Проблемы и возможности развития бизнеса АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования частных лиц

Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения
137143
знака
13
таблиц
27
изображений

3.1 Проблемы и возможности развития бизнеса АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования частных лиц

 

3.1.1 Анализ проблем макросреды (PEST- анализ)

В материалах формирования маркетинговой стратегии работы банка на сегменте частных лиц важное значение имеют результаты PEST-анализа для Украины, а именно [25]:

- покупательная способность населения;

- демографическая ситуация и номинальная годовая емкость рынка потребителей по сегментам (клиенты банка);

В табл.3.1 приведенные основные данные, которые характеризуют демографическую ситуацию и покупательную способность населения Украины.

Таблица 3.1 Показатели покупательной способности и структурные группы населения Украины [62]

Как показывает анализ данных табл.3.1:

-  на каждого работающего в Украине приходится 1 пенсионер и 1 неработающий (дети и студенты);

-  уровень доходов население недопустимо низкий для приобретения товаров и услуг стоимостью больше 200 долларов в месяц;

3.1.2 Анализ конкуренции на рынке банковских услуг в Украине

В табл. А.1 - А.7 Приложения А приведены результаты рейтингового анализа конкурентной среды в банковской системе Украины состоянием на 1 января 2006 года. Как показатель рейтинга учитывалась интегральная доля операций каждого банка по сумме к общему объему операций в банковской системе Украины.

Как показывает анализ данных рынка привлеченных ресурсов банковской системой Украины (154 банка) депозитные операции неравномерно сконцентрированы [65]:

а) На рынке депозитов физических лиц:

- первые 25 банков привлекли 80,3% ресурсов физических лиц;

- из них первые 3 банка привлекли 38% ресурсов физических лиц;

- лидер рынка – АКБ „Приватбанк” (15,1% ресурсов физлиц);

б) На рынке депозитов юридических лиц:

- первые 25 банков привлекли 76,3% ресурсов юридических лиц;

- из них первые 3 банка привлекли 32% ресурсов юридических лиц;

- лидер рынка – АКБ „Укрсоцбанк” (13,2% );

- АКБ „Приватбанк” – на 3 месте ( 7,1% объема ресурсов юрлиц);

в) На рынке кредитования и инвестирования:

- первые 25 банков удерживают 74,36% операций ;

- из них первые 3 банка удерживают 29% операций ;

- лидер рынка – АКБ „Приватбанк” (12,3% от объема операций);

г) Рейтинг доходности банков:

- первые 30 банков получают 80,2% от общих доходов системы;

- из них первые 3 банка получают 37% от общих доходов;

- лидер рынка – АКБ „Приватбанк” – ( 24,75% от объема доходов);

д) Рейтинг объемов собственных капиталов банков:

- первые 25 банков сосредоточили 63,6% капитала системы;

- лидеры рынка – АППБ „Аваль”, АКБ „Приватбанк” (по 9,53% );

 

3.1.3 Перспективы рынка ипотечного кредитования для АКБ «Приватбанк»

Перспективными направлениями деятельности АКБ «Приватбанк» на рынке ипотечного кредитования Украины является его взаимодействие с :

- Государственным фондом содействия молодежному строительству [66];

- Государственным ипотечным учреждением рефинансирования [68];

- Украинской Национальной Ипотечной Ассоциацией [67];

В табл.3.2 -3.3 представлены данные Государственного Фонда содействия молодежному строительству по сравнительным характеристикам ипотечных кредитом, выдаваемых банками - ассоциированными членам программы молодежного строительства с частичной государственной компенсацией кредита.

В развитии рынка ипотечного кредитования АКБ «Приватбанк» принимает деятельное участие в Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации [67], которая является неприбыльным, добровольным и открытым объединениям юридических лиц, прямо или опосредствованно использующих в своей деятельности соглашения об ипотеке или осуществляющие в границах своей компетенции нормативное регулирование ипотечных отношений. Общее участие органов государственной власти и управления и Ассоциации в содействии становлению рынка ипотеки в Украине осуществляется путем ассоциированного членства в Ассоциации на основании соглашений о сотрудничестве и координации действий.


Таблица 3.2 Условия ипотечного кредитования молодежного жилищного строительства

№ п/п Наименования показателя Единица измерения ЗАО КБ "Приватбанк" АК Промышленно – инвестиционный банк (ЗАО)

АКБ

"УкрСиббанк"

1. Размер процентной ставки, под которую предоставляются кредиты:
1.1. На строительство жилья (гривна) % 16 20 18
1.2. На строительство жилья (валюта) % 13 14 12,5
1.3. На приобретение жилья (гривна) % 16 20 18
1.4. На приобретение жилья (валюта) % 13 14 12,5
2. Размер первого взноса заемщика, при предоставлении кредита:
2.1. На строительство жилья % 20 (0) 30 25
2.2. На приобретение жилья % 20 (0) 30 25
3. Максимальный срок предоставления кредитов:
3.1. На строительство жилья года 20 15 21
3.2. На приобретение жилья года 20 15 21
4. Льготный период по уплате основной суммы долга за кредитами, полученными на строительство или приобретение жилья месяцев 18 12 12
5. Разовое комиссионное вознаграждение банка при оформлении кредита % 6 Н 0

Целью создания и деятельности Ассоциации является содействия всестороннему развитию ипотечных отношений, массовому распространению по всей территории Украины долгосрочного ипотечного финансирования субъектов экономических отношений и население путем участия в разработке концепции ипотечной финансовой системы в Украине и создания институционных основ его функционирования. Ассоциация также оказывает содействие созданию единого экономического пространства, общего для украинских банков и их клиентов, для формирования ипотечных отношений (отношений), отработки и внедрения законодательных норм ипотечного кредитования.

Так, моделирование технологий ипотечного кредитования на портале УНІА в виде «Ипотечного конструктора» поможет [67]:

1.  Выполнить многошаговый расчет с помощью удобной мастер - тест технологии WIZARD.

2.  Осуществить моделирование Ваших финансовых возможностей по отдельным мультивалютным (UAH,USD,EUR) статьям доходов и затрат с учетом количества членов Вашей семьи.

3.  Спланировать стоимость жилья в удобной для Вас валюте (UAH,USD,EUR).

4.  Определиться с банком, который может предоставлять Вам ипотечный кредит исходя из его предложений относительно процентных ставок за отдельными валютами, максимальными сроками и суммами кредита.

5.  Определиться со сроком и валютой кредита.

6.  Определиться с суммой кредита и начальным взносом в рамках стоимости жилья и LTV выбранного банка.

7.  Рассчитать сумму ежемесячного платежа для погашения кредита.

8.  Проверить соответствия ежемесячных платежей показателям PTI, OTI выбранного банка.

9.  В случае несоответствия сумме ежемесячных платежей Вашим возможностям и требованиям банка продолжить процесс моделирования – увеличить размер начального взноса(уменьшить размер кредита), увеличить срок кредитования, выбрать другой банк и т.п..

10.  Задать параметры кредитного периода (условный или календарный).

11.  Задать технологию погашения кредита – аннуитетными или периодическими платежами.

12.  Получить проект ипотечного договора для конкретного банка.

13.  Заполнить реальную аппликационную форму и отправить ее в выбранный банк.

Аннуитетные платежи – одинаковые по размером периодические платежи в счет постепенного погашения основной суммы долга за жилым ипотечным кредитом вместе с уплатой процентов, рассчитанные на весь срок кредита, который полностью погашается последним аннуитетным платежом.

Периодические платежи – периодические платежи, которые включают погашения основной суммы долга равными частицами и уплату процентов, начисленных на непогашенную часть основного долга за кредитом.

Коэффициент LTV (LOAN-TO-VALUE RATIO) - отношения суммы предоставленных Банком средств к оценочной стоимости предмета ипотеки.

Коэффициент РTI (PAYMENT-TO-INCOME RATIO) - платеж к доходу - отношения суммы периодических платежей Заемщика за жилым ипотечным кредитом, включая уплату части основного долга, процентов за кредитом, других вознаграждений Кредитора, любых налоговых платежей (в.т.ч. налогу на недвижимость) в связи с кредитным или ипотечным договором, затрат на страхование предмета ипотеки и других страховых платежей к совокупному доходу Заемщика за тот же период. Максимальное значение коэффициента PTI должно составлять не больше 40%.

Коэффициент OTI (OBLIGATIONS-TO-INCOME RATIO) - обязательства к доходу - отношения общей суммы всех периодических обязательств Заемщика к чистому совокупному доходу Заемщика за тот же период. Максимальное значение коэффициента ТЕ не должно превышать 50%.

Цель деятельности Государственного ипотечного Учреждения - содействия дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования в Украине, в частности путем рефинансирования ипотечных кредиторов (банков и небанковских финансовых учреждений, которые проводят деятельность по предоставлению обеспеченных ипотекой кредитов) за счет средства, полученных от размещения ценных бумаг, и внедрение эффективных механизмов повышения уровня их ликвидности.

Предметом деятельности Учреждения является [68]:

- приобретение, получение в залог, отчуждение и осуществление других операций с ипотечными активами (правами требования за ипотечными кредитами)- см.табл.3.3;

- предоставление ипотечным кредиторам кредитов, выполнения обязательств за которыми обеспеченное ипотечными активами;

- управления ипотечными активами;

- выпуск ценных бумаг;

- предоставления услуг по обслуживание международных кредитных линий, средства которых направляются в сферу ипотечного кредитования.

Таблица 3.3 МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО ИПОТЕЧНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ к рефинансируемым ипотечным жилищным кредитам [68]

Целевое назначение кредита:

1. Приобретения в собственность отдельного жилого дома или отдельной квартиры:

 - с целью постоянного проживания;

 - для сдачи в аренду (с возможным включением в кредитный договор требование об уплате арендных платежей на счет, открытый в банке).

2. Улучшение качества отдельного жилого дома или отдельной квартиры.

3. Другие цели

Тип продукта: Стандартный ипотечный жилой кредит с фиксированной ставкой (аннуитетный кредит) с ежемесячной уплатой процентов
Местоположения недвижимости: Территория Украины.
Заемщики: Заемщик должен быть гражданином Украины, быть правоспособным и дееспособным в соответствии с действующим законодательством Украины.
Срок кредита: Минимальный - 5 лет максимальный – 30 лет.
Возраст:

Заемщиком может быть лицо, которое достигло 18 лет на момент выдачи ипотечного кредита. Ипотечный кредит должен быть погашен Заемщиком к достижению пенсионного возраста, а именно: для мужчин - 60 лет;

для женщин - 55 лет.

Сумма ипотечного кредита:

Максимальный размер суммы кредита на одного заемщика в зависимости от местоположения жилье устанавливается:

 450 000 грн. – г. Киев

 350 000 грн. – города свыше 1 млн. население

 250 000 грн. – другие города областного значения

150 000 грн. – города районного значения

 100 000 грн. – другие города и поселки.

Минимальный размер суммы кредита на одного заемщика – 15 000 грн.

Окончание табл.3.3
Ставка кредитования Процентная ставка за пользование ипотечным кредитом устанавливается первичным кредитором с учетом ставки рефинансирования ДІУ и максимального уровня маржи первичного кредитора, установленных ДІУ. Эта ставка устанавливается на весь срок действия договора об ипотечном кредите, кроме случаев определенных Стандартами ДІУ.
Коэффициент PTI Максимальное значение отношения периодических затрат Заемщика на обслуживание долга за ипотечным кредитом, к чистому совокупному доходу Заемщика за аналогичный период должно составлять не больше 40%
Коэффициент ТЕ

Максимальное значение отношения общей суммы всех периодических обязательств Заемщика к чистому совокупному доходу Заемщика за аналогичный период должно составлять

не больше 50%

Коэффициент LTV Соотношения между суммой ипотечного кредита и стоимостью ипотеки должно составлять не больше 70%. При этом, коэффициент LTV может быть увеличен до 90% при условии наличия дополнительного обеспечения (порука, гарантия, страхование, имущественного права на депозит).
Определения стоимости недвижимости:

Проводится независимым оценщиком

Стоимость приобретения может не отвечать оценочной стоимости, установленной оценщиком. Для определения суммы кредита в расчеты включается меньшая величина одной из двух сумм: договорной или стоимости, установленной на основании независимой оценки недвижимого имущества.

Владения недвижимостью: Право собственности или владения на правах долгосрочной аренды (минимум 75 лет).
Необходимое обеспечение:

Страхование от повреждения и уничтожение предмету ипотеки осуществляется в размере оценочной стоимости предмету ипотеки (страховой тариф – не выше 0,2%)

 Страхование жизни и потери трудоспособности Заемщиком осуществляется в размере обязательств за ипотечным кредитом (страховой тариф - не выше 0,8%).

 



Информация о работе «Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 137143
Количество таблиц: 13
Количество изображений: 27

Похожие работы

Скачать
190066
66
11

... , подводя итог третьей главы можно выделить следующее. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере региона. . 3.1 Разработка мероприятия по повышению конкуренции Брянского филиала РОСБАНКа. Согласно статистике потребительских предпочтений на рынке финансовых услуг исследовательского холдинга ROMIR Monitoring на ...

0 комментариев


Наверх