Навигация
Выработка единого стандарта смарт-карт
54993
знака
0
таблиц
0
изображений
4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт
Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.
Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).
В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card).
4.3. Использование SVC-схем
В настоящее время существует достаточно большое число схем при работе с SVC-карточками. Если их проанализировать, то окажется, что общим для них является выполнение следующих шести основных функций:
пополнение карточек с дебетового или кредитного счета. Это обычно делается с помощью банкоматов, EFTPOS-терминалов или терминала операциониста банка;
операция списывания с SVC-карточки обратно на счет;
выполнение платежей с помощью SVC-карточки;
получение распечатки баланса (операция выполняется с использованием специализированных устройств типа банкоматов или EFTPOS-терминалов);
получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с использованием миниаудиторского журнального файла, который ведется в памяти смарт-карточки);
создание или изменение PIN-кода.
Однако и здесь существует немало нерешенных задач, которые станут особенно заметными при достаточно широком распространении карточек. Например, что будет происходить в случае, если клиент потеряет карточку или испортит ее в процессе эксплуатации (по статистике количество испорченных карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем нет. В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки лишается суммы, которая находилась на его старой карточке ("электронном кошельке" или специальной карточке - телефонной, проездной и т. д.). В настоящее время прорабатываются схемы, которые в определенных случаях (с использованием журнала транзакций) могут быть применены для восстановления истории потерянной или испорченной карточки с целью возмещения владельцу утерянной электронной наличности.
Интенсивные интеграционные процессы в мире, которые в настоящий момент идут по разным направлениям, во многом способствуют унификации решений при создании и развитии платежных систем. Сегодня в мире платежных систем, основанных на смарт-технологии, просматриваются три основные тенденции. Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании, Mondex в Великобритании). Вторая связана с проектированием системы EMV, и третья - это объединенный проект европейского союза (система Cafe).
По объему проведенных работ и результативности наиболее реальным в настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежных систем и крупных финансовых институтов уже заявили о его поддержке. Разработаны также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами. Так, в большинстве систем реализована поддержка одного из двух стандартов: с фиксированным форматом сообщений и форматом сообщений переменной длины (ISO 8583).
Вопросы защиты от несанкционированного доступа и обеспечения секретности информации в настоящее время также практически решены, а алгоритмы шифрования - стандартизованы. Особенно это касается широко распространенных DES-алгоритмов шифрования в соответствии со стандартом ANSI X.9. Эти алгоритмы реализованы как на программном, так и на аппаратном уровне. Ведется работа и в отношении RSA-алгоритмов кодирования, которые пока не полностью стандартизованы в силу их специфики (основная сложность для данного класса алгоритмов заключается в том. что базовым для них является использование в качестве криптоключей набора из двух простых чисел).
Похожие работы
... ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков". 3.2. Выработка единого стандарта смарт-картЕвропейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, ...
... , продавших товары, оказавших услуги, если эти организации обслуживаются кредитной организацией, или корреспондентского счета, если указанные организации обслуживаются другим банком. 5.3. Если операции по использованию пластиковых карточек ведет другая кредитная организация, имеющая необходимое оборудование, то расчеты по этим операциям между кредитными организациями ведутся через счета, ...
... целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда банка ВТБ, его успешности, прибыльности и надежности. Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка ВТБ должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей ...
... “Золотая корона” постоянно расширяет сферу своего бизнеса, причем развитие Системы ориентированно не только на внутренний рынок. 2.3Организация работы с пластиковой карточкой "Золотая корона" в АО «Омскпромстройбанк» В конце 1994 первым среди банков региона Омскпромстройбанк начал выпуск в обращение пластиковые карточки ...
0 комментариев