Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором

2. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором.

Оформление кредитного договора. Данный договор определяет взаимные права и обязанности банка-кредитора и клиента-заемщика, цель и объект кредитования, его размер, сроки, виды обеспечения ссуды, уровень ставки процента и другие условия выдачи, использования и погашения ссуды.

Выдача ссуды, т.е. порядок оформления и способ предоставления ссуды (в наличной и безналичной формах, в виде разовой ссуды, кредитной линии и т.д.).

Кредитный мониторинг — это контроль банка за использованием и погашением ссуды. Банк регулярно контролирует целевое использование ссуды, выполнение иных условий кредитного договора.

Кредитный риск

Кредитный риск, возникающий в процессе реализации кредитных отношений, занимает центральное место во всей совокупности банковских рисков, к которым относятся: процентный; валютный; кредитный; инвестиционный; операционный; рыночный; риск несбалансированной ликвидности и др.

Под кредитным риском следует понимать вероятность полного или частичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора.

Кредитный риск складывается из риска неуплаты процентов по ссуде и риска невозвращения основной суммы долга (в том числе по причине неудовлетворительного качества обеспечительных обязательств по ссуде).

Факторы, влияющие на возникновение и величину кредитных рисков, весьма разнообразны и их можно подразделить на макроэкономические и микроэкономические.

К макроэкономическим факторам относятся: общее состояние экономики страны, темпы роста ВВП, дефицит бюджета, активность денежно-кредитной политики Банка России, применяемые им инструменты и методы, региональные особенности функционирования банка, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень цен на банковские продукты и услуги, спрос на кредит со стороны клиентов.

К микроэкономическим факторам относятся: качество кредитной политики банка, кредитный потенциал банка, стабильность депозитной базы, состав клиентуры банка, качество кредитного портфеля, обеспечение ссуд, ценовая политика банка, степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд, ограниченность информационного потока при кредитовании, квалификация персонала банка.

Основными методами управления кредитным риском в коммерческих банках являются: дифференциация (оценка кредитоспособности ссудозаемщика; определение условий кредитования, исходя из его рейтинга), диверсификация кредитных вложений (применение на практике разных объектов и форм кредитования; сочетание мелких и крупных ссуд; создание филиалов для снижения территориального и отраслевого рисков; сбалансирование кредитного портфеля по срокам и т.д.), ограничение рисков (применение лимитов объема крупных кредитных вложений, приходящихся на единицу собственных средств банка, лимитирование объемов кредитования одного заемщика, отдельных отраслей, лимитирование объемов кредитования для крупных заемщиков, правление проблемными кредитами.), хеджирование рисков (проведение забалансовых операций с производными финансовыми инструментами — кредитными деривативами) и деление рисков (сотрудничество с другими банками по совместному кредитованию крупных проектов).

Сам факт возникновения кредитного риска требует возмещения реальных финансовых потерь банка. Списание убытков по кредитным операциям осуществляется коммерческими банками за счет резервов на возможные потери по ссудам, которые они должны создавать на регулярной основе в процессе оценки качества каждой конкретной ссуды на протяжении всего срока пользования ею заемщиком.

Состав макроэкономических факторов, оказывающих влияние на возникновение кредитных рисков, а также значимость кредитного риска для экономики в целом, показывают, что проблема кредитного риска выходит за пределы деятельности коммерческих банков и их взаимоотношений с клиентами. Поэтому управление кредитным риском со стороны коммерческих банков — это лишь часть общего процесса.

Государство в лице центрального банка также воздействует на кредитный риск, так как ЦБ РФ выступает надзорным органом регулирования деятельности коммерческих банков. Косвенное воздействие на кредитный риск банков он оказывает через экономические нормативы кредитного риска, посредством которых происходит регулирование рисков концентрации кредитов и объемов кредитования у отдельных заемщиков.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) определяется как отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам (в том числе по межбанковским), учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных металлах и суммы, не взысканной банком по своим гарантиям, к величине собственных средств банка (капиталу). Максимально допустимое значение установлено ЦБ РФ на уровне 25%. Данный норматив применяется в отношении заимствований акционеров, участников банка (как юридических, так и физических лиц), в случае, если вклад акционера, участника в уставный капитал банка, не превышает 5% его величины. Если он более 5%, то кредитный риск таких акционеров и участников регулируется нормативом Н9 (на одного заемщика –акционера (участника) банка или группу связанных акционеров (участников))

Соотношение совокупной величины всех крупных кредитных рисков и собственных средств (капитала) банка, установленное на уровне 800%, характеризует максимальный размер крупных кредитных рисков банка (Н7).

Максимальный кредитный риск на одного акционера определяется в отношении тех акционеров, вклад (доля) которых в уставный капитал банка превышает 5% его величины, зарегистрированной Банком России. Он рассчитывается отношением совокупной суммы требований банка к такому акционеру (участнику) или группе взаимосвязанных акционеров (участников) по кредитам, учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных металлах и суммы, не взысканной банком по своим гарантиям, к величине собственных средств (капиталу) банка. Максимально допустимое значение норматива Н9 составляет 20%. Совокупная сумма требований банка по кредитам, займам, а также гарантиям и поручительствам, взвешенным с учетом риска, в отношении инсайдера банка и связанных с ним лиц, выраженная в процентах к собственным средствам (капиталу) банка, характеризует кредитный риск банка на одного инсайдера — (Н10).

В отношении акционеров (участников), владеющих более чем 5% вкладов (долей) в уставном капитале банка, и инсайдеров банка ЦБ РФ также установил нормативы совокупной величины их кредитных рисков к капиталу банка: соответственно Н9.1 — на уровне 50% и Н 10.1 — на уровне 3%.

Регулирование ссудной задолженностью

Величина кредита, выдаваемого каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые находят выражение в лимите кредитования.

Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования.

Лимит выдач — максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.

Лимит задолженности — максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования — максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком (устанавливается на год с правом пересмотра).

Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику (или группе заемщиков) банк, ориентира для диверсификации кредитных вложений в качестве инструмента регулирования активными операциями банка в целом в пределах имеющихся у него ресурсов.

Банки могут устанавливать заемщикам лимит как по каждому виду кредитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заемщиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, V1Р-клиентов, инсайдеров и других партнеров, что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими критериями (например, с рейтингом надежности заемщика, его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика устанавливается, как правило, в процентом отношении к собственному капиталу банка.

Взаимосвязанные заемщики рассматриваются банком как один заемщик и совокупная сумма предоставленного этим предприятиям кредита (независимо от места выдачи) по всем договорам не должна превышать установленного им общего лимита кредитования, т.е. лимита на заемщика как единого, целого.

В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредитования для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживаемой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.

В целях диверсификации кредитных вложений, ориентируясь на план своего стратегического развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений по отдельным отраслям (подотраслям) народного хозяйства, а также соотношений по основным группам заемщиков: хозяйство, население, государственные органы, банки.

Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от изменения их статуса, результатов деятельности, сложившихся ситуаций на соответствующих рынках (товаров, банковских услуг и др.).

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливают не только сам банк, но и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.

Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ресурсов.

Кредитный мониторинг.

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных/заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обязательств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству. Последующий контроль осуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за соблюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием предоставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процентов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, определенные договором, а также за изменением качества кредита, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер экономического и юридического характера.

Развитие кредитование на данном этапе времени, актуальные проблемы, связанные с ним.

Потребительское кредитование, в том числе ипотека и автокредитование.

Потребительское кредитование имеет большое социальное значение, так как оно способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Также оно выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

В последние годы кредитная деятельность российских банков активно развивается. По словам Президента Российской Федерации В.В. Путина за 3,5 года активы банков увеличились почти в 3 раза, объем потребительских кредитов в 2004-2006 г.г. вырос в 10,7 раз, превысив 1,5 трлн. руб.[2]

Весной 2006 года доля потребительского кредитования (включая автокредитование) в ВВП России составляло 5-6 %, тогда как в Восточной Европе – 15-20%, не говоря уже о западных странах. [3]

По Данным Банка России на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленный российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял примерно 16 миллиардов. Согласно исследованиям социологов, чаще всего (в 43% случаев) кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники. Еще 13-14% приходиться на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.[4]

Скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие годы. Его рост связан с ожиданиями повышения доходов населения. Доходы растут в нефтегазовой отрасли, в цветной и черной металлургии, строительстве, финансовом секторе – банках, страховых и инвестиционных компаниях, а также в сфере обслуживания. [5]

Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование: стараются разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагаю клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, могут получить значительные привилегии при получении кредитов: для получения кредита от них требуется меньшей перечень документов, предъявляются более мягкие требования к стажу работы и образованию, процент может быть снижен по сравнению с обычной ставкой. Такие потребительские кредиты предоставляются либо без обеспечения, либо под поручительство юридического лица, они могут перечислятся на банковскую карту заемщика и предоставляться в виде кредитной линии.

Банки предлагают потенциальному заемщику все новые схемы потребительского кредитования, в основе которых лежат два принципиальных механизма: кредитование покупок в конкретном магазине и кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается наличными в отделении банка или при помощи оформления кредитной карты. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит, более низкая цена кредита, часто существует двухмесячный свободный период, когда не платятся проценты по кредиту. Недостатком же кредитной карты является то, что объем предоставления кредита, для человека со средними доходами, весьма ограничен, и для заимствования больших сумм придется обратиться к другому виду потребительского кредитования, где лимиты значительно выше. Во всем остальном принципиальных различий, между схемами, предлагаемыми разными банками при потребительском кредитовании, не существует. Различия, как правило в обслуживании банком клиента, предоставлении необходимой информации и т.д.. Например, некоторые банки распечатывают график всех платежей с указанием комиссий и штрафов еще до заключения кредитного договора.

Но в последнее время, банки стали предлагать и более нестандартные схемы потребительского кредитования. Некоторые банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно у них. Обычно это распространяется на определенные виды товара с большой торговой наценкой, и в этом случае расходы банка компенсирует торговая сеть.

Еще одним распространенным способом привлечения клиентов стали так называемые «льготные кредитные ставки». Зачастую низкие или нулевые проценты являются всего лишь рекламным трюком. В данном случае кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых очень трудно разобраться. Некоторые банки предъявляют график платежей только после заключения кредитного договора. До этого момента клиент очень смутно представляет, сколько денег он должен будет платить ежемесячно.

Что касается автокредитования весной 2006 около 40% автомобилей покупалось в кредит. В регионах эта доля была меньше.[6] В связи с проблемами связанными с дорожным движением в таких крупных городах как Москва и Санкт-Петербур спрос на автокредитование стабилизировался.[7]

Если говорить об ипотеке – то эта отрасль также расширяется. Объемы ипотечных кредитов уже превысили 100 млрд руб.,[8] что дало стимул для развития всей строительной отрасли. Но проценты ипотеки еще остаются быть достаточно высокими для большинства населения страны. А в крупных регионах цена квартиры часто не укладывается в рамки кредитных лимитов. К факторам, которые ограничивают развитие ипотечного жилищного кредитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Но с другой стороны рост цен на недвижимость является дополнительным стимулом для развития ипотеки, так как людям более выгодно приобрести свою квартиру и жить в ней, нежели снимать чужую. Но необходимо сделать ипотеку более доступной для большинства населения.

Одна из основных проблем российской практики сделок с недвижимостью - проведение расчетов между покупателем и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки. Это связано с риском одностороннего отзыва документов сторонами сделки из органов государственной регистрации. Длительность процесса государственной регистрации сделки приводит к следующему:

- продавцы не желают продавать квартиры «ипотечному» покупателю или значительно увеличивают для него цену (цена на недвижимость растет быстро, а поскольку деньги надо ждать от двух до шести недель, средств на покупку новой квартиры может не хватить);

- «ипотечному» покупателю приходится нести дополнительные издержки или приобретать не оптимальный для них вариант недвижимости;

- риелторы, составляя длинные цепочки для совершения сделки, чтобы позволить «ипотечному» покупателю приобрести желаемую квартиру, тоже страдают, особенно в регионах, где нет большой ликвидности рынка, как в Москве и Московской области;

- банки несут серьезные затраты на строительство и управление депозитариями, а также дополнительные издержки на персонал.

В результате к настоящему времени ипотека все еще не стала привлекательным и повсеместно используемым способом увеличения доступности жилья в России.

Выход из ситуации, предложенный банком DeltaCredit. Заключается он в том, что расчеты по сделкам купли-продажи недвижимости с помощью ипотеки совершаются сразу - продавец получает от покупателя деньги непосредственно в день сделки.[9] Но для повсеместного распространения такой формы работы необходимо законодательное утверждение пункта о невозможности в одностороннем порядке отзыва документов из органов государственной регистрации.

Не смотря на предпринимаемые усилия со стороны Правительства, Банка России и Ассоциации по увеличению сети банковских учреждений в непромышленных регионах этот процесс протекает достаточно медленно. Поэтому примерно 60 млн. человек оказываются фактически за границей банковской системы. В настоящий момент на каждые 100 тыс. жителей приходиться в среднем всего 11 банковских отделений, что в значительной степени меньше, чем в развитых странах, таких как США, Италия, Франция и другие.[10] Также и самим банкам было бы выгодно перейти к краткосрочному кредитованию населения, а также развить розничное кредитование в глубинке, там где цены на жилье не так высоки, и автомобили приобрела сравнительно небольшая часть населения, и есть потенциал развития кредитования покупок в магазинах.

В настоящий период времени для нормального развития экономики нашей страны необходимы крупные по сумме доступные по цене долгосрочные кредиты. Но в 40 % они предоставляются иностранными банками. Поэтому необходимо усиление позиций отечественных банков.[11]

Также возникла потребность в образовательном кредите, который, по словам В.В. Путина, должен быть доступен для большинства пока еще малообеспеченных молодых людей, у которых нет залоговой базы и текущих доходов для погашения платежей. При таком кредитовании возможно будут присутствовать частичные гарантии со стороны государства.[12]

В настоящее время актуальной проблемой потребительского кредитования стал риск невозврата заемных средств. В целом по оценки Банка России доля просроченных кредитов в общем объеме потребительского кредитования на 1 апреля 2006 года составила около 2,5%.[13] По сравнению с 2006 годом невозврат потребительских кредитов увеличился примерно в два раза. Около 20% выданных кредитов считаются рискованными.[14] Но оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. В частности, рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» провело собственное исследование, в результате которого выявило долю невозвратов на гораздо более значительном уровне. Например, лидеры по объемам выданных кредитов на 1 января 2006 года – Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк и «Ренессанс Капитал» - показали просроченную задолженность в сегменте «кредиты до одного года» на уровне 21,7 и 8% соответственно.[15]

Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Также одной из весомых причин невозврата кредитов считаются хитрости с условиями кредитования, непрозрачность кредитных договоров, которые чаще всего наблюдаются именно в торговых точках, где риск невозврата кредита наиболее высок, кредитные договора отличаются своей непрозрачностью и содержат огромное количество скрытых платежей. Таким образом высокие риски компенсируются высокими ставками, которые на самом деле достигают 30, 40, 50 и даже 70% годовых.[16] Следовательно основную тяжесть потерь несут добросовестные заемщики. Изменить данную ситуации должен закон потребительском кредитовании, работа над котором ведется уже достаточно длительное время, в соответствии с котором банки будут обязаны оглашать всю значимую информацию в договоре потребительского кредитования.

Поэтому при рассмотрении вопроса минимизации рисков невозврата денежных средств нецелесообразно применять общий подход ко всем банкам. Стратегия банков, работающих на рынке потребительского кредитования, принципиально разная. Например, такие банки как «Русский стандарт» и «Хоум кредит» шли через торговые сети, заранее закладывая в свои кредиты очень высокие риски: быстрая выдача кредита, поначалу не очень серьезная проверка клиента. Эти банки закладывали 7-10% невозврата, компенсируя потери более высокой процентной ставкой.[17] Такая модель будет работать до тех пор пока люди согласятся приобретать такие кредиты, платя за них высокую процентную ставку

Другие банки могут применять очень жесткие критерии отбора клиентов, уменьшая при этом процентные ставки.

Немаловажную роль при выдаче кредита играет определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность – «способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам».[18] Также она определяется, как «необходимая предпосылка или условие получения кредита, готовность и способность возвратить долг, возможность правильно использовать кредит, возможность своевременно погасить ссуду (реальный возврат кредита)».[19] Чем выше кредитоспособность – тем ниже риск невозврата денежных средств, и наоборот. Но в настоящее время не существует эффективной методики для ее определения. Обычно при оценки кредитоспособности весомую роль банки уделяют платежеспособности заемщика, исходя из того, что чем больше величина постоянного дохода клиента, тем большие обязательства он готов исполнить перед банком. Но часто на кредитоспособность оказывает большое влияние готовность возвратить кредит и уплатить про центы вовремя, которая зависит от личных особенностей каждого человека. К числу таких особенностей можно отнести образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение.

Методы работы с просроченной задолженностью постепенно разрабатываются. Это и коллекторские агентства – специальные организации, которые помогают не только банкам, но и другим компаниям возвращать долги. Это и Уголовный кодекс, и административные наказания.

Недостатками скоринга является то, что при применении данной системе в число, так называемых не совсем понятных, будет отнесено подавляющее большинство россиян, это обусловлено тем, что скоринговой системе невозможно объяснить, что у данного человека имеется дополнительный источник дохода, а значительную часть заработной платы он получает в конверте. Из-за этого банком все равно приходиться ориентироваться на субъективные оценки своих инспекторов, в результате чего снова растет просроченная задолженность. Для отсечения мошенников и хронических должников, с которыми не может справиться скоринговая система могли бы послужить кредитные бюро.

Кредитные бюро позволяют эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.

Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, была создана с принятием Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Создаваемая в соответствии с этим законом система бюро кредитных историй (БКИ) имеет ряд особенностей:

• двухуровневая система БКИ, состоящая

из Центрального каталога кредитных историй в Центральном банке РФ и произвольного количества частных коммерческих БКИ;

информация для кредитной истории направляется кредитором в БКИ только при наличии у него письменного согласия заемщика;

субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение, т.е. решение о том, в какое бюро направить информацию о заемщике, принимает кредитор;

кредитные истории фрагментированы, поскольку фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные БКИ. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько БКИ;

ограничена доля аффилированных лиц в уставном капитале, чтобы препятствовать созданию «карманных» БКИ;

можно создавать БКИ для узкого круга клиентов - пользователей кредитных отчетов.

К сожалению, кредитные бюро пока еще реально не работают. Первая информация туда только начинает поступать, а механизмы обмена данной информацией лишь обрабатываются. Поэтому банкам приходиться обращаться к различным существующим на рынке базам данных по заемщикам, тратя время и ресурсы. Многие банки не торопятся делиться своей информацией о клиентах друг с другом, образуя собственные бюро, но есть и такие банки, которые между собой давно ведут обмен сведениями.

Подавляющее большинство банков имеют рисковую службу или службу безопасности. Которая занимается урегулированием всех вопросов с неплательщиками. Из-за нежелании доводить дело до суда, данные службы для начала чаще всего пользуются лояльными методами. Например, если ежемесячные платежи по кредиту не произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование о досрочном погашении задолженности по договору. После отказа от выполнения данного требования его дело может быть направлено в суд.

Кредитование малого бизнеса. Проблемы его развития в России.

Малое предпринимательство рассматривается сегодня как приоритетное направление развития экономики. И многие кредитные организации активно развивают у себя программы поддержки этой сферы бизнеса.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80% и достиг к концу 2006 года 160 млрд. рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка.[20]

Основным источником финансирования деятельности российских предприятий в настоящее время, как известно, является самофинансирование. Однако объем средств, находящихся в их распоряжении, явно недостаточен, чтобы решить сложнейшие задачи, связанные с реформированием экономики страны. В структуре; инвестиций отечественных предприятий заемных средств почти втрое меньше, чем в государствах с развитыми банковскими системами.[21]

Г. Тосунян причел следующую статистику: почти 50% кредитов, выдаваемых нашим предприятиям, это кредиты из-за рубежа. Из них 36% - прямое кредитование и 12,5% - опосредованно через российские банки.[22] Что связано с недостатком в банковской системе долгосрочных финансовых ресурсов. По словам Председателя Правления Росбанка, хронической бедой нашей банковской системы является краткосрочность ресурсов, располагаемых для кредитования. В этой связи особо актуальным является вопрос вовлечения в банковский оборот пенсионных средств.[23]

Существенной причиной проблемы кредитования малого бизнеса является его непрозрачность, а также отсутствие надежных залогов из-за отсутствия у представителей малого бизнеса ликвидного имущества. В настоящее время у банков существует недоверие к малому бизнесу из-за того, что малые предприятия находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, тем более что большая их часть не смогла пережить кризис 1998 года. Поэтому в России было мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Также современные банковские технологии остаются недостаточно развитыми для нормальной организации работы с малыми предприятиями, издержки обращения на обработку клиента остаются достаточно высокими, а точную скоринговая оценка рисков затрудняется в связи с относительно небольшой статистики кредитования малого бизнеса. Поэтому часто такие ссуды остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Если крупный бизнес может получить рублевые кредиты под 12% годовых, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% но и это большая редкость (10% предлагает Банк Москвы, но это лишь приятное исключение. Как правило, такие кредиты стоят 20-24% годовых при наличии залога или надежных поручителей. Такие кредиты выгоднее, чем ссуды в потребительских кооперативах (24-36% годовых) или у ростовщиков (примерно 60% годовых), но доступны далеко не всем.[24]

Банки почти не выдают ссуды предприятиям работающим на рынке менее года, не являющимся резидентами страны, ведущим упрощенную бухгалтерию, не имеющим залога или поручителя.

Лишь при поддержке государственных структур, некоторые банки все-таки выдают ссуды без залога, но это микрокредиты, суммы которых не превышают $50 тыс., стоят они достаточно дорого (28-30% годовых в рублях), а сроки обычно не превышаю 1,5 года.[25] Предпринимателю же, как правило, для развития бизнеса нужна сумма в 300-400 тыс. долл. в год. [26]

Ссуды на более длительные сроки или на большие суммы предоставляются малым предприятиям за редчайшим исключением, обеспечиваются залогом, оценочная стоимость которого вдвое превышает сумму кредита. Но у малых предприятий зачастую нет такого имущества.

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в $6-8 млрд. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляет около 15-25% в год. Это связано с тем, что иногда предпринимателям намного легче и быстрей получить кредит у ростовщика под 5-7% в месяц, чем законный кредит, цена которого в два раза меньше. «Черные» кредиты выдаются моментально, без лишних вопросов.[27]

Более высокая степень кредитного риска характерна для тех отраслей малого предпринимательства, у которых сфера деятельности ограничена источниками дохода, категорией потребителей, а основная продукция имеет короткий жизненный цикл.

При работе с просроченными задолженностями банк может использовать следующие варианты сокращения портфеля проблемных ссуд:

Формирование в банке отдела по работе с просроченной задолженностью или соответствующее расширение функций юридической службы. Данный вариант является адекватным на начальном этапе формирования портфеля просроченных ссуд, когда количество недобросовестных заемщиков невелик.

Списание неплатежей на убытки. Этот вариант для банка самый нежелательный, поскольку демонстрирует его низкую эффективность и способствует снижению деловой репутации.

Банк может принять решение не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, используя следующие возможности:

продать его с дисконтом;

передать его на обслуживание специализированной компании, занимающейся сбором платежей, - коллекторскому агентству.

В первом случае банк сразу получает средства, однако он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. На практике в России сегодня рынок купли-продажи просроченных платежей находится в стадии зарождения. Это связано с тем, что компании, покупающие портфель проблемных ссуд, не обладают достаточными финансовыми ресурсами для осуществления подобных сделок и достаточной статистической базой для оценки такого портфеля. Поэтому для российских банков передача полномочий по взысканию просроченной задолженности малых предприятий коллекторским компаниям — самое эффективное решение. По состоянию на начало марта 2006 г. на рынке коллекторских услуг уже работало несколько крупных и около десяти мелких компаний.[28]

Организационную структуру управления банковским кредитным риском при кредитовании малого бизнеса необходимо формировать таким образом, чтобы в последующем можно было эффективно реализовать общую кредитную стратегию, выбранную руководством банка для достижения поставленных целей.

В настоящее время большинство крупных многофилиальных московских банков кредитуют только малые предприятия Москвы и Московской области. Однако уже скоро для сглаживания диспропорций в развитии малого предпринимательства на территории России, а также для увеличения объема предоставленных кредитов и расширения возможностей привлечения заемных ресурсов региональными малыми предприятиями потребуется развитие кредитования этих предприятий путем предоставления им различных кредитных продуктов

Потенциальная потребность малого бизнеса в кредитах создает весьма перспективное поле деятельности для банков, и в последнее время они все активнее осваивают эту нишу. Становится очевидным, что уже в самое ближайшее время с развитием рынка кредитования малых предприятий будут развиваться и активно включаться в процесс новые субъекты кредитных отношений, такие как коллекторские агентства, бюро кредитных историй, 1Т-компании - разработчики программного обеспечения и т.д. Участие этих субъектов позволит более эффективно управлять рисками при кредитовании малого бизнеса, будет способствовать увеличению объема кредитов, предоставленных действующим малым предприятиям, а при условии насыщения и усиления конкуренции в этом сегменте рынка - вновь создаваемым предприятиям.

Но также в данном вопросе необходимо вмешательство государства, а именно значительных и конструктивных изменений в системе налогообложения.

Кредитование же должно стать более доступным, иметь прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении кредитного договора.

Вывод

Согласно приведенному выше анализу можно сказать, что кредитная систем в последние годы улучшает свои показатели И скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие годы. Но тем не менее не возникают достаточно серьезные проблемы.

Одной из таких проблем стал большой риск невозврата кредитов. Это связано с тем, что при выдаче кредитов многие банки зачастую руководствуются не качеством предоставления услуг или проработкой договоров, а в быстротой выдачи кредитов, что снижает качество оценки платежеспособности клиента. Тем не менее идет активное насыщение рынка финансовыми услугами. Также высокие риски связаны с отсутствием у банков эффективных методов определения кредитоспособности клиентов, в том числе недостаточная развитость кредитных бюро. Наличие эффективных кредитных бюро позволило бы банком снизить свои издержки при проверке кредитоспособности заемщика, что соответственно удешевило бы цену кредитов. Многие банки специально закладывают в свои кредиты большие риски, что чаще проявляется в торговых точках, где кредитование отличаются высокой ценой. Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Для привлечения клиентов ряд банков старается скрыть высокую процентную ставку при помощи непрозрачных договоров, в которых очень трудно разобраться неподготовленному человеку. Такие банки могут обещать очень низкую, или вообще нулевую процентную ставку, но их кредитные договора скрывают огромное количество, всевозможных комиссий и выплат, и реальная их цена может доходить до 70% годовых.

К факторам, которые ограничивают развитие ипотечного жилищного кредитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Что касается проблемы кредитования малого бизнеса, то на нее влияют следующие причины:

- непрозрачность малого бизнеса в России,

- отсутствие ликвидного залога у малого бизнеса,

- отсутствие реальной масштабной поддержки со стороны государства,

- отсутствие кредитных историй малых предприятий

- высокие риски невозврата кредита,

- высокая стоимость таких кредитов.

Банкам необходимо совершенствовать технологии выдачи ссуды.

Список литературы

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник/ М.В. Романовский и др. Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М. Юрайт-Издат. 2002 – 543с.

Деньги. Кредит. Банки.: учеб. – 2-е изд, перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 -848 с.

Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролавецкой. 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2005 592 с.: ил

Банковское дело: Учебник – 2-е изд. Перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина – М: Финансы и статистика, 2001г. – 672с.: ил.

Деньги и кредит 12/2006.

Эксперт №18 15-21 мая 2006.

Эксперт №23 19-25 июня 2006.

Финанс 19-25 февраля 2007 года.

Банковское дело №6 2006

Финансы и кредит 32 (236) – 2006

Банковское дело №12 2006

Банковское дело № 1