Банковский кризис 2004 года в России

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

INTERNATIONAL BANKING INSTITUTE

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по экономической теории

Тема: ”Банковский кризис 2004 года в России”

 

Работу выполнил студент гр. 131 Ручкин Д. И.

Курсовая работа

выполнена с оценкой:

__________________

Научный руководитель: _______________ к.э.н., доцент Давыдова И.В.

Санкт-Петербург

2005

Содержание

Введение.. 3

1. События апреля-июля 2004 года. Ход кризиса доверия.. 4

1.1 На пороге кризиса-7 июня. 5

1.2 Банковский кризис вышел на улицу. 6

2.Причины, непосредственно давшие толчок кризису.. 12

2.1 “Неожиданные” проверки. 12

2.2 Целенаправленное банкротство. 14

2.3 Кто заказчик?. 15

2.3 Банки вновь хромают. 15

3. Проблемы банковского сектора.. 17

4. Итоги и тенденции будущего. 23

4.1 Кто выиграл?. 25

4.2 Возможные варианты развития ситуации. 27

Заключение.. 29

Приложение.. 31

Список использованной литературы... 34

Введение

Летом 2004 года банковский сектор России испытал кризис, который был классифицирован позже как “кризис доверия”. Мнения компетентных людей о причинах этого кризиса сильно расходятся. Одни эксперты считают, что это была чистка рядов банков, проведенная Центробанком, другие утверждают, что это была акция недобросовестной конкуренции между банками и т.д. И все эти варианты имеют право на существование, хотя некоторые кажутся неправдоподобными. Существуют даже версии, что кризиса вовсе не было. И аргументируются они следующим образом: в стране экономический рост, люди выстраиваются в очередь за потребительскими кредитами, предприятия нуждаются в деньгах на развитие бизнеса, объемы привлеченных банками средств (депозитов) увеличиваются ­­­­­­­­­­­─ финансовая система далека от кризиса. И это, отчасти, правда. Так был ли кризис на самом деле? Я поставил перед собой цель провести исследование и разобраться в этом вопросе. А если принять во внимание чрезвычайную важность банковского сектора в современной экономике и ее развитии, то актуальность этой проблемы становится очевидной. Ситуация, пожалуй, осложняется тем, что подробных исследований этой темы признанными специалистами еще произведено не было, а целиком полагаться на мнения авторов периодических газетных изданий нецелесообразно, тем более что статьи, печатаемые в них, нередко являются заказанными.

1. События апреля-июля 2004 года. Ход кризиса доверия

Началом кризиса можно считать скандал, разгоревшийся вокруг двух средних по размеру капитала частных коммерческих российских банков: Содбизнесбанка и банка Кредиттраст. Разберем этот момент подробнее. До 2002 года Содбизнесбанк принадлежал коммерсанту Игорю Захарову, который одновременно являлся и председателем правления банка. Однако потом к этой структуре стал проявлять интерес Александр Слесарев, глава банка Кредиттраст. Общая сумма сделки между двумя руководителями, по предварительным данным следствия, составила порядка 300-400 млн. долларов[1]. Однако позже Слесарев обнаружил, что у Содбизнесбанка есть большое количество непогашенных долгов, о которых предприниматель не знал перед покупкой.

Позже у Содбизнесбанка начались проблемы с правоохранительными органами. В 2003 году в Татарстане был похищен гендиректор ОАО КамАЗ-Металлургия Виктор Фабер, и оперативники выяснили, что выкуп за бизнесмена был обналичен через Содбизнесбанк. Затем деятельностью Содбизнесбанка заинтересовались Центробанк и Комитет по финансовому мониторингу, заявившие, что банк более восьми месяцев в 2003-2004 годах не представлял обязательную информацию о проводимых операциях, а также утерял базу данных обо всех операциях за 2002 год.

В апреле 2004 года ЦБ РФ выдал предписание о запрете приема вкладов Содбизнесбанком, а спустя месяц, 13 мая, и вовсе отозвал у него лицензию. В результате тысячи вкладчиков не смогли получить свои деньги.

До приобретения Содбизнесбанка финансовых проблем у банка Кредиттраст не наблюдалось. С первыми проблемами Кредиттраст столкнулся в мае 2004 года, когда не смог провести ряд клиентских платежей. Вскоре банк вообще прекратил все операции, и 24 июня у него была отозвана лицензия. После этого ЦБ объявил, что причиной неплатежеспособности банка стали сделки, осуществленные незадолго до его краха. Еще до 1 июня 2004 года в кредитном портфеле банка были высоколиквидные векселя Газпрома, Альфа-банка, Банка Москвы и т.д. Однако затем они были заменены на векселя эмитентов с неизвестной платежеспособностью. К 15 июня большую часть активов банка составляли как раз сомнительные векселя, и поэтому банк не смог расплатиться по обязательствам.

1.1 На пороге кризиса-7 июня

После отзыва лицензий у Содбизнесбанка и Кредиттраста по рынку поползли слухи, что на очереди ─ десятки других банков. За первую неделю июня ставки на межбанковском рынке подскочили до 20% годовых и выше (хотя до этого средняя стоимость однодневного кредита не превышала 3% годовых)[2], а оборот рынка межбанковских кредитов в России, составляющий обычно несколько сотен миллиардов рублей в день, сократился в два-три раза. Взять кредит на “межбанке”, чтобы “закрыть дыру” в балансе, стало очень трудно. Для мелких банков порой и вовсе не под силу. Партнеры по бизнесу, еще вчера легко ссужавшие деньги, отказывали в кредите. Пытаясь создать запас ликвидности, банки начали распродажу всех имеющихся активов в массовом порядке. В числе активов российских банков, выставленных на продажу, оказались и объекты недвижимости, в которые были сделаны вложения с целью извлечения прибыли. Поначалу на продажу выставлялись неликвидные объекты, например, расположенные в Подмосковье, однако очень быстро очередь дошла и до ликвидных. Как результат, резко возросло предложение московской и подмосковной недвижимости, что заставило аналитиков высказывать предположения о возможном обвале рынка недвижимости. Кроме того, началось сокращение выдачи кредитов предприятиям и населению, а банки, связанные с обналичиванием средств, либо вовсе свернули свои операции, либо взвинтили цены на них.

Эксперты Центрального банка назвали эту ситуацию “паникой” и “кризисом доверия”, спровоцированными бродящими по рукам “черными списками” банков, подлежащих закрытию. В него якобы входят ряд банков, у которых в результате проверки ЦБ обнаружен фиктивный капитал. Первые списки “кандидатов” появились на рынке еще в середине мая и постепенно обрастали новыми именами. К июню гуляющий по рынку “черный список” разросся до нескольких десятков, в него попали даже лидеры рынка.

Несколько обескураженные представители ЦБ и других контролирующих ведомств начали по мере возможностей успокаивать банкиров, опровергая, например, слухи о “черных списках”. А первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил журналистам, что “показатели межбанковского рынка остаются в норме”. Он же выдал оригинальную версию событий: “банки используют призрак “черных списков” в борьбе друг с другом, тогда как у властей никакого “черного списка” нет”.

1.2 Апогей кризиса

В самом конце июня с проблемами ликвидности столкнулись и крупные российские ритейловые игроки. Стало известно, что группа Гута ведет переговоры с Внешторгбанком (ВТБ) о получении кредитной линии в размере до $400 млн. под залог промышленных активов группы[3]. При этом сами промышленные активы как предмет приобретения ВТБ не волновали — банку было нужно, чтобы предприятия перешли к нему на обслуживание. Интерес Гуты состоял в следующем: предполагалось, что, если ВТБ выделит средства предприятиям, то они попадут на их счета в Гута-банке, и у того появится так необходимая ему ликвидность.

Однако в начале июля стало понятно, что Гута-банк никаких денег от Внешторгбанка не получит. Не найдя источник пополнения ликвидности, 6 июля Гута-банк остановил платежи. Про дальнейшую судьбу Гута-банка ─ позже.

Сложности у Альфа-банка, крупнейшего частного банка России, лидера по объему депозитов населения среди частных российских банков, начались после того, как прекратил платежи Гута-банк. 6 июля вкладчики Альфа-банка ринулись снимать свои сбережения, и даже четырехкратное увеличение завозимой в отделения наличности не помогло - перед банковскими офисами и банкоматами возникли очереди. Первый зампред правления Андрей Косогов признал, что за первую неполную неделю июля граждане сняли со своих счетов почти 200 млн. долларов.

Так днем позже описал происходящее “Коммерсант” в статье “Банковский кризис вышел на улицу. Системообразующие банки столкнулись с клиентами”:

“Вчера ближе к вечеру отделения Альфа-банка были буквально атакованы клиентами. К 19:30 в отделении Альфа-банка на Соколе собралась толпа людей - человек 80. “Вы записались на завтра?” - спрашивает мужчина в конце очереди. “А что толку? - отвечают ему.- Я вот сегодня с утра записывался в центральном отделении - безрезультатно. В итоге пришлось ехать сюда”. Девушка у входа в зал, битком заполненный людьми, говорит, что очередь на получение денег с карт стоит уже часа три - а впереди еще человек 40. “Но это лучше, чем в центре. Мы тут целым офисом объехали все отделения - там вообще очередь под 200 человек, люди записываются на следующие дни”. В Сокольниках уже к семи часам в очередь не записывали. В центре сразу несколько отделений были закрыты, а в банкоматах закончилась наличность. ”

Нельзя не отметить, что корреспонденту ежедневного интернет-издания NEWSru около 18:00 того же дня банкомат без проблем выдал требуемую денежную сумму в размере установленного месячного лимита. 6 июля в отделении Альфа-банка на Тверской, где около 60 вкладчиков стояли в очереди на закрытие счетов и снятие денег, сотрудники банка сообщили, что деньги будут выданы всем без исключения вкладчикам в течение того же дня. В отделении на Варварке, несмотря на очереди к банкоматам и к операционисткам, снятие и выдача наличных средств проходит как обычно. От себя лично хочу добавить, что в отделении Альфа-банка в Санкт-Петербурге на канале Грибоедова 5 июля осуществлял перевод средств со счета. Транзакция прошла. Была обналичена следующим вечером в одном из московских филиалов того же Альфа-банка. И, по заверению операционистки, остаток средств на счете я мог бы при желании обналичить незамедлительно.

В опровержение этой статьи 7 июля в пресс-службе Альфа-банка официально заявили: “Вклады в нашем банке выдаются через банкомат. Вчера на рынке наблюдалась нервозность, поэтому клиенты других банков активно пользовались нашими банкоматами, в связи с чем мы были вынуждены загружать их чаще. Видимо, в каком-то из отделений Альфа-банка не смогли вовремя загрузить банкомат наличными. Это рабочая ситуация”.

Конечно в этой же статье было много сказано и о проблемах Гута-банка, но, следует признать, что информация о Гуте соответствовала реальному положению дел.

Чтобы остановить поток паникующих вкладчиков, Альфа-банк 8 июля ввел комиссию за досрочный разрыв депозитов в размере 10% от суммы вклада. А президент Петр Авен и председатель совета директоров Михаил Фридман объявили, что акционеры банка готовы предоставить собственные средства и активы для помощи банку. По данным русского издания Forbes, собственниками Альфа-Групп помимо Михаила Фридмана являются исполнительный директор ТНК-BP Герман Хан, глава венчурного фонда Русские технологии Алексей Кузьмичев, президент Альфа-банка Петр Авен и первый зампред правления банка Андрей Косогов.

Уже 9 июля они сдержали свое обещание помочь банку деньгами и положили в банк свыше 200 млн. долларов частных депозитов и обеспечили иностранный кредит почти на 500 млн. долларов[4].

Когда паника вкладчиков улеглась, руководство банка “взялось” за виновников. “Альфа-банк” подал иск в арбитражный суд Москвы к ИД “Коммерсант”. Обвинение утверждало, что содержание статьи “Банковский кризис вышел на улицу” от 7 июля спровоцировало панику вкладчиков и отток депозитов, в результате чего банк потерял колоссальные средства. Судебный процесс длился несколько месяцев. Этот процесс получил широкий резонанс в прессе. Шли слухи о противостоянии Михаила Фридмана и Бориса Березовского (он является владельцем ИД “Коммерсант” ─ прим. автора). 20 октября арбитражный суд Москвы удовлетворил иск “Альфа-банка” к ИД “Коммерсант” и решил взыскать в пользу банка 320,5 млн. рублей компенсации. 27 декабря 2004 года арбитражный суд снизил сумму иска, подлежащую взысканию с “Коммерсанта”, на 10 млн. рублей.

Осознав серьезность ситуации, 8 июля Банк России принял радикальные меры. В первую очередь были снижены отчисления в фонд обязательных резервов — с 7 до 3,5%. Глава ЦБ Сергей Игнатьев заявил в Думе, что предлагает гарантировать вклады даже в банках, не вошедших в систему страхования вкладов. Законопроект, вносящий эти поправки, предполагал, что эта норма начнет действовать задним числом и, соответственно, распространится на вкладчиков Содбизнесбанка и Кредиттраста. Сергей Игнатьев огласил “Белый список” банков: по его словам, у ЦБ нет никаких претензий к Альфа-банку, МДМ-банку и Росбанку. Тогда же он объявил о переговорах между ЦБ, правительством и “ВТБ”  о приобретении последним Гута-банка. За это ЦБ готов положить в ВТБ депозит на год в размере $700 млн. под ставку LIBOR[5].

12 июля Внешторгбанк купил 85,8% акций Гута-банка за один миллион рублей собственных средств и уже упоминавшиеся $700 млн., взятые у ЦБ, сообщил журналистам в понедельник глава ВТБ Андрей Костин. Пресс-служба банка заявила, что Гута-банк возобновляет работу в полном объеме с понедельника, 12 июля. Тогда же начнется прием заявлений от вкладчиков на возврат вкладов. В итоге получилось, что Гута-банк вернулся к своей работе в прежнем виде, только сменив хозяев.

После выхода в СМИ информации о приобретении Гута-банка “Внешторгбанком” паника улеглась. Аналитики принялись подводить итоги и делать прогнозы относительно дальнейшего развития кризиса и банковского сектора. Но финансовые проверки и отзыв лицензий на этом ЦБ не прекратил.

Кроме известных еще с июня своими проблемами Коммерческого банка сбережений (“КБС”) и Промэксимбанка, потеряли лицензии Мосжилстройбанк и банк Риком.

11 августа Банк России отозвал у банка Диалог-Оптим лицензию на осуществление банковских операций. В тот же день ЦБ назначил временную администрацию до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.

Днем позже, 12 августа Банк России отозвал у АКБ Павелецкий лицензию на осуществление банковских операций. Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также учитывая неоднократное применение к банку дисциплинарных мер.

К 1 сентября в России стало на 13 кредитных организаций меньше, из них 12 - банки.

6 сентября 2004 года Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у одного из крупнейших розничных банков столицы Коми Сыктывкара – Банка сбережений и развития. Решение об отзыве лицензии принято в связи с неисполнением “БСР” федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Кроме того, ЦБ установил факты существенной недостоверности отчетных данных, а также учел неоднократное применение карательных мер ранее.

10 февраля 2005г. ЦБ РФ отозвал лицензию у банка Олимпийский. Согласно сообщению ЦБ, такое решение было принято в связи с установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных и неспособностью банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Тогда же ЦБ РФ отозвал генеральную лицензию на осуществление банковских операций у Ака-банка (Москва) и назначил временную администрацию в Ака-банк сроком действия до назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.

Согласно сообщению ЦБ, решение принято в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных федеральным законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.