Развитие банков

17.2. Развитие банков

17.2.1. Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

К XVII в. сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географи­ческих открытий XV-XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискован­ности предпринимательской деятельности банковское дело неиз­бежно должно было соединиться с общим процессом глобализа-ции мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и цент­рализации денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков (осо­бенно итальянских и голландских) усиливали межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение универсализации и одновременно — специализации в проведении денежных опера­ций. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Евро­пу в XVI в. подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил мас­штабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившие­ся ранее ограниченные возможности данного вида предпринима­тельства и его доходности (только в Амстердаме можно было по­лучить кредит в 3 % годовых, что считалось крайне низким).

Кредитные предложения банков осуществлялись слишком долго, их сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными. Английский экономист Д. Hope (1641-1691) писал о своей стране: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть раз­мещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов тех людей, кото­рые хотя и владеют крупными имениями, однако тратят привно­симые их имениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним по­ступают, и не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, про­мыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных рас­четов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчи­вого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие (как становление) имело для банков свой предел, обусловленный характером металлического денежного обра­щения. Подлинное развитие банков должно было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения, которые ставило металлическое де­нежное обращение на процесс банковского предпринимательства:

• регулярные поступления определенного количества драго­ценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• крайняя неэластичность золота как денег по своему предло­жению (огромные затраты на подъем золотодобычи и природная ограниченность);

• недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального богатства (до­быча золота не увеличивала ни производительное, ни личное по­требление).

Одновременно с банками государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государст­венных БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ с принудительным курсом. Они получили в XVII в. распространение в Северной Америке (Мас­сачусетс), а затем в ведущих странах Европы. Это смягчило суще­ствовавшее противоречие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количе­ство в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесце­нению, что вызвало невозможность регулирования денежного об­ращения. Понижение золотого содержания монет также не реша­ло проблему. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота и объем их регламен­тировался степенью развития национального капитала. Этим требо­ваниям соответствовали КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ. Они замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Кредитные деньги создавали условия, при которых сфера обращения в лице банков выступала как производство по со­зданию денег. С появлением кредитных денег уничтожается зави­симость их оборота от механически действующего фактора - ко­личества металлических денег.

Металлические деньги не нуждались в специальном, особом институте, который обеспечивал бы их функционирование. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они кон­сервировали данный вид обращения. Кредитным деньгам необхо­дим был особый институт, им явились банки?

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение век­селей для коммерческого кредитования. Однако автоматизма здесь не было. Появление векселей не означало наделение их де­нежными свойствами. Размеры вексельного обращения связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих то­варов. Долговое обязательство становится деньгами тогда, когда приобретает особую форму движения, начинает использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения (по­явилась новая функция банков - выпуск кредитных средств обраще­ния). Вексель наделяется денежным свойством при условии при­обретения им ликвидного характера.

Вексель как частное долговое обязательство обретает опреде­ленную двойственность, оставаясь продуктом функционирующего капитала, он одновременно выступает видом кредитных денег. Превращение векселя в БАНКНОТУ в качестве признанного об­ществом значимого эквивалента осуществляется в порядке эмис­сионных операций банков. В банках векселя обмениваются на рав­ноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концентрируя массы долго­вых обязательств, банки принимают ответственность по конеч­ным расчетам по учетным векселям на себя. Подобные банков­ские обязательства уже не ограничиваются узким кругом заинте­ресованных лиц, а начинают рассматриваться как наличные день­ги, входя во всеобщее употребление.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вы­зывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Эмитируя банкноты, банки руководству­ются не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью, что усиливало предпринимательские основы бан­ковского дела.

Золотое обеспечение банкнот было связано с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важ­ной ее качественной характеристикой. Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения, чем вексель. Кроме решения участников кредитной сделки, нужна была еще и готов­ность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кре­дитного оборота и от эмиссионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличением товарооборота в целом, а лишь потребностью товарооборота в наличных деньгах. В то же время по условиям сжатия разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен делал воз­можным в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото.

Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение. Воз­вращение банкнот в банк означало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которая становилась реальностью при росте банковской ликвидности. Тем самым появлялась необходи­мость регулирования банкнотного обращения в общегосударст­венном масштабе.