Форма договора банковского вклада

3. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается со­блюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книж­кой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выдан­ным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответ­ствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого доку­мента в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, дан­ные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основани­ем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегатель­ной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказатель­ством заключения договора банковского вклада с гражданином и вне­сения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, офор­мленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберега­тельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к при­ходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличи­ем договора банковского вклада в виде документа, подписанного вклад­чиком и банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или поврежде­на, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обяза­тельств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберега­тельную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вклад­чика (держателя сертификата) на получение по истечении установлен­ного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъяви­тельскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бу­мага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держате­лем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответ­ствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертифи­кат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесен­ного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя серти­фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной орга­низации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и се­риями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сер­тификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Вла­дельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Про­центные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертифи­ката ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной орга­низацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до вос­требования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, уста­новленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер­тификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегатель­ному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Ус­тупка требования по сертификату может быть совершена только в тече­ние срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредит­ная организация осуществляет платеж против предъявления сертифи­ката и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспон­дентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может произ­водиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как не­основательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потре­бовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.