Земский кредит в российской деревне. Общество взаимного кредита

3.1. Земский кредит в российской деревне. Общество взаимного кредита.

В конце XIX - начале XX в.в. крестьянин русской деревни по-прежнему терпит многие лишения, беды и несчастья, которые можно свести к одному концу - к дефициту бюджета. Или посмотреть с другой стороны на этот вопрос: крестьянин мог взять кредит. Кто в российской деревне мог предоставить ему таковой?

Во-первых, земства. Из 819 ссудо-сберегательных кооперативов, открытых в 1870-1877 г.г., 340 или 41,6% получили ссуды из земств. Хотя сразу следует оговориться, что из числа крестьян членами таких товариществ могли быть только состоятельные слои.¹

На мой взгляд, эта оговорка вполне имеет право на существование, ибо земский кредит в это время только начинает набирать свои обороты.

Земства начинают кредитовать крестьян, пусть пока только состоятельных, но это только первые шаги. Почему за это дело взялись именно земства? Земство был выборным органом, в его состав входили лица реально представляющие нужды и потребности крестьян, то есть данное учреждение явилось выразителем местных нужд.

Когда же земства начинают свою деятельность по кредитованию русской деревни? А.И. Чупров считает, что это период между 1870 и 1880 г.г., когда многие из земств, например, псковское, тверское насаждали ссудо-сберегательные товарищества.²

А. Гурьев склоняется к мнению, что с 1876 года вопрос об учреждении мелкого кредита волновал земства, некоторые из которых, а в частности костромское, тверское приступили к практическому осуществлению: земствами был выработан ряд проектов об учреждении ряда земских банков при губернских земских управах.¹

П.А. Соколовский высказывает несколько иную точку зрения о том, что новгородское земство одно из первых подняло вопрос об организации сельского краткосрочного кредита и первое в России приступило к устройству ссудо-сберегательных товариществ по образцу Рождественского. В декабре 1869 года этот вопрос обсуждался на губернском земском собрании, а в 1870 году начинается непосредственное внедрение в жизнь этого проекта.²

Приведенные три точки зрения свидетельствуют о том, что земская кредитная деятельность начинается довольно рано, ранее исследуемого нами периода. Однако нам следует уделить внимание этому столь раннему периоду для того, чтобы увидеть с какими итогами работы в области кредитования земства пришли к концу XIX - началу XX в.в.

В 90-х годах при Московском и Новгородском земствах возникают экономические советы, с целью изучения нужд и потребностей сельского хозяйства. Такие же советы создавались и при уездных управах и назывались уездные сельскохозяйственные советы, изучавшие более подробно обстановку на местах. Губернские советы обобщали сведения по уездам. Все эти сведения собирались и отправлялись в Министерство земледелия.³

Но все эти начинания требовали правового закрепления. Однако "Положение об учреждении мелкого кредита" от 1 июня 1895 года не распространялось на земский кредит, там лишь указывалось, что земские учреждения могут ссужать свои суммы кредитным товариществам.

Ряд проблем в области земского кредита были поставлены на Всероссийском съезде представителей ссудо-сберегательных товариществ в 1898 году. Член МОСХ саратовский помещик М.В. Головинский предлагал поощрять практику частного или земского посредничества в снабжении отдельных крестьян или товариществ кредитом из средств, полученных из Госбанка под ручательство посредников, а так же индивидуального мелкого кредита. Предлагалось состоятельным и честным землевладельцам брать ссуды в Госбанке для последующего распределения среди беднейших крестьян - на основе личного трудового кредита. Разумеется, что подобное посредничество должно было быть безвозмездным. Хотя председатель А.Г. Щербаков одобрил этот проект, съезд не разделил его мнение. Тем не менее, съезд оправдал надежды его учредителей, послужив фактором "возбуждения общественного внимания" к делу мелкого кредита и сельской кооперации. Сам факт созыва съезда оказал кредитной кооперации сильную психологическую поддержку, подняв пошатнувшийся престиж товариществ, придав провинциальным кооператорам уверенность в заинтересованности государства и общественности в их успешной работе. Съезд стимулировал к росту популярности товариществ и кооперативных идей среди населения.¹

Одновременно число земств, воздерживающихся от каких-либо мер содействия сельскому хозяйству продолжает уменьшаться.²

К сожалению, из-за отсутствия прямых статистических материалов об этом можно говорить лишь по данным об увеличении расходов земств на ведение сельского хозяйства. Рост земского сельскохозяйственного бюджета за 1895-1910 г.г. выражается в следующих суммах:

Таблица №1. Рост земских расходов в 1895 - 1910 г.г. (в тыс. руб.).¹

Из таблицы №1 мы видим, что уже с 1895 по 1898 г.г. общий размер земских средств для ведения сельскохозяйственных мероприятий увеличился с 1617 тыс. рублей до 4412 тыс. рублей, то есть в 2,5 раза, причем безвозвратные ассигнования возросли почти в 2 раза, а оборотные кредиты в 4 раза. В дальнейшем темп роста оставался высоким.

В число сельскохозяйственных мероприятий входило и распространение сельскохозяйственных знаний путем устройства начальных народных школ и специальных сельскохозяйственных учебных заведений.

Земствам предоставлялась полная свобода преобразования этих учреждений в целях приспособления к той или иной местности; самостоятельность в вопросе финансирования и учебного плана; денежное ассигнование продолжается правительством, пока земство не найдет средства для их поддержания и может продолжаться не менее трех лет; лица всех сословий, поступающие в школы, пользуются равными правами.²

В исследуемый нами период земства продолжают распространять сельскохозяйственные знания путем устройства специальных школ. Но и здесь были свои минусы, ибо практические занятия с учениками были поставлены не вполне удовлетворительно, да к тому же выпускники школ не всегда оставались в пределах данного земства и губернии. Примером может служить Вольское земство, где за 8 лет оно истратило 135 тыс. рублей или около 12% своего бюджета , между тем в пределах уезда осталось не более 20% выпускников школ. То есть земства несли большой расход на подготовку специалистов в области сельского хозяйства, услугами которых оно почти не пользовалось. Показателен пример Вятского губернского земства, которое платит по 6 тыс. рублей ежегодно на создание хозяйственно-образовательного фонда, а из процентов платило стипендии ученикам сельскохозяйственных школ.¹

Земствами практиковалось также чтение лекций, проведение бесед, устраивались сельскохозяйственные курсы и выставки, музеи.²

Земства проводили работу и по устройству мелкого кредита: под зерновой хлеб выдавали в кредит семена и земледельческие орудия, снабжали безлошадных хозяев лошадьми, устраивали фермы.

Земства устраивали амбары для хранения зерна с целью избавления населения от убытков, которые несут обычно мелкие производители. Порой земства являлись посредниками и при выдаче ссуд под хлеб, между Государственным банком, выдававшим эти ссуды как крупным, так и мелким производителям, независимо от принадлежности к сословию. Целью этой операции являлось: во-первых, недопущение крестьянами продажи за бесценок хлеба осенью, который им самим нужен для того, что бы прокормить себя, а так же для семян; во-вторых, предотвращение вообще продажи, когда цена на него низкая и тем самым попытаться регулировать хлебные цены. Земства порой через своих посредников осенью скупало хлеб, в то время, когда шла усиленная продажа хлеба, или принимали его на хранение, выдавая крестьянину сумму денег за зерно по рыночной цене (обычно дешевой цене), а весной закупали его по дорогой.¹

Выше приведенные явления подтверждаются и конкретными данными, свидетельствовавшие о том, что выдача ссуд под заклад хлеба уже пять лет практиковалась в Красном Холме Тверской губернии. Здесь в 1899 году было взято 1557 ссуд на 7623 руб. крестьянами из 140 селений под залог 14060 пудов хлеба. Хлеб закладывался обычно осенью и особенно зимой, а выкупался весной и летом для посева. Размер ссуд колебался между 5 руб. 78 коп. и 6 руб. 83 коп. при уплате 8% годовых.²

Выдача в кредит семян и земледельческих орудий - одна из наиболее распространенных форм участия земств в деле мелкого кредита. Такая выдача производилась из сельскохозяйственных складов, а так же из земельных касс, о которых речь пойдет несколько ниже. Однако этой услугой могли воспользоваться не все и порой не самые нуждающиеся. Ибо, во-первых, далеко не всегда земства имели свои отделения в селах, поэтому часто приходилось ехать в уездный город, а у беднейшей части крестьянства, которые как раз и нуждались в этой операции не было такой возможности, прежде всего из-за отсутствия материальных средств; во-вторых, склады не всегда отпускали в кредит свою продукцию, а если это и было, то условия уплаты остальной части ссуды выполнить было очень трудно.³

Как правило, успех сельскохозяйственных складов прямо зависел от льготных для крестьян условий кредита. Подтверждением этого служат статистические данные, утверждающие, что к концу 1904 года из 250 земских уездов склады имелись в 207 и не было их в 43. Склады имелись в Вятской, Московской, Курской, Саратовской губерниях, причем многие из уездных складов имели свои филиалы.

Из отдельных крупнейших земских складов следует выделить обороты Самарского губернского сельскохозяйственного склада, которые достигли в 1904 году 358 тыс. рублей, причем главными клиентами склада являлись крестьяне. Так в 1902 году обороты составляли 54% общей продажи, а в 1903 году выросли до 70% и составили 248 тыс. рублей. Такое развитие операций потребовало открытия кредита в Государственном банке в размере 100 тыс. рублей (более ранние данные, к сожалению, не представляется возможным привести).¹

Некоторые земства испытывали недостаток филиалов, например, Уфимское земство. Хотя причина этого вполне понятна, задолженность у складов их членов.²

Вообще недостаток оборотных средств многих земств являлось главным препятствием к дальнейшему расширению операций сельскохозяйственных складов. Между тем, как видно из отчетов, обязательства по продаже товара из складов в кредит погашались исправно, если срок был весьма продолжительный.

Таким образом у земств существовала одна из главных проблем - проблема нехватки финансов. Одним из способов ее решения являлось привлечение лиц, которые бы безвозмездно помогали земствам. Доказательством этих слов может служить пример Пермского земского банка, который не имел отделений, а создал сеть агентов во многих пунктах губернии. Агентами являлись многие интеллигентные люди, бескорыстно оказывающие помощь банку. В первые два года банк имел 170 безвозмездных агентов.³

Земства занимались и снабжением безлошадных хозяев лошадьми и выдачей денежных ссуд на их приобретение. В этом отношении показателен пример Вятского земства, где такая операция практиковалась с 1894 года. В первые годы земство через своих уполномоченных само закупало лошадей и выдавало ссуду лошадьми. Но в 1898 году эти закупки ввиду трудностей были прекращены и ссуды стали выдаваться деньгами. До 1900 года ссуды выдавались без процентов, но затем земское собрание постановило взимать 3% годовых, которые должны были пойти на покрытие убытков и на погашение оборотных средств. Московская губернская управа командировала в Вятское земство лиц для ознакомления с этой операцией и выработала проект организации кредита для выдачи ссуд на приобретение скота.¹

Проследив деятельность земств по устройству мелкого кредита и рассмотрев пути распространения сельскохозяйственных знаний, подтвердив это источниковой базой, мы подошли к рубежу веков - к концу XIX - началу XX в.в. с какими результатами земство подошло к этому периоду? Работу земств можно оценить как с позитивной, так и с негативной точки зрения. Позитивно работали те земства, которые открывали ссудо-сберегательные товарищества и сельскохозяйственные склады, распространяли сельскохозяйственные знания, кредитовали крестьян, то есть они шли навстречу беднейшим слоям русской деревни, предоставляя им льготные условия получения кредита. Негативно работали те земства, которые выдвигали слишком тяжелые условия выдачи ссуд или каких-либо сельскохозяйственных продуктов для крестьян. Но такая позитивная и негативная работа земств оценивается с точки зрения оказания помощи крестьянам. Государство, заботясь, прежде всего о своих интересах, а в его лице позиция, занятая МВД и некоторыми местными администрациями, рассматривали такую деятельность земств, как средство повышения общей платежеспособности деревни, да к тому же государство было неудовлетворено тем, что деятельность земств по сути вылилась в деятельность мелкого кредита. Следует подчеркнуть, что не все местные власти поддерживали такую точку зрения государства и те, которые выпадали из этого оборота по-прежнему пытались использовать сословные крестьянские учреждения для выдачи ссуд наиболее бедным разоряющимся крестьянам.

Так, например. В Новгородской губернии, в которой находились в бедственном положении заведения мелкого кредита, земский начальник одного из уездов организовал выдачу ссуд беднякам. Кредит этот был сугубо потребительский и использовался часто для уплаты налогов и ссуды и, как правило, не возвращались, что ставило выдавшее их заведение на грань полного краха.²

В противовес этой точке зрения уместна другая, согласно которой население высказывалось за возникновение сословных учреждений мелкого кредита в противовес кооперативным, ввиду того, что они были совершенно незнакомы с последними, так как земские начальники на сходах разъясняли только порядок открытия и ведения дел сословных заведений. А один из земских начальников прямо заявил, что он не допустит в своем участке появления кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, так как они не находятся под надзором местной администрации.¹

Можно говорить о удерживающем развитии в деятельности земств в области мелкого кредита, и таким фактором явилась позиция занятия государством, МВД, рядом местных администраций, а так же порой сами земства не шли на встречу крестьянину.

Важным шагом в решении проблемы, назревшей к началу XX века в российских учреждениях было появление "Положения об учреждении мелкого кредита", утвержденного 7 июня 1904 года. Следует отметить, что оно во многом дублировало старое, но и стремилось выполнить пробелы закона 1895 года. Самым главным нововведением являлось первенствующая роль земства, которым облегчалась возможность основывать на местах различные кредитные органы и наблюдать за правильным их ходом. По новому положения земским учреждениям предоставлялось право выдавать ссуды на приобретение земледельческого и ремесленного инвентаря. Расходы на администрацию учреждений мелкого кредита ложилась на плечи Государственного банка. Земства теперь могли устраивать земские кассы мелкого кредита. Имели право получать основные капиталы касс - ссуды из средств управления по делам мелкого кредита. Земские кассы мелкого кредита могли быть открыты на основании образцовых уставов без разрешения губернского комитета, но с доведением до его сведения о каждом открытом учреждении мелкого кредита (ст. 24). Земские кассы могли содействовать устройству и деятельности ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, снабжать кредитом артели и товарищества и организовывать для них посреднические операции по совместной закупке продуктов, нужных в хозяйстве, и совместному сбыту произведений труда. Однако, они могли этим и не ограничиваться и пойти дальше: выдавая ссуды отдельным лицам, ведущим свое хозяйство. Причем не обязательно это должны быть крестьяне, допускались лица различных сословий. До 1904 года в местности, где невозможно образовывать ссудо-сберегательные или кредитные товарищества, приходилось устраивать сословное кредитное учреждение мелкого кредита. Теперь земства могли придти на помощь населению, организуя в волостях, где нет ссудо-сберегательных товариществ вместо волостной ссудо-сберегательной кассы - земскую кассу мелкого кредита. Такие кассы начинают открываться в 1907 году, и к 1911 году их количество достигло 68. Они действовали на территории нескольких волостей и ее преимуществами перед волостной состояло в том, что в ней находили дешевый кредит не только крестьяне, но и лица других сословий. Но главной задачей касс становится привлечение капиталов в глухие места.¹

Кассы определяли размер кредита по степени имущественной состоятельность членов. Так происходило и в Германии, где степень состоятельности определялась на основании налоговых списков. В Австрии размер кредита определялся по пяти разрядам: по 100, 150, 200, 300, 400 крон на каждого члена товарищества. Основанием для такого деления служила степень зажиточности местного населения. А вот во Франции размер кредита был не ограничен. Максимальный размер кредита определялся административным советом кассы, при этом учитывался размер вклада данного члена, размер кассы в данный момент и та сфера, куда будет направлен кредит. Стоит посмотреть в любой стране списки учреждений, занимавших деньги в окружных кассах, чтобы убедится, что ссуды иногда в несколько десятков раз превышали сумму собственных средств учреждений. При чем подобное кредитование не имеет никаких неблагоприятных последствий для касс. У нас такой практики не наблюдается, а правило гласит: "Общая сумма ссуд на приобретение хозяйственного инвентаря не должна превышать половины основного капитала земской кассы", то есть у нас кассы служили преимущественно нуждам мелкого кредита.¹

Земские кассы для привлечения к себе членов проводят, говоря современным языком, различные рекламные кампании. Примером может служить Новгородское земство, которое еще в 1898 году решило производить бесплатную выдачу семян травы при условии правильного посева, с помощью агронома. Как только такая весть разлетелась на все село, стали поступать заявления о желании ввести на своем наделе правильное травосеяние. В течение года поступило 175 заявлений. Но уже в 1899 году земство оказалось не в состоянии выдавать бесплатно семена всем желающим, поэтому было решено выдавать семена в кредит на льготных условиях. Но даже такая мера земства не уменьшила приток желающих стать членами земской кассы. Ибо крестьяне, по-видимому, были готовы к такой мере.²

По официальным данным на 1 января 1910 года из 61 земской кассы только 16 вели активные операции с учреждениями мелкого кредита, 27 - открывали кредит только единоличным заемщикам, остальная же часть следовала смешанной системе. Таким образом, только 1/4 часть касс, то есть 26% касс, поставили своей задачей организацию кредитных отношений на основе кооперативного принципа.³

Пример Новгородского земства удачно дополняется примером тамбовской губернии, где крестьяне охотно сеяли бы траву, но дело останавливается покупкой семян.⁴

Необходимо сразу сделать несколько уточнений, относительно приведенных выше примеров, так как они отражают несколько предшествующий период, и это имеет объяснение, ибо существовавшие сельскохозяйственные склады, по сути выполняли функции все тех же земских касс в плане кредитования крестьян. Однако идеи учреждения земских касс мы можем наблюдать еще в 1879 году, когда Московская уездная управа высказала мнение об учреждении земских касс, которые бы выдавали ссуды: во-первых, целым обществом, причем тайно на покупку земли; во-вторых, капитал касс составлялся из отпускаемых ссуд из губернского земства; в-третьих, ссуды предполагалось выдавать на продолжительный срок до 49 лет. Но это предложение не было принято. Если бы земская касса была учреждена на вышеупомянутых основаниях, то заемщиков вовсе не оказалось бы.¹

Дальнейшая деятельность земств связана с организацией мелкого кредита, от чего земства все же не отказались, не смотря на противодействие со стороны как государства в его лице МВД, так и местной администрации в какой то мере подчинившей себе губернские комитеты мелкого кредита. Местные власти претендовали на руководство всеми учреждениями мелкого кредита, стремясь насадить в них свое представление об их назначении как средства помощи прежде всего маломощным слоям деревни.

Часть земств продолжала кредитовать сельское население в форме продажи в рассрочку различных товаров из земских складов, другие путем предоставления ссуд на покупку земли, лошадей, строительных материалов и т.д., третьи практиковали различные посреднические операции. По данным опроса, проведенного Управлением по делам мелкого кредита в 1905 – 1906 г.г., 229 губернских и уездных земств так или иначе участвовали в кредитовании сельского населения, то есть крестьян, а так же частных землевладельцев.²

Финансировали земства как отдельных клиентов, так и целые учреждения мелкого кредита. При их активном содействии за предвоенное десятилетие было учреждено 1194 кредитных и ссудо-сберегательных товарищества, то есть около 10% всех возникших за это время кредитных кооперативов.

Таким образом, земская кредитная деятельность начинается довольно рано, еще в 60-70 годы XIX века и вплоть до 900-х годов она имела незначительный вес в кредитовании крестьян Российской империи и в этом следует винить прежде всего правительственную верхушку, видевшей в этом кредите средство пополнения казны государства. В то же время только те земства реально оказывали помощь крестьянину, которые предоставляли льготные условия выдачи кредита и ссуд.

История создания русских обществ взаимного кредита неразрывно связана с историей страны. В середине XIX века растущий государственный долг, инфляция, отрицательный платежный баланс – все это настоятельно требовало преобразований. Финансовая реформа началась с создания в 1869 году в Санкт-Петербурге Общества Взаимного Кредита, учрежденного во высочайшему указу императора Александра II.

Фактическим создателем Первого коммерческого русского Общества Взаимного Кредита был товарищ управляющего Государственным банком, а с 1867 года -–его управляющий, Евгений Иванович Ламанский. На основании изучения европейского опыта Е.И. Ламанский написал интереснейшую работу, явившуюся теоретическим обоснованием создания Первого Общества Взаимного Кредита в Санкт-Петербурге. Членами обществ взаимного кредитования стали представители разных общественных слоев и сословий – от мелких лавочников и крестьян до крупных торговых фирм и сановных лиц. Было принято, что бы в руководящие органы Общества входили известные в интеллектуальных кругах того времени личности, литераторы, ученые, деятели искусств, имеющие опыт управления людьми. Например, членом управления Московского общества взаимного кредита был известный публицист И.С. Аксаков.¹

Общества Взаимного Кредита начинают свою деятельность с 1864 года, и к 1896 году их число достигло 98, причем с 1864 до 1877 года возникло 77 обществ, с 1879 до 1883 года – 17 обществ, с 1994 – 95 г.г. – 4 общества. Возникновение большей части обществ в первом периоде (с1864 – 1877 г.г.) относится ко времени общего оживления в деле организации разного рода частных кредитных учреждений, во втором – шестилетнем периоде (с 1979 – 1883 г.г.) открыто всего 17 обществ, и наконец в последние два года возникло 4 общества, так что в период с 1883 по 1894 г.г. в течение 10 лет не образовалось ни одного общества. Быстрое увлечение новой идеей и столь же быстрое разочарование в ней составляет у нас обычное дело, но едва ли одним этим может быть объяснена причина слабого развития этих кредитных учреждений. Были и существуют другие причины, а главные из них, во-первых, недостаточное понимание пользы обществ взаимного кредита; во-вторых, слабая экономическая состоятельность населения большинства мелких городов; в-третьих, отсутствие до мая 1882 года законодательного закрепления таковых обществ, которое бы своими нормами давало возможность более прочной их постановки.¹

Действующие 98 обществ располагались следующим образом: три находилось в Санкт-Петербурге, одно в Москве – Московское купеческое Общество Взаимного Кредита, 47 – в губернских и 47 – в уездных городах. Три общества открыли свои действия в 1896 году, в них состояло 58291 членов, общества располагали 21569 тыс. рублей запасного капитала. Что нам дают эти цифры, много это или мало? Для того, что бы в этом разобраться, уместно привести данные прибыли Обществ Взаимного Кредита за период с 1892-1894 г.г. В 1892 году прибыль составила 2368542 рубля, в 1893 году – 2710253 рубля, в 1894 году – 2945073 рубля. На общества взаимного кредита приходилось 17% прибыли в 1892 году, 18% - в 1893 году и 16% - 1894 году. Остальная прибыль приходилась на акционерные общества и другие учреждения кредита. И тогда статистика на 1 января 1895 года будет выглядеть следующим образом.

Таблица №2. Финансовое положение обществ взаимного кредита на 1 января 1895 года (в тыс. руб.).¹

Можно говорить о позитивном развитии Обществ Взаимного Кредита, которые заключалось в доставлении его членам, занимающихся торговлей, промышленностью и сельским хозяйством необходимых для этого капиталов (ст. 1. Образцового Устава от мая 1882 года), при этом указывалось, что лица данного общества не могут быть членами другого общества взаимного кредита. Членами общества могли быль юридические и физические лица, пользующиеся кредитом соразмерно степени благонадежности (ст. 2.). При вступлении в общество необходимо было внести в кассу наличными 10% от суммы открываемого кредита и принимая на себя обязательства ответственности за операции общества (ст. 3.). Общества устанавливали минимальный и максимальный размер выдаваемой ссуды (ст. 5.). Для открытия таковых обществ необходимо не менее 50 человек (ст. 6.) и сели в последующем окажется, что общество по своим операциям несет убытки, которые не могут быть покрыты прибылью и запасным капиталом общества, то каждый член общества обязан немедленно внести сумму, причитающуюся на его долю. Если кто-либо не внесет сумму, то он исключается из общества.²

Такими положениями пользовались Общества Взаимного Кредита, в том числе и первое такое общество в Санкт-Петербурге. На 1 января 1895 года в нем состояло 6127 членов с оборотным капиталом 3421671 рубль. Для сравнения приведем данные по другому Обществу Взаимного Кредита Санкт-Петербургского Уездного Земства, в котором на 1 января 1895 года состояло 2155 членов с оборотным капиталом 768995 рублей.

К сожалению, более подробный анализ обществ взаимного кредита невозможен из-за отсутствия необходимой источниковой базы и литературы.

Вышеприведенные факты не позволяют судить насколько много крестьян воспользовались данным кредитованием, но без сомнения можно говорить о том, что этот кредит давал свои результаты. Вопрос в том, какие категории крестьян обеспечивались из обществ взаимного кредита? Естественно те, кто был кредитоспособен. А как же те, кто не мог вернуть кредит? В большинстве своем мелкий кредит и основные учреждения такового в русской деревне не могли обеспечить кредит некредитоспособным. И в этом отношении можно говорить о неразвитости не только обществ взаимного кредита, но и всех основных учреждений мелкого кредита в российской деревне.