Особенности заключения договора имущественного страхования на предприятии

2.5 Особенности заключения договора имущественного страхования на предприятии

Заключение типового контракта. Большинство страховых компаний предлагают типовой контракт, который имеет смысл заключать, если предприятию необходимо срочно и без лишних процедур застраховать имущество от основных рисков (пожара, кражи и т.п.). Для этого следует самостоятельно оценить параметры страхового договора (сумму страховки, условия выплаты и т. д.), заполнить заявление на страхование имущества юридических лиц и передать его в страховую компанию. В заявлении указываются реквизиты предприятия, перечисляются имущество, заявляемое на страхование, и риски, от которых предприятие желает застраховаться. Страховая компания требует также указать год постройки и ремонта здания, материал, из которого оно построено, площадь страхуемых объектов, состояние инженерных и коммунальных сетей, а также меры защиты от противоправных действий (охрана) и стихийных бедствий (огнетушители). Здесь же будет необходимо отразить факторы риска, связанные с окружением предприятия (например, сейсмоопасная зона) и с технологией производства (например, пожароопасные производства), а также убытки от страхуемых рисков, которые предприятие несло за последние несколько лет. В заявлении проставляются желаемый срок страхования и размер франшизы (если она будет использоваться) по каждому страховому случаю. К заявлению необходимо приложить план здания или схему места страхования, а также документы, подтверждающие имущественный интерес предприятия, например договор аренды или свидетельство о праве собственности. Страховая компания рассмотрит заявление и в течение нескольких дней примет решение о размере страховой премии. После этого заключается договор страхования. Страховая премия по типовому договору не предусматривает детальной оценки предприятия, поэтому всегда оказывается несколько завышенной (с тем, чтобы покрыть риск страховой компании). Следовательно, когда речь идет о крупной сумме страховки или предприятию требуется покрытие всех рисков, заключаются индивидуальные контракты. Заключение индивидуального контракта. Заключению индивидуального контракта часто предшествует тендер, в результате которого выбирается страховая компания, способная предложить лучшие условия по данному типу страхования. Перед подписанием договора страхования производится оценка страхуемого имущественного комплекса. Для этого могут привлекаться как специалисты страховой компании, так и независимые эксперты. Если страховка необходима для представления документов иностранным инвесторам или страховая компания рассчитывает на перестрахование у западных страховщиков, то предпочтение отдается известной западной сюрвейерской компании (обычно информацию о компаниях-сюрвейерах предоставляет сам страховщик). При крупной сумме контракта страховая компания оплачивает услуги сюрвейеров самостоятельно. Если сумма страховки сравнима со стоимостью услуг сюрвейеров (расходы на западных специалистов могут достигать нескольких десятков тысяч долларов), то эти затраты несет само предприятие или они распределяются между сторонами. Для подтверждения суммы оценки требуется определенный набор документов: документация бюро технической инвентаризации (БТИ), договоры на охрану помещений и территории, а также описание технологических процессов предприятия. На основе этих данных страховая компания назначает окончательный размер страховой премии, оговаривает размер убытков, который предприятие будет нести самостоятельно, и заключает договор.

Необходимо отметить, что при страховании крупных имущественных комплексов страховщики склонны идти на льготные условия страхования. Возможно и использование договора с так называемой ретроактивной датой. В этом случае страховая компания покрывает убытки, которые предприятие понесло еще до подписания договора, а известие о них пришло уже после его подписания. Например, договор заключен 20 января, пожар на отдаленном участке предприятия произошел 19 января, а известно о нем стало только 21 января. Если установлена ретроактивная дата – 19 января, то убыток будет возмещен. Разумеется, стоимость страховки при этом возрастет.

3. Проблемы и перспективы развития страхования в современных условиях

Страховой рынок в настоящее время характеризуется высокой концентрацией. По состоянию на 1 января 2008 г. на 15 крупнейших страховых групп приходится 53,7% объема страхового рынка, в то время как на 1 января 2005 г. более половины объема рынка страховых услуг контролировалось 16 страховыми группами.

Наиболее концентрированным является рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) и рынок обязательного медицинского страхования (далее – ОМС). На рынке ОСАГО на 1 января 2008 г. на 5 страховых групп приходится 51,3% рынка. В 73 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на этом сегменте рынка занимают страховые организации одной страховой группы, при этом их доля на региональных рынках ОСАГО колеблется от 22,13% до 67,83%.

Рынок ОМС на 1 января 2008 г. в 8 субъектах Российской Федерации монополизирован одной страховой компанией, в 32 регионах лидирующие позиции занимают страховые медицинские организации с долей на рынке более 60%, в одном регионе функции страховой медицинской организации осуществляет территориальный фонд обязательного медицинского страхования. По состоянию на 1 января 2005 г. в 12 субъектах Российской Федерации рынок ОМС был монополизирован территориальными фондами обязательного медицинского страхования. По данным на начало 2008 года на рынке ОМС вновь наблюдается тенденция к устранению с рынка страховщиков и передачи их функций территориальным фондам обязательного медицинского страхования, что негативно сказывается на конкурентной среде. На рынке страхования жизни проявляется тенденция усиления концентрации. Более половины страховых премий (60,74%) приходится на 4 страховые группы, в 5 субъектах Российской Федерации страховые организации, занимающие доминирующее положение на рынке страхования жизни, имеют более 80%. В 42 субъектах Российской Федерации на 1 января 2008 г. доминирующее положение на рынке страхования жизни занимает одна страховая группа, ее максимальная доля на одном из региональных рынков страхования жизни достигает 87,24%.

Низко концентрированными страховыми рынками являются рынки страхования имущества, гражданской ответственности и личного страхования ( за исключением страхования жизни). На федеральном рынке страхования имущества на 1 января 2008 г. на долю 10 страховых групп приходится 52% страховых премий. На 1 января 2005 г. на долю 14 страховых групп приходилось 56,4% совокупного объема страхования имущества. В 30 субъектах Российской Федерации по данному виду страхования на 1 января 2008 г. лидирующие позиции занимает одна страховая группа. Более чем в 40 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на рынке страхования имущества. По отношению к результатам на 1 января 2005 г. количество регионов, на рынке страхования имущества которых страховщики занимали доминирующее положение, уменьшилось на 20. На рынке добровольного страхования гражданской ответственности доля 8 страховых групп составляет 50,3% объема рынка (на 1 января 2008 г.). Доли крупнейших страховщиков данного рынка распределены от 3,15% до 12,72%. По результатам на 1 января 2005 г. на 9 страховых групп приходилось 51,8% совокупного объема рынка страхования ответственности. В 4 регионах доля страховщиков, занимающих доминирующее положение на рынке добровольного страхования гражданской ответственности, превышает 70%. На федеральном рынке добровольного личного страхования на 1 января 2008 г. на долю 8 страховых групп в совокупности приходится 50,8% рынка. По сравнению с аналогичным периодом на 1 января 2005 г. половину объема данного страхового рынка занимали 15 страховых групп. На 1 января 2008 г. лидирующие страховые компании усилии свои позиции на рынке добровольного личного страхования по сравнению с результатами на 1 января 2005 г. в 20 субъектах Российской Федерации страховые организации занимают доминирующее положение на рынке личного страхования.

Создание конкурентных отношений на рынке страховых услуг способствует обеспечению равных условий конкуренции всем участникам страховой отрасли, повышению эффективности страхового рынка в целом.

Развитие страхового рынка, введение новых видов и продуктов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. Наиболее высокой концентрацией характеризуются рынки обязательных видов страхования. Нарушения конкурентных условий на рынке ОСАГО в основном связаны с созданием органами власти преференций при проведении конкурсов среди страховых организаций за счет средств бюджета, с нарушениями, допускаемыми страховщиками при применении установленных страховых тарифов, с согласованными действиями страховщиков и экспертов-техников при определении размера восстановительных расходов поврежденного транспортного средства.

Созданию стимулов для развития добросовестной конкуренции на рынке ОСАГО за счет повышения качества предоставляемой услуги, усилению ответственности страховщиков за выполнение обязательств перед потерпевшими будет способствовать:

установление ограничений на предоставление скидок со страховой премии при заключении договоров ОСАГО;

эффективное функционирование института независимых экспертов-техников;

нормативное закрепление возможности изменения в сторону снижения части базовой ставки страхового тарифа - нагрузки, предназначенной для расходов на ведение дел.

В целях развития конкуренции среди организаций, работающих в системе ОМС, необходимо обеспечить:

внедрение страховых механизмов в деятельности страховых медицинских организаций;

установление механизма реализации прав граждан на выбор субъектов системы ОМС;

деятельность медицинских организаций любой организационно-правовой формы;

уточнение функций страховых медицинских организаций и повышение их роли в планировании медицинской помощи и качественном ее оказании.

Развитие рынка добровольного медицинского страхования и системы негосударственных медицинских организаций непосредственно обусловлено ростом доходов населения. Дальнейшее развитие страхового рынка, повышение качества страховых и медицинских услуг, адекватность установления стоимости страховой услуги, как для работодателей, так и для работников, установление механизма реализации прав граждан на самостоятельный выбор страховых и медицинских организаций, позволят создать конкурентоспособный рынок добровольного медицинского страхования, который не должен заменять собой систему ОМС.

Расширение функций участников страхового рынка (страховых медицинских организаций) и повышение их роли в планировании медицинской помощи позволит страховым медицинским организациям стать значимым субъектом медицинского страхования, использующим современные методы оценки рисков по финансированию предоставления медицинской помощи застрахованным, определению тарифов на медицинские услуги и контроля объема и качества медицинской помощи.

Стремительное развитие рынка автокредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования послужило стимулом к активному сотрудничеству банков и страховщиков, которое строится на основе соглашений (договоров) о сотрудничестве. Нередко такие соглашения носят характер антиконкуретных, поскольку предусматривают установление фиксированных, базовых, минимальных и/или максимальных тарифов, а также содержат положения, в соответствии с которыми, страховщик должен согласовывать с кредитной организацией применяемые им страховые тарифы. Кроме того, происходит навязывание заемщику невыгодных для него условий договора при выдаче кредитов, лишая его права выбора страховщика и условий страхования.

В целях развития конкурентной среды на страховом рынке, необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:

нормативное определение условий, которые можно рассматривать как допустимые в отношении соглашений финансовых организаций, в том числе страховых;

усиление контроля за соглашениями, в части недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа, пресечение нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства;

раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Список используемой литературы

1.  Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 2004 г.

2.  В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 2007 г.

3.  Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса» Хозяйство и право № 11/12 2006 г.

4.  Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство и экономика №11/12 2007 г.

5.  Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 1999.

6.  Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: Издательство БЕК, 2002.

7.  Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книгастрахового менеджера.) / ответственный редактор Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. –М.: «СОМИНТЭК», 2004.

8.  Шаахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007.

9.  Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.:Бнковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002.

10.  Воблый К.Г. Страховое дело: Основы экономии страхования. – М.:«АНКИЛ», 2003.

11.  Таллызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования. М.:«Фиансы» №3 1997.

12.  Вержбитская В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования. М.: «Финансы» №2 2008.

13.  Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. М.: «Финансы» №2 2007.

14.  Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в России. М.: «Финансы» №12 2008.

15.  Шаахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России. М.: «Финансы» №3 2007.

16.  Гуляева Г.А. Предоставление страховых услуг в рамках Вто: Последствия для страховых рынков СНГ. М.: «Финансы» №7 2008.

17.  Лукин В.А. Принципы организации и обеспечения страхования космических рисков в России. М.: «Финансы» №2 1999.

18.  Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Ответственность перевозчиков и порядок её страхования. М.: «Финансы» №2 2005.

19.  Коломин Е. К закону «О страховании». М.: 1998.

20.  Ресурсы Internet