СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПУТЕМ РАСШИРЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПУТЕМ РАСШИРЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»

Под «Интернет–банком» понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через интернет.

Удаленное управление счетом через интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

Услуга «Мобильный банк» позволяет держателю карточки банка с применением реквизитов карточки получать информацию о состоянии карт-счета, осуществлять операции по карт-счету, а также пользоваться другими услугами, посредством мобильного телефона.

3.1.1 «Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси

Не секрет, что развитие «Интернет-банка» и «Мобильного банка» в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Развитие этих услуг в Беларуси началось сравнительно недавно, внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако «Интернет – банк» в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет спустя (2004 г.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г.

Практика применения этих услуг показала их высокую эффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ее применения и связанных с этим организационных мероприятий.

Сегодня «Интернет-банк» и «Мобильный банк» применяются в основном для решения следующих основных задач:

-   ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;

-   возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

-   упрощение и облегчение процесса управления деньгами, автоматизация процесса, начиная от принятия финансового решения до операции над счетом в банке;

-   перенос значительной доли ответственности за платежи и содержание платежных документов с работников банка на их клиентов и системы обработки информации.

По состоянию на 01.01. 2009 г. банковская система нашей страны насчитывает 31 действующий банк. Из них уже 12 банков поддерживают эти услуги: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «МТБанк», ЗАО «Белсвиссбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ БелРосБанк», ОАО «Москва-Минск».

3.1.2 Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком»

С помощью виртуальных услуг можно:

-   оплатить коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

-   оплатить услуг связи (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение);

-   производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

-   переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

-   покупать и продавать иностранную валюту;

-   пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;

-   открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств;

-   получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

-   получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line;

-   получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа.

3.1.3 Преимущества и недостатки «Интернет-банка» и «Мобильного банка»

Преимущества услуг для банка:

а) Экономия издержек и оптимизация расходов:

-   консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы, установленной, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства безопасности, администрирование и техническое обслуживание;

-  снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает;

-  рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета;

-  сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом.

б) Рост числа пользователей приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу «обнулять» счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи.

в) Мобильные и интернет пользователи гораздо лояльнее «классических» клиентов — абоненту, однажды приобщившемуся к конкретному дистанционному сервису (при условии, что он ему понравился), в дальнейшем практически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание к конкуренту.

г) Эти услуги дают возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.

Преимущества услуг для физических лиц:

-    простота в подключении/использовании;

-    возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета;

-    полностью автоматизированные, стандартные операции (нет нужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например, за услуги сотовой связи — только номер телефона и сумму);

-   экономия времени из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка (операции сгруппированы по группам, наглядный и простой интерфейс, не допускающий двойного толкования);

-   удобство отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств);

-   отсутствие территориального ограничения — возможность совершать операции в любой точке мира;

-   невысокая плата. Подключение к услуге «Мобильный банк» стоит пять тысяч рублей, а к услуге «Интернет–банк» – 15 тыс. р. Комиссия за производимые операции не взимается;

-    отсутствие необходимости использования аппаратных средств.

Недостатки:

-    медленное внедрение разнообразия предоставляемых услуг;

-    нет 100 % гарантии безопасности счета.

Совокупные преимущества превышают указанные недостатки, потому и необходимо внедрение данной услуги.

3.1.4 Планирование внедрения услуг в банке

Для создания и внедрения услуг Белвнешэкономбанку необходимо задействовать 13 чел. и затратить три месяца. В приложении В можно увидеть схему, которая отражает задействованное количество человек для организации услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк», их функциональные обязанности и сроки, необходимые для внедрения услуги в банке.

В состав группы, которая будет заниматься разработкой услуг, будут входить: четыре программиста, шесть экономистов, два маркетолога и начальник департамента банковских карточек. Планированием, расчетом и договорами с компаниями, предоставляющими услуги, которые потом будут доступны клиентам банка, будут заниматься экономисты в течение двух месяцев. Производить затраты на покупку программного обеспечения нет необходимости, так как в банке есть свои высококвалифицированные программисты, которые займутся разработкой собственного программного обеспечения. Их разработки должны занять три месяца. Начальник департамента банковских карточек будет руководить процессом, и решать возникающие по ходу работы вопросы. В последний месяц к работе подключатся маркетологи, которые будет заниматься вопросом распространения этой услуги, разработкой брошюр в качестве рекламы новой услуги.

За свой труд коллектив, который будет разрабатывать проект, получит премии. Их расчет произведен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Затраты, произведенные банком на создание и организацию услуг, в виде премии работникам, млн. р.

Должность	Количество человек	Количество рабочих месяцев	Размер премии в месяц	Общая премия
Нач.департамента	1	3	1,6	4,8
Экономист	6	2	1,0	12,0
Программист	4	3	1,5	18,0
Маркетолог	2	1	1,0	2,0
Итого				41,6

Таким образом, общая сумма премий составляет 41,6 млн. р. Для подключения услуги «Интернет-банк», клиенту необходимо осуществлять один раз в год платеж равный 15 тыс. р. Таким образом, для того, чтобы вернуть затраченные средства для создания услуги, банку необходимо, чтобы к ней подключилось 1387 чел. Для подключения услуги «Мобильный банк» необходимо осуществлять один раз в год платеж равный пять тысяч рублей. Для возврата затраченных средств, банку необходимо, чтобы к этой услуге подключилось 4 160 абонентов. Срок окупаемости виртуальных услуг предсказать очень сложно, но предположительно, исходя из опыта других банков, проект окупится за два года. Но большим преимуществом является то, что деньги, которые будут лежать на счету у клиента, увеличат оборот денежных средств.

Дополнительных затрат на поддержку услуги банк нести не будет: есть четыре работника в департаменте, которые имеют не полную загрузку рабочего дня. Они получат дополнительный участок работы и будут получать прежнюю заработную плату.

3.1.5 Организация и пользование виртуальными услугами

Если пользователь имеет несколько карточек ОАО «Белвнешэкономбанка», то он имеет возможность подключить все свои карточки к услугам.

Первая оплата доступа к услугам должна быть произведена клиентом в течение 60 (шестидесяти) календарных дней со дня успешного подключения к услугам.

Оплачиваемый период использования услуг составляет 365 календарных дней со дня оплаты клиентом доступа к услугам.

По истечении каждого оплаченного срока доступа к услугам банк блокирует выполнение клиентом всех операций через меню сайта услуг, за исключением операции по оплате доступа к услугам. В течение 60 (шестидесяти) календарных дней после окончания срока доступа клиент должен произвести оплату доступа на очередной новый 365-дневный срок.

Если клиент не произвел оплату доступа к услугам в установленные сроки, банк закрывает клиенту доступ к ним, после чего договор оказания услуги считается расторгнутым.

  3.1.5.1 Услуга «Интернет-банк»

Для доступа к сайту «Интернет-банка» необходимо использовать браузер Microsoft Internet Explorer (версия 5.0 или выше) для операционной системы Microsoft Windows, обеспечивающий поддержку ActiveX, безопасное соединение (Secure Connection), отображение информации на русском языке, или другой Web-браузер, который соответствует указанным требованиям.

Оборудование, которое применяется для доступа в интернет, (персональный компьютер, ноутбук) должно обеспечивать возможность использования необходимого для доступа к сайту услуги программного обеспечения, а также возможность записи информации на сменный перезаписываемый носитель информации и чтения информации с него.

Диск предназначен для записи и хранения в зашифрованном виде персонального кода клиента.

Операции по открытию доступа к услуге должен выполнять в устройствах банковского самообслуживания (банкоматы, инфокиоски), обозначенных логотипом СБС, с применением карточки и ее ПИН-кода. Введение правильного ПИН-кода карточки является достаточным доказательством того, что операция с применением карточки выполняется клиентом. После проведения операции подключения услуги в СБС, необходимо забрать и сохранить чек с параметрами Login («Пользователь» и «Пароль»), который распечатает устройство в случае успешного выполнения операции.

Средствами идентификации пользователя, при выполнении операций с применением реквизитов карточки через меню сайта услуги, являются параметры Login, которые клиент должен использовать для выполнения входа в меню сайта услуги. А также персональный код клиента, который он должен использовать для подтверждения передаваемых по интернету исходных данных операций, выполняемых через меню сайта услуги с применением реквизитов карточки.

Параметр Login «Пользователь» остается неизменным на протяжении всего срока действия договора оказания услуги.

Первый персональный код клиент создает при выполнении первого входа в меню сайта услуги. Персональный код представляет собой секретную фразу, которая должна быть известна только Клиенту. Персональный код должен состоять из цифр и (или) букв латинского алфавита и (или) кириллицы и иметь длину не менее пяти и не более десяти символов. Свой Персональный код Клиент создает (придумывает, запоминает и в зашифрованном виде сохраняет на диске) самостоятельно.

  3.1.5.2 Услуга «Мобильный банк»

Для того чтобы подключиться к этой услуге необходимо:

-  быть абонентом оператора мобильной связи стандарта GSM ИП «Мобильная Цифровая Связь» (VELCOM) и (или) COOO «Мобильные ТелеСистемы» (МТС) (далее по тексту – оператор(-ы) мобильной связи);

-   иметь доступ к WAP-сайту оператора мобильной связи посредством услуг по передаче данных, которые оператор мобильной связи предоставляет своим абонентам в соответствии с установленными им правилами и тарифами;

-   иметь мобильный телефон, способный осуществлять передачу данных и устанавливать соединение через WAP-шлюз для версии WAP 2.0 либо proxi-сервер оператора мобильной связи. WAP-браузер мобильного телефона должен иметь встроенную поддержку Cookie;

-   обладать необходимыми знаниями и навыками по настройке и использованию мобильного телефона и встроенного программного обеспечения для доступа к WAP-сайтам и навигации по ним.

Средством идентификации клиента при выполнении операций с применением карточки в устройствах банковского самообслуживания, обозначенных логотипом СБС, является ПИН-код карточки, а средствами идентификации клиента при выполнении операций с применением реквизитов карточки через меню сайта услуги являются параметры Login, которые клиент должен использовать для выполнения входа в меню сайта услуги. Параметры Login, необходимые для идентификации клиента, включают номер мобильного телефона клиента и пароль.

3.1.6 Расчет эффекта от внедрения «Интернет-банка»и «Мобильного банка» 3.1.6.1 Экономия времени

Оценим временные затраты на оплату услуг с помощью «Интернет-банка», «Мобильного банка» и кассы банка. В таблице 3.2 отражены затраты времени на оплату услуг в кассе.

Таблица 3.2 —Временные затраты на проведение оплаты услуг посредством кассы

Действия	Затраченное время, мин
Дорога из дома в кассу	20
Ожидание своей очереди	10
Проведение операции клиента	3
Дорога из кассы домой	20
Итого затраченное время	53

Временные интервалы, указанные в таблице 3.1, были установлены с помощью метода экспертных оценок. Поскольку кассовая сеть ОАО «Белвнешэкономбанка» не велика, то клиенту необходимо затрачивать 20 мин, для того чтобы добраться до кассы. Также вышеуказанным методом было определено среднее время обслуживания одного клиента. Оно составило три минуты. Было предположено, что в очереди, перед интересующим нас клиентом, стоят три человека, поэтому ожидание своей очереди было принято 10 мин. В этой статье затрат времени добавлена одна мин. на непредвиденный вопрос, заданный клиентом оператору. Таким образом, для того, чтобы произвести необходимую операцию в кассе необходимо затратить 53 мин. Для сравнения, надо рассчитать затраченное время на оплату услуги посредством «Интернет-банка» и «Мобильного банка». Расчет предоставлен в таблице 3.3 и 3.4.

Таблица 3.3 —Временные затраты на проведение оплаты услуг посредством услуги «Интернет-банк»

Действия	Затраченное время, сек
Подключиться к интернету	10
Зайти на сайт	10
Выполнить процедуру Login	20
Подключить к компьютеру диск, на котором хранится персональный код	15
Выбрать карточку, с применением реквизитов которой будет выполняться операция	5
Выбрать ссылку с названием операции, которую предполагается выполнить	5
Ввести необходимые для выполнения операции данные	20
Ввести срок действия карточки	5
Ввести действующий персональный код	10
Выполнить операцию	5
Отключить от компьютера диск	10
Выполнить выход из меню сайта услуги	5
Итого затраченное время	120

Таблица 3.4 — Временные затраты на проведение оплаты услуг посредством услуги «Мобильный банк»

Действия	Затраченное время, сек
Установить wap-соединение	10
Выполнить процедуру Login	20
Выбрать карточку, с применением реквизитов которой будет выполняться операция	5
Выбрать нужный населенный пункт	5
Выбрать ссылку с названием операции, которую предполагается выполнить	5
Ввести необходимые для вып. операции данные	20
Ввести срок действия карточки	5
Ввести действующий персональный код	10
Выполнить операцию	5
Выполнить выход из меню сайта услуги	5
Итого затраченное время	90

Как и при расчете таблицы 3.2, в таблице 3.3 и 3.4 был произведен расчет времени с помощью метода экспертных оценок.

Чтобы сравнить результаты затраченного времени двух таблиц (таблица 3.2 и 3.3), необходимо перевести, для наглядности, итоговый результат таблицы 3.3 из секунд в минуты. Таким образом, 120 сек это и есть две мин. Преимущество услуги «Интернет-банк» перед кассой очевидно. Ведь, используя услугу «Интернет-банк», клиент в среднем экономит 51 мин своего личного времени. За 53 мин, необходимые на проведение операции посредством кассы, клиент может зайти 26 раз на свой карт-счет посредством интернета.

Для сравнения результатов двух таблиц (таблица 3.2 и 3.5), также переводим итоговый результат таблицы 3.5 в минуты. Таким образом, 90 сек это и есть 1,5 мин. В данном случае преимущество услуги «Мобильный банк» перед кассой также очевидно, как и в случае с услугой «Интернет-банк». Ведь, используя услугу «Мобильный банк», клиент в среднем экономит 51,5 мин своего личного времени. За 53 мин, необходимые на проведение операции посредством кассы, клиент может зайти 35 раз на свой карт-счет посредством мобильного телефона.

3.1.6.2 Сокращение обслуживающего персонала

Чем больше человек будет пользоваться услугой «Интернет-банк» и «Мобильный банк», тем меньшее их количество будет оплачивать услуги в кассе. Поэтому теоретически банк сможет сократить в каждом отделении ОАО «Белвнешэкономбанк», в среднем, по одному оператору, на начальном этапе внедрения услуг. Таким образом, банк сможет сэкономить на заработной плате, которую необходимо выплачивать оператору. Сократить затраты на ремонт оборудования (оргтехники), которая необходима для проведения операций в кассе, на канцтовары и другие предметы, которые необходимы для организации рабочего места оператора.

В таблице 3.5 описаны статьи расходов на содержание одной кассы.

Таблица 3.5 — Денежные затраты на содержание одной кассы в месяц, тыс. р.

Статьи расходов	Денежные затраты
Заработная плата на одного оператора	700
Затраты на ремонт оборудования (оргтехники)	100
Канцелярские товары	30
Прочие расходы	20
Итого	850

Белвнешэкономбанк в г. Минске насчитывает 20 отделений. В среднем в каждом отделении по четыре кассы, значит, в общей сложности банк имеет 80 касс.

Исходя из итоговых данных, которые предоставлены в таблице 3.5 можно определить общие денежные затраты, которые банк несет на содержание всех 80 касс. Эти затраты составляют 68 млн. р. Благодаря дистанционным услугам, сокращаем на начальном этапе, по одной кассе в каждом отделении. Под сокращение попадают 20 касс и соответственно 20 операторов, которые работают в них. Таким образом, на этих 20 кассах банк сэкономит 17 млн. р.

Также следует отметить, что автоматизация сокращает количество ошибок, при проведении необходимой операции. А в случае с оператором, вероятность ошибок возрастает, так как здесь присутствует человеческий фактор. Человек может допускать ошибки из-за плохого самочувствия или невнимательности, а в автоматизации этот фактор отсутствует.

  3.1.6.3 Эффект от внедрения услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»

Эффект от внедрения виртуальных услуг может быть выражен рядом преимуществ:

-   повышением производительности труда операторов и высвобождением двадцати рабочих мест;

-   снятием ответственности за содержимое документов с работников банка, т.е. оператор не может внести искажения в документы клиента при согласовании системы электронных платежей с операционным днем банка;

-   автоматизацией документооборота по ведению карт-счетов банков-корреспондентов и межбанковского клиринга;

-   кроме этого, возможностью привлечения новых клиентов за счет предоставления новой услуги.

Реальный эффект от применения услуг складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк.

Каждый банк, эксплуатирующий услуги «Интернет-банк» и «Мобильный банк», определят связанный с ним перечень услуг, их качество, время исполнения, стоимость. Некорректная установка соотношения приводит к замораживанию системы, она становится невыгодна одной или обеим сторонам. Конечно, услуги не относятся к средствам, которые сразу дают прибыль и окупаются в один день – нужно время на развитие системы. Правильно продуманные экономические аспекты применения систем приведут не только к окупаемости самой системы, оборудования, телекоммуникационных каналов, обслуживающего персонала, но и к получению дохода.

Практика применения виртуальных услуг показала их высокую эффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ее применения и связанных с этим организационных мероприятий.

Новые услуги позволяют пользователям экономить свое личное время и каждый клиент вправе выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

3.2 Внедрение дополнительного пакета услуг «Зарплатный»

Если клиент является работником предприятия, с которым ОАО «Белвнешэкономбанк» заключил договор о безналичных перечислениях денежных средств на карт-счета физических лиц, то он может стать обладателем пакета «Зарплатный». С помощью данного пакета клиент может перечислять свои деньги с карт-счета, на который зачисляется заработная плата, на карт-счет, позволяющий вкладывать денежные средства под процент, равный проценту депозитного счета.

3.2.1 Краткая характеристика пакета услуг «Зарплатный»

Для того чтобы подключить пакет «Зарплатный», необходимо обратиться в банк и заполнить заявление-анкету на получение дополнительной дебетовой карточки Visa Electron. Карточка выдается на срок, указанный в заявлении-анкете. Срок действия карточки прекращается по истечении последнего числа месяца и года, указанных на карточке. За месяц до окончания срока действия карточки клиент обязан обратиться в банк с заявлением о выпуске новой или отказе от ее выпуска. Когда клиент будет обладателем этих двух карт, то сможет с основной карточки (зарплатной) переводить денежные средства на дополнительную (далее «Накопительная»). На сумму, находящуюся на карт-счете «Накопительный», клиенту начисляется процент. В данный момент он составляет 14 %. Банк ежемесячно начисляет их на ежедневный остаток денежных средств на карт-счете клиента. Денежные средства, которые наращены за счет процентной ставки, начисляются на карт-счет «Накопительный». Для того чтобы отслеживать денежные потоки, банк установил лимит на снятие денег с карт-счета «Накопительный». Клиент может снять со счета 150 тыс. р. в неделю. Карт-счет ведется в белорусских рублях.

3.2.2 Преимущества и недостатки пакета «Зарплатный»

Выгода для клиента:

-   экономия времени (нет необходимости стоять в очереди и тратить время на оформление бумаг, необходимых для того, чтобы открыть депозитный счет);

-   иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный».

Выгода для банка:

-   привлечение денежных средств в банк;

-   отдача их под процент на получение кредита (на данный момент кредит выдается под 24 %). Таким образом, банк имеет прибыль в 10 %, работая с этим пакетом;

-   автоматизация (уменьшается вероятность ошибок операциониста, который открывает депозитный счет).

Недостаток для клиента:

-    установленный лимит на снятие средств с карт-счета «Накопительный».

Недостаток для банка:

-    наличие банков-конкурентов, у которых есть схожий пакет.

3.2.3 Расчет эффекта от внедрения пакета «Зарплатный»

Для расчета эффекта от внедрения предлагаемого проекта необходимо оценить затраты и требуемый минимальный уровень привлечения денежных средств по этому пакету.

Затраты со стороны банка будут формироваться за счет того, что к созданию услуги будет привлечен программист, который займется корректировкой программного обеспечения (ПО), за что будет премирован суммой в размере 1,3 млн. р.

Также необходимо организовать рабочее место работника, который будет обслуживать данную услугу.

При введении этой услуги, для ее обслуживания будет организовано одно рабочее место. Соответственно появится такая ежемесячная статья затрат как заработная плата работнику (один млн. р.), обслуживающему данную услугу. В таблицу 3.6 эту статью не будем вносить, так как в таблице отражены одновременные затраты.

Для клиента затраты будут складываться из стоимости обслуживания услуги. «Накопительная» карточка клиенту предоставляется бесплатно. Но есть ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета, который составляет семь тысяч рублей. Комиссия за совершение операций и просмотр остатка на счете не взимается.

Таблица 3.6 — Денежные затраты на внедрение пакета «Зарплатный», млн. р.

Статьи расходов	Денежные затраты
Организация рабочего места работника (канцтовары, оргтехника, электроэнергия и прочие расходы)	2,4
Премия программисту (корректировка ПО)	1,3
Прочие расходы	1,5
Итого	5,2

Очевидно, что актуальность и главное окупаемость нового пакета требуют привлечения определенного количества денежных средств, а именно достаточных для покрытия вышеуказанных затрат. Для оценки привлекательности нового пакета и возможного уровня привлечения депозитных средств посредством карт-счета обратим внимание на динамику привлечения средств на «классические» депозиты в ОАО «Белвнешэкономбанке» за последние три года (таблица 3.7).

Таблица 3.7 — Размер денежных средств, размещенных на депозите (классический вариант) физическими лицами

Отчетный год	Размер денежных средств, размещенных на депозите физическими лицами, млрд. р.
2006	60,4
2007	61,8
2008	74,6

Как видно из таблицы, физические лица активно пользуются такой услугой банка как депозит. К тому же прослеживается положительная динамика по средствам во вкладах. В 2008 г. привлеченные средства физических лиц увеличились по сравнению с 2006 г. на 14,2 млрд. р. Из этих данных можно сделать вывод, что предлагаемый проект должен быть успешным, поскольку люди раньше готовы были расстаться на время со свободными денежными средствами даже при необходимости тратить время на то, чтобы дождаться своей очереди и потратить время на оформление бумаг. Новый проект не только предоставит более мобильный способ перевода денег на депозитный карт-счет «старым» клиентам, но способен привлечь «новых» клиентов.

Окупаемость проекта будет складываться из того обстоятельства, что вложенные средства предполагают выплату клиенту дивидендов на уровне 14 %, при этом банк получает прибыль с этих денег в размере 10 % , так как банк выдает денежные средства населению под 24 % годовых в кредит. Таким образом на каждом миллионе белорусских рублей, положенным на депозитный счет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. А клиент, положив на свой депозитный карт-счет млн. р. будет получать 140 тыс. р. в год, что хотя и ниже доходности обычных депозитов, но дает дополнительные возможности в праве распоряжения средствами вклада.

Прямой расчет окупаемости провести очень сложно, так, как неизвестно, сколько человек подключится к этой услуге, и какое количество денежный средств будет находиться на их карт-счете «Накопительный». Однако очевидно, что проект окупится в том случае, если банк сможет привлечь депозиты по данному пакету в размере 52 млн. р. Последняя цифра составляет всего 0,07 % от суммы средств, привлеченных на обычных депозитах, что позволяет сделать вывод о достаточной степени реальности привлечения такого объема денежных средств и окупаемости предложенного пакета.

3.3 Общий эффект от предлагаемых мероприятий

В данной главе 3 было внесено три предложения, с помощью которых банк сможет привлечь прибыль и множество клиентов, за счет предлагаемых для них удобств. Прежде чем были внесены эти предложения, был проделан анализ мировой практики внедрения подобных услуг. Анализ показал, что данные услуги пользуются спросом за рубежом. Люди ценят свое личное время и комфортное обслуживание, и за данный сервис они готовы заплатить. К тому же суммы, которые нужно ежегодно уплачивать за обслуживание данных услуг, являются довольно приемлемыми.

Внедрение данных услуг позволит банку сэкономить и оптимизировать расходы; снизить расходы, связанные с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает; сократить время, необходимое на обработку документа операционистом; автоматизировать рабочий процесс, тем самым уменьшить вероятность возникновения ошибок операциониста. За счет использования пакета «Зарплатный» банк сможет выдавать населению кредиты под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 %.

Внедрение данных услуг позволит клиенту производить необходимые операции 24 часа в сутки; контролировать собственные счета; экономить время из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также совершать операции в любой точке мира. Иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный». В таблице 3.8 приведены ключевые моменты по предложенным проектам.

Таблица 3.8 — Ключевые моменты по предложенным проектам

Услуга	Затраты на разработку, млн. р.	Экономия и преимущества для банка и клиента	Необходимые условия окупаемости проектов
«Интернет-банк»	20,8	-           Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию (8,5 млн. р.). -           Экономия личного времени клиента с помощью услуги (51 мин), в отличие от проведения операций в кассе.	Подключение 1387 чел. к услуге (с учетом стоимости услуги в 15000р.)
«Мобильный банк»	20,8	-           Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию(8,5 млн. р.) -           Клиент экономит время в отличие от проведения услуг в кассе на 51,5 мин, а также имеет возможность производить операции в любом месте, при наличии телефона и сети	Подключение 4 160 абонентов (с учетом стоимости услуги в 5000р.)
Пакет «Зарплатный»	5,2	-           Банк выдает средства населению в кредит под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 % -           Вкладчик получает 14% годовых от вложенной суммы, также нет необходимости приходить в банк для оформления депозита	Использование 743 людьми данной услуги (эта цифра дана с учетом ежегодного платежа равного 7000 р.)

Таким образом общая сумма затрат на внедрение трех проектов равна 46,8 млн. р. ОАО «Белвнешэкономбанк» мог бы позволить внедрение данных услуг, исходя из того, что чистая прибыль банка в 2008 г. составила 12997,2 млн. р.

  3.4 Использование печатной платы вычислительного устройства банка

Банковские работники ежедневно сталкиваются с вычислительными машинами, в состав которых входят печатные платы (ПП), как средство, обеспечивающие автоматизацию монтажно-сборочных операций, снижение габаритных размеров аппаратуры, металлоёмкости и повышения ряда конструктивных и эксплуатационных качеств изделия.

В процессе изготовления ПП в зависимости от их конструктивных особенностей и масштабов производства применяются различные варианты технологических процессов, в которых используются многочисленные химико-технологические операции и операции механической обработки.

Применение печатных плат, позволяет увеличить:

а) надежность элементов, узлов и ЭВС в целом;

б) технологичность, за счет автоматизации некоторых процессов сборки и монтажа;

в) плотность размещения элементов за счет уменьшения габаритов и массы;

г) быстродействие;

д) помехозащищенность элементов и схем.

Печатные платы предназначены для электрического соединения элементов схемы между собой и в общем, случае представляют вырезанный по размеру материал основания, содержащий необходимые отверстия и проводящий рисунок, который может быть выполнен как на поверхности, так и в объеме основания (ГОСТ 20406-75).

Материалы для ПП выбираются по ГОСТ 10316-78 или по техническим условиям.

Выбор материала основания производят с учетом обеспечения физико-механических и электрических параметров ПП после воздействия механических нагрузок, климатических факторов и химически активных сред.

В качестве конструкционных материалов печатных плат обычно используются фольгированные и нефольгированные слоистые диэлектрики (пластики) различного типа и толщины.

Фольгированные диэлектрики представляют собой электроизоляционные основания, плакированные обычно электрической медной фольгой с оксидированным гальваностойким слоем, прилегающим к электроизоляционному основанию. В зависимости от назначения фольгированные диэлектрики могут быть односторонними и двусторонними и иметь толщину от 0,06 до 3 мм.

Нефольгированные диэлектрики, предназначенные для полуаддитивного и аддитивного методов производства плат, имеют на поверхности специально нанесенный адгезионный слой, который служит для лучшего сцепления химически осаждаемой меди с диэлектриком.

Диэлектрические основание платы представляет собой обычно бумажную (гетинакс) или текстильную (текстолиты) основу, пропитанную фенольной либо эпоксидной смолой.

Слоистые пластики состоят из волокнистого наполнителя, пропитанного связующим - как правило, фенолформальдегидной смолой. При этом если применяют пропитанную бумагу, материал называют гетинаксом, если ткань из синтетических волокон – текстолитом, если стеклоткани – стеклотекстолитом. В качестве клеевого слоя для приклейки фольги при создании фольгированных слоистых пластиков применяют синтетические термореактивные клеи как таковые или используют клеящие свойства связующего, содержащегося в пропитанном наполнителе.

Фольгированный гетинакс является менее прочным, чем стеклотекстолит, и достаточно ломким, но имеет лучшие электроизоляционные свойства и в четыре раза дешевле стеклотекстолита, поэтому он находит применение в изготовлении печатных плат для аппаратуры массового производства, при изготовлении которой одной из задач разработчика является минимальная стоимость прибора.

Преимущество гетинаксов заключается в том, что они легко поддаются механической обработке, поэтому возможна организация серийного и массового производства. К недостаткам материалов этого типа относятся повышенная чувствительность к влажности и нестабильность размеров.

Часто имеет место применение эпоксидной невоспламеняющейся бумаги, которая обладает лучшей стабильности размеров, более приспособлена к автоматизации процесса монтажа элементов.

Фольгированный стеклотекстолит имеет гораздо лучшие механические свойства по сравнению с гетинаксом (не ломается и с трудом изгибается), поэтому нашёл применение в военной, вычислительной, измерительной и прочей прецизионной аппаратуре, где требуется высокая надёжность прибора, либо стойкость к механическим нагрузкам.

В стеклотекстолитах в качестве основы используют стеклоткань, пропитанную эпоксидной смолой. Наиболее широкое распространение материала этого типа получила для производства двусторонних и многослойных печатных плат.

Условное обозначение фольгированных материалов должно состоять из марки материала, его толщины и обозначения стандарта. Пример условного обозначения фольгированных материалов:

-  гетинакс ГФ-1-35-2,0 ГОСТ 10316-78;

-  стеклотекстолит СФ-2-35-1,5 ГОСТ 10316-78.

В зависимости от жесткости материала основания различают гибкие (ГПП) и жесткие печатные платы. Определен ряд значений толщин оснований печатных плат: гибких (0.1, 0.2, 0.4 мм) и жестких (0.8, 1.0, 1.5, 1.8, 2.0, 3.0 мм).

По конструктивному исполнению ПП классифицируются на односторонние печатные платы (ОПП), двусторонние (ДПП) и многослойные (МПП). По способу получения межслойных соединений различают платы с металлизированными отверстиями, выступающими выводами, открытыми контактными площадками.

Методы изготовления ПП заключаются в технологических способах получения проводников.

Существуют следующие методы изготовления проводников:

а) субтрактивный метод - травление фольгированного диэлектрика:

1) химический;

2) комбинированный позитивный.

б) аддитивный метод – селективное осаждение меди;

в) вжигание паст;

г) напыление в вакууме.

Для изготовления печатных плат используются два метода: субтрактивный и аддитивный. Рассмотрим эти два метода.

В субтрактивном методе в качестве основы для печатного монтажа используется фольгированный диэлектрик, на котором формируется проводящий рисунок путём удаления фольги с ненужных участков. Дополнительная химико - гальваническая металлизация монтажных отверстий приводит к созданию комбинированной металлизации печатных плат.

Химический метод используется для получения односторонних ПП, внутренних слоев многослойных ПП и гибких печатных шлейфов. Преимущества этого метода в том, что он обладает высокой точностью геометрии проводников из-за отсутствия процессов гальванического осаждения меди.

Комбинированный позитивный метод используется для получения двухсторонних ПП и многослойных ПП. Способность диэлектрика к подтравливанию особенно важна для МПП, где от этого зависит надежность межслойных соединений. ДПП выполняются без использования травящего диэлектрика.

Достоинства позитивного метода:

-   исключение возможности срыва контактных площадок при сверлении отверстий;

-   снижение вредного действия химических растворов на изоляционное основание и на прочность крепления фольги.

Недостатками субтрактивных методов являются невозможность получения проводников с шириной менее 150 мкм и большой отход меди при травлении.

Аддитивный метод основан на избирательном осаждении токопроводящей поверхности на диэлектрическое основание на которое предварительно, может наноситься слой клеевой композиции. По сравнению с субтрактивными они обладают следующими преимуществами:

-  повышают плотность печатного монтажа;

-  устраняют подтравливание элементов печатного монтажа;

-  экономят медь, химикаты для травления и снижают затраты на нейтрализацию сточных вод;

-  упрощают технологический процесс благодаря устранению ряда технологических операций;

-  улучшают равномерность толщины металлизированного слоя в отверстиях;

-  уменьшают длительность производственного процесса и повышают его экономичность.

Недостатками аддитивного метода является низкая производительность процесса химической металлизации, интенсивное воздействие электролиза на диэлектрик.

Выбор типа печатной платы так же зависит и от выбора класса точности.

Печатные платы первого и второго классов точности наиболее просты в исполнении, надежны в эксплуатации и имеют минимальную стоимость; платы третьего класса точности требуют использования высококачественных материалов, более точных инструментов и оборудования; платы четвертого и пятого классов точности требуют использования специальных материалов, прецизионного оборудования, особых условий для изготовления.

Маркировка ПП проводится обязательно и должна содержать:

-  обозначение ПП или ее условный шифр;

-  порядковый номер изменения чертежа, относящийся к изменению;

-  буквенно-цифровое обозначение в слоях многослойных ПП.

Дополнительная маркировка наносится при необходимости и может содержать:

-   порядковый или заводской номер ПП, или партии ПП;

-   позиционное обозначение навесных элементов;

-   цифровое обозначение первого вывода навесного элемента;

-   обозначение положительного вывода полярного элемента.

Основная маркировка может выполняться способом, которым выполняется и проводящий рисунок.

Пример печатной платы приведен на плакате №1. ПП, изображенная на этом плакате, изготовлена из стеклотекстолита комбинированным позитивным методом. Соответствует ГОСТу 23752-79 и имеет группу жесткости 2, класс точности 3 по ГОСТу 23751-86.

4 ОПТИМИЗАЦИЯ УСЛОВИЙ ТРУДА БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ, ЗАНЯТЫХ РАБОТОЙ НА КОМПЬЮТЕРЕ 4.1 Общие требования по организации рабочих мест банковских служащих, работающих за компьютером

Ежедневно многие работники банка сталкиваются с действием компьютера. Ведь компьютер, при несоблюдении определенных норм его эксплуатации, рационального режима работы операторов, игнорировании рекомендованных специалистами защитных и профилактических мероприятий, способен нанести ущерб здоровью человека, сделать его труд неинтересным и утомительным.

При работе с ПК па работников могут оказывать неблагоприятное воздействие следующие опасные и вредные производственные факторы:

-  повышенный уровень электромагнитных излучений;

-  повышенный уровень ионизирующих излучений;

-  повышенный уровень статического электричества;

-  повышенная напряженность электростатического поля;

-  повышенная или пониженная ионизация воздуха;

-  повышенная яркость света;

-  прямая и отраженная блесткость;

-  повышенное значение напряжения в электрической цепи, замыкание которой может пройти через тело человека;

-  статические перегрузки костно-мышечного аппарата и динамические локальные перегрузки мышц кистей рук;

-  перенапряжение зрительного анализатора;

-  умственное перенапряжение;

-  эмоциональные перегрузки;

-  монотонность труда.

В зависимости от условий труда, в которых применяются ПК, и характера работы на работников могут воздействовать также другие опасные и вредные производственные факторы.

Организация рабочего места с ПК должна учитывать требования
безопасности, удобство положения, движений и действий работника.

Рабочий стол с учетом характера выполняемой работы должен иметь
достаточный размер для рационального размещения монитора (дисплея),
клавиатуры, другого используемого оборудования и документов, поверхность, обладающую низкой отражающей способностью.

Клавиатура располагается на поверхности стола таким образом, чтобы пространство перед клавиатурой было достаточным для опоры рук работника (на расстоянии не менее чем 300 мм от края, обращенного к работнику).

Чтобы обеспечивалось удобство зрительного наблюдения, быстрое и точное считывание информации, плоскость экрана монитора располагается ниже уровня глаз работника предпочтительно перпендикулярно к нормальной линии взгляда работника (нормальная линия взгляда - 15° вниз от горизонтали).

Для исключения воздействия повышенных уровней электромагнитных излучений расстояние между экраном монитора и работником должно составлять не менее 500 мм (оптимальное 600-700 мм). В жидкокристаллических мониторах излучение значительно меньше, чем у ЭЛТ мониторов (монитор с электроннолучевой трубкой).

Системный блок и монитор должны находиться как можно дальше от работника.

Не следует оставлять компьютер включенным на длительное время, если он не используется, хотя это и ускорит износ компьютера, но здоровье важнее. Так же, следует использовать «спящий режим» для монитора.

В связи с тем, что электромагнитное излучение от стенок монитора намного больше, следует поставить монитор в угол, так что бы излучение поглощалось стенами. Особое внимание стоит обратить на расстановку мониторов в офисах.

Компьютер должен быть заземлен. Если работник имеет защитный экран, то его тоже следует заземлить, для этого специально предусмотрен провод, на конце которого находиться металлическая прищепка.

Применяемые подвижные подставки для документов (пюпитры) размещаются в одной плоскости и на одной высоте с экраном.

Рабочий стул (кресло) должен быть устойчивым, место сидения должно регулироваться по высоте, а спинка сиденья – по высоте, углам наклона, а также расстоянию спинки от переднего края сиденья. Регулировка каждого параметра должна быть независимой, легко осуществляемой и иметь надежную фиксацию.

Для тех, кому это удобно, предусматривается подставка для ног.

Рабочее место размещается по возможности так, чтобы естественный свет падал сбоку (желательно слева).

Для снижения яркости в поле зрения при естественном освещении применяются регулируемые жалюзи, плотные шторы.

Светильники общего и местного освещения должны создавать нормальные условия освещенности и соответствующий контраст между экраном и окружающей обстановкой с учетом вида работы и требований видимости со стороны работника. Освещенность на поверхности стола в зоне размещения рабочего документа должна составлять 300-500 люкс.

Возможные мешающие отражения и отблески на экране монитора и другом оборудовании устраняются путем соответствующего размещения экрана оборудования, расположения светильников местного освещения.

Рабочие места с ПК должны располагаться с соблюдением требований СанПиН9-131 РБ 2000.

Для обеспечения оптимальных параметров микроклимата проводятся
регулярное в течение рабочего дня проветривание и ежедневная влажная уборка помещений, используются увлажнители воздуха.

При работе с ПК обеспечивается доступ работников к первичным средствам пожаротушения, аптечкам первой медицинской помощи.

Работники при работе с ПК с учетом воздействующих на них опасных и вредных производственных факторов обеспечиваются средствами индивидуальной защиты в соответствии с типовыми отраслевыми нормами для соответствующих профессий и должностей.

При работе с ПК работники обязаны:

-  соблюдать режим труда и отдыха, установленный законодательством, правилами внутреннего трудового распорядка банка, трудовую дисциплину, выполнять требования охраны труда, правила личной гигиены;

-  выполнять требования пожарной безопасности, знать порядок действий при пожаре, уметь применять первичные средства пожаротушения;

-  курить только в специально предназначенных для курения местах;

-  знать приемы оказания первой помощи при несчастных случаях на производстве;

-  о неисправностях оборудования и других замечаниях по работе с ПК сообщать непосредственному руководителю или лицам, осуществляющим техническое обслуживание оборудования.

Не допускается:

-   выполнять работу, находясь в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном употреблением наркотических средств, психотропных или токсических веществ, а также распивать спиртные напитки, употреблять наркотические средства, психотропные или токсические вещества на рабочем месте или в рабочее время;

-   устанавливать системный блок в закрытых объемах мебели;

-   использовать для подключения ПК розетки, удлинители, не оснащенные заземляющим контактом (шиной).

4.2 Требования безопасности перед началом работы

Перед началом работы с ПК работник должен проветрить рабочее помещение. Также необходимо проверить устойчивость положения оборудования на рабочем столе. Обратить внимание на видимые повреждения оборудования, дискет в дисководе системного блока, на исправность и целостность питающих и соединительных кабелей, разъемов и штепсельных соединений, исправность мебели. Следует отрегулировать положение стола, стула (кресла), подставки для ног, клавиатуры, экрана монитора, освещенность на рабочем месте. При необходимости включить местное освещение. Необходимо протереть поверхность экрана монитора, защитного фильтра (при его наличии) сухой мягкой тканевой салфеткой, убедиться в отсутствии отражений на экране монитора, встречного светового потока, включить оборудование ПК в электрическую сеть, соблюдая следующую последовательность: стабилизатор напряжения, блок бесперебойного питания, периферийные устройства (принтер, монитор, сканер и другие устройства), системный блок.

Запрещается приступать к работе при:

-  выраженном дрожании изображения на мониторе;

-  обнаружении неисправности оборудования;

-  наличии поврежденных кабелей или проводов, разъемов, штепсельных соединений;

-  отсутствии или неисправности защитного заземления (зануления) оборудования.

4.3 Требования безопасности при выполнении работы

Во время работы с ПК работник обязан:

-   содержать в порядке и чистоте свое рабочее место;

-   держать открытыми вентиляционные отверстия оборудования;

-   соблюдать оптимальное расстояние от экрана монитора до глаз.

Работу за экраном монитора следует периодически прерывать на регламентированные перерывы, которые устанавливаются для обеспечения работоспособности и сохранения здоровья, или заменять другой работой с целью сокращения рабочей нагрузки у экрана.

Время регламентированных перерывов в течение рабочего дня (смены) устанавливается в зависимости от его (ее) продолжительности, вида и категории трудовой деятельности.

Установлены следующие виды трудовой деятельности:

-  группа А - работа по считыванию информации с экрана ПК с предварительным запросом;

-  группа Б - работа по вводу информации;

-  группа В - творческая работа в режиме диалога с ПК.

При выполнении в течение рабочего дня работ, относящихся к разным
группам, за основную работу с ПК следует принимать такую, которая занимает не менее 50 % времени в течение рабочего дня (смены).

В таблице 4.1 отражено разделение режимов работы за компьютером по категориям.

При восьмичасовой рабочей смене и работе с ПК регламентированные перерывы устанавливаются:

-  для I категории работ через два часа от начала рабочей смены и через два часа после обеденного перерыва продолжительностью 15 мин каждый;

-  для II категории работ через два часа от начала рабочей смены и через 1,5-2 ч после обеденного перерыва продолжительностью 15 мин каждый или продолжительностью 10 мин через каждый час работы;

-   для III категории работ через 1,5-2 ч от начала рабочей смены и через 1,5-2 ч после обеденного перерыва продолжительностью 20 мин каждый или продолжительностью 15 мин через каждый час работы.

Таблица 4.1 – Режим работы за компьютером по категориям

Категория работы с ПК	Уровень нагрузки за рабочую смену при видах работ с ПК			Суммарное время регламентированных перерывов, мин
	группа А, количество знаков	группа Б, количество знаков	группа В, часов	при 8-часовой смене	при 12-часовой смене
I	До 20 000	До 15 000	До 2,0	30	70
II	До 40 000	До 30 000	До 4,0	50	90
III	До 60 000	До 40 000	До 6,0	70	120

При 12-часовой рабочей смене и работе с ПК регламентированные перерывы устанавливаются в первые восемь часов работы аналогично перерывам при восьмичасовой рабочей смене, а в течение последних четыре часа работы, независимо от категории и вида работ, каждый час продолжительностью 15 мин.

При работе с ПК в ночную смену (с 22.00 до 6.00) независимо от категории и вида трудовой деятельности суммарная продолжительность регламентированных перерывов увеличивается на 60 мин.

Продолжительность непрерывной работы с персональным компьютером без регламентированного перерыва не должна превышать два часа.

Во время регламентированных перерывов для снижения нервно-эмоционального напряжения, утомления зрительного анализатора, улучшения функционального состояния нервной, сердечнососудистой, дыхательной систем, а также мышц плечевого пояса, рук, спины, шеи и ног целесообразно выполнять комплексы упражнений.

Работникам с высоким уровнем напряженности труда во время регламентированных перерывов и в конце рабочего дня показана психологическая разгрузка.

С целью уменьшения отрицательного влияния монотонности
необходимо применять чередование операций.

При работе с текстовой информацией следует отдавать предпочтение физиологически наиболее оптимальному режиму представления черных символов на белом фоне.

Не следует оставлять оборудование включенным без наблюдения. При необходимости прекращения на некоторое время работы корректно закрываются все активные задачи и оборудование выключается.

При работе с ПК не разрешается:

-  при включенном питании прикасаться к панелям с разъемами оборудования, разъема питающих и соединительных кабелей, экрану монитора;

-  загромождать верхние панели оборудования, рабочее место бумагами, посторонними предметами;

-  производить переключения, отключение питания во время выполнения активной задачи;

-  допускать попадание влаги на поверхность оборудования;

-  включать сильно охлажденное (принесенное с улицы в зимнее время) оборудование;

-  производить самостоятельно вскрытие и ремонт оборудования;

-  вытирать пыль на включенном оборудовании;

-  допускать нахождение вблизи оборудования посторонних лиц.

4.4 Требования безопасности в аварийных ситуациях

В аварийных (экстремальных) ситуациях необходимо:

-           при повреждении оборудования, кабелей, проводов, неисправности заземления, появлении запаха гари, возникновении необычного шума и других неисправностях немедленно отключить электропитание оборудования и сообщить о случившемся непосредственному руководителю и лицу, осуществляющему техническое обслуживание оборудования;

-           в случае сбоя в работе оборудования ПК или программного обеспечения вызвать специалиста, осуществляющего техническое обслуживание данного оборудования для устранения неполадок;

-           при возгорании электропроводки, оборудования и тому подобных происшествиях отключить электропитание и принять меры по тушению пожара с помощью имеющихся первичных средств пожаротушения, сообщить о происшедшем непосредственному руководителю. Применение воды и пенных огнетушителей для тушения находящегося под напряжением электрооборудования недопустимо. Для этих целей используются углекислотные или порошковые огнетушители;

-           в случае внезапного ухудшения здоровья (усиления сердцебиения, появления головной боли и других) прекратить работу, выключить оборудование, сообщить об этом руководителю и при необходимости обратиться к врачу.

При несчастном случае на производстве необходимо:

-           быстро принять меры по предотвращению воздействия на потерпевшего травмирующих факторов, оказанию потерпевшему первой помощи, вызову на место происшествия медицинских работников или доставке потерпевшего в организацию здравоохранения;

-           сообщить о происшествии руководителю.

  4.5 Требования безопасности по окончании работы

По окончании работы работник обязан:

-   корректно закрыть все активные задачи;

-   при наличии дискеты в дисководе извлечь ее;

-   выключить питание системного блока;

-   выключить питание всех периферийных устройств;

-   отключить блок бесперебойного питания, если используется персональный ИБП;

-   отключить стабилизатор напряжения (если он используется);

-   осмотреть и привести в порядок рабочее место;

-   о неисправностях оборудования и других замечаниях по работе с ПК сообщить непосредственному руководителю или лицам, осуществляющим техническое обслуживание оборудования;

-   при необходимости вымыть с мылом руки.

Ежедневно в мире постоянно увеличивается количество людей, пользующихся персональными компьютерами, а также количество офисных помещений с наличием компьютеров. В связи с этим все острее встает вопрос о болезнях, сопровождающих действие компьютера, а также меры борьбы с ними.

Таким образом, вышеуказанные меры безопасности работы на компьютере позволят банковским служащим сохранить свое здоровье, а также сделать труд интересным и неутомительным.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данном дипломном проекте была рассмотрена проблема, связанная с предоставлением банковских услуг, производимых с помощью пластиковых карточек. Было определено, что на современном этапе все большее распространение получают инновации связанные непосредственно с научно–техническим прогрессом. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Для того чтобы повысить прибыль, привлечь большее количество клиентов банку необходимо «идти» в ногу со временем и интересоваться мировым опытом банков по внедрению банковских услуг, а более успешные внедрять в своем банке.

Для разработки данной темы и выработки ее решений была проведена исследовательская работа. Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильный банк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов «Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, и при активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства и привлечь их в большем объеме.

Далее был проведен всесторонний анализ ОАО «Белвнешэкономбанк».

Анализ выявил следующее: эффективная деятельность банка характеризуется постоянным ростом прибыли, снижением кредитных рисков, увеличением рентабельности активов банка, стабильностью банка на рынке банковских услуг.

Банком выполняются все нормы, рекомендованные Национальным банком РБ:

-  нормативное значение общей ликвидности должно быть не менее 100 %. Данный показатель в 2008 г. составил 112,4 %, в предыдущие годы он также выполнялся. Это говорит о том, что банк может своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств;

-  показатель максимального размера привлечения денежных вкладов физических лиц не должен превышать 100 %. Для анализируемого банка данный показатель в 2008 г. составил 60,1 %, значения этого показателя в предыдущие годы были немного ниже, но, тем не менее норматив выполнялся;

-  чистая процентная маржа в 2008 г. составила 3,9 %, необходимо, чтобы этот показатель имел положительный знак, это говорит о том, что у банка есть способность иметь прибыль.

Также была проанализирована карточная ситуация ОАО «Белвнешэкономбанк» и сделаны выводы по анализу карточек и услуг. Результаты анализа показали, что приоритетными направлениями решения поставленной проблемы являются:

1)   услуга «Интернет-банк»;

2)   услуга «Мобильный банк»;

3)   пакет услуг «Зарплатный».

Для их решения в проектном разделе разработан ряд предложений. Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильный банк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов «Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, и при активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства и привлечь их в большем объеме. Эти две дистанционные услуги было решено внедрять в совокупности, для того чтобы клиент сам выбрал для себя наиболее приемлемый способ работы со своим карт-счетом.

Внедрение этих услуг позволяет банку сэкономить издержки и оптимизировать расходы, привлечь больше клиентов, а таким образом и повысить свой уровень прибыли.

Преимуществом этих услуг для физических лиц является простота в подключении/использовании, возможность 24 ч в сутки контролировать собственные счета, экономия времени из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, отсутствие территориального ограничения — возможность совершать операции в любой точке мира, невысокая плата.

С помощью экспертных оценок было определено время, затрачиваемое на проведение операции посредством кассы и с помощью услуг «Мобильный банк» и «Интернет-банк». Таким образом, для того чтобы произвести операцию в кассе необходимо затратить 53 мин личного времени, а посредством дистанционных услуг 1,5-2 мин.

За счет внедрения новых услуг было произведено сокращение персонала. Сократили 20 чел., соответственно и 20 рабочих мест. Банк за счет сокращения сэкономил 15,5 млн. р.

С внедрением дистанционных услуг документооборот стал автоматизированным, поэтому снята ответственность за содержимое документов с работников банка и исключает вероятность возникновения ошибок из-за невнимательности.

Также в дипломном проекте была предложена услуга пакет «Зарплатный», позволяющая управлять своим депозитным счетом через банкоматы, инфокиоски, даже через выше описанные дистанционные услуги.

Данная услуга поможет клиенту сэкономить время, так как нет необходимости стоять в очереди и тратить время на оформление бумаг, необходимых для открытия депозитного счета. Также пользователь будет иметь процент (14 % годовых) от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный».

Плюс для банка состоит в том, что с помощью этой услуги будет привлечено множество денежных средств. А средства, которые лежат на депозитных карт-счетах, банк будет давать под процент клиентам для получения кредита (24 %). Таким образом, банк будет иметь прибыль в 10 %, работая с этим пакетом. Как и дистанционные услуги, так и пакет «Зарплатный» является автоматизированной услугой. Это говорит о более быстром проведении операций, а также об уменьшении вероятности возникновения ошибок при оформлении депозита.

Ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета составляет 7 тыс. р.

Таким образом, на каждом миллионе белорусских рублей, положенным на депозитный счет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. А клиент, положив на свой депозитный карт-счет один млн. р. получит 140 тыс. р. в год.

Для внедрения данного пакета необходимо произвести затраты в размере 5,2 млн. р.

Для оценки привлекательности нового пакета и возможного уровня привлечения депозитных средств посредством карт-счета изучили динамику привлечения средств «классических» депозитов в «Белвнешэкономбанке» за последние три года. В 2008 г. объем денежных средств, которые лежали на депозите составили 74,6 млрд. р.

Однако, очевидно, что проект окупится в том случае, если банк сможет привлечь депозиты по данному пакету в размере 52 млн. р. Последняя цифра составляет всего 0,07 % от суммы средств, привлеченных на обычных депозитах, что позволяет сделать вывод о достаточной степени реальности привлечения такого объема денежных средств и окупаемости предложенного пакета.

Расчет экономической эффективности показал, что проекты являются реализуемыми и выгодными.

Таким образом, осознавая ряд преимуществ этих услуг, было предложено внедрить их в ОАО «Белвнешэкономбанк». Услуги «Мобильный банк» и «Интернет-банк» необходимо внедрять комплексно, позволив клиенту самому выбрать более выгодный и удобный для него вариант. А пакет «Зарплатный» позволит преумножить свои средства, экономя личное время.

Кроме того в данном проекте была рассмотрена проблема по оптимизации условий труда банковских работников, занятых работой на компьютере, и рассмотрено использование печатной платы вычислительного устройства банка.

Таким образом, цель, поставленная при написании дипломного проекта, была достигнута, задачи решены, а расчет эффективности указывает на практическую значимость предложенных мероприятий.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Герасимов, Д.К. Концепция развития розничных банковских услуг / Д.К. Герасимов // Банковский вестник. Информационный выпуск. – 2008. – С. 39–54.

2. Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек / М. Ауриемма, Коли Роберт. – М. : ИНФРА-М, 2007. – 240 с.

3. Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. – М. : БАНКЦЕНТР, 2008. – 256 с.

4. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : учеб. пособие для вузов / О.С. Рудакова – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261 с.

5. Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. – Минск : Выш. шк., 2003. – 233 с.

6. Постановление об утверждении Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. – 2005. – № 44.

7. Мазаев, В.П. О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек / В.П. Мазаев // Вестник ассоциации банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 20. – С. 37 – 41.

8. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки/ В.М. Усоскин. – М. : ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005. – 144 с.

9. Сухая, Н.С. Развитие Интернет-банка: проблемы и перспективы / Н. С. Сухая // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 20 – С. 14 – 20.

10. Донец, К.Г. Мировой опыт Мобильного банка / К.Г. Донец // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 16. – С. 35–41.

11. Афитов, Э.А. Экономика и организация производства: руководство по преддипломной практике и дипломному проектированию для студентов всех форм обучения / Э.А. Афитов [и др.]; под ред. В.П. Пашуто. – Минск: БГУИР, 2007. – 47 с.

12.] Сайт ОАО «Белвнешэкономбанк» [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.bveb.by/

13. Национальный банк Республики Беларусь от 8 ноября 1994г. № 425 «Методические рекомендации по анализу эффективности работы коммерческого банка».

14. Infobank [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.infobank.by

15. Национальный банк РБ [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.nbrb.by

16. Материнские платы [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.formoza.ru/products/motherboards/innovations/.

17. Банковский кодекс Республики Беларусь. – Минск : Амалфея, 2001. – 192 с.

18. Воробьева, Ж.С. Печатные платы в конструкциях РЭС : учеб. пособие по курсу «Конструирование радиоэлектронных устройств» для студентов специальности «Проектирование и производство РЭС» / Под ред. Ж.С. Воробьевой, Н.С. Образцова. — Минск : БГУИР, 1999.

19. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – М. : Омега-Л, Высш. шк., 2003. – 440 с.

20. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Юстмаж, 2006.– 51 с.

21. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Евольвента, 2006.– 61 с.

22.  Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Юстмаж, 2007.– 51 с.

23. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Евольвента, 2008.– 59 с.

24. Инструкция № 69 ОАО «Белвнешэкономбанк» от 12.09.2006. Техника безопасности работы с персональными компьютерами.

25. Компьютерные заболевания [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://comp-doctor.ru/

26. [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://mficompany.narod.ru/

27. Романычева, Э.Т. Разработка и оформление конструкторской документации РЭА : справочное пособие / Э.Т. Романычева [и др.]. – М. : Радио и связь, 1989.

28. Ненашев, А. П. Конструирование радиоэлектронных средств: учебник для радиотехнических вузов. – М. : Высш. шк., 1990. – 432 с.

29. Справочные издания: VISA International. М. : Европеум-пресс, 2008.

30.] Справочные издания: Master Card. М. : Европеум-пресс, 2008.