Понятие пластиковых карточек и их виды
Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими
Престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев
Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах
Виды смарт-карт
Микропроцессорные карты
Навигация
Престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев
Пластиковые карты как форма безналичного расчета
63239
знаков
10
таблиц
4
изображения
3. престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.
4. Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.
Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.
Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.
Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.
В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.
Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела
С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров. остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц.
2. Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и
перспективы.
2.1. Виды платежных систем.
Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. Некоторые банки (например Инкомбанк и Менатеп) так и поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необходимо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).
Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.
Естественно, что при этом банк ограничен в выборе технологий и, частично, организационных решений, которые приняты в выбранной платежной системе.
Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколько перспективна замкнутая платежная система даже самого крупного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вместе с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма прибыльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственно! объединение, предприятие).
Успех замкнутых и корпоративных платежных систем в России обусловлен некоторыми специфическими явлениями Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборота. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляв мое выведением большой их доли из доступа частных лиц юридических, которые таким образом пытаются ускорить расчеты (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уж< прошел, но само явление сохранилось и по сей день.
Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищу: конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.
Привлекательна такая система и для банка: она позволяв привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не уменьшается со снижением инфляции и острого кризиса наличности, так как параллельно падает доступность денежных ресурсов.
Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по хозяйственно-производственному признаку, то причины появления и распространения несколько иные. Такие системы можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одно предприятие (организацию) или группу предприятий, технологически связанных друг с другом (корпоративные системы).
Появлению первых способствуют удобства использование безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт «с предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, потери от недобросовестности персонала просто подталкивают владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным рас четам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в России. Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо полагать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и кабельного телевидения вводить карточную систему оплаты, ка» это имеет место на Западе.
Второй тип производственных замкнутых платежных сие теме возникает тем, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служащих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обусловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.
Конечно, корпоративная платежная система будет представлять интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать достаточно большое количество людей, а предприятие будет иметь солидный месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный) опыт внедрения автоматизированных информационных систем показывает, что на первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенной сопротивление практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не завершено формирование инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает для них дополнительны трудности, заставляя поддерживать одновременно как новую, так и старую технологию.
Применительно к карточным системам это означает, что до тех пор пока количество карт в обращении не превысит некоторую пороговую величину, учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать разницу. Они не избавятся от инкассации наличных денег, напротив, им придется кроме нее заниматься инкассацией слипов.
Кассиры будут вынуждены периодически отвлекаться от привычных действий, чтобы перейти к специальному устройству и оформить покупку по карте. Если такие покупки будут редкими, то им каждый раз придется вспоминать, как, собственно, это производится. В итоге - ошибки и постоянные «разборки» с клиентами.
Все это не способствует популярности новой технологии у тех, кто вынужден в ней участвовать. Отсюда саботаж, попытки сорвать внедрение, интриги и лоббирование возврата к старой системе. В некоторых случаях положение усугубляется тем, что появление карт как средства расчетов перекрывает привычные каналы извлечения криминальных доходов. Примером могу! служить системы безналичных расчетов за бензин, которые позволяют контролировать и учитывать все движение денежных v материальных ресурсов (устройство выдачи бензина на АЭС таких системах работает под управлением автоматики и наливает ровно столько горючего, сколько оплачено по карте).
Помимо психологических проблем, внедрение карточной платежной системы наталкивается на юридические препятствия Сегодняшнее российское законодательство, строго говоря, ж предусматривает возможности снятия денежных средств с расчетного счета клиента, иначе как по подписанному им документу установленного образца. Это заставляет даже в платежных системах со смарт-картами распечатывать квитанции в двух экземплярах и требовать с клиента подписи на обоих. А что делать при операциях с банкоматами?
Усложняют ситуацию и технические трудности. Главная ш них убогое состояние каналов связи на большей части территории нашей страны. Если продавец магазина вынужден будет десяток раз «накручивать» диск телефона, чтобы дозвониться дс центра авторизации, то, скорее всего, он этого делать вообще н« будет, а владелец магазина откажется от подобной платежной системы.
Автоматизированная система авторизации, в которой магнитная дорожка считывается специальным устройством - POS (Point of Sales - точка продаж), в последующем карточный терминал, и передается в процессинговый центр по телефонномз каналу, к сожалению, не выход из положения, так как нет гарантии того, что в процессинговый центр карточный терминал «дозвонится» быстрее, чем продавец. Будет ли, вообще, клиент ждать авторизации 20-30 минут и не возникнут ли ошибки в процессе передачи информации?
В определенном смысле решением данной проблемы является использование смарт-карт, причем проблема будет решаться тем эффективнее, чем больше информации будет хранить смарт-карта, т.е., чем более «интеллектуальнее» она будет.
Подводя итоги следует сказать, что для банка, который решил участвовать в «карточном бизнесе», прежде всего нужнс решить, на чем он собирается делать деньги и выбрать платежную систему. Полномасштабное участие в глобальных системах - дорогое удовольствие и под силу, как уже отмечалось, только мощным банкам.
В отечественных условиях относительно быструю прибыль от «карточного бизнеса» банк может получить, если он окажется в роли финансового центра замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. При этом успех дела зависит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров: местных властей или руководителей предприятий.
Похожие работы
... В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги1. Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов выглядит следующим образом. Каждый из пунктов обмена банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения операций с помощью банковских карт, который отсылается в ...
... , с устойчивостью банковской системы в целом. В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным ...
... картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России 2.1 Краткая организационно-правовая характеристика Кировское отделение № 6991/0207 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории городского округа Самара как отделение Поволжского банка ОАО Сбербанк России [34]. Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным акционером которого является Банк ...
... при создании национальной системы, является разработка единой законодательной базы банковских карт и всех участников «карточного» бизнеса. 2 ТЕХНОЛОГИЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 2.1 Российская практика развития электронных банковских услуг Российская практика. За пять последних лет количество выпущенных пластиковых карт увеличилось более чем в 11 раз. ...
0 комментариев