 9. - С. 39.

[17] Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования [Текст] //Право и политика.- 2007.- № 4.- С.13.

[18] Шахов В.В. Страхование [Текст]. - М.: Издательство «Феникс», 1997. - С. 293.

[19] Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 291.

[20] Ведомости СНД и ВС РФ.- 1993.- № 2.- ст. 56.

[21] Ведомости СНД и ВС РСФСР.- 1991.- № 27.- ст. 920.

[22] Ведомости СНД и ВС РФ.- 1992.- № 30.- ст. 1792.

[23] Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства [Текст]// Законодательство. - 1997. - № 5. - С. 32.

[24] Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1993.- № 10.- ст. 853.

[25] Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1994.- № 15.- ст. 1174.

[26] Собрание законодательства РФ. -1996.- № 49.- ст. 5557.

[27] Собрание законодательства РФ.-2004.- № 28.- ст. 2904.

[28] Шиминова М.Я. Основы страхового права России [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2003. - С. 71.

[29] СП РФ.-1992.- № 7.- ст. 37.

[30] Собрание законодательства РФ.-1999.- № 47.- ст. 5622.

[31] Гендзехадзе Е.Н. Обязательства по страхованию - М.: Издательство ИНФРА-М, 2004. - С. 297-300; Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования//Право и экономика.- 2005.- № 3.- С.34.

[32] Соловьева С.В. Гражданское право. Ч. 2. Обязательственное право— М.: Юрид. лит., 2006. - С. 479.

[33] Тихомирова Л.В., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия. М.: Издательство АО «Центр ЮрИнфоР, 2002. - С. 842.

[34] Собрание законодательства РФ.- 2004.- № 11.- ст. 945.

[35] Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства [Текст]// Журнал российского права. - 2004.- № 9. - С. 41.

[36] Собрание законодательства РФ.-1996.- № 6.- ст. 492.

[37] Тузова Р. Договор страхования [Текст]//Российская юстиция.- 2001. - №12.- С.12.

[38] Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 5. – С. 7.

[39] Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]// Право и экономика. – 2007. – № 3. – С. 17.

[40] Ермаков B.C. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «каско» [Текст]// Страховое право.- 2001. - № 1. - С. 10.

[41] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству [Текст]- М.: Юристъ, 2002. - С. 59.

[42] Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. - С. 37; Югай О. Объекты страхования в сфере строительства. Строительные риски. Причины возникновения страховых споров. Судебное урегулирование споров [Текст]// Арбитражный и гражданский процесс. – 2006. – № 12. – С. 20.

[43] Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - №9. - С. 32; Тимофеев В.В. Предмет исполнения страхового обязательства [Текст]// Социальное и пенсионное право. – 2006. – № 3. – С. 19.

[44] Фогельсон Ю. Сделки перестрахования по действующему законодательству [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - № 7. - С. 17.

[45] Фогельсон Ю.Б. Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования // Убытки и практика их возмещения: Сборник статей [Текст] / Отв. ред. Рожкова М.А. – М., Статут. 2006. – С. 202.

[46] Извлечение из кассационного определения Судебного коллегии по гражданским делам от 19.10.2007 [Текст]// Судебная практика. Самара.- 2008.- № 4.- С.11.

[47] Серебровский В.И. Указ. раб.- С. 138-144.

[48] Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей [Текст] / Под ред. Брагинского М.И. — М.: Правовая культура, 1996. - С. 212-213.

[49] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 2005 г. № 6802/95 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - № 3.- 2005. – С.44.

[50] Брагинский М.И. Договор страхования [Текст]. — М.: «Издательство ПРИОР», 2000. - С. 77- 78.

[51] Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования [Текст]// Юрист. – 2006. – № 10. – С. 17.

[52] Худяков А.И. Страховое право [Текст]. -СПб.: Издательство Юридический центр Пресс, 2004. - С.546-552.

[53] Рябикин В.И. Актуарные расчеты [Текст]. — М.: Издательство Эксмо, 2005. – С.65.

[54] Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования [Текст]//Хозяйство и право.- 1998. - № 8.- С.24.

[55] Сошникова М. Страхование по подряду [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2008.- № 4.-С.4.

[56] Серебровский В.И. Указ. раб. - С. 192.

[57] Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование от А до Я (книга для страхователя) [Текст]. — М.: Издательство «Экзамен», 2003. - С. 89-98.

[58] Мезенцев А. Страхование по доброй воле [Текст]//Расчет.- 2008.-№ 8.- С.33.

[59] Суденко В.В. Отказ от права (абандон) в гражданском праве [Текст]// Юрист. – 2006. – № 9. – С. 17.

[60] Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. Правовые вопросы [Текст]. - М.: Издательство «Просвещение», 1984. - С. 158-168.

[61] Извлечение из кассационного определения Судебной коллегии по гражданским делам от 22.11.2007 [Текст]// Судебная практика Самара.- 2008.- № 1.- С.6.

[62] Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 6.

[63] Ишо К. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности [Текст]//Корпоративный юрист.- 2006.- № 7.- С.14.

[64] Собрание законодательства РФ.- 1998.- № 13.- ст. 1474.

[65] Титов А.В. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих как форма исполнения государством обязанности возместить причиненный ущерб [Текст] // Право в Вооруженных Силах. – 2007. – № 5. – С. 17.

[66] Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 7.

[67] Родионова О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием [Текст]// Налоги (газета). – 2007. – № 23. – С. 5.

[68] Левин А.А. Страхование ответственности застройщиков и участников долевого строительства: вопросы теории и судебной практики [Текст] //Российский судья.- 2008.- № 3.- С.32.

[69] Извлечение из кассационного определения Судебной коллегии по гражданским делам от 22.03.2007 [Текст]// Судебная практика . Самара.- 2008.- № 1.- С.6.

[70] Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Текст]//Журнал российского права.- 2008.- № 5.- С.34.

[71] Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования [Текст]//Арбитражный и гражданский процесс.- 2002. - № 5.- С.30.

[72] Соловьев А. Виды имущественного страхования: правовые вопросы [Текст]//Финансовая газета.- 2008.- № 30.-С.22.

[73] Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике [Текст]//Бизнес-адвокат.- 2005.- № 22.- С.4.