Банки и электронные деньги

7. Банки и электронные деньги

Политика содержания отделений, с их большими расходами и низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet.

Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

-   не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels;

-   постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался.

Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами.

 Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

 Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet.

 Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или телефона). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

Монополизм центральных банков в сфере денежно-кредитной эмиссии и проведения итоговых расчетов теряет свою прежнюю значимость вследствие бурного развития информационных технологий. Выделяются три наиболее важные современные тенденции в этой сфере:

-   появляются признаки эрозии спроса на традиционные «банковские» деньги4 в качестве средства обслуживания сделок купли-продажи и средства расчетов между контрагентами;

-   происходят кардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результате которых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению;

-   формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могут заменить систему окончательных расчетов через центральные банки.

Снижение потребности экономических агентов в традиционных деньгах связано с появлением особого вида электронных денег. Это цифровая наличность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемых небанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другими фирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение «частных денег» (private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после того как центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию.

Многие элементы данной концепции нашли свое развитие в работах Б.Фридмэна, М.Кинга, Б.Коэна и О.Иссинга. Особенно энергичную поддержку пессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главную угрозу для центральных банков Кинг видит в том, что в недалеком будущем рост вычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени.

По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры «бартерной экономики», когда расчеты по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на электронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию — «сеньораж» (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью ее создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги — другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.

По мнению Коэна, цифровая наличность частных эмитентов выйдет на широкую экономическую арену, если ее начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временно невостребованные пассивы — те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные е-деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

Коэн также останавливается на тех препятствиях, которые будут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых, высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке — она формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.

Однако ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.