Договор личного страхования может иметь накопительный характер , т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал

6. договор личного страхования может иметь накопительный характер , т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал.

Отсюда и следует два вида договор личного страхования :

·     Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при наступлении которого выплата не производиться.

·     Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть или достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать накопительные условия договора . Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни , предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора.

Обязательное страхование.

Обязательное страхование регулируется обособленно от других видов страхования .

Обязательное страхование – это форма страхования , при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь , здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК) .

Данная обязанность «страховать» должна вытекать из закона . В противном случае , согласно п.4 ст.935 ГК , если обязанность «страховать» не вытекает из закона , а является частью договора , такое страхование не является обязательным и не влечет за собой последствий , предусмотренных ст.937 ГК «последствия нарушения правил об обязательном страховании» . Примером «страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» , в котором юридические лица и частные предприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью , работающих по найму , на случай гибели , получения увечья и иного повреждения здоровья.

Обязанность страхователя заключить договор носит публично-правовой характер . Данная обязанность возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов :

-     наличие у страхователя имущества , подлежащее обязательному страхованию ;

-     принятие на работу лица , жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы ;

-     ведение деятельности , которая может повлечь причинение вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами .

Страхователи , выгодоприобретатели , застрахованные лица , подлежащее страхованию объекты , риски , минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке .

Обязательным страхование может быть как имущественное , так и личное страхование . В п.1 ст.935 ГК говорится , что «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

·     жизнь , здоровье или имущество других лиц определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни , здоровью или имуществу ;

·     риск своей гражданской ответственности , которая может наступить вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами .

Иные виды не являются обязательными , так к примеру не относятся к обязательному страхования предпринимательских рисков . Ведь коммерческая деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск. Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, лицом на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГК являются императивными, т.е. не только стороны в договоре обязательного страхования не могут установить иные правила, но также другие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах, и иных правовых актах33. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров (при котором страховая премия входит в стоимость билета)34.

Лицо в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, при невыполнении договора в праве в судебном порядке потребовать осуществления обязательного страхования. Но это требование может быть предъявлено лишь до наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК). Согласно же п. 2 и 3 ст.937 ГК возникают последствия нарушения правил об обязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не заключил данный договор, или заключил на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, предусмотренные законом. В этом случае ответственность несет страхователь на тех же условиях на каких страховщик обязан был бы выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. При любых обстоятельствах (т.е. независимо от того, наступил страховой случай или нет) суммы, которые страхователь необоснованно сберег (в следствии не заключения договора обязательного страхования либо заключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом условиях) подлежат взысканию в судебном порядке, по иску органов Госстрахнадзора РФ в доход федерального бюджета. Кроме того на сумму неосновательного сбережения начисляются проценты35.

Обязательное государственное страхование.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях обеспечения социальных36 интересов граждан и интересов государства37. Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ от 09.06.93г. «О донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Об основах государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органах РФ» и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счет федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство, департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает страховщиком.

Обязательное государственное страхование может осуществляться также на основе договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых в соответствии с законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение, страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию если, иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

Виды обязательного государственного страхования: