Развитие сети банковских филиалов

2.2. Развитие сети банковских филиалов.

Развитие сети банковских филиалов имеет определяющее значение для преодоления монополизма на финансовом рынке, интеграции в европейскую банковскую систему и ускорения развития регионов Молдовы, особенно южных.

Филиалами, согласно действующему законодательству, являются обособленные подразделения юридического лица, расположенные вне места его нахожления и осуществляющие все или часть его функций.

Банки, зарегистрированные Национальным банком Молдовы, имеют право открывать на территории Молдовы и за ее пределами филиалы и представительства на основании законодательства, действующего на соответствующей территории. Филиал коммерческого банка не является юридическим лицом и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего, на основании положения, утвержденного этим банком.

Коммерческий банк представляет в НБ Молдовы следующие документы:

1. Мотивированную заявку на открытие филиала, Подписанную Председателем совета банка, заверенную печатью банка.

2. Положение о филиале, утвержденное руководством банка, предусматривающее права и обязанности, которыми коммерческий банк наделяет его в пределах своей компетенции с учетом того, что филиалы не являются юридическими лицами и в договорные отношения с клиентурой вступают от имени коммерческого банка.

3. Нотариально удостоверенный протокол или выписку из протокола собрания учредителей, принявшего решение о создании филиала.

В течение месяца коммерческому банку должно быть предоставлено письменное заключение о целесообразности данного филиала с точки зрения обслуживающего данный коммерческий банк учреждения НБ Молдовы. Заключение и указанные выше документы о филиале коммерческий банк в месячный срок должен представить в учреждение НБ, в компетенции которого находится вопрос об открытии его филиалу субкорреспондентского счета.

На практике мотивированная заявка распадается на ряд дочерних документов в разные адреса: начальникам ГУ НБ по месту коммерческого банка и по месту размещения филиала, главам администраций по месту расположения филиала, в различные учреждения для согласования и оформления отношений по помещению, которое будет переоборудоваться под филиал.

Несмотря на принципиально простую методику организации филиала, могут могут возникать различные недоразумения. Нередко Национальный банк, прекрасно зная и контролируя своего корреспондента, вводит ряд дополнительных документов, аналогичных пакету документов на открытие нового коммерческого банка. В итоге перечень документов выглядит следующим образом:

- экономическое обоснование целесообразности открытия филиала на данной территории;

- баланс коммерческого банка с аудиторским заключением, баланс за последний квартал и на последнюю дату;

- справка-объективка на директора, главного бухгалтера филиала и их заместителей;

- договор на аренду помещения под размещение филиала (нередко разрешения на открытие филиала нет, но помещение под филиал уже должно быть арендовано);

- план доходов филиала;

- смета расходов на содержание филиала;

- копия платежного поручения о внесении платы за регистрацию филиала;

- гарантия коммерческого банка о предоставлении филиалу ресурса на освоение.

При этом в пакет документов обязательно входят нотариально заверенные копии учредительного договора, устава и лицензий коммерческого банка. При этом в кредитные отношения с филиалами коммерческого банка учреждения Национального банка Молдовы не вступают, а все вопросы по выдаче кредита решаются только с головным банком с учетом данных его сводного баланса.

Сложившаяся практика лишний раз показывает несовершенство ряда законодательных актов и отсутствие единых требований, что еще более затрудняет и без того непростую деятельность в сфере банковского менеджмента и финансового предпринимательства.

В современных условиях, когда Национальный банк Молдовы продолжает настаивать на обязятельном повышении минимального уровня уставных фондов коммерческих банков, ставится под вопрос существование многих из них. До последнего времени объемов их капиталов хватало для обслуживания потребностей мелкого предпринимательства, в расчете на которое и создавалась основная масса этих банков. В 1995-1996 г.г. реализация решения Национального банка приведет к ликвидации значительной части мелких коммерческих банков, которые не могут получить межбанковские кредиты.

Взамен Национальный банк предлагает открывать в провинции филиалы крупных банков, хотя в некоторых регионах Молдовы нет ни больших финансовых ресурсов, ни солидных клиентов.

Несмотря на возможные издержки, тенденция преобразования "слабых" банков в филиалы более мощных уже имеет место. В этом случае, помимо типовых документов, дополнительно в ГУ НБ по месту нахождения обоих заинтересованных коммерческих банков представляются протокол собрания участников банка с решением о преобразовании в филиал конкретного коммерческого банка и создании ликвидационной комиссии и акт ликвидационной комиссии.

Если вопрос о преобразовании коммерческого банка в филиал решен положительно, региональное управление по месту нахождения преобразованного коммерческого банка в десятидневный срок направляет в главное управление по работе с коммерческими банками копии документов, а также телеграмму, в которой содержится информация об осуществленном преобразовании. Это служит основанием для аннулирования записи в Книге регистрации. На основе этой же информации делается запись о регистрации филиала.

Одним из структурных подразделений АКБ "Banca Social=" является отделение. Общая схема построения структурного подразделения отделения АКБ "Banca Social=" выглядит следующим образом:

ÄÈÐÅÊÒÎÐ ÎÒÄÅËÅÍÈß

ô

Ñòðóêòóðíûå ïîäðàçäåëåíèÿ

ñàìîãî îòäåëåíèÿ

Ôèëèàëû Àãåíòñòâà

Ïîä ñòðóêòóðíûì ïîäðàçäåëåíèåì îòäåëåíèÿ ïîíèìàåòñÿ òàêîå ó÷ðåæäåíèå, â ñîñòàâ êîòîðîãî, ïîìèìî îïåðàöèîííîãî îòäåëà, âõîäÿò ôèëèàëû è àãåíòñòâà.  îïåðàöèîííûõ îòäåëåíèÿõ èìåþòñÿ ðàáîòíèêè, êîòîðûå êîîðäèíèðóþò è îáåñïå÷èâàþò äåÿòåëüíîñòü ïîä÷èíåííûõ ôèëèàëâ è àãåíòñòâ, ðàçìåùåííûõ íà òåððèòîðèè àäìèíèñòðàòèâíîãî ðàéîíà èëè ãîðîäà.  èõ ñîñòàâ âõîäÿò ðàáîòíèêè áóõãàëòåðèè, ïîñëåäêîíòðîëÿ, ðåâèçîðû, þðèñò, çàâåäóþùèé êëàäîâûìè öåííîñòåé, èíêàññàòîðû, âîäèòåëè è äðóãèå ñîòðóäíèêè îòäåëåíèÿ. Âîçãëàâëÿåò îòäåëåíèå äèðåêòîð, ó êîòîðîãî èìååòñÿ îäèí èëè íåñêîëüêî çàìåñòèòåëåé.

Îòäåëåíèå áàíêà ïîëüçóåòñÿ ïðàâàìè þðèäè÷åñêîãî ëèöà, èìååò ãåðáîâóþ ïå÷àòü äëÿ "îïåðàöèé" â îïåðàöèîííîì îòäåëåíèè, äðóãèå ïå÷àòè è øòàìïû. Áàëàíñ îòäåëåíèÿ âõîäèò â áàëàíñ ÀÊÁ "Banca Social=".

Öåëüþ äåÿòåëüíîñòè îòäåëåíèÿ áàíêà ÿâëÿåòñÿ:

- ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö è ðàçìåùåíèå èõ îò ñâîåãî èìåíè íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè è ñðî÷íîñòè;

- îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòíî-êàññîâîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ è äðóãèõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé;

- ñîõðàíåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ è äðóãèõ öåííîñòåé, ââåðåííûõ îòäåëåíèþ;

- îáåñïå÷åíèå òàéíû ïî îïåðàöèÿì, ñ÷åòàì è âêëàäàì ñâîèõ êëèåíòîâ.

Îòäåëåíèå áàíêà èìååò ïðàâî:

- èçäàâàòü ïðèêàçû è ðàñïîðÿæåíèÿ ïî âîïðîñàì äåÿòåëüíîñòè îòäåëåíèÿ, ôèëèàëîâ è àãåíòñòâ â ïðåäåëàõ ñâîåé êîìïåòåíöèè;

- ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì â ïðåäåëàõ ñóìì, óñòàíîâëåííûõ Ïðàâëåíèåì áàíêà;

- èñïîëüçîâàòü â êà÷åñòâå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà, à òàêæå ñðåäñòâà íà ñ÷åòàõ êëèåíòîâ, êðåäèòû è äåïîçèòû, èíûå ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà;

- äîñðî÷íî âçûñêèâàòü ññóäû â ñëó÷àå èõ íåöåëåâîãî èñïîëüçîâàíèÿ èëè íåñâîåâðåìåííîãî ïîãàøåíèÿ ïî íàñòóïèâøèì ñðîêàì â óñòàíîâëåííîì çàêîíîì è äîãîâîðîì ïîðÿäêå.

Ïîñêîëüêó ñîñòàâíîé ÷àñòüþ ìåíåäæìåíòà êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñòàíîâèòñÿ ðóêîâîäñòâî äåÿòåëüíîñòüþ ôèëèàëîâ, íåîáõîäèìî èçíà÷àëüíî îïðåäåëèòüñÿ: ÷òî ñòàâèòü âî ãëàâó óãëà â îáùåé ôèëèàëüíîé ïðàêòèêå - ðàçâèòèå ñåòè èëè çàêðåïëåíèå â íàèáîëåå ïðèáûëüíûõ ðåãèîíàõ?

Ñ îäíîé ñòîðîíû, ðàçâèòàÿ ôèëèàëüíàÿ ñåòü ïðèáûëüíà ñàìà ïî ñåáå. Ñ äðóãîé - ðÿä ó÷ðåæäàåìûõ â ýòîé ñåòè ôèëèàëîâ, îñîáåííî â þæíûõ ðåãèîíàõ, ñ ìîìåíòà èõ ó÷ðåæäåíèÿ îáðå÷åíû íà óáûòî÷íîñòü.

Åñëè ñîçäàâàòü ôèëèàëû òîëüêî â ïðèáûëüíûõ ðåãèîíàõ, òî çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü òåððèòîðèè Ìîëäîâû áóäåò ëèøåíà âîçìîæíîñòè ïðÿìîãî âûãîäíîãî èíâåñòèðîâàíèÿ.

Âûõîä, ïî âñåé âåðîÿòíîñòè, çàêëþ÷àåòñÿ â äèôôåðåíöèðîâàííîì ïîäõîäå ê óïðàâëåíèþ ôèëèàëàìè â çàâèñèìîñòè îò âûïîëíÿåìîãî èìè îáîðîòà, îáúåìà îïåðàöèé è òåððèòîðèàëüíîãî ðàçìåùåíèÿ.

 ýòîì ïëàíå öåëåñîîáðàçíî óñëîâíî ðàçäåëèòü ôèëèàëû íà äâå êàòåãîðèè:

- êàòåãîðèÿ À - óñòîé÷èâûå ôèëèàëû, âåäóùèå ñàìîñòîÿòåëüíóþ êðåäèòíóþ ïîëèòèêó â ðåãèîíå, äàþùèå ñòàáèëüíóþ ïðèáûëü, âûäåðæèâàþùèå íîðìàòèâû, óñòàíàâëèâàåìûå ÍÁ Ìîëäîâû äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ;

- êàòåãîðèÿ  - ôèëèàëû (îòäåëåíèÿ), íå âåäóùèå êðåäèòíîé ïîëèòèêè è âûïîëíÿþùèå ôóíêöèè ðàñ÷åòíî-êàññîâûõ óçëîâ, ïóíêòîâ ïî îáìåíó âàëþò è ðàáîòå ñ öåííûìè áóìàãàìè, èëè âûïîëíÿþùèå âàëþòíûå è êðåäèòíûå îïåðàöèè â óñòàíîâëåííûõ ãîëîâíîé êîíòîðîé ëèìèòàõ.

Ðåãèîíàëüíî ôèëèàëû êàòåãîðèè  áóäóò òÿãîòåòü ê ãîëîâíîé êîíòîðå èëè îáñëóæèâàòü ìàëîïðèáûëüíûå ðàéîíû, à ôèëèàëû êàòåãîðèè À áóäóò íàõîäèòüñÿ â ñðåäíèõ è êðóïíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ öåíòðàõ. Ïðè ýòîì ôèëèàë êàòåãîðèè À â ñâîåì ðåãèîíå è ñâîèìè ñèëàìè ñîçäàåò ñâîþ ìèêðîñåòü, êîòîðàÿ þðèäè÷åñêè îôîðìëÿåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèì îáðàçîì. Òàêîé ñåòüþ â Ìîëäîâå ðàñïîëàãàëè Ñáåðáàíê, Ïðîìñòðîéáàíê, Àãðîïðîìáàíê è Æèëñîöáàíê.

Ýêîíîìè÷åñêè êðèòåðèé ïðèíàäëåæíîñòè ê òîé èëè èíîé êàòåãîðèè îïðåäåëÿåòñÿ ïî ðÿäó ïîêàçàòåëåé, óñòàíàâëèâàåìûõ ãîëîâíîé êîíòîðîé. Äëÿ îöåíêè äåÿòåëüíîñòè ôèëèàëîâ ìîæíî ïðåäëîæèòü ñëåäóþùèå íîðìàòèâû, êîòîðûå ïîêàçûâàþò äåÿòåëüíîñòü îäíîãî èç ôèëèàëîâ ÀÊÁ "Banca Social=":

1. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è ñóììàðíîãî îáúåìà àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ñ ó÷åòîì ðèñêà:

Ê

Í1 # -----

À/Ð

2. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è àêòèâîâ ñ ïîâûøåííûì ðèñêîì:

Ê

Í2 # -----

À/ÏÐ

3. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è åãî îáÿçàòåëüñòâ:

Ê 10,2

Í3 # ---- # ------ # 0,15

Î 68,4

4. Ñîîòíîøåíèå ñóììû êðåäèòîâ è ñóììû ðàñ÷åòíûõ è òåêóùèõ ñ÷åòîâ:

Êð 109,9

Í4 # ----- # ------- # 2,15

Ñ 51,1

5. Ñîîòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ôèëèàëà è ñóììû ðàñ÷åòíûõ è òåêóùèõ ñ÷êòîâ, âêëàäîâ, äåïîçèòîâ:

ËÀ 66,3

Í5 # ---- # ------ # 1,29

Ñ 51,1

6. Ñîîòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ôèëèàëà è ñóììû îáÿçàòåëüñòâ ïî ñ÷åòàì äî âîñòðåáîâàíèÿ:

ËÀ 66,3

Í6 # ---- # ------ # 1,32

ÑÂ 50,1

7. Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà:

Ð 2,2

Í7 # ---- # ------ # 0,2

Ê 10,2

Äâà ïåðâûõ íîðìàòèâà õàðàêòåðèçóþò îòíîñèòåëüíóþ äîñòàòî÷íîñòü óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è åãî àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ñ ó÷åòîì ðèñêà. Äðóãèå íîðìàòèâû õàðàêòåðèçóþò óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà ôèëèàëà.

Èñõîäÿ èç ïðîèçâåäåííûõ ðàñ÷åòîâ ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà äàííîãî ôèëèàëà ÀÊÁ "Banca Social=" äîñòàòî÷íî âåëèê, åñëè èñõîäèòü èç òîãî, ÷òî ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà ðàâåí 0,2.

 ïðèíöèïå, ôèëèàëó âîâñå íå îáÿçÿòåëüíî çíàòü, ïî êàêîé ìåòîäèêå îöåíèâàþò åãî äåÿòåëüíîñòü, òåì áîëåå, ÷òî íà ýòàïå åå âíåäðåíèÿ áóäåò èçìåíÿòüñÿ åå ôîðìà è ïðîõîäèòü ýòàï î÷èñòêè ìåòîäèêè îò ïîãðåøíîñòåé. Äëÿ îñâîåíèÿ ïðåäëàãàåìîé ìåòîäèêè íåîáõîäèìî â òå÷åíèå òðåõ ìåñÿöåâ ðàññ÷èòûâàòü åæåäíåâíûå íîðìàòèâû, à çàòåì ïðîâåñòè àíàëèç òåíäåíöèé, ïîñëå ÷åãî ïåðåéòè ê íåäåëüíîé, äåêàäíîé, ìåñÿ÷íîé è êâàðòàëüíîé ïåðèîäè÷íîñòè àíàëèçà. Ïðè ýòîì öåëåñîîáðàçíî ñîçäàòü ïîäðàçäåëåíèå ãîëîâíîé êîíòîðû êîììåð÷åñêîãî áàíêà, êîòîðîå áóäåò ïðîâîäèòü ýòîò àíàëèç, è, ÷òî ñàìîå ãëàâíîå, ïðèíèìàòü ìåðû îïåðàòèâíîãî óïðàâëåíèÿ.

Íå ïðèíöèïèàëüíî, êàê áóäåò íàçûâàòüñÿ ýòî ïîäðàçäåëåíèå - îòäåë êîîðäèíàöèè èëè óïðàâëåíèå ýêîíîìè÷åñêîãî àíàëèçà - âàæíà ñõåìà ïîñòðîåíèÿ ðàáîòû. Åñëè îòäåë ôîðìèðóåòñÿ êàê ÷àñòü áóõãàëòåðèè, òî ìîæíî ïîñòðîèòü òàêóþ ñõåìó: áóõãàëòåð ïî îáðàáîòêå ïåðâè÷íîé èíôîðìàöèè îò ôèëèàëîâ Þ áóõãàëòåð-àíàëèòèê, ñâîäÿùèé âûïîëíåíèå ôèëèàëàìè íîðìàòèâîâ Þ ýêñïåðòíàÿ ãðóïïà.

Ýêñïåðòíàÿ ãðóïïà íà ïåðâûõ ïîðàõ ìîæåò ñîñòîÿòü è èç îäíîãî ñïåöèàëèñòà, íî ïî ìåðå ðàçâèòèÿ ñåòè íåîáõîäèìî ïðîâåñòè ðàçäåëåíèå ïî ðåãèîíàì (â çàâèñèìîñòè îò îáúåìà èíôîðìàöèè).

Íàïðàøèâàåòñÿ è êîëëåêòèâíàÿ ñòðóêòóðà - êîíòðîëüíî-ðåâèçèîííàÿ ãðóïïà, êîòîðàÿ ìîæåò êîìïëåêòîâàòüñÿ ñïåöèàëèñòàìè èç ðàçëè÷íûõ ïîäðàçäåëåíèé, íî ñ ó÷åòîì êîíêðåòíîé ñèòóàöèè íà êîíêðåòíîì ôèëèàëå. Îïðåäåëÿþòñÿ ðóêîâîäèòåëè âñåé ýòîé ñåòè, êîòîðûå â êîíå÷íîì èòîãå è ïðèíèìàþò òî èëè èíîå îêîí÷àòåëüíîå ðåøåíèå.

 èòîãå, ïî îïûòó áàíêîâ Åâðîïû, ôîðìèðóþòñÿ äâå ëèíèè îòíîøåíèé ãîëîâíîé êîíòîðû è ôèëèàëîâ ðàçëè÷íûõ êàòåãîðèé: äî÷åðíÿÿ è õîëäèíãîâàÿ.

Ïðè äî÷åðíåé ñõåìå ãîëîâíàÿ êîíòîðà âûòóïàåò â ðîëè "Öåíòðàëüíîãî áàíêà", êðåäèòóÿ îïåðàöèè ôèëèàëà. Ïî çàâåðøåíèè îïåðàöèè ôèëèàë âîçâðàùàåò ñóììó äîëãà. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ äî÷åðíèì ôèëèàëîì, ê îò÷åòíîìó ïåðèîäó ïåðå÷èñëÿåòñÿ â ãîëîâíóþ êîíòîðó, ãäå çàòåì ïåðåðàñïðåäåëÿåòñÿ.

Ïðè õîëäèíãîâîé ñõåìå ôèëèàëó âûäåëÿåòñÿ ñóììà íà îñâîåíèå è ðàçâèòèå, ïîñëå ÷åãî ãîëîâíàÿ êîíòîðà îãðàíè÷èâàåò ñâîè äåéñòâèÿ êîíòðîëüíûìè ôóíêöèÿìè. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ õîëäèíãîâûì ôèëèàëîì, ê îò÷åòíîìó ïåðèîäó ïåðå÷èñëÿåòñÿ â ãîëîâíóþ êîíòîðó â ïðîöåíòíîì îòíîøåíèè ê ñóììå, âûäåëåííîé ôèëëèàëó íà îñâîåíèå. Îñòàâøàÿñÿ äîëÿ ïðèáûëè îñòàåòñÿ â ðàñïîðÿæåíèè ôèëèàëà. Õîëäèíãîâûé ôèëèàë ïðîèçâîäèò îò÷èñëåíèÿ â ôîíäû ãîëîâíîé êîíòîðû â óñòàíîâëåííûõ íîðìàõ.

Ôèëèàëüíàÿ ïîëèòèêà ÿâëÿåòñÿ íåìàëîâàæíûì çâåíîì â ñôåðå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà. Îò òîãî, êàê îíà áóäåò îðãàíèçîâàíà è ïîñòðîåíà ñóùåñòâåíî çàâèñèò êîììåð÷åñêèé óñïåõ ïðåäïðèÿòèÿ.

Похожие работы

Современные подходы к банковскому менеджменту в Республике Молдова

Скачать

185728

9

5

... , связанного с нарушением правил залоговых операций (ст. 155/5 УК РМ), нарушений правил кредитования (ст.156 УК РМ) и др., что является нарушением закона, связанное с установленными правилами осуществления деятельности банков Республики Молдова. [Ст.2, п.3] В основе банковского менеджмента лежи акт – закон «О Национальном Банке Республики Молдова» № 548 – XVIII с учетом изменений и дополнений по ...

Система и функции банковского менеджмента

Скачать

60722

0

0

... окружающей среды банка, разработку и реализацию технологических средств финансовой деятельности банка и его взаимодействия с клиентами.   3.  Функции банковского менеджмента Менеджмент банка представляет собой сложную (полиструктурную) систему. Структура его, как система управленческих отношений, характеризуется взаимосвязанными отношениями основных функций, в состав которых входят: - ...

Особенности банковского менеджмента, содержание процесса управления, кредитный менеджмент

Скачать

39658

4

0

... маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем, управление банковскими рисками. Особенностью финансового менеджмента является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях ...

Цели и задачи банковского менеджмента

Скачать

41181

2

0

... финансовые операции банка и за счет этого создается добавленная стоимость, обеспечивающая приращение капитала банка. Таблица 2 - Задачи банковского менеджмента Задачи Содержание задачи 1.Банковская политика 1. Выделение глобальной цели 1.  Разработка комплекса программ и проектов, обеспечивающих достижение целей банка 2.  Разработка методологии управления деятельности 3.  ...