Навигация
Г Л А В А I
О С Н О В Ы Д Е Я Т Е Л Ь Н О С Т И
К О М М Е Р Ч Е С К И Х Б А Н К О В
1.ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОЙ КОММЕРЦИИ
Коммерция в банковской сфере базируется на определенных принципах. Главный среди них -принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Движущим мотивом деятельности банка является получение прибыли.
Банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в прибыли, так как она представляет собой доход на инвестированный капитал. Прибыль приносит выгоды вкладчикам, ибо благодаря увеличению резервов и повышению качества услуг складывается более прочная, надежная и эффективная банковская система. Заемщики косвенно заинтересованы в достаточной банковской прибыли, в связи с тем, что способность банка предоставлять ссуды зависит от размера и структуры его капитала, а прибыль - основной источник собственного капитала. Даже экономические группы, непосредственно не прибегающие к услугам коммерческих банков, получают косвенную выгоду от банковской прибыли, так как надежная банковская система означает безопасность вкладов и наличие источников кредита, от которых зависят фирмы и потребители.
В последнее время показатель прибыли и в нашей стране официально стал главным показателем деятельности банка. Доходность, прибыльность как принцип означает то, без чего банк не может существовать, без чего теряется смысл его экономического обслуживания. Показатель можно изменить, заменить другим, принцип отменить нельзя, он носит неизбежный постоянный характер.
Второй принцип банковской коммерции умещается в формулу: "Подешевле купить- подороже продать". Собственно, это спекулятивный принцип. Поэтому банк с полным основанием можно назвать спекулятивным предприятием. Конечно, спекуляция со стороны банка имеет свои пределы. Каждый имеет право торговать, но для этого спекуляция должна носить "цивилизованный "характер. Для этого она обязана опираться на законодательство, не противоречить ему. Предполагается, что для осуществления коммерции каждый из банков при этом располагает равными информационными возможностями о рынке. Биржа с ее котировкой ценных бумаг, информация о рынке того или иного продукта, анализ тенденций в развитии отраслей народного хоэяйства могут дать каждому равные возможности делать свой бизнес. Равные возможности должны быть созданы и в создании продукта. Только в том случае, если каждый банк получит возможность предложить свою услугу, реализовать ее в рамках законодательства, можно говорить о действительно циивилизованных формах, при которых спекуляция теряет свой криминальный оттенок и становится нормой предпринимательства. Чем больше в этих условиях банк становится спекулянтом, тем в большей степени его деятельность соответствует изначальным принципам коммерции. От того, насколько удачно "спекулирует" банк , зависит его успех, его прибыль.
Для коммерческого банка небезразлично , какой ценой достигнута прибыль. Принцип банковской коммерции предполагает получение большей прибыли при меньших инвестициях. Небезразлична для банка и его собственная доля в общих ресурсах, с помощью которых формируется доход. Каждому банку известно, что эффект будет тем более заметен, если большая прибыль достигнута при меньшей его собственной доли в пассивах.
С позиции коммерции не должно быть празднолежащих ресурсов. Все деньги, все ресурсы обязаны максимально работать. Реальности, однако, состоят в том, что какая-то часть средств находится в резервах, обращается слабо, либо не обращается совсем. РАзумеется с позиции бизнеса это противоестественно, поэтому всегда полезно знать, что прибыль будет тем выше, чем выше доля кредитов по отношению к первичным и вторичным резервам.
Предпосылкой реализации целей банковской коммерции является безопасность банковской деятельности. При прочих равных условиях прибыль банка тем выше, чем выше безопасность банка и меньше риск. И тем не менее банк- это рисковое предприятие. Недаром говорят, что коммерческий банк-это риск, затем период ожидания, а вслед за ним прибыль или убыток. Но коммерции вредно опираться на принцип случайности, напротив, она носит постоянный характер, ее цели при различных колебаниях должны быть реализованы. Важный принцип банковской коммерции состоит здесь в том, что банк как экономическое предприятие может рисковать своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью. От неудачной или неумелой коммерции может пострадать банк, но никогда не должен страдать клиент.
Банковская коммерция должжна действовать по принципу: все для клиента. Банк несет полную ответственность за клиента, обеспечивает его прибыль. Поскольку банковская коммерция развернута на хозяйство в целом, то доходность, получение прибыли не может быть целью только банка, она составляет всеобщую цель банка с клиентом. На практике все должно быть в согласии: прежде всего прибыль клиента, а затем прибыль банка; верно однако и то, что прибыль клиента- это не единственная цель, а основа для получения банковской прибыли. Обеспечивая прибыль клиенту, банк реализует и свой собственный интерес.
Партнерские отношения коммерческого банка с клиентами базируются на принципе взаимной заинтересованности. Только в том случае, если банк и предприятие заинтересованы друг в друге, можно рассчитывать, что партнерские отношения между ними действительно состоятся. Свою выгоду банк может получить не прямо от данного клиента, а от клиентов данного клиента, которые вместе с ним приходят со своими деньгами в банк. Свой коммерческий интерес банк, наконец, реализуют не сразу, не немедленно, а по истечении определенного времени. В связи с этим сегодня то или иное предприятие может не интересовать банк с позиции получения прибыли, сегодня клиент находится в прорыве, испытывает платежные затруднения, однако уже в ближайшее время потенциальные убытки могут обернуться для банка крупной прибылью. Банкиру не следует быть алчным, прибыль может прийти потом. Ее ожидание- тревожный, волнительный момент, но он неизбежен, оправдан, ибо банковское дело всегда было достаточно рентабельным предприятием.
К сожалению, в условиях перехода к рыночной экономике российские банки понимали принцип прибыльного хозяйствования как принцип, обеспечивающий исключительно их собственный экономический интерес. Прибыль банка становилась как бы на первое место в деятельности кредитного учреждения. Эффект достигался прямолинейным путем: получить с клиента как можно более высокую плату. Стремление "обобрать" клиента достигало фантастических размеров. Ни о каком подлинном значении принципов банковской коммерции здесь не идет речь, это извращенное понимание принципов коммерции, которое неизменно должно привести как к убыткам клиента, так и в конечном счете к потерям банка, потерям клиентуры, а вместе с ней и прибыли от банковской деятельности.
2.СТРАТЕГИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ФАКТОРЫ УСПЕХА ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Под стратегией коммерческого банка надо понимать учение о наиболее эффективной его деятельности. Если стратегия разработана, если научное представление о банковской деятельности сформировано, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности. Для устроителей банка прежде всего должны быть ясны его цели, стратегические позиции при этом предполагаются разные. Разумеется, политика банка в каждом из конкретных случаев будет неодинаковой. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот результат,, которого банк стремится достигнуть. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.
Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели ( в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.
Немаловажное значение в организации деятельности банка имеет его структура. До недавнего времени она носила отпечаток старой системы. Каждый банк с позиции построения своего аппарата управления воспроизводил одну и ту же схему, отражающую скудность выполняемых им операций ( в основном по управлению кредитованием). Вхождение банков в рыночные отношения неизбежно должно разрушить это однообразие.
Рядом со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, следует выделить качество и квалификацию менеджмента, его маркетинговую активность. Западные банки смогли сделать качественный скачок в своем развитии прежде всего благодаря прекрасно налаженному маркетингу и менеджменту. Акцент на современные методы управления, технологию, широкие связи банка с внешними структурами, бесспорно, могут дать и нашим банкам мощный импульс для развития. Следует отметить, что именно отсутствие культуры предпринимательства, неэффективная система управления являются в настоящее время заметным тормозом в банковском обслуживании.
Стратегия коммерческого банка немыслима без обращения к банковскому персоналу. Руководитель банка - это не номенклатурная должность, он не столько администратор, сколько банкир в прямом смысле этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическими способностями. Когда говорят о хорошем банке, то имеют в виду прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными кадрами. И это не случайно. В современный банк (разумеется, при достаточно развитой сети кредитных учреждений) клиенты идут не для того, чтобы получить ту или иную финансовую услугу, а для того , чтобы воспользоваться советом банка, как правильнее организовать бизнес. Разумеется, для того чтобы обеспечить подобное качество работы, в банке должна быть сформирована сильная команда, способная поддерживать его высокий профессиональный авторитет.
Это стратегические факторы, обеспечивающие успех банковской деятельности. Помимо этих факторов есть и другие. Их можно назвать оперативными.
Удача редко приходит неожиданно. Банк- это не рулетка, а повседневный напряженный труд. Успеха можно добиться только тогда, когда банковская политика ориентирована на определенные ценности, неизбежно приводящие к достижению желаемого. Среди оперативных факторов, приводящих к успеху, следует выделить ориентацию коммерческого банка на клиента. Клиент всегда прав, это не лозунг, а подлинная философия поведения банка, рассчитанная на ожидание дохода. В наших условиях это не так просто сделать. Так как хозяйство долгое время было на диктате банка, а не наоборот. Тем не менее там, гле банку удается "перебороть" себя, наконец, встать на единственно правильный путь, там удача неизбежна.
Но доверие к банкам завоюешь не за один день, а повседневной стабильной политикой, сориентированной на удовлетворение потребностей предприятий и населения. Аекценты на всемерное развитие доверительных и партнерских отношений с клиентом должны практически сосуществовать с философией мотивации и продажи банковского продукта, ориентацией на рынок, его меняющиеся потребности.
Важнейшим оперативным фактором успеха банковской деятельности является стратегия затрат, линия на экономию затрат труда, снижение стоимости банковских услуг. К сожалению, нашими банками утрачено чувство экономии своих собственных затрат, исчезли такие понятия, как себестоимость кредитного рубля, без чего, конечно, не может быть и эффективной политики. Выжить в жесткой конкурентной борьбе, получить большой доход можно только на базе экономии, рачительного отношения к ресурсам, ускорения оборачиваемости средств. Следовательно, и здесь банкам необходимо не только преодолеть себя, но и создать механизм, который обеспечивал бы экономию производимых затрат, снижение себестоимости банковского продукта.
В качестве факторов, обеспечивающих успехи коммерческого предприятия, бесспорно, выступают: создание всеобъемлющих информационных систем, сотрудничество с иностранными банками, диверсификация банковского риска ( по отраслям, формам собственности, видам услуг), организация внутреннего банковского аудита, в целом переход на новую технологию банковского обслуживания.
Похожие работы
... выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег и ценных бумаг. Система коммерческих банков (КБ) в РФ в ее современном виде формируется с 1988 г. в соответствии с Законом РСФСР от 2.12.90 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Законом «О Центральном Банке Российской Федерации». Банки осуществляют свою деятельность на основе лицензий нескольких видов: n лицензий ...
ологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников ...
... поскольку она не позволяла учреждать банки с ограниченной ответственностью там же, с. 80--82]. Наиболее слабым местом в работе Кэри было его теоретическое обоснование тезиса о том, что банковская система, действующая в условиях жестких ограничений, с большей вероятностью порождает экономические кризисы [там же, с. 57]. Объяснение, данное Кэри, позднее получило довольно значительное развитие во ...
... , кредитованием и аккумулированием средств на определенные цели: были ж/д банки, земельные банки, торговые банки и т.д. При формировании современной банковской системы России на самом начальном этапе, банки создавались с таким разделением, как чисто коммерческий банк, как инновационный банк, инвестиционный банк, даже было создано 4 ипотечных банка (На сегодня не осталось ни одного, кроме ...
0 комментариев