Проблемы деятельности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей

2.3 Проблемы деятельности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей.

Иностранные банки в России.

На территории России иностранные банки имеют право открывать представительства, филиалы или дочерние банки ( спектр операций представительств самый узкий, дочерних банков - самый широкий), а также создавать совместные с российскими банки и участвовать в капитале российских банков .

Основным документом, регулирующим деятельность в России банков с иностранным капиталом, до 1 января 1996 года оставался указ президента России от 17 ноября 1993 года " О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации " , в соответствии с которым вводился мараторий на обслуживание иностранными банками российских резидентов . С 1 января 1996 года этот мараторий был отменен .

Однако, несмотря на отмену маратория на работу российских структур иностранных банков с российскими резидентами, никакой активности с их стороны не наблюдается . Даже те пять банков, которые подали заявления на открытие в России своих подразделений, но еще не получили от Центробанка соответствующего разрешения, сейчас не очень настаивают на своей просьбе . Это происходит по многим причинам .

Во-первых, активность крупных западных компаний в России не только не повышается, но, по некоторым оценкам, даже снижается . А значит, сопровождение клиентов в России для подразделений иностранных банков становится бесперспективным .

Во-вторых, крупные российские компании ( прежде всего экспортеры и импортеры ), на обслуживание внешнеэкономических операций которых также делали ставку иностранные банки, сейчас вполне удовлетворены тем, что им могут предложить российские банки.

В-третьих, как уже было сказано выше, в России кредитные риски высоки, как нигде . А потому такая важная сфера деятельности, как кредитование и инвестиции, не может быть здесь приоритетной для иностранного банка.

В-четвертых, на рынке частных вкладов иностранные банки оказываются неконкурентноспособными . Дочерние структуры иностранных банков - российские юридические лица, то есть самостоятельные подразделения, подчиняющиеся российским законам и инструкциям российского ЦБ. Таким образом, они подвержены точно таким же рискам, что и российские банки, а платят по депозитам традиционно меньше .

Если суммировать все эти причины, нетрудно объяснить более чем скромные результаты деятельности российских банков со 100-процентным иностранным капиталом . В среднем все, что им удалось сделать за два - три года, это выдать один - два крупных кредита российским предприятиям и привлечь на обслуживание несколько юридических и до нескольких сотен физических лиц из числа нерезидентов.

Российские банки со 100-процентным участием иностранного капитала ( по данным из статьи " Зуб за зуб, банк за банк " ; "Коммерсант" № 9 19 марта 1996 )

Российские банки за границей.

За границей российским банкам приходится сталкиваться с множеством трудностей.

Первый серьезный барьер, который им приходится преодолевать на пути за границу - это необходимость доказать свою благонамеренность. Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки, поскольку там у них сложился имидж финансовых структур, отмывающих грязные деньги . Причем доказать свою благонамеренность требуется и российскому ЦБ, выдающему банкам разрешения на вывоз капитала из страны .

Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам, которые преодолели этот барьер, не приходится легко. Прежде всего потому, что их клиентам приходится преодолевать такой же барьер при выходе на мировой рынок , а значит, о сопровождении бизнеса российских клиентов всерьез пока не может быть и речи.

Не приходится говорить о том, насколько трудно привлечь на обслуживание иностранных резидентов . Западные банкиры и их клиенты гораздо охотнее идут на контакт с бывшими совзагранбанками, которые имеют кредитную историю и неплохо зарекомендовали себя в банковском мире . (Отметим, что во многом их к этому подталкивает и российский ЦБ : право открывать нерезидентам специальные счета для сделок с ГКО получил пока именно совзагранбанк - Eurobank . )

Наконец, идея привлечения западных инвестиций в экономику России, с которой на западный рынок шли все российские банки, также далека от воплощения . Западному капиталу, который изъявляет желание попробовать свои силы в России, для этого российские банки просто не нужны .

Другая проблема, с которой сталкиваются российские банки за границей заключается в том, что западные страны предъявляют очень высокие требования к полноценным подразделениям чужих банков . Например, чтобы открыть филиал иностранного банка в США, необходимо оплатить уставный капитал в размере $ 25 млн. Из 2500 российских банков это могут себе позволить сейчас не более тридцати. Так что вряд ли стоит удивляться, что российские банки имеют за границей в основном представительства, то есть подразделения, которые не имеют права оказывать непосредственно банковские услуги.

Только на Кипре, к которому российский финансовый капитал традиционно проявляет повышенное внимание ( на острове действуют 7 филиалов и 5 представительств российских банков ), наши банки до последнего времени чувствовали себя более или менее благополучно . Однако в мае прошлого года власти Кипра ввели бессрочный мараторий на создание новых оффшорных учреждений банков России и СНГ . И сейчас на Кипре только два банка находятся в благополучном положении - отделение Внешторгбанка (к настоящему времени оно фактически преобразовано в полноценный офшорный банк) и филиал Инкомбанка .

В связи с этим весьма характерно, что в последнее время российские коммерческие банки стараются выходить на, скажем так

нетрадиционные финансовые рынки . Известен, например, интерес Инкомбанка, Межпромбанка и банка "Российский кредит" к Юго-Восточной Азии. Межкомбанк и банк "Российский кредит" открыли представительства в Бахрейне . То же самое намерен сделать и Столичный банк сбережений . Альфа-банк зарегистрировал дочерний банк на Багамах . В прошлом году в Российском МИДе активно обсуждалась проблема выхода российских банков на рынки Южной Америки, а в перспективе - и на рынки Латинской Америки и Африки.

Российские коммерческие банки, получившие разрешение Банка России на открытие филиалов за рубежом •

( Данные взяты из статьи "Зуб за зуб, банк за банк" ; Коммерсант № 9 19 марта 1996 )

Глава 3

КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ

СИСТЕМЫ.

Существует множество взглядов на будущее российской банковской системы . В данной работе изложены меры, направленные на совершенствование российской банковской системы, предложенные А.Ю. Симановским в книге "Финансово-банковский сектор российской экономики"

Основную задачу государственных органов, прежде всего Банка России автор концепции видит в обеспечении стабильной работы банков или, по крайней мере ограничение потерь вкладчиков . Возможные меры могут базироваться на административных, организационных либо экономических подходах . Данные подходы не могут быть практически применены в чистом виде . Все реально возможные меры являются той или иной комбинацией из подходов разного характера . Тем не менее, основная составляющая из комбинации, как правило может быть выделена .

Каковы возможные меры, их основные достоинства и недостатки? Начнем с группы мер, имеющих ведущую административную составляющую.

К наиболее очевидным мерам принадлежит предъявление более жестких требований к банкам . О необходимости реализации данной меры разговор ведется давно . В частности, еще в середине 1992 г. Московское главное управление Банка России представило ЦБ свои предложения о программе "Банки международного уровня (или международных стандартов )". Предложение было инициировано Мировым банком ( World bank ), конкретно его ответственными сотрудниками Т. Шеем и С. Телли (Т. Shea, S. Talley) . В последующем они же обеспечивали консультативное сопровождение работы . Идея сводилась к совершенствованию системы регулирования деятельности российских банков . Для этого предлагалось привнести в эту систему некоторые элементы, принятые в западной практике банковского регулирования, значительно более жесткой по сравнению с системой требований, предъявляемых к банкам в России . Процесс перехода на новую систему регулирования мыслился как постепенный . Первым этапом к более адекватной системе и должна была являться программа банков международного уровня (БМУ) . Согласно этой программе, провозглашалось право любого банка предъявить документы для оценки на соответствие требованиям БМУ . Разумеется, это предполагало более жесткое саморегулирование со стороны банка . Одновременно предполагалось заинтересовать такие банки некоторыми преимуществами в других аспектах регулирования, что оправдывалось достижением банками более высокой степени надежности . Программа вызвала интерес банков и нашла поддержку на уровне руководящих работников Департамента банковского надзора ЦБ . Дальше, однако дело не пошло, несмотря на то, что Московское главное управление ЦБ предлагало провести своими силами эксперимент в регионе . В итоге начало перехода на более совершенную систему регулирования бьшо отодвинуто как минимум на год введения так называемой общей финансовой отчетности в конце 1993 г. Тем не менее подходы, заложенные в программе БМУ, актуальны и на сегодняшний день .

Сложности, связанные с реализацией программы и в целом с переходом на западную систему регулирования банковской деятельности, сопряжены прежде всего с несовершенством учета, отчетности и в целом неудовлетворительным состоянием информации о банках, как, впрочем, и обо всех остальных объектах регулирования . Поэтому переход на новое регулирование не может быть обеспечен без повышения качества информации, прежде всего, без совершенствования методики учета и контроля за соблюдением требований этой методики . Это, вообще говоря, вполне самостоятельная, причем одна из ключевых проблем регулирования не только банков, но и всех хозяйственных объектов .

Другой административной мерой более частного характера А. Ю. Симановский называет назначение временной администрации в банк . Однако он подчеркивает,что в реальных условиях эта мера вряд ли может применяться широко и эффективно, имея в виду острый дефицит квалифицированных банковских специалистов, а также особенности "окружающей Среды", делающие возможность привлечения таких специалистов в гибнущие банки если не полностью безнадежной, то по крайней мере, чрезвычайно ограниченной . В любом случае, по мнению Симановского, одним из ведущих , если не основным направлением деятельности временно администрации должно бы быть решение организационных проблем, связанных с продажей банка . Это может быть слияние его с другим банком (поглощение и работа на правах филиала), либо превращение в дочерний банк . Возможным вариантом является также привлечение новых небанковских акционеров, которые в этом случае должны владеть контрольным пакетом акций . Таким образом, назначение временной администрации, являясь непосредственно административным решением, существенно затрагивает и организационную сторону дела.

К мерам административного характера принадлежит также ограничение ЦБ круга операций, выполняемых неблагополучными банками . В число запрещаемых операций операций в настоящее время не попадает осуществление расчетов по корсчетам, открытым в коммерческих банках . Вместе с тем запрет на такого рода операции и требование в случае финансовых затруднений проводить все операции через корсчет в расчетной системе Банка России позволил бы обеспечить концентрацию ликвидных средств на одном корсчете, что дало бы возможность поставить расходование этих средств под контроль и снизило бы угрозу полной потери банком ликвидности в результате нерационального или криминального режима использования средств.

К административным мерам принадлежит и постановка перед участниками банка вопроса о замене руководителей в случае их несоответствия должностям . Правда, данная мера малоэффективна, отчасти вследствие упомянутого дефицита квалифицированных

кадров, отчасти вследствие того, что участники, недовольные работой руководителей банка, как правило самостоятельно принимают решения об их замене .

К основным мерам организационного характера можно отнести смену владельцев банка . Пока Банк России не имеет здесь опыта . Вместе с тем ситуация уже требует, а в ближайшем будущем, видимо, настоятельно потребует от Банка России активной позиции в этом вопросе . Возможные решения - от определения лучшего потенциального покупателя с предоставлением ему соответствующей помощи или без таковой до обращения имущества банка в собственность ЦБ с последующим урегулированием его проблем и продажей (передачей) новым владельцам . Безусловно, последний вариант может использоваться лишь в исключительных случаях, когда речь идет об очень крупном банке, слишком большом, чтобы быть банкротом.

Основной мерой экономического характера Симановский видит введение системы страхования банковских депозитов .

Система депозитного страхования (СДС) - это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого банка . СДС в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы .

С учетом отечественной специфики создание системы страхования депозитов призвано решать следующие основные задачи :