Принципы управления коммерческими банками

ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ ПЛАН 1)Введение 2)Сущность банка 3)Структура управления банком 3.1)Однолинейная структура управления банком 3.2)Многолинейная (штабная) структура управления 3.3)Линейно-штабная структура управления 3.4)Общие принципы управления банком 4)Принципы деятельности на начальном этапе 4.1)Регистрация коммерческих банков 5)Немного о кадровой политике в банках 5.1)О мотивации к труду банковского персонала 5.2)О подборе банковских кадров 6)Заключение 7)Список использованной литературы ВВЕДЕНИЕ Вопрос о том, что такое банк,не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз- начение в народном хозяйстве. БАНК это особый экономи- ческий институт, аккумулирующий денежные средства (вклады), предоставляющий кредит (займы,ссуды), осу- ществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию), ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест- вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде- ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан- совая система состоит из следующих основных видов бан- ка: центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит- ные), специального назначения и т.д. Центральные (эмиссионные) банки осуществляют руководство всей кре- дитной системой страны, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж- но-кредитной политики государства, временно хранят свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходи- мости кредиты для поддержания их ликвидности. Банки коммерческие выполняют широкий операций по кредитова- ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ- ные виды банковского обслуживания частной клиентуры (ведение текущих счетов, предоставление коммерческих, потребительских займов, учет векселей и т.д.) Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер- шенного понимания того места, которое должны занимать банки в системе управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснения его общест- венного назначения. В какой то степени ответ на эти вопросы дает структура управления банком и некоторые принципы его работы. Сущность банка настолько многоли- ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог- да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо- димо. СУЩНОСТЬ БАНКА. Деятельность банковских учреждений так многообраз- на, что их действительная сущность оказывается неопре- деленной. В современном обществе банки занимаются са- мыми разнообразными видами операций. Они не только ор- ганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйс- твенных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. Нако- нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо- циации оказываются ближе к банку как служебной конто- ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха- рактеризуется банк. Но более логичной является трактовка банка не как организации или учреждения, а как предприятия. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хо- зяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услу- ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя- занные с удовлетворением общественных потребностях в своем продукте и услугах, реализацией на основе полу- ченной прибыли социальных и экономических интересов как его коллектива, так и интересов собственника иму- щества банка. Банк может осуществлять любые виды хо- зяйственной деятельности (разумеется, если они не про- тиворечат законам страны, вытекают из устава банка) Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе- циальное разрешение (лицензию). В месте с тем банк как предприятие имеет свою спе- цифику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про- изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто- ров считать, что банк это торговое предприятие. Ассо- циации банковской деятельности с торговлей не случай- ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про- дают их , функционируют в сфере перераспределения, со- действуют обмену товарами. Банки имеют своих продав- цов, хранилища, особый "товарный запас", их деятель- ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако сходство между банком и сферой торговли в ос- новном заканчивается. Более того, сходство носит толь- ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а особым продуктом. Современные банки все чаще занимают- ся консультированием, управлением имущества, сдачей в аренду различных объектов, а распространенная сейчас услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на информационные услуги и услуги связи. При торговле товарами имеет место встречное движе- ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от креди- тора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока. Различие в том, что что при торговой сделке продавец получает эк- вивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору возвращается не только ссуженная стоимость, но и до- бавка к ней в виде ссудного процента. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк ха- рактеризуется как посредническая организация. Основа- нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен- но оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре- дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте- ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может нахо- диться в данном регионе. Разумеется, в современном де- нежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин- дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс- тва, банк может удовлетворить потребности самых разно- образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю- бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент. Постепенно банк, в свою очередь, все более стано- вился кредитным центром, что дало возможность его оп- ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Определение банка как кредитного предприятия хотя и характеризует важнейшую его специфическую черту, тем не менее не вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать, что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она является незавершенной. Как отмечалось, банки занима- ются не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно- вой, можно при этом считать организацию денежно-кре- дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако- ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен стать банк на практике. СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ. В банковской практике стран с развитой рыночной экономикой принята трехступенчатая классификация субъ- ектов управления в зависимости от объема их распоряди- тельных полномочий : 1)Высшее руководство (дирекция), в компетенцию ко- торого входит принятие основополагающих решений по по- воду целевых установок и экономической политики банка, подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими управленческими подразделениями; 2)Среднее руководство (руководители отделов) в компетенцию которого входит управление отдельными сфе- рами банковской деятельности, регулировании процесса работы , руководство подчиненными служащими, подготов- ка принятия решений для дирекции ; 3)Низшее руководство (руководители групп ), в ком- петенцию которых входит распределение заданий и конт- роль за работой отдельных групп. Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое распределение если и существует то весьма условно. Но в крупных российских банках такая классификация может воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив, высшее руководство может напрямую руководить даже простыми исполнителями. Систему управления коммерческим банком можно расс- матривать с двух точек зрения. С одной стороны она представляет собой систему передачи распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны система банковского управления выступает как система разделения полномочий между инстанциями. Она определя- ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с возможными пересечениями сфер компетенции различных субъектов управления. Скорость движения информации и уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче- редь от того,какая будет избрана структура управле- ния. Здесь существует три основные альтернативы: одно- линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры. ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ ----------------¬ ¦директор банка ¦ L-------T-------- ¦ -----------------+--------------¬ ------+-------¬ -------+-----¬ ¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ L-T---------T-- L-T---------T- ---+------¬ -+---------¬ -----+----¬ ---+-------¬ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ L---------- L----------- L---------- L----------- Преимуществом данной структуры управления является четкое разграничение компетенций и ответственности. Недостаток заключается в ее малой гибкости вследствие длительности прохождения информации по цепочке инстан- ций. В связи с этим однолинейная структура управления применима только в мелких банках. МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ -----------------¬ ¦ директор ¦ ¦ банка ¦ L-------T--------- ------------------+---------------¬ -------+--------¬ ¦ ---------+------¬ ¦ заместитель ¦ ¦ ¦ заместитель ¦ ¦ директора ¦ ¦ ¦ директора ¦ L-------T-------- ¦ L--------T------- ¦ ¦ ¦ L----------------+---------------- ¦ --------------------+--------------¬ -------+-----¬ -------+-----¬ ----+-------¬ ¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦начальник ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ L------------- L------------- L------------ Отличительной особенностью штабов в данной структу- ре управления является то, что они обладают правом от- давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан- циям. В результате каждое нижестоящее подразделение получает распоряжения не от одной, а от многих вышес- тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность за их выполнение. Преимущества многолинейной структуры заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению с однолинейной, в сокращении времени движения информа- ции по инстанциям, в использовании выгод специализации управленческого труда. Недостатки вытекают из возмож- ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини- рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз- никать конфликтные ситуации. Как и в предыдущем слу- чае, рассматриваемая структура управления пригодна только для сравнительно небольших банков. ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ Линейно-штабная структура представляет собой попыт- ку соединить достоинства обеих рассматриваемых струк- тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред- полагает создание инстанций двух видов: линейных инс- танций, обладающих правом отдачи распоряжений, и спе- циализированных штабов, которые могут лишь принимать распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са- ми правом их отдачи не обладают. Таким образом эти штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной структуре управления: здесь они выступают только как консультативный орган, оказывающий помощь линейным инстанциям в подготовке принятия решений. Примерами штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридичес- кий отдел, отдел маркетинга и другие. ---------------------¬----------¬-------------------¬ ¦секретариат дирекци覦 дирекция¦¦ отдел кадров ¦ ¦организационный отд.++ банка ++юридический отдел ¦ ¦ бухгалтерия ¦L----T-----¦ плановый отдел ¦ ¦ревизионный отдел ¦ ¦ ¦отдел маркетинга ¦ L--------------------- ¦ L------------------- ¦ ------------T---------+----T---------------¬ -----+-----¬-----+-----¬--------+-----¬---------+----¬ ¦отд.по об-¦¦отд.по об-¦¦отд.по опера-¦¦международный¦ ¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦ ¦ ¦предприят.¦¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦ отдел ¦ L-----------L-----------L--------------L-------------- Линейно-штабная структура управления банком в нас- тоящее время наиболее часто находит применение на практике. Ее преимущества- четкое разграничение полно- мочий (как в однолинейной структуре и использование специализации управленческого труда (как в многолиней- ной). Недостаток же заключается в том, что процессы подготовки решения и его принятия строго разделены. А поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на принятие решения линейной инстанцией, это может приво- дить к снижению их мотивации и ответственности за выд- вигаемые предложения. В связи с этим, помимо рассмот- ренного варианта линейно штабной структуры, на практи- ке используется также модифицированная линейно-штабная структура, при которой наряду со штабными отделами без права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный отдел,юридический отдел и другие). ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ Главное назначение органов управления-обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций. Определение структуры управления банком предусмат- ривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест- влении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы струк- туры управления коммерческий банк (КБ) вправе решать самостоятельно. На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации собственного ка- питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци- онное построение банка(степень развития его сети и его самостоятельность). Так, при акционерной форме образо- вания собственного капитала для получения права полно- го контроля и управления банком необходимо иметь опре- деленную сумму акций, достаточную для владения конт- рольным пакетом. Независимо от формы организации собственного капи- тала банка право управления банком должны иметь его учредители. Такое право реализуется путем непосредс- твенного участия в органах управления банка. Основным (высшим) органом управления КБ является собрание акционеров (пайщиков) банка. Основной орган управления банка решает стратегичес- кие задачи деятельности банка, а именно: -принимает решения об основании банка; -утверждает акты, документы деловой политики банка; -принимает устав банка; -рассматривает и утверждает отчет о работе банка; -рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения об использовании полу- ченной прибыли или о покрытии убытков; -принимает решения в части формирования фондов бан- ка; -выбирает членов исполнительных и контрольных орга- нов в банке и выбирает директора (председателя правления) банка. Высший орган управления КБ реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему. Исполнительные и контрольные органы банка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковс- кими работниками. Председатель правления банка в соот- ветствии с уставом избирается высшим органом управле- ния банка и является членом его исполнительного орга- на. Права, обязанности и ответственность председателя правления банка утверждаются уставом банка. Председатель правления банка: -представляет банк; -исполняет решения высшего органа управления банка, заботится об их проведении в жизнь; -поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельности бан- ка; -организует и руководит трудовым коллективом банка; -отвечает за законность работы банка перед органом управления банка. Контрольный орган банка должен контролировать дея- тельность банка через исполнительные органы, директора банка, кредитные и другие специальные службы и предс- тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по дальнейшему совершенствованию деятельности КБ Исполнительные органы банка при выполнении своих функций (реализации всех решений органов управления непосредственно в текущей деятельности банка) опирают- ся на конкретную организационную структуру банка. Собрание акционеров (пайщиков) созываются ежегод- но, не позднее чем через месяц после составления ба- ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак- ционеров могут созываться по решению совета банка, требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе- ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала. Собрание акционеров (пайщиков): -вносит изменения и дополнения в устав банка; -принимает решения о дополнительном выпуске акций и увеличении уставного капитала; -избирает совет и ревизионную комиссию банка; -рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет ревизионной комиссии; -устанавливает порядок распределения прибыли банка, порядок образования и использования фондов банка; -принимает решение о прекращении деятельности бан- ка; -заключает договоры от имени банка о трудовых отношениях с членами совета банка; -рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра- ние по решению совета, ревизионной комиссии банка или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци- онерного капитала. Для общего руководства работой банка, а так же наб- людения и контроля за работой правления и ревизионной комиссии банка собрание акционеров избирает совет бан- ка(правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет. Количество членов совета банка определяется общим соб- ранием акционеров. Члены совета из своего состава большинством голосов выбирают председателя совета банка и его заместите- лей. Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или членами ревизионной комиссии банка. Совет банка решает стратегические задачи управления и развития деятельности банка, его заседания проводят- ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру- ководствуется действующим законодательством и норма- тивными актами. Совет банка: -определяет направление деловой политики банка, расширение масштаба и круга операций в зависимости от определенных экономических условий , размеры процентных ставок и дивидентов; -устанавливает в соответствии с действующим законо- дательством и интересами ликвидности и прибыльнос- ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще- ние, предел допустимой задолженности банка в стра- не и за границей; -осуществляет контроль за работой правления и реви- зионной комиссии банка; -утверждает годовой баланс и распределение получен- ного дохода;внутрибанковские инструкции; -решает вопрос об открытии филиалов и представи- тельств банка; -осуществляет контроль за выполнением проводимой банком кредитной и инвестиционной политики; -избирает председателя банка, его заместителей, назначает других руководящих лиц в банке и его от- делениях; -утверждает постоянно действующие комитеты и изби- рает их членов. Члены совета несут личную ответственность за нару- шение законодательных актов, регулирующих деятельность банка; за убытки в результате принятия некомпетентных решений; за выполнение операций не предусмотренных ус- тавом банка. председатель правления банка осуществляет руководс- тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и практически реализует решения совета банка. Он являет- ся главой банка и отвечает за управление оперативной деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп- равления или отделы. Количество заместителей определя- ется объемом выполняемых операций и возможностями уп- равления. Совет утверждает членов правления банка, которое определяет на основе утвержденных направлений деловой политики банка ближайшие цели и условия привлечения и размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра- боты на текущий год , решает кадровые вопросы. При совете (правлении) банка обычно создаются два комитета : кредитный и ревизионный. В функции кредит- ного комитета входят: -разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; -контроль за решением вопросов, относящихся к ком- петенции совета банка, не требующих постоянного внимания; -разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд, ссуд, превышающих установленные ли- миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви- ды кредитов ; -рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием фондов , ведением трастовых операций ; -проведение различных исследований деятельности отдельных подразделений банка. Ревизионный комитет (комиссия) выбирается общим собранием акционеров (пайщиков). В состав ревизионного комитета не могут быть избра- ны члены совета (правления) банка, а также другие ли- ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке. Ревизионный комитет из своего состава избирает председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко- митета несут ответственность за выполнение возложенных на них обязанностей в порядке , определяемом действую- щим законодательством. Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком за- конодательных и других актов, регулирующих его дея- тельность;постановку банковского контроля;кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течении операционного года (сплошной провер- кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви- зионный комитет представляет совету банка, собранию акционеров (пайщиков) и центробанку отчет о проведен- ных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устра- нению недостатков. При необходимости функции комитетов могут быть рас- ширены. Это зависит от объема и вида выполняемых бан- ком активных и пассивных операций. Деятельность комитетов при совете банка дает воз- можность проводить более активную политику, позволяю- щую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко- ординации деятельности отдельных подразделений банка, организации контроля за выполнением принятых решений. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ. После регистрации устава коммерческого банка в цент- ральном банке Российской Федерации банк считается соз- данным и приобретает статус юридического лица. Кроме того банку выдается лицензия, подтверждающая его право на проведение банковских операций. Учредить банк могут как юридические так и физические лица, но их не должно быть менее трех. Запрещено формировать уставный фонд из средств органов власти, политических партий и спец.фондов. Не могут быть участниками банка организа- ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла- тежеспособными. Уставной капитал формируется исключи- тельно за счет собственных средств, использование кре- дитов и других заемных источников недопустимо. Для обеспечения гарантии успешного формирования ус- тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка, или подписавшиеся на его акции, до начала учредитель- ной конференции должны внести на временный расчетный счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред- полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они подписались. Основанием для открытия временного рас- четного счета служит учредительный договор. Учреди- тельный договор подписывают учредители - физические и юридические лица, выступившие инициаторами создания банка. В учредительном договоре определяются: -Характер банка(паевой, акционерный и т.д.) -Предполагаемый размер уставного капитала и доли учредителей в нем -Ответственность сторон за выполнение приня- тых по этому договору обязательств -Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из этого договора (арбитраж, третейский суд и др.) В том случае, когда взносы учредителей покрывают лишь часть уставного капитала , в уставном договоре обговариваются условия , на которых предполагается привлекать акционеров (пайщиков)банка. В этом случае учредительный договор дополняется под- писными листами, на основе которых акционеры или пай- щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении коммерческого банка. Подписные листы служат основанием для перечисления акционерами (пайщиками) банка уста- новленного в учредительном договоре взноса средства на временный расчетный счет учредителей. После регистрации банка остаток средств с этого счета перечисляется в уставный капитал коммерческого банка. Основанием для этого служит открытие банку кор- респондентского счета в Центральном банке РФ. В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка, остаток средств со временного расчетного счета возвра- щается участникам банка по их заявлению. За выдачу лицензии на совершение банковских операций с банков и учреждений, обратившихся за такой лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата. За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков оплата производится со временного расчетного счета уч- редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих банков - с корреспондентского счета в Центральном ба- не. Взносы иных физических или юридических лиц от име- ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет плата не возвращается. РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Для регистрации коммерческого банка учредители представляют в Главное управление Центрального банка по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3 месяца после проведения учредительного собрания, сле- дующие документы: 1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре- гистрации устава и выдаче лицензии. 2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж- денный собранием акционеров (пайщиков). 3) Учредительный договор и подписные листы участ- ников, подписанные участниками банка и заверенные их печатями. (Подписи физических лиц, а также организа- ций, временно не располагающих печатями удостоверяются нотариально). 4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель- ного собрания, содержащий решения о создании банка, утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной комиссии и исполнительного органа (совета директоров, правления) банка. 5) Список пайщиков или акционеров банка с указани- ем их: - полных наименований и ведомственной принадлеж- ности, - почтовых адресов и телефонов, - платежных реквизитов, - размеров вносимых паев, а также доли в предпо- лагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются све- дения по учредителям. На долю учредителей должно при- ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи- тале банка). 6) Заключение аудиторской организации о финансовом положении участников банка (контрольно-ревизионной службы Министерства финансов, Центрального банка , вы- шестоящих организаций, или независимых от проверяющих организаций служб, которые уполномочены осуществлять проверки финансово-хозяйственной деятельности). 7) Декларации о доходах (для физических лиц - участников банка). 8) Экономическое обоснование создания банка, вклю- чая расчетный баланс банка на конец его первого года работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан- ка на первый год его деятельности. 9) Справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитных и других счетах юридических и физических лиц, принимаемых на обслуживание банком с указанием банка, в котором они обслуживались ранее. 10) Копия платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за регистрацию банка. 11) Данные о руководителях банка (председателе (директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за- веренные подписью председателя Совета банка. Не позднее одного месяца с момента поступления документов Главное управление Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческого банка направляет в его адрес заключение, которое оформляется на бланке и содержит: - обоснование целесообразности создания коммер- ческого банка на данной территории; - информацию о финансовой устойчивости и репута- ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств, готовности банка к проведению операций, обеспеченности его квалификационными кадрами, помещением, необходимым оборудованием; - подтверждение о перечислении на временный счет, отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10% величины акций (паев) учредителей; - подтверждение о внесении платы за регистрацию банка; - подтверждение профессиональной пригодности ру- ководителей (председателя, директора) их заместителей и главного бухгалтера банка к выполнению банковских операций, которые в частности должны удовлетворять следующим требованиям: а) наличие высшего экономичес- кого образования; б) стаж работы в банковской системе на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет; в) отсутствие судимостей. В случае, когда кандидат, предлагаемый на руково- дящую должность в исполнительном органе банка, не пол- ностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос о его назначении может быть рассмотрен в порядке иск- лючения региональным управлением (Главным управлени- ем), которое должно дать свое развернутое заключение о профессиональной пригодности кандидата. Не позднее трех месяцев после рассмотрения доку- ментов в региональном управлении Центрального банка РФ Совет коммерческого банка направляет заказной коррес- понденцией в Главное управление по работе с коммерчес- кими банками Центрального банка РФ все перечисленные документы. Центральный банк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на проведение банковских операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю- щий трех месяцев с момента получения всех предусмот- ренных для этого документов. В случае необходимости Центральный банк запрашивает дополнительную информацию о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат- риваются как правило без вызова представителей банка. Сообщение о регистрации публикуется Центральным банком в печати. (В частности, в "Российской газете"). В случае отказа в регистрации учредители извеща- ются об этом письменно. (Мотивированный отказ учреди- телям в течение недели после данного решения). Центральный банк РФ может отказать в выдаче лицензии на проведение банковских операций и регистра- ции Устава коммерческого банка по следующим основани- ям: - несоответствие учредительного договора и устава действующему в РФ законодательству (в частности, речь может идти о включении в состав участников банка юри- дических или физических лиц, которым запрещено форми- ровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35% одним из участников и т.д.); - неудовлетворительное финансовое положение учре- дителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. (Об этом в частности может свидетельствовать отсутствие у участников банка необходимых средств для оплаты в установленный срок уставного капитала; несо- ответствие кандидатур руководителей исполнительного органа коммерческого банка требованиям к их профессио- нальной подготовленности). В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс- кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус- тавы коммерческих банков и ведет реестр (общероссийс- кую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии. При этом записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями 50% уставного капитала, коммерческий банк получает временную лицензию, дающую право на открытие коррес- пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров (пайщиков) банка для формирования уставного капитала. (Временная лицензия действует в течение года с момента ее выдачи). После представления Главному управлению по работе с коммерческими банками подтверждения об оплате 50% объявленного уставного капитала коммерческому банку взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу- ществлять операции, предусмотренные его уставом. В течение года после регистрации должны быть оп- лачены все 100% объявленного уставного капитала. В противном случае регистрация банка признается недейс- твительной, а временная лицензия отзывается. Контроль за выполнением этого требования возлагается на Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческих банков. Нотариально заверенная копия зарегистрированного устава коммерческого банка в десятидневный срок после регистрации подлежит представлению этим банком в соот- ветствующий финансовый орган по месту нахождения для организации налогообложения. В месячный срок с момента регистрации устава коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для включения его в классификатор предприятий и организа- ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком- мерческого банка. Все представленные для регистрации документы хра- нятся в Главном управлении по работе с коммерческими банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо- дится в региональном управлении Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческого банка. НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще- ния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан- ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или переподготовке, описанию должностей и профессиональным требованиям, планам развития персонала. Между тем воп- рос не только в этом. При всей их важности, особенно в условиях перехода к новой банковской технологии, когда обновление знаний, освоение новой философии банковско- го дела становится непременным условием работы кредит- ного учреждения в условиях рынка, на практике встают другие вопросы, по своей значимости не уступающие проблемам профессионального обучения. Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель банка-это не номенклатурная должность; он не столько администратор, сколько банкир в самом прямом смысле этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическими способностями. Во всем мире о банке су- дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова личность председателя, его профессиональный и мораль- ный уровень, способность организовать бизнес, его ав- торитет в мире деловых людей. Когда говорят о хорошем банке, то имеют в виду прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными кадрами. И это не случайно. В современный банк клиенты приходят не только для того, чтобы получить ту или иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь- зоваться советом банка, как правильно организовать бизнес. А для этого в банке должна быть сформирована сильная команда, способная поддерживать его высокий профессиональный авторитет. Как создать такую команду? Как подчинить ее работу единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все эти вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства. Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в частности на вопрос о наборе кадров. О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ. Надо заметить, что сложившаяся система занятия должности на основе общеобразовательного ценза нужда- ется в серьезных коррективах. Высшее образование, в том числе банковское, не должно быть единственным кри- терием для приема на работу в кредитное учреждение и тем более занятия руководящей должности. Высшее обра- зование, которое получил тот или иной банковский слу- жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные знания, должно сработать в его пользу само, должно при этом давать лишь больший шанс занять более высокое по- ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об окончании университета(института)не должен быть посто- янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест- ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо- димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра- ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется более пригодным, чем специалист с банковским дипломом. Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак- тические выводы. Первый вывод состоит в том, что на работу в банк не обязательно брать людей, имеющих специальную подготов- ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан- ков показывает, что служащие, приходящие на работу в банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове- да и пр., после определенной стажировки и обучения оказываются менее "зашоренными", меньшими догмата- ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс- пективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужны действительно образованные люди, интеллектуальный по- тенциал которых способен вывести кредитное учреждение на более высокий виток коммерции. Второй вывод заключается в том, что на работу в банк следует принимать не по предъявлению диплома об образовании, а на основании маленького "экзамена", теста, позволяющего определить возможности претенден- та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне- ние знаний не только чисто профессионального банковс- кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося, в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен. Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее объявляемый банком в отношении определенных должностей и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться к предстоящему собеседованию и тесту. Третий вывод касается переобучения и переподготовки кадров. Он состоит в том, что банк, набирающий себе сотрудников, должен позаботится об их стажировке и профессиональном росте. Набор специалистов при этом происходит не обязательно под определенную должность. Важно взять человека, потенциальные способности кото- рого проявились достаточно убедительно и он подходит для работы в банке в принципе. Последующая стажировка покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це- лесообразно сосредоточить дополнительное обучение. Обучение может осуществляться в разной форме. Круп- ные банки способны создать свои собственные школы с преподавателями-совместителями из этих кредитных уч- реждений. Такой путь представляется наиболее продук- тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с учебными заведениями), в широких масштабах этого никто не сделает. Коммерческие банки, которые берутся за это дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра- зование, таким образом, действительно становится в высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка, который руководствуется определенной стратегической линией, было бы противоестественно не воспользоваться этим. О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА. С позиции стратегии, направленной на формирование сильного банка, центральным вопросом является вопрос о мотивации к труду , заинтересованности банковского персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке- тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на деле только тогда, когда решен именно этот вопрос. Известны здесь два пути: мотивация через принужде- ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен сделать свое дело, но при этом он порождает другие же- лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп- рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко- нечного результата было всеобщим. Как же сделать так, чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив был единым в своем желании достичь более эффективной работы? Попытка решить эту проблему посредством мо- ральных стимулов не оправдала себя. Прожект , как из- вестно, не состоялся, высшая производительность труда не была достигнута. Остается одно - мотивация к труду через надежду получить высокую выгоду. Нужно сказать, что там, где этот принцип применяется последовательно, результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся ради результата, от которого лично и заметно выигрыва- ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се- бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не- замедлительно. Существуют десятки приемов, реализующих эту идею. Банки, например, практикуют акционирование своего ка- питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми- рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот- рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по- зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь- ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам высокую заработную плату. Кто пойдет на другую работу, если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе- ра и обеспечена высокая оплата труда. Как говорят, "от добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую работу, стремиться лучше работать, потому что знает, что и он будет достаточно вознагражден за свой труд. Плохо с позиции стратегии, однако, для тех банков, которые повышают оклады своим сотрудникам без реально- го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра- щает людей, как высокая заработная плата за несостояв- шийся труд. Здесь начинает действовать другой неписа- ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла- ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном итоге производительность труда. Конечно, никто не воз- ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно должно сопровождаться более высокой отдачей. Более вы- сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи- тельно повышает эффективность работы банка в целом, действительно увеличивает банковский продукт и доход- ность кредитного учреждения. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Правильное понимание функционирования коммерчес- ких банков важно по очень многим причинам, так как они составляют основу финансовой системы многих стран ми- ра. Традиционное представление о банке как о кредитном и расчетно-платежном институте крайне односторонне и не соответствует современному этапу развития. Совре- менный коммерческий банк представляет универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со- четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци- онные и другие банковские операции, диапазон которых довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи- нансирование, концентрацию передовой технологии и на- учно-технической информации, использование в банковс- кой практике последних научно-технических достижений банки фактически управляют научно-техническим прогрес- сом и непосредственно участвуют в процессе производс- тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу- ществлялось через кредит. Кредитные операции банков утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции 60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре- дитным учреждением, сколько информационно-консультаци- онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса. Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е. их операции с ценными бумагами. Широкое развитие получили операции по доверительно- му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США трастовая форма акционерного контроля давно преоблада- ет. Изменился облик самого банка: банковские отделения традиционного типа заменяются автоматами-кассирами, отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са- мообслуживании), персональными банковскими компьютера- ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое время суток и благодаря "насыщению" кредитно-финансо- вой инфраструктурой практически повсеместно.Все это привело к универсализации деятельности коммерческих банков развитых стран. Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас- тающего государственного долга усилило сращивание бан- ков с государственными финансами. Перспективными направлениями развития банковской системы в России с учетом опыта развитых стран могут быть: универсализация банковской деятельности, упроще- ние организационной структуры банковской системы, включающей в себя два уровня, развитие широкой сети коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне- ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс- ких операций, создание интегрированной автоматизиро- ванной системы управления банковскими операциями. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1)"Банковское дело" (Лаврушина) 2)"Экономический словарь" 3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой) 4)газеты "Коммерсантъ DAILY" 5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY" 6)"Банковский портфель-1" (книга банковского менеджера) (книга банковского финансиста) (книга банковского юриста ) 7)"Банковский портфель-2" (книга банкира ) (книга клиента ) (книга инвестора) 8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика" (Э.Д.Долан ) 9)Законы,методики,документы из информационно право- вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант" 10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)