Навигация
3. Банковская гарантия
как способ гражданско-правового
обеспечения кредитных договоров.
Законодательство РФ и сформировавшаяся банковская практика, помимо вышеуказанных способов обеспечения по кредитным обязательствам, знает и иные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. "Показать место того или иного способа обеспечения исполнения кредитных договоров - это значит показать те функции, которые выполняет соответствующий способ, а значит определить случаи, в которых применение данного способа является наиболее эффективным и полезным для кредитора.
В этих целях все способы обеспечения исполнения обязательств обыкновенно делятся на две группы:
- первая отличается функцией стимуляции должника к надлежащему исполнению обязательства (кредитного договора) - неустойка, задаток;
- вторая (залог, поручительство, удержание, банковская гарантия) помимо стимулирующей функции предоставляют кредитору дополнительную гарантию.*
Выбор какого-либо определенного способа обеспечения исполнения кредитного договора зависит как правило от выбора кредитора. По кредитным обязательствам именно гарантирующие способы обеспечения (залог, поручительство, удержание).
Наряду с самым надежным способом обеспечения по кредитным обязательствам как поручительство можно выделить банковскую гарантию.
“Многие банки, столкнувшись с проблемами оценки залога, определения его ликвидности, реализации заложенного имущества, используютя банковские гарантии как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. В ст. 368 ГК РФ указано, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантами обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В отношениях, связанных с выдачей банковской гарантии участвуют три субъекта:
1) гарант - лицо, дающее письменное обязательство уплатить (банк или страховая организация
2) принципиал - лицо, по просьбе которого дается гарантия
3) бенефициар - кредитор принципиала - уполномоченная сторона по основному обязательству.
Спецификой банковской гарантии согласно ст. 370 ГК РФ является то обстоятельство, что гарантийное обязательство в отношениях между гарантом и бенефициаром не зависит от того основного обязательства, в обеспечение которого оно выдавалось. Это выражается в следующем:
- банковская гарантия не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;
- она не является недействительной при недействительности основного обязательства;
- гарант не вправе ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством; он вправе отказать в выплате лишь при нарушении условий самой гарантии;
- обязательство гаранта не зависит от каких-либо требований или возражений принципиала, основанных на его отношениях с гарантом или бенефициаром.
Банковские гарантии классифицируются по разным признакам. Наиболее распространенными в банковской практике являются:
- тендерная гарантия (гарантия предложения) - обязательство гаранта, выданное им по просьбе участника торгов, по которому гарант в случае неисполнения принципиалом своих обязательств, вытекающих из представления предложения, произвести платеж бенефициару в пределах указанной суммы денег. Размер таких гарантий обычно составляет 10% от суммы обязательства.
- гарантия возврата платежа - обязательство банка, выданное по просьбе поставщика товаров или услуг, по которому гарант обязуется в случае невыполнения принципиалом обязательств возместить согласно контракта между принципиалом и бенефициаром сумму бенефициару.
Гарантия может также обеспечивать возврат долга по кредитному договору как физическим, так и юридическим лицам. Банки обычно выдают гарантию исполнения по предъявлению требования лишь под встречную гарантию от убытков со стороны принципиала.
Согласно ст. 374 ГК РФ требование бенефициара должно быть предоставлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Этот момент является существенным. Гарант при наступлении этого момента автоматически аннулирует гарантию, т.к. в соответствии со ст. 378 ГК РФ обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана.
Гарант должен получить уведомление бенефициара об уплате денежной суммы и предупредить принципиала - ст. 375 п.2 ГК РФ. В случае если гарант отказывает бенефициару, он должен об этом ему сообщить и мотивировать причины отказа - ст. 376 ГК РФ. Кроме того, в отличие от поручительства, гарант несет ответственность только в том объеме, который указан в банковской гарантии - ст. 377 ГК РФ.
Прекращение обязательства гаранта перед бенефициаром происходит в следующих случаях указанных в ст. 378 ГК РФ
-уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
- окончание определенного в гарантии срока;
- отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
- отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от обязательств.
Гарант вправе потребовать от принципиала возмещения сумм, уплаченных бенефициару, если это право было закреплено соглашением гаранта с принципиалом.* В практической деятельности, касающейся кредитных правоотношений, использование банковских гарантий в качестве обеспечения по кредитам используется крайне редко (особенно после событий 17 августа). В заключение этого раздела необходимо отметить, что в современном гражданском законодательстве в значительной степени отрегулированы вопросы касающиеся обеспечения по кредитным обязательствам. Вместе с тем, на практике возникает большое количество непредвиденных обстоятельств. Именно вопрос разрешения спорных моментов в сфере банковского кредитования, в том числе и в судебном порядке будет рассмотрено мною далее.
Похожие работы
... , а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций. 2.1 Правовые основы обращения наличных денег В соответствии с законодательством деятельность по организации и управлению наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке ЦБ РФ. Наличные деньги (банковские билеты - банкноты и металлические монеты) являются безусловными ...
... с. 18. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки [Текст]. – М., ЮрИнфоР. 2000. – 542 с. 19. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования [Текст] / Автореферат на соискание степени к. ю. н. – Саратов., 2000. – 36 с. 20. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его ...
... проекта. Ведь без государственной поддержки многим семьям в сегодняшних условиях не взять ипотеку или не рассчитаться по уже взятому кредиту. 1.3 Проблемы развития ипотечного кредитования в России и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на ...
... Также важное значение для развития экономики страны имеет банковское кредитование, которое должно помогать развитию производства, других общественно важных сфер экономики. Заключение Правовое регулирование банковских операций в современных условиях имеет большое значение для совершенствования банковской деятельности, создания стабильной и эффективной банковской системы в Российской Федерации ...
0 комментариев