Экономическая природа и функции денег
Понятие денежной массы и денежного оборота, законы денежного обращения в РФ
Денежная система Российской Федерации
Экономическая сущность кредита и его функции
Кредитная система Российской Федерации
Центральный банк Российской Федерации
Коммерческие банки и их операции
Глобализация мировой экономики и пути решения проблем в денежно-кредитной системе
Навигация
Экономическая сущность кредита и его функции
деньги кредит банки денежно-кредитная система РФ
89040
знаков
0
таблиц
0
изображений
2.4 Экономическая сущность кредита и его функции.
Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заемщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Кредит является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду под определенный процент при условии возвратности.
Основными источниками ссудного капитала служат:
1) денежные резервы экономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала;
2) денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов,
3) денежные доходы и сбережения всех слоев населения;
4) государственный денежный резерв;
5) эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; регулирование объемов совокупного денежного оборота.
Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.
Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.
Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.
Контрольная функция кредита реализуется и в случае целевого займа. Если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более одного года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит предоставляется на срок менее одного года и обслуживает кругооборот оборотных средств.
Краткосрочный кредит классифицируется:
1) по экономическому характеру объектов кредитования;
2) по срокам погашения: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные;
3) по источникам погашения: за счет средств заемщика; за счет средств гаранта; за счет новых кредитов;
4) по связи с принципом обеспеченности: с прямым обеспечением; с косвенным обеспечением; не имеющие обеспечения (бланковые кредиты).
На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.
Банковский кредит предоставляется банкам и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государствам, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости.
Межбанковский кредит – это такая форма кредита, при которой и заемщиком, и кредитом выступают банки.
Межхозяйственный кредит сходен с коммерческим кредитом, но не имеет товарной основы: подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.
Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные сферы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.
Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы, банки, государственные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.
Одним из элементов, на котором базируются кредитные отношения, выступают принципы.
1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
2) Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.
3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
а) перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
б) регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
в) на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, кода значительная часть значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5—5% годовых) или на беспроцентной основе.
4) Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
5) Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
6) Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).
Похожие работы
... кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают разные формы кредита. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных классов общества и предоставляет их в ссуду предприятиям, ...
... рефератов с защитой. Перечень вопросов для самоконтроля призван помочь студенту проверить результаты своей самоподготовки и подготовиться к сдаче зачета или экзамена по дисциплине «Деньги, кредит, банки». 1. Необходимость и предпосылки возникновения денег. 2. Сущность и функции денег. 3. Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики. 4. Виды денег и их ...
... Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей ...
... .деньгами, а путем безнал.перечислений. Деньги служат средством платежа и за пределами товарного обращения (при уплате ренты, налогов, процентов и т.д.), при оплате товара, проданного в кредит. Из этой функции возникают кредитные деньги (товарный вексель, банкнота) Развитие кредитных сделок приводит к широкому росту безнал.расчетов и взаимозачетов, к огромной экономии денег в обращении. 4) Как ...
0 комментариев