Организационно - правовая база регулирования межбанковских расчетов

_{Оpганиационно - пpавовая база регулирования межбанковских расчетов опирается на ряд законодательных актов, разработанных правительством РФ, а также нормативные документы, выпущенные ЦБ РФ. Основными законодательными актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм межбанковских расчетов, являются :}

_{Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г.;}

_{Закон РСФСР "О Центрально Банке РФ"}

_{Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992г. №14. Положение регламентирует общие подходы к организации расчетов и единый документооборот в банках. При многообразии форм собственности, деятельности предприятий в условиях развития товарно-денежных отношений Положение о расчетах исходит из принципа свободы выбора предприятиями форм расчетов и закрепления их в договорах, невмешательства банка в договорные отношения предприятий. Положение распространяется на все государственные, кооперативные, акционерные, совместные, общественные предприятия, объединения, организации и учреждения, коммерческие банки, финансово-расчетные и финансово-кредитные центры и физические лица.}

_{Положение "Об организации межбанковских расчетов на территории РФ". Приложение 1 к Положению "О безналичных расчетах в РФ". - Регламентирует виды платежей на территории РФ и разъестняет механизм проведения расчетов между кредитными организациями.}

_{Временное положение "О клиринговом учреждении" от 10.02.93г.}

_{Временное положение "О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" от 10.02.93г.}

_{Письмо ЦБ РФ от 15.03.96 №255 "Об Организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации"}

_{Письмо ЦБ РФ от 01.03.96 №245 "Об изменении порядка очередности платежей с расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" - В связи с введением в действие с 1 марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса Российской Федерации и определением в нем очередности списания средств с банковских счетов клиентов Банк России данным письмом устанавливает порядок проведения операций по указанным счетам в соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.}

_{Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации от 1 марта 1996г.}

_{Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.92 № 173-92 "О возобновлении телеграфного авизования"}

_{Телеграмма ЦБ РФ от 22.11.93 №249-93 "О сроках обработки и экспедирования расчетно-денежных документов"}

_{Письмо ЦБ РФ от 18.02.94 №13-1/204 "О порядке проведения операций по уплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков"}

_{Положение о "Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96}

_{Распоряжение ЦБ РФ от 28.01.97 №25 "О вводе в действие справочника кодов подразделений для формирования сводной отчетности и осуществления межрегиональных электронных платежей в системе Банка России".}

_{Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Украины от 17.11.92 "Об организации межбанковских расчетов в связи с введением украинского карбованца. - Соглашение определяет схему работы по межбанковским расчетам между Украиной и Россией. Подобные соглашения заключены между всеми странами - членами СНГ, имеющими в обращении собственную денежную единицу, и Россией.}

_{Письмо ЦБ РФ от 23.11.92 №21 "О порядке осуществления межбанковских расчетов между Российской Федерацией и Украиной в связи с введением в обращение украинского карбованца".}

_{Соглашение стран СНГ от 22.01.93 "Об учреждении межгосударственного банка"}

_{1.3.Эволюция межбанковских расчетов}

_{Примерно шесть-семь лет назад единственным средством переда­чи платежей между банками бы­ла система РКЦ. Схема передачи платежной информации в бу­мажной форме (электронные ко­пии платежек появились не сра­зу) была такой: Клиент-Отправи­тель => Банк-Отправитель => РКП, 1 => ГВЦ Центробанка => РКЦ 2 => Банк-Получатель => Клиент-Получатель. Даже внут­ри Москвы платежи проходили за 5-10 дней. Скорость прохожде­ния платежей замедлялась еще и тем, что московские и региональ­ные РКЦ вели обсчет операцион­ных дней своих банков.}

_{Такое состояние дел не устраи­вало крупные негосударственные банки, преобразованные из структур специализированных банков (Жилсоцбанка, Промст- ройбанка). Эти новые банки, об­служивающие московские гос­предприятия, создали внутрен­нюю платежную структуру для расчетов между собой - Систе­му прямых расчетов - как аль­тернативу крайне неповоротли­вой и медленной технологии рас­четов через РЦП (второе ее назва­ние - Система межцентрового обмена, или Система МЦО). Этот шаг позволил "де-факто" перене­сти весьма значительный кредит­ный ресурс из системы РКЦ не­посредственно к банкам-участ­никам прямых расчетов.}

_{Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В системах, подобных МЦО, использовались уже дей­ствующие каналы передачи ин­формации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую конкретному клиенту: Клиент-Отправитель => Банк- Отправитель => ГВЦ, Центро­банка => Клиент Банка-Получа­теля. Скажем точнее: платежи идут через подразделение ГВЦ под названием Межрегиональ­ный центр информатизации (МЦИ). При такой системе про­хождения платежей информация о конкретном Клиенте-получа­теле финансовых средств попа­дала в Банк-получатель в тот же операционный день, когда эта сумма списывалась со счета Бан­ка-отправителя.}

_{Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на счет клиента или же будет ждать бумажно-до­кументального подтверждения, каждым банком решается по соб­ственному усмотрению.}

_{В Москве большинство банков работает по следующей техноло­гии зачисления средств, пришед­ших по прямым расчетам: даже при наличии адресации на кон­кретный расчетный счет средства зачисляются на счет невыяснен­ных сумм (904 балансовый) и "ждут" бумажного подтвержде­ния платежа. Таким образом на корсчет банка средства попадают "день в день", в выписку клиен­ту - только после бумажного подтверждения, а при отсутст­вии такого подтверждения (на­пример, ошибка в "электронном адресе") средства могут возвра­щаются отправителю, - в усло­виях недостаточной защиты ин­формационных каналов такая технология представляется оп­равданной.}

_{Меньшая часть банков практи­кует зачисление средств только на основании электронного до­кумента из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся по счетам клиентов в день полу­чения электронного документа. При отсутствии бумажного подт­верждения банком делается стор­нирующая проводка со счета клиента. Такая технология не мо­жет быть рекомендована в отно­шении всех клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она при­меняется, должны быть обяза­тельно документально уведомле­ны о возможных последствиях.}

_{В качестве промежуточной технологии некоторыми банка­ми используется "справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть получена информация о при­шедших, но еще не подтвержден­ных платежах. Это позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы и брать платежные пору­чения на картотеку для проведе­ния "встречных" платежей в день получения бумажного подтверж­дения. Для "нетерпеливых" день­ги могут быть зачислены на рас­четный счет по предъявлении клиентом копии платежки, а для всех остальных - по приходу бу­мажного подтверждения из РКЦ. Подобная технология является более "гуманной" по отношению к клиентам, но заметно увеличи­вает информационные потоки внутри банковской системы ав­томатизации.}

_{Существует технологическая возможность (при наличии орга­низационной поддержки со сто­роны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в реаль­ном масштабе времени, для этого используются специальные про­граммные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), мягко стыкуемые с программами типа "Операционный день банка".}

_{Система МЦО стала весьма привлекательной для проведения "быстрых" платежей, с ее введе­нием банки - участники прямых расчетов получили новую воз­можность по эффективному ис­пользованию финансовых ресур­сов - открылся рынок "сверхкоротких" межбанковских кредитов на срок от 1 до 10 дней. Понятно, что при старой технологии про­хождения платежей такие креди­ты были просто бессмысленны.}

_{Возникнув "внутри" непово­ротливой структуры РКЦ, систе­ма МЦО стала ее конкурентом по проведению иногородних рас­четов. Будучи сделанной на "дальнюю" перспективу, она бы­ла рассчитана на 400 банков-уча­стников. По тем временам такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре-пять лет, и ко­личество банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Кроме того заметим, что в самом МНИ применяется весьма уста­ревшая и консервативная техни­ка - ЕС ЭВМ, что накладывает существенные ограничения на возможность мобильной модер­низации действующей техноло­гии. Существующие ограниче­ния по приему в систему МЦО не позволили всем новым банкам включиться в нее, и рынок меж­банковских расчетов стал нуж­даться в дополнительном пред­ложении.}

_{Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой положитель­ной репутацией стали образовы­вать собственные сети межбан­ковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-участников с головным банком. Наиболее гибким вари­антом в этом случае является от­крытие пары счетов "Лоро" - "Ностро": счет "Лоро" - это чу­жие деньги в своем банке, счет "Ностро" - это наши деньги в банке-корреспонденте. Запом­нить названия этой пары счетов достаточно легко: "ностро" в пе­реводе с итальянского - "наш" (печально известная "коза пест­ра" в дословном переводе всего лишь - "дело наше").}

_{Большинство банков, распо­ложенных в финансовых цент­рах, пошло по пути открытия большого количества лоро-сче­тов у себя в банке и почти полно­го отсутствия своих ностро-счетов в других банках.}

_{Среди банков, "обросших" широкой корреспондентской се­тью, можно назвать Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Сибторгбанк, Мытищинский КомБанк, Российский Кре­дит, Столичный банк сбереже­ний, Оргбанк, Деловая Россия, Торибанк и другие (см. Таблица № 1). Внутри такой корреспондентской сети возмож­но прохождение платежей не только "день в день", но и "в ре­альном времени" - в зависимос­ти от применяемой технологии. Правда, некоторые трудности возникают при попытке вывести денежные средства за пределы се­ти - тогда действует обычная схема перевода через РКЦ.}

_{Параллельно развитию него­сударственных расчетных систем успешно развивались региональ­ные центры прямых расчетов по образу московского MЦO. Нали­чие сильных конкурентов, с од­ной стороны, было стимулом к развитию технологии работы структур РКЦ, а с другой сторо­ны, разгрузило эти структуры. Внедрение в самих банках авто­матизированных банковских си­стем также снизило нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от не­обходимости ежедневного об­счета операционного баланса банков. По общему мнению за­интересованных лиц (банкиров) все эти факторы способствовали заметному улучшению качеству и скорости работы структур РКЦ.}

_{Работа структуры РКЦ в це­лом и в московском регионе осо­бенно заметно улучшилась еще и за счет того, что сами РКЦ стали участниками системы прямых расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять средства на корсчета своих банков "день в день" неза­висимо от принадлежности са­мого банка к системе МЦО. По­вышению эффективности систе­мы РКЦ способствует также по­явление на рынке большого ко­личества официальных финан­сово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с развитой структурой корротношений).}

_{Итак, три - два года назад "сред­ний" российский банк находился примерно в следующей ситуа­ции: ежедневный обмен инфор­мацией со своим РКЦ, участие в региональной системе прямых расчетов, парные корсчета с ак­тивными банками-партнерами и работа в одной или нескольких "частных" систем быстрых расче­тов. Казалось бы, неплохо.}

_{Однако для таких банков, име­ющих формальную возможность гибкого управления собственны­ми средствами, возникают труд­ности иного рода. Большое зна­чение имеют вопросы совместимости форматов данных, по­скольку в электронном виде "об­щаются" программные комплек­сы разных фирм-разработчиков. Банки на собственном опыте до­статочно быстро пришли к пони­манию того, что необходим еди­ный формат обмена межбанков­ской информацией.}

_{Тем не менее, попытки цент­ральных банковских структур по выработке единого формата до сих пор успеха не имели, по­скольку даже в одном городе раз­ные РКЦ имеют разные шаблоны передачи межбанковских доку­ментов (даже если это документы в одном и том же "плоском" DBF- формате). "Законодателями мод" долж­ны были стать либо крупные рас­четные системы, либо разработ­чики банковских программных комплексов. Но практика показа­ла, что быстрее всего точки со­прикосновения нашли все же разработчики. На V Междуна­родном Компьютерном форуме на совместной пресс-конферен­ции 16.06.94 ведущими фирмами было заявлено о создании бан­ковской секции в рамках Ассоци­ации разработчиков программ­ного обеспечения в области эко­номики (АРЭП). Одной из глав­ных задач этой секции стала как раз выработка единых стандар­тов межбанковского обмена.}

_{В состав организаторов бан­ковской секции вошли столич­ные фирмы АСОФТ, Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две московские фирмы: ЦИС "Такт" и ДКМ-Интербанксервис, а так­же ЛИМ из Тулы и БИОМ из Твери. Общее число инсталля­ций банковских систем у этих фирм на середину 1994 года в сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них стандарт станет стандартом фак­тическим. К началу 1995 года "Единый стандарт" был не толь­ко выработан, но также согласован и подписан фирмами - ор­ганизаторами банковской сек­ции АРЭП.}

_{Если описать коротко, то ос­новная суть заложенных в "Еди­ный стандарт" принципов состо­ит в преодолении недостатков су­ществующих форматов платеж­ных поручений (как электрон­ных, так и бумажных). При этом разработчики заранее "заложи­лись" на возможные норматив­ные изменения, которые может принять Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не идеальным и внутренне избыточным. В "Едином стандарте" введен рас­ширенный формат платежного поручения для электронного об­мена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один пла­теж через несколько взаимосвя­занных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.l.F.T.-формат. [1]}

Таблица № 1

_{Характеристики корреспондентских сетей некоторых банков(1996г.)}

Похожие работы

Организация межбанковских расчетов

Скачать

162440

11

3

... деятельность глобальных инвестиционных банков чрезвычайно диверсифицирована, перечислим основные направления деятельности ВТБ-24, которые позволят в дальнейшем усовершенствовать организацию межбанковских расчетов: 1.         андеррайтинг; 2.         управление активами крупных институциональных клиентов; 3.         управление активами частных лиц; 4.         управление государственным долгом ...

Экономическая сущность и становление межбанковских кредитов и расчетов

Скачать

208983

1

0

... расчеты опосредствуют и различные виды внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта-импорта товаров (услуг), капиталов и миграции рабочей силы   1.3 Зарубежный опыт межбанковских кредитов и расчетов История развития кредитных отношений и основного их звена- банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существующие ...

Межбанковские расчеты

Скачать

130568

3

4

... ступенью к системе валовых расчетов в режиме реального времени, которая, бесспорно, является перспективной в дальнейшем развитии платежной системы России. ГЛАВА 3. Проблемы межбанковских расчетов и пути их совершенствования Проанализировав действующую систему МБР в РФ необходимо наметить пути дальнейшего совершенствования платежной системы. Основным направлением совершенствования расчетов в ...

Учет межбанковских расчетов

Скачать

50724

0

0

... на финансовом состоянии предприятий, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами. Серьезные недостатки современной организации межбанковских расчетов через РКЦ ЦБ (хронические задержки платежей, случаи несанкционированного доступа к банковской информации) побуждают коммерческие банки устанавливать прямые корреспондентские ...