Направления совершенствования банковской системы России

3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.

 

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

-      низкий уровень банковского капитала;

-      значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;

-      высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

-      чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

-      пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

-      высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово - промышленных групп;

-      низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

-      политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

-      недостаточная жесткость надзорных требований;

-      недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере России в ноябре - декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января - августа 1998 г. В августе 1998 года Правительство России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в банковской сфере России, так как значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО - ОФЗ. Банковский кризис, затронувший деятельность более половины российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления: - дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня ликвидности операций; - резкое снижение платежеспособности части банков, неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и иностранными кредиторами и клиентами; - остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов; - снижение доверия населения, предприятий и иностранных партнеров к банковской системе; - резкое снижение уровня взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка; - аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте. Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы, меру своих возможностей по поддержке кредитных организаций принял программу реструктуризации банковской системы. Процесс реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих основных принципов: - приоритетность защиты интересов частных вкладчиков; - равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том числе иностранных; - прозрачность и открытость процесса реструктуризации обязательств и активов банков; - экономическая ответственность собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала, привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления дополнительных взносов в капитал банков; - участие кредиторов в процедурах реструктуризации; - оказание государственной поддержки только тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение возникших проблем. Целями реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются: - восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг; - увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и проведения платежей; - реструктуризация отдельных крупных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки; - восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных партнеров; - недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности; - отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и акционеров банка; - привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов; - восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в т.ч. межбанковского денежного рынка. В среднесрочной перспективе целью программы является восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышения ответственности руководителей и собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками. Задачами органов государственной власти и Банка России в области реструктуризации банковской системы являются: - оценка затрат на поддержку банковской системы, ее рекапитализацию и реструктуризацию, а также определение источников покрытия таких затрат; - создание и корректировка законодательной базы для быстрого и эффективного проведения реструктуризации, в том числе позволяющей снижать долю старых акционеров в капитале реструктурируемых банков, расширять возможность участия государства (в том числе Банка России) в капиталах банков, объективно требующих поддержки; - создание законодательства в области гарантирования вкладов граждан в банках, банкротства кредитных организаций, законодательства о залоге; - создание "Агентства по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО), которое возьмет на себя основную часть оперативной работы по взаимодействию с реструктурируемыми и ликвидируемыми банками, по работе с "плохими" активами реструктурируемых банков, по участию в управлении такими банками, оказанию экономической поддержки по реализации имущества ликвидируемых банков; - обеспечение прозрачности планов и процессов реструктуризации; - выработка и воплощение в жизнь плана проведения неотложных мер по реструктуризации банковской системы, исходя из подходов, изложенных в настоящей программе; - проведение переговоров с международными кредитно - финансовыми организациями об оказании поддержки, в том числе путем предоставления средств на формирование капитала АРКО, на привлечение высококвалифицированных иностранных банковских специалистов к участию в реструктуризации конкретных банков, на пополнение ресурсов банковской системы; - проведение активной политики в поддержке и развитии инфраструктуры финансовых рынков: бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев; - разработка новых форм участия государства в кредитной поддержке экономики через банковскую систему, в том числе путем переучета Банком России векселей предприятий реального сектора экономики; - усиление банковского надзора путем улучшения качества и оперативности анализа банковской отчетности, унификации и упрощения процедур составления и представления отчетности, быстрой и эффективной диагностики банковских проблем, четкости и выверенности оперативных действий, контроля за выполнением предписаний, уточнения экономических нормативов и иных требований к банкам.

Предваряя конкретные шаги, которые можно сделать в кон­кретном регионе с конкретны­ми банками в рамках существу­ющего правового, экономичес­кого и банковского простран­ства в целях сохранения или вос­становления расчетно-кредитной системы региона и через это — всей страны, следует отметить, что в известных рамках они могут иметь свои варианты и прояв­ления. При этом не обязательно, чтобы каждый субъект Федера­ции занимался этими процеду­рами обособленно, более того, для определенного количества регионов, где и раньше-то бан­ковской системы как таковой не существовало, объективно тре­буется объединение сил. День­ги, как известно, границ не признают и политическими ам­бициями не страдают.Реструктуризация банковской системы, а по большому счету, ее сохранение в масштабах, требуемых для выполнения определенных функций, не терпит отлагательства. Опыт Башкортостана может быть полезен другим или хотя бы стать предметом профессионального обсуждения. Процесс реструктуризации в этом регионе развивался следующим образом.

Первый шаг. Территориаль­ное учреждение Центрального банка РФ исследует поднадзорную территорию, образно говоря, поле недавнего "боя", прово­дит инспекцию войск, опреде­ляя живых, раненых и погибших. Эта процедура хотя и болез­ненная, но не требующая спе­циальной подготовки: террито­риальные учреждения Банка России давно пользуются реко­мендациями ЦБ РФ о критери­ях определения финансового состояния банков, его указани­ями о пересчете капитала кре­дитных организаций и другими инструментами для определения реального положения дел каж­дого банка и распределения их по соответствующим группам. В результате явно выделятся банки, сохранившие капитал и платежеспособность, и банки, потерявшие и то, и другое. Во второй группе, к сожалению, будут и системообразующие банки регионального значения, которым потребуется пройти процесс реструктуризации. В Республике Башкортостан таковым определился агропро­мышленный банк, занимающий среди 18 банков республики по количеству филиалов первое место, по валюте баланса, сум­ме активов и вкладов — чет­вертое, по численности персо­нала — второе.

Второй шаг. Территориальное учреждение Банка России на основании оценки роли и зна­чения кредитной организации в экономике региона, круга об­служиваемой ею клиентуры, воз­можных последствий ликвидации банка, учитывая мнения финан­совых, налоговых, исполнитель­ных органов, определяет конк­ретные банки для предстоящей реструктуризации. Одновременно, на основании тех же критериев и других, вы­работанных в надзорной дея­тельности, определяется финан­сово-устойчивая кредитная орга­низация — опорный банк — спо­собная осуществлять расчетно-кредитное и кассовое обслужи­вание клиентуры неплатежеспособного банка, в том числе по вкладным операциям. В Республике Башкортостан в качестве опорного выбрали КБ "Социнвестбанк". При этом было решено укрепить его ус­тойчивость присоединением к нему двух стабильно работаю­щих малых банков, также спе­циализирующихся на обслужи­вании предприятий агропромыш­ленного сектора.

Третий шаг. По инициативе территориального учреждения Банка России руководством области, края, республики при­нимается решение о приорите­тах в организации расчетно-кредитного обслуживания пред­приятий и учреждений региона и сохранении сети конкретных банков. Это могут быть поста­новления администраций или решения комиссий по финансам и кредитам, банковских сове­тов при администрациях. Глав­ное, чтобы они смогли помочь скоординировать действия бан­ков, их клиентов, налоговых ор­ганов, местных администраций, а также подготовить обществен­ное мнение. В Башкортостане принципи­альное решение было принято республиканским банковским советом при Национальном банке, возглавляемым премьер-министром республики, куда входят министры финансов и экономики, республиканской налоговой службы, руководите­ли крупных коммерческих бан­ков. Далее последовало поста­новление Кабинета Министров РБ, устанавливающее порядок перевода бюджетных и внебюд­жетных счетов городов и райо­нов, расчетных счетов хозяйству­ющих субъектов с государствен­ной или муниципальной долей участия в капиталах.

Четвертый шаг. Наблюдатель­ный совет реформируемого бан­ка принимает решение о после­довательной ликвидации филиа­лов банка и разрешении откры­вать в занимаемых ими зданиях филиалы и (или) дополнительные офисы опорного банка. Совет опорного банка при­нимает решение об открытии филиалов и (или) дополнитель­ных офисов на площадях, зани­маемых реформируемым банком.

 Пятый шаг. Исполнительные органы обоих банков заключа­ют договор о намерениях или соглашение о предполагаемых действиях, основные составляю­щие которых описаны ниже.

Шестой шаг. Исполнительный орган реформируемого банка образует ликвидационные комис­сии по каждому своему филиа­лу, которые уведомляют всех кредиторов и вкладчиков, а так­же работников о закрытии фи­лиалов, проводят инвентариза­ции и составляют передаточные акты. Готовят активы и пассивы к передаче на баланс головно­го банка в соответствии с граж­данским законодательством и инструкцией ЦБ РФ № 75-И от 23.06.98.

Седьмой шаг. Реформируемый банк увольняет, опорный банк принимает часть персонала филиала для начала функцио­нирования подразделения опор­ного банка, из них назначают­ся исполнительные руководите­ли филиала (дополнительного офиса), главный бухгалтер, за­ведующий кассой. В нашем примере ориентир был взят на создание дополни­тельных офисов в целях эконо­мии средств на регистрацион­ный сбор за открытие филиала, устранения проблем, связанных с присвоением банковского идентификационного кода фили­алу и предварительного согла­сования руководителей с Наци­ональным банком РБ.

Восьмой шаг. Клиенты откры­вают второй (дополнительный) расчетный счет во вновь от­крытом филиале (дополнитель­ном офисе) опорного банка, вкладчики оформляют заявле­ния на расторжение договора банковского вклада с рефор­мируемым банком и на согла­сие зачисления остатка денеж­ных средств на новый счет в опорном банке.

 Девятый шаг. Реформируемый и опорный банки уточняют сум­му вкладов, а также некоторых других обязательств первого, на эту сумму выбирают активы (в большинстве своем ссудную задолженность 1—2 групп, зда­ния, имущество, необходимые для функционирования подразделе­ний второго банка).

Десятый шаг. Активы и пас­сивы филиалов реформируемо­го банка передаются на баланс головного банка. Исполнитель­ные органы банков подписыва­ют договор уступки долга на сумму вкладов граждан и дого­вор переуступки прав требова ния к должникам реформируе­мого банка на соответствующую сумму. Реформируемый банк уведомляет своих должников о передаче требований опорно­му банку. При недостаче стан­дартной ссудной задолженнос­ти оставшаяся часть вкладов покрывается другими ликвидны­ми активами. Реформируемый банк переда­ет опорному банку определен­ную договором сумму активов и пассивов.

Одиннадцатый шаг. Опорный банк выделяет своим вновь организованным филиалам ак­тивы и пассивы, производит раз­деление баланса.

Двенадцатый шаг. Реформи­руемый банк сворачивает свою деятельность, начинает предликвидационные процедуры под контролем территориального управления Центробанка.

Тринадцатый шаг. Главное территориальное управление Банка России направляет хода­тайство на отзыв лицензии у реформируемого банка, в це­лях защиты интересов кредито­ров и вкладчиков налагает зап­рет на проведение банковских операций и некоторых гражданско-правовых сделок, назнача­ет наблюдателей из состава со­трудников территориального уч­реждения.

Таковы, вкратце, этапы этой процедуры. Каждый из них по­требует решения огромного количества организационных, юридических, технических, учет­ных, психологических и других проблем. В Башкортостане этот период занял пять с полови­ной месяцев. Необходима за­интересованность исполнитель­ных органов банков, непротив­ление их собственников, вовле­ченность в этот процесс всех структур территориального уп­равления (Национального бан­ка) Банка России. Результат — сохранение сис­темы кредитных учреждений, нормальное банковское обслу­живание экономики и социаль­ной сферы региона — стоит таких издержек.

 Как это ни печально, но вероятность того, что крупные и средние банки, утратившие ликвидность и оказавшиеся фактически банкротами, поднимутся вновь невелика и массового явления подъема упавших ожидать не приходится. Почему? На это есть несколько причин, существующих одновременно, хотя хватило бы даже одной из них. Рассмотрим подробно эти причины.

Во-первых, финансовый кризис и падение банков не было случайностью, а явилось следствием окончания определенного этапа жизни страны и перехода государства в иную систему функционирования. Фактически то, что началось после 17 августа 1998 г. и продолжается в настоящее время, есть кардинальные революционные изменения, независимо от того, нравится нам это или нет. Необходимо реально воспринимать действительность, понимая, что возврата в ту деловую среду, которая благоприятствовала расцвету упавших банков, уже не будет. И не потому, что власть или граждане не хотят туда вернуться, а потому, что для этого нет и не предвидится условий. Мировые финансы сегодня находятся в более сложном состоянии, чем несколько лет назад. В России под обещание реформ оказались проведенными и разбазаренными как кредиты международных организаций, так и средства, полученные от экспорта сырьевых ресурсов. Деловая активность в развитых странах падает и цены на сырье и металл тоже. Например, нашим экспортерам-металлургам сначала пришлось уйти с рынков Юго-Восточной Азии, где еще два года назад россияне продавали свыше 2 млн. тонн горячекатаного проката, а теперь нас выгоняют и с рынков развитых стран. В частности, в начале сентября три сталелитейные компании – Bethlehem Steel, LTV, и USX – обратились к президенту, правительству и конгрессу США с призывом защитить их от российских конкурентов. Следовательно, не только падение мировых цен на нефть создает для нас проблемы. Идет глобальное изменение всей мировой системы, и на улучшение ситуации в нашу пользу в ближайшей перспективе рассчитывать не приходится. Таким образом, внешняя и тем более внутренняя среда, ранее благоприятная для упавших банков, в которой и для которой они создавались, назад не вернутся.

Во-вторых, системы управления в проблемных банках, как теперь стало очевидно, оказались слабыми, не умеющими реально контролировать и оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения. Эффективные системы управления сложными организационно-экономическими системами создаются в течение не одного года, а затем постоянно совершенствуются. В реально существующей сегодня в упавших банках социально психологической атмосфере заниматься этим уже не удастся, даже если есть кому. Время упущено, а для многих банкиров настал момент истины, когда надо смотреть прямо в глаза краху своего бизнеса и репутации.

 В-третьих, если прав был С. Дубинин, утверждавший, что некоторые банкиры “сливали” из тонущих банков ликвидные активы в иные фирмы и компании, то такие банки с огромным отрицательным капиталом наверное уже не поднять.

 В-четвертых, упавшие спекулятивные банки теперь больше никому не нужны, кроме пострадавших кредиторов, но те заинтересованы лишь забрать свои средства, а не вкладывать в подъем таких банков.

 В-пятых, свято место пусто не бывает, и за освободившиеся места в банковской элите будут бороться уцелевшие банки, чей бизнес больше связан с реальной экономикой, а системы управления больше приспособлены к учету происходящих изменений. Этим банкам и связанным с ними силам подъем упавших ни к чему. Так что те банки, которые рухнули всерьез, на свои места в российском рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие банкиры склонны винить в своих проблемах лишь правительство и мировой финансовый кризис. И те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют никаких шансов поднять свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных российских условиях придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на создаваемые вновь банки.

На что же должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе жизни страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Обслуживая ее элементы, как производственные предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством, нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность, да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без нормально работающей российской банковской системы производство не поднять. При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций. Это, хотя и взаимосвязанные, но по своему содержанию, разные задачи и если первую, при желании, как власти, так и банкиров, можно решить достаточно быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том, что в России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование, а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся у них на обслуживании. Что же касается инвестиционных кредитов, то, как исключение банки их выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют, то есть зависимыми от них, а это уже не кредит. Ведь при заключении кредитного договора предусматривается, что заключающие его стороны, действующие своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. А без свободы заемщика предоставление ему средств фактически уже не является кредитом.

Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе. Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов для возрождения нашей экономики каким-то иным путем. Именно развитие банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России.

Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для реализации которого у современных российских банков нет достаточных кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным участием государства. Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам надо делать как бы заново, создавая соответствующие системы кредитования. Но в любом случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить, по крайней мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных проектов и создать соответствующие службы развития банков.

Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для России масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного кредитования развития производства, включая и внедрение технологии проектного кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо создать ряд механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это должно быть не финансирование, а именно кредитование, так как на финансирование у государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя возвращать. Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Серьезные инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям инвестиционно привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности. Это означает лишь то, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.

Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании качества управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема хорошо понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения. Во всяком случае, разработанная в 1997 году концепция реформирования предприятий должна быть практически реализована. Специалистам предприятий необходимо постичь науку, а может быть и искусство разработки качественных бизнес-планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых условиях окажется невозможным. Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить методики обследования предприятий заемщиков в натуре, чтобы понять, насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но заниматься этим придется обязательно.

Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды начавшись не должна прекращаться никогда. Но и в этом комплексном совершенствовании есть некоторые мероприятия, которые должны осуществляться банком в первую очередь, поскольку влияют на возможность налаживания всего остального. Первое, что следует сделать руководителям банка, желающим проводить реорганизацию – это создать хорошую систему внутреннего контроля всей деятельности банка. Особое место в этой работе должен занимать контроль качества исполнения принимаемых решений. Ни одно решение не должно “забываться”: оно должно быть либо выполнено точно в срок, либо своевременно скорректировано руководством, либо отменено. Не должен теряться или оставаться без своевременного исполнения ни один поступающий в банк документ. Следующим по важности, после налаживания системы внутреннего контроля, должно стать наведение порядка с регламентацией работы банка. Выполнение любых процедур и операций должно четко регламентироваться внутренними стандартами банка, положениями и инструкциями, входящими в систему внутренней организационно-управленческой документации банка. Без четко работающей системы документов банк не сможет успешно функционировать в неспекулятивной среде и внедрять прогрессивные технологии инвестиционного кредитования.

Таким образом, в России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, или необходимо качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального сектора. А для этого следует как можно быстрее осуществить внутреннюю реорганизацию, серьезно повысив качество управления.

Более наглядно проблемы банковской системы и предлагаемые пути их решения представлены в таблице. (см. табл. 4)

Таблица 4

Проблемы банковской системы Российской Федерации

 и пути их решения

Проблемы банковской системы	Пути решения
Низкий уровень банковского капитала	Проведение активной политики по поддержке и развитию инфраструктуры финансовых рынков, бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев, сдерживание инфляции.
Значительный объем невозвращенных кредитов	Более тщательный анализ финансового состояния заемщиков, создание единой базы “ненадежных” кредитополучателей, увеличение в структуре кредитов лизинговых проектов и ипотечных ссуд.
Зависимость ряда банков от состояния государственного и местных бюджетов	Введение на федеральном уровне ограничений для местных органов власти по объемам их кредитования коммерческими банками
Концентрация на “спекулятивных” направлениях банковской деятельности	Снижение доходности государственных ценных бумаг до минимально возможного уровня, создание благоприятных условий для привлечения “дешевых” иностранных кредитов, обеспечить рентабельность для коммерческих банков кредитования инвестиционных проектов в реальном секторе экономики.
Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков	Реализация проектов по установлению допустимых минимальных критериев к образовательному уровню руководящего звена банков, создание возможности повышения их квалификации в западных школах бизнеса и получение практических уроков ведения банковского дела в крупных банковских учреждениях.
Недостаточная жесткость надзорных требований	Улучшение качества и оперативности анализа банковской отчетности, унификация и упрощение процедур составления и предоставления отчетности
Низкая защищенность частных вкладчиков	Принятие законов о защите частных вкладчиков, повышение требований к кредитным учреждениям, работающим с частными вкладами, регулярный жесткий надзор со стороны центрального банка за своевременностью и полнотой возврата депозитов физическим лицам, принятие более эффективных законопроектов в области банкротства кредитных организаций.

Заключение.

 

Попытки создания банковских учреждений в России были предприняты одновременно с формированием банковской системы в Англии. Однако поступательное развитие банковской системы было прервано произошедшей в 1917 году революцией. На этот момент в России действовало 52 акционерных коммерческих банка. Дальнейшее ее развитие определялось идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Одним из решающих элементов воззрений был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк – единый, крупнейший из крупнейших, с отделениями в каждой волости, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов. Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов, а длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. Однако довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено – отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. В итоге получился “аппаратный” вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений , привела на смену одним монополистам других. Только с пришедшим пониманием необходимости господства в экономике интересов частных лиц и корпораций, в банковской системе России наметились, наконец, тенденции к действительному становлению и укреплению кредитных учреждений, способных быть опорой стабильной и крепкой экономики. Однако этот маневр в экономике в сторону запрещения частной собственности дорого стоил России. Семьдесят лет банковская система была в стороне от цивилизованной дороги укрепления надежности банков и развития законодательных основ функционирования кредитных учреждений. Только с принятием Законов РФ “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” в конце 1990 года было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. Анализ деятельности коммерческих банков за 1989-1992 годы показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.). Даже несмотря на небольшие размеры уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться. Однако при более внимательном рассмотрении существующих субъектов кредитной системы оказалось, что они унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п. Многие банки пошли по пути “исскуственной коммерциализации”, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры. Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему – проблему невозврата кредитов. Положение усугублялось падением авторитета банков в обществе. Сегодня печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивают население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию. Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды начавшись не должна прекращаться никогда. Но и в этом комплексном совершенствовании есть некоторые мероприятия, которые должны осуществляться банком в первую очередь, поскольку влияют на возможность налаживания всего остального. Первое, что следует сделать руководителям банка, желающим проводить реорганизацию – это создать хорошую систему внутреннего контроля всей деятельности банка. Особое место в этой работе должен занимать контроль качества исполнения принимаемых решений. Ни одно решение не должно “забываться”: оно должно быть либо выполнено точно в срок, либо своевременно скорректировано руководством, либо отменено. Не должен теряться или оставаться без своевременного исполнения ни один поступающий в банк документ. Следующим по важности, после налаживания системы внутреннего контроля, должно стать наведение порядка с регламентацией работы банка. Выполнение любых процедур и операций должно четко регламентироваться внутренними стандартами банка, положениями и инструкциями, входящими в систему внутренней организационно-управленческой документации банка. Без четко работающей системы документов банк не сможет успешно функционировать в неспекулятивной среде и внедрять прогрессивные технологии инвестиционного кредитования.

 Таким образом, в России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.

Список использованной литературы

1.    Алимова Т. Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник Санкт-Петербургского университета. – 1996. -№ 4. – с. 14.

2.    Антикризисные меры: официальные материалы // Деньги и кредит. – 1998. - № 9. – с. 3.

3.    Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки / - М.: АО “Финстатинформ”, 1995. – 216 с.

4.    Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, Юнити, 1997. – 471 с.

5.    Березина М. П., Крупнов Ю. С. Становление небанковских кредитно-финансовых институтов и их депозиты / - М.: Финансы, 1992. - 117 с.

6.    Геращенко В. В. Работа ЦБ РФ // Российский экономический журнал. – 1994. - № 9. – с. 3.

7.    Дмитриев С. Н. Российские банки накануне финансовой стабилизации / - СПб.: Норма, 1996. – 129 с.

8.    Егоров С. Е. Становление национальной системы коммерческих банков // Деньги и кредит. –1993. - № 7. – с. 25.

9.    Жуков Е. Ф. Финансовый кризис и внешняя зависимость России // Деньги и кредит. – 1998. - № 10. – с. 37.

10.  Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге 21 века // Финансовый бизнес. – 1996. - № 12. – с. 10.

11.  Козловских А. Б. Проблемы банковской системы // Вопросы экономики. – 1989. - № 9. – с. 15.

12.  Кондратьев Е. Н. Банки на распутье: сливаться, поглощать, “сдаваться” ? // Экономика и жизнь. – 1998. - № 1. – с. 3-4.

13.  Корищенко К. Н. Заботы Центрального Банка // Экономика и жизнь. – 1996. - № 11. – с. 4.

14.  Кудреватых Е. М. Банковская система России – основные тенденции 1997 года и перспективы развития // Деньги и кредит. – 1998. - № 3. – с. 15.

15.  Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки / - М.: Финансы и статистика, 1998. – 312 с.

16.  Максимов Л. М. Насущные проблемы функционирования банковской системы // Деньги и кредит. – 1998. - № 10. – с. 3.

17.  Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. – 1999. - № 3. – с. 17.

18.  Мартынов В. Т. Проблемы современной банковской информации и статистики // Деньги и кредит. – 1998. - № 9. – с. 53.

19.  Михайлов Д. М. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. – 1996. - № 2. – с. 32.

20.  Парамонова Т. ЦБ России: кризиса банковской системы не было // Деловые люди. – 1995. - № 59. – с. 16.

21.  Пестель М. А. Банковская система России: кредитные организации с участием иностранного капитала // Деньги и кредит. – 1998. - № 7. – с. 11.

22.  Петраков Н. Я. Становление системы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1998. - № 8. – с. 3.

23.  Сахарова Л. С. Дискуссии о становлении банковской системы // Вопросы экономики. – 1998. - № 5. – с. 24.

24.  Селезнев А. Кредитная система – большой мыльный пузырь? // Деловые люди. – 1994. - № 4. – с. 6-7.

25.  Соловьев Ю. П. Перспективы развития банковской системы // Банковское дело. – 1998. - № 1. - с. 17.

26.   Хотеев Л. С. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. –1992. - № 30. – с. 9.

27.  Шулятьева Е. А. Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1998. - № 4. – с. 10.

[1] “ Вопросы экономики ”-1989г. -№ 9, с. -15

[2] “ Экономика и жизнь” –1992 г.-№ 30.-С. 9.

[3] “Банковское дело”, - № 3 – 1999 г., - 17стр.

[4] Приложение, таблица 14.

[5] Приложение, таблица 6.

[6] Приложение, таблица 20.

[7] Приложение, таблица 11.

[8] Приложение, таблица 5.

[9] Приложение, таблица 11.

[10] Приложение, таблица 9.

[11] “Вопросы экономики”, - 1998. - № 5, - стр. 24.

 [А1]Вопросы экономики