О. Попова, юрист, ООО «Финаудитсервис»
Кредитный договор является возмездным договором. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить проценты на денежную сумму, полученную им согласно кредитному договору.
Определение понятия процентов в кредитном договоре весьма важно, так как с этим связаны вопросы очередности погашения денежных требований в случае частичного платежа, причитающихся процентов при досрочном возврате кредита, сложных и ростовщических процентов.
В действующем российском законодательстве нет единого понятия процентов. Среди юристов существуют различные мнения по поводу определения процентов в кредитном договоре. Наиболее правильным нам представляется определение, согласно которому процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. В этом определении уточняется, что вознаграждение выплачивается заемщиком не за пользование, а за возможность использования переданного кредитором капитала, так как заемщик самостоятельно решает, каким образом употребить полученный капитал.
Другой особенностью процентов в кредитном договоре является то, что заемщик за предоставление капитала в его распоряжение обязан уплатить проценты кредитору без всяких оговорок независимо от финансовых результатов своей деятельности.
Конечно, окончательное определение понятия процента в кредитном договоре возможно только после того, как будет до конца уяснена природа безналичных средств.
Является ли условие о проценте в кредитном договоре существенным? В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2.12.90 г., № 395-I (в ред. от 3.02.96 г. с изм. и доп. на 30.12.04 г.) «О банках и банковской деятельности» среди других существенных условий договора кредита должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Кроме того, ст. 819 ГК РФ закреплено, что кредитный договор является процентным. Условие о цене можно определить с помощью вспомогательных норм. Если в кредитном договоре условие о размере процентной ставки отсутствует, то, на наш взгляд, следует руководствоваться ст. 809 ГК РФ. Норму этой статьи можно расценивать как специальный случай, вытекающий из общего правила, установленного п. 3 ст. 424 ГК РФ. Возможность применения к регулированию кредитного договора установлена в п. 2 ст. 819 ГК РФ. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
На основании абзаца второго ст. 30 Закона № 395-I некоторые специалисты считают условие о процентах существенным условием кредитного договора. Более того, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ в этом случае якобы препятствует смысл п. 2 ст. 819 ГК РФ, заключающийся в безусловно возмездном характере кредитного договора. Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре при этом сравнивается с невыставлением магазином ценников на товары. Предполагается, что, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, такой кредитный договор будет считаться незаключенным. Этим, в частности, кредитный договор отличается от договора денежного займа. Договор займа считается заключенным и при отсутствии в нем условия о процентах, поскольку п. 1 ст. 809 ГК РФ допускает существование договора займа, в котором отсутствует условие о размере процентов. Некоторые юристы, анализируя легальное понятие кредитного договора в ст. 819, идут еще дальше, признавая существенным условием кредитного договора в силу указания закона не только размер процентов, но даже и порядок их уплаты. Между тем законодатель определил, что, если соглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Другие юристы, напротив, полагают, что отсутствие в кредитном договоре соглашения о цене по общему правилу не порочит правовой силы договора. В российском праве при отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Данная позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание сделки, не заключенной в целом (см. постановление президиума ВАС РФ от 18.06.02 г. № 2327/02). Более общий вывод сделан в совместном постановлении пленума ВС РФ и пленума ВАС РФ от 1.07.96 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 54).
При разрешении спора, вызванного неисполнением или ненадлежащим исполнением возмездного договора, необходимо учитывать, что в случае, когда в договоре нет прямого указания о цене и она не может быть определена из условий договора, оплата должна производиться по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ). При этом наличие сравнимых обстоятельств, позволяющих однозначно определить, какой ценой необходимо руководствоваться, должно быть доказано заинтересованной стороной. При наличии разногласий по условию о цене и недостижении сторонами соответствующего соглашения договор считается незаключенным (п. 54 постановления № 6/8).
Условия, перечисленные в ст. 30 Закона № 395-I (не только процентные ставки по кредитам, но и, например, сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора), уже закреплены в нормах ГК РФ, документах Банка России. Заметим в этой связи, что положения ГК РФ о существенных условиях договора имеют приоритет перед ст. 30 Закона № 395-I, поскольку последняя нарушает требование абзаца второго п. 2 ст. 3 ГК РФ о том, что гражданско-правовые нормы, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ. Тот факт, что кредитный договор является возмездным (ст. 819 ГК РФ), сам по себе не означает того, что условие о цене не может быть определено иначе как соглашением сторон.
По нашему мнению, если разногласия по поводу цены существуют, договор надо считать незаключенным. Но если стороны подписали договор без указания в нем условия о цене (процентной ставки), то такой договор надо считать заключенным. При этом процентная ставка исчисляется согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Список литературы
Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://klerk.ru/
Похожие работы
... : банк и клиент или банк и заемщик. Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда. При принятии к ...
... (кредит «под имя»), или бланковые кредиты. 11. По назначению: 11.1. Потребительский кредит. 11.2. Инвестиционный. 11.3. Ипотечный. 11 4. Межбанковский, сельскохозяйственный. 11.5. Другие.[9] 1.3 Особенности кредитного договора Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, ...
... за кредит могут взыскиваться проценты, представляющие собой ответственность за неисполнение обязательства, которые определяются по ст. 395 ГК. 3. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора 3.1 Стороны и предмет договора займа и кредитного договора Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений, и как следствие, правовое регулирование ...
... на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев. Следовательно, в соответствии со ст. 429 ГК РФ до реальной передачи денежных средств кредитный договор можно считать заключенным предварительно. Элементы кредитного договора От договора займа кредитный договор отличается по субъектному составу. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в ...
0 комментариев