Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

 Введение. ………………………………………………………………………… 3

 Глава 1. Кредитный договор……………………………………………………7

1.1.     Понятие кредитного договора…………………………………………7

1.2.     Предмет кредитного договора……………………………………….10

1.3.     Стороны кредитного договора…………………………………..…. 11

1.4.     Права и обязанности сторон по кредитному договору…………….11

Глава 2. Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору………………….…… 16

2.1. Услуги сбербанка и виды предоставляемых кредитов…………… 16

2.2.     Условия кредитования физических лиц…………………………… 20

2.3.     Анализ кредитной заявки……………………………………… ..… 35

2.4.     Полномочия по принятию решений о предоставлении кредита и об изменении условий кредитования…………………………………..48

2.5.     Порядок предоставления кредита……………………………..……49

2.6.     Сопровождение кредитного договора……………………….... …..61

2.7.     Порядок погашения кредита и уплаты процентов……….………..73

Глава 3. Организационно-правовая характеристика деятельности Балезинского Сбербанка…………………………………………………….. 79

3.1. Организационно-правовая характеристика………………………. 79

3.2. Основные показатели деятельности Сбербанка………………….. 81

Заключение……………………………………………………………………. 82

Список используемой литературы…………………………………………..85

Приложения…………………………………………………………………….86

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.

Если говорить конкретно о маркетинге кредитных операций, то следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части СТРАТЕГИИ вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части ТАКТИКИ – финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает, во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований данного документа. Руководство является конфиденциальным документом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, которые участвуют в кредитном процессе.

Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:

а) постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности, б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону,

в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка,

г) верная оценка качества своего кредитного портфеля,

д) учет динамики уровня квалификации персонала.

Существует ряд принципов организации кредитного процесса:

1. Принципы взаимоотношений с клиентами. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативно решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.

2. Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

 Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:

а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия,

б) порядок разрешения ссуды,

в) инструкции по организации кредитования,

г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов,

д) методические указания по анализу кредитного портфеля,

е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Целью дипломной работы является изучение методов кредитования физических лиц и порядка его погашения, а так же изучение спроса населения в кредитах.