Навигация
Кредитно-банківська система
49201
знак
0
таблиц
1
изображение
2. Кредитно-банківська система
Становлення ринкової економіки і підвищення її ефективності неможливе без використання і подальшого вдосконалення кредитних відносин.
Кредитна система це сукупність банків і інших кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.
Складовими кредитної системи є:
сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування;
система кредитно-фінансових інститутів.
Кредитна система як сукупність кредитно-фінансових інститутів акумулює вільні грошові капітали, прибутки і заощадження різних верств населення і надає їх в позику фірмам, уряду і приватним особам.
Основою кредитної системи історично є банки. Перші попередники сучасних банків виникли у Флоренції і Венециї (1587 р.) на основі меняльної справи обміну грошей різних міст і країн. Головними операціями банків були прийом грошових внесків і безготівкові розрахунки. Пізніше за таким принципом виникли банки в Амстердаме (1609 р.) і Гамбурге (1618 р.). Останні спеціалізувалися на обслуговуванні торгівлі, і така важлива функція як випуск кредитних грошей у них не була розвинена.
Отже, кредитно-фінансові інститути поділяються на:
центральні банки;
комерційні банки;
спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Центральні банки це банки, що здійснюють випуск банкнот і що є центрами кредитної системи. Вони займають в ній особливе місце і є, як правило, державними установами.
До основних функцій центрального банку відносяться наступні:
Емісійна функція, що зберігає своє значення, оскільки готівка як і раніше необхідна для значної частини платежів і забезпечення ліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточного погашення боргових зобов'язань.
Функція акумулювання і зберігання касових резервів для комерційних банків, тобто кожний банк, член національної кредитної системи зобов'язаний зберігати на резервному рахунку в Центральному банку суму в певній пропорції до розміру його внесків. Одночасно Центральний банк по традиції є охоронцем офіційних золотовалютних резервів країни.
Функція кредитування комерційних банків, характерна для соціалістичної економіки при державній монополії на кредитну діяльність, а також для перехідного періоду, що супроводиться недостачею коштів в руках приватних фінансових інститутів. Менш виявляється вона в розвиненій ринковій економіці, де подібне кредитування існує переважно в періоди фінансових труднощів.
Надання кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів, оскільки в бюджетах різного рівня акумулюється до половини і більше за ВВП країн. Дані кошти нагромаджуються на рахунках в центральних банках і витрачаються з них. При цьому центральні банки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит в формі прямих короткострокових і довгострокових позик або купівлі державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операції із золотом і іноземною валютою.
Клірингова функція або функція проведення безготівкових розрахунків. Так, в ряді країн центральний банк веде операції по загальнонаціональному клірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованими в різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати може служити Федеральна резервна система Сполучених Штатів.
Комерційні банки являють собою приватні і державні банки, що здійснюють універсальні операції по кредитуванню промислових, торгових і інших підприємств, головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків.
Виділяють декілька їх функцій:
Акумулювання безстрокових депозитів, або ведення поточних рахунків, і оплата чеків, виписаних на ці банки.
Надання кредитів підприємцям.
Особлива заслуга комерційних банків також складається в здійсненні розрахунків в масштабах усього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).
Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних видах кредитування. Так, зовнішньоторгівельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту і імпорту товарів, а іпотечні банки і компанії на наданні довгострокових позик під заставу нерухомості (землі і будов).
Кредитні організації виникли в XIX віці. Тривалий час вони грали в грошово-кредитній сфері підлеглу роль, поступаючись комерційним банкам, однак їх роль різко зросла в країнах з ринковою економікою після другої світової війни. Що пояснюється, з одного боку, посиленням значення операцій, на яких спеціалізувалися ці інститути, а з іншою проникненням їх в сферу дії комерційних банків. Наприклад, пенсійні фонди, капітали яких сильно зросли в останні десятиріччя і які є на Заході одним з найбільших покупців цінних паперів.
До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:
Інвестиційні банки, що займаються емісійно-засновницькою діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства.
Обширна група ощадних установ, що займає важливе місце в кредитній завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал.
Існують різні типи ощадних установ:
ощадні банки і каси;
взаємно-ощадні банки (різновид кооперативних банківських установ в США);
довірче-ощадні банки (в Великобританії);
позиково-ощадні асоціації (Сполучені Штати);
кредитні кооперативи (союзи, асоціації) і інші.
3. Страхові компанії, для яких характерна специфічна форма залучення коштів продаж страхових полісів. Отримані прибутки вони вкладають передусім в облігації і акції інших компаній, державні цінні папери.
4. Пенсійні фонди, які розрізнюються по організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди, (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх довіреності банками), фундировані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з поточних надходжень і прибутків) і багато хто інші.
5. Інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовуючі вилучені кошти для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, оскільки через значну диверсифікацію (вкладення коштів в різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал.
Таким чином, кредитна система складається, по-перше, з банківської системи, що має звичайно два рівні:
центральний банк;
комерційні банки.
Але іноді банківська система буває і трехуровневий (наприклад, в США):
Казначейство;
Похожие работы
... физическими и юридическимилицами за средством Государственного бюджета Украины без соответствующихбюджетных ассигнований или же с превышением полномочий,установленных этим Кодексом и законом о Государственном бюджете Украины,не считаются бюджетными обязательствами. Затраты государственногобюджету на покрытие таких обязательств не могут осуществляться.7. После получения товаров, работ и услуг ...
... производственном секторе Усиление роли финансов в Украине. Создание эффективного механизма ее ВЭД. Эксперты Всемирного банка (ВБ) считают, что для эффективного функционирования финансовой системы в Украине необходимо предпринять следующие меры: повысить эффективности деятельности банков путем их укрупнения; привести законодательные нормы Украины в соответствие с международными ...
... , финансовых инструментов (контрактов, которые приводят к образованию финансового актива одного предприятия и финансового обязательства другого) влияние изменений цен, инфляции и валютных курсов. В процессе реформирования бухгалтерского учета в Украине главной нормативной базой являются положения (стандарты) бухгалтерского учета, которые были разработаны Методологическим советом при Министерстве ...
... специально посвященных регулированию финансово-правовых отношений. К ним относятся акты законодательных и исполнительных органов государственной власти, местного самоуправления. Таким образом, источники финансового права Украины — это правовые акты органов законодательной и исполнительной власти и местного самоуправления, в которых помещаются нормы финансового права. В любом государстве главным ...
0 комментариев