СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И РЕЙТИНГ ИХ НАДЕЖНОСТИ

2          СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И РЕЙТИНГ ИХ НАДЕЖНОСТИ

Банковский рынок Беларуси имеет олигополистическую структуру. Кроме пятерки крупнейших банков, свою деятельность на рынке осуществляют небольшие банки, число которых в конце 2008 года составило 24. Такая структура банковского рынка признается оптимальной с точки зрения развития конкуренции и преобладает в большинстве стран мира.

Уровень развития конкуренции на банковском рынке Беларуси по сравнению с западноевропейскими странами и странами ЦВЕ не так высок. Конкурентные отношения ограничиваются высокой степенью концентрации банковского капитала и сравнительно невысоким уровнем проникновения на рынок иностранного капитала. В то же время отмечаемые на рынке положительные тенденции, в частности, в форме постепенного роста доли иностранного капитала в секторе, позволяют предположить, что конкурентный уровень сектора в течение нескольких лет повысится.

Анализ внешней и внутренней конкурентоспособности белорусских банков показал, что наиболее прочные позиции как в сознании потребителей, так и на рынке занимают четверка крупных государственных банков плюс крупнейший негосударственный банк «Приорбанк». Образ надежных банков с многолетним опытом работы на белорусском рынке вместе с развитой филиальной сетью некоторых из них составляет содержание их конкурентных преимуществ.

Укрепляют свои позиции на белорусском банковском рынке дочерние структуры российских банков, чьи конкурентные преимущества формируются главным образом за счет доступа к сравнительно недорогим ресурсам материнских структур и соответственно расширенным возможностям кредитования экономики.

Небольшие банки, число которых постепенно увеличивается, либо движутся по пути оптимизации условий предоставления традиционных банковских продуктов, либо выбирают ориентацию на новые виды продуктов.

Лучшие показатели рентабельности демонстрируют небольшие банки, предоставляющие традиционные банковские продукты. [4, с.28]

Для того, чтобы оценить стабильность и эффективность работы белорусских банков, можно оценить каждый из банков.

Рейтинг строится на основе следующих 14 показателей:

1)доля активов банка в суммарных активах банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

2)изменение доли активов банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);

3)доля собственного капитала банка в суммарном капитале банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

4)изменение доли собственного капитала банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);

5)доля кредитов банка, выданных физическим лицам, в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

6)доля кредитов банка, выданных юридическим лицам, в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

7)доля депозитов физических лиц банка в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

8)доля депозитов юридических лиц банка в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

9)доля прибыли банка в суммарной прибыли банковского сектора на 1 января 2009 г. (в процентах);

10)изменение доли прибыли банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);

11)рентабельность активов банка на 1 января 2009 г.;

12)средняя рентабельность активов банка за весь рассматриваемый период (для банков, начавших свою деятельность на рынке после 2002 года - средняя рентабельность активов за фактический период работы на рынке);

13)рентабельность собственного капитала банка на 1 января 2009 г.;

14)средняя рентабельность собственного капитала банка за весь рассматриваемый период (для банков, начавших свою деятельность на рынке после 2002 года - средняя рентабельность собственного капитала за фактический период работы на рынке);

По каждому из вышеприведенных показателей банкам присваиваются баллы следующим образом.

Для показателей под номерами 1, 3, 5-8, 9,11-14 используется следующая формула:

Y=x/max (2.1)

где Y- балл, получаемый банком;

х - фактическое значение показателя для данного банка;

max - максимальное значение показателя среди всех банков;

Для показателей под номерами 2,4, 10 используется формула:

Y=(x-min)/(max-min) (2.2)

где Y- балл, получаемый банком;

х - факгическое значение показателя для данного банка;

max - максимальное значение ряда;

min - минимальное значение ряда. Результаты вычислений представлены в табл. 2.1. [4, c. 28]

Таблица 2.1 Рейтинг конкурентных позиций банков. Место по конкретным показателям[4, c. 28]

Общее место	Баллы	Сумма баллов	Активы		Собственный капитал		Кредиты физ. лицам	Кредиты юр. лицам	Депозиты физ. лиц	Депозиты юр. лиц	Прибыль		ROA		ROE
				Место по динамике измен.	Место подоле	Место по динамике измен.	Место по доле в 2008г.	Место по доле а 2008г.	Место по доле а 2008г.	Место по доле в 2008г.	Место по доле	Место по динамике измен. 2002-2008гг.	Место в 2008г.	Место в среднем за 2002-2008гг.	Место в 2008г.	Место в среднем за 2002-2008гг.
1	Беларусбанк	7,929	1	26	2	27	1	2	1	1	1	2	26	25	19	22
2	белагропромбанк	6,988	2	1	1	1	3	1	2	5	2	1	27	26	25	25
3	Приорбанк	4,747	3	24	4	5	2	4	5	4	3	3	15	9	6	3
4	Банк Москва-Минск	4,685	9	3	10	15	6	9	7	8	6	24	7	2	1	1
5	Белинвестбанк	3,142	5	22	5	23	8	3	4	3	5	13	21	19	15	12
6	БПС-Банк	3,054	4	18	3	22	5	5	3	2	4	27	17	16	13	9
7	Белгазпромбанк	3,009	7	4	7	2	7	8	8	9	7	5	13	14	10	7
8	Белросбанк	2,975	10	2	12	3	4	10	11	10	11	4	22	17	4	5
9	Банк ВТБ (Беларусь)	2,781	8	9	8	10	9	7	9	6	8	25	18	12	9	4
10	Кредэксбанк	2,700	26	10	22	8	22	19	20	25	16	7	1	3	5	6
11	РРБ-Банк	2,697	18	17	17	11	17	20	21	16	12	9	4	1	8	2
12	МТБанк	2,681	11	12	9	19	10	13	10	13	9	8	2	5	3	8
13	БелСвиссБанк	2,672	19	11	23	16	23	26	22	15	14	6	3	13	2	18
14	БТА Банк	2,669	15	5	24	17	14	15	16	14	22	19	25	4	16	10
15	Абсолютбанк	2,629	23	14	27	13	19	21	23	19	17	10	6	11	7	14
16	Сомбелбанк	2,516	24	7	20	6	20	22	24	21	20	12	8	8	17	17
17	БИБ	2,503	17	19	19	18	24	16	17	17	19	20	11	6	14	13
18	Франсабанк	2,259	25	20	25	21	25	23	25	22	23	14	5	10	18	21
19	БНБ-Банк	2,253	22	16	14	12	21	18	18	23	21	17	10	7	21	19
20	Альфа-Банк	1,875	13	25	15	25	18	11	12	12	13	21	14	20	11	15
21	Белвнешэконом-банк	1,786	6	27	6	20	11	6	6	7	10	26	24	18	24	11
22	Трастбанк	1,702	12	21	16	26	12	17	13	11	15	22	16	22	12	23
23	Технобанк	1,600	16	23	21	24	26	12	15	18	24	23	23	15	20	20
24	Паритетбанк	1,589	14	8	11	14	15	14	14	24	18	11	20	23	23	24
25	Международный резервный банк	1,518	30	13	29	9	27	27	26	28	28	16	19	21	27	26
26	Дельта Банк	1,493	21	15	13	4	16	24	27	20	29	18	29	27	29	16
27	ХКБанк	1,358	20	6	18	7	13	28	19	26	27	15	28	24	28	27
28	Евробанк	0,433	26	28	30	28	28	25	28	27	25	28	9	28	22	28
29	Целтер Банк	0,284	27	29	26	29	29	29	29	29	26	29	12	29	26	29
30	Белорусский банк малого бизнеса	0,006	29	30	28	30	30	30	30	30	30	30	30	30	30	30
31	ТК Банк	0,004	3!	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31	31

Исходя из таблицы, в совокупности лучшими являются тройка государственных банков и «Приорбанк». Однако если рассматривать такие важные для собственников и инвесторов показатели, как рентабельность собственного капитала, то на первых местах оказываются небольшие и средние банки. Это объясняется тем, что малые банки более гибкие, могут вовремя реагировать на рыночную конъюнктуру и т.д.

Однако какой бы ни была прибыль либо объем выданных депозитов и кредитов, главным остается показатель ликвидности и платежеспособности.(табл. 2.2)

Таблица 2.2 Рейтинг белорусских банков по состоянию на 01.01.07[18]

Рейтинг	Банки	Прибыльность	Кредитный портфель	Достаточность капитала	Ликвидность	Темп роста
1	Приорбанк	5	2	1	19	17
2	Москва-Минск	3	5	7	15	13
3	Белросбанк	8	3	10	2	3
4	Славнефтебанк	2	12	2	1	12
5	РРБ-банк	1	13	5	3	15
6	Белинвестбанк	15	7	19	4	7
7	Белорусский народный банк	4	8	14	17	14
8	Белагропромбанк	20	9	17	21	1
9	Белпромстройбанк	12	14	21	5	4
10	Белгазпромбанк	13	6	20	6	9
11	Беларусбанк	19	4	15	22	6
12	Минский транзитный банк	10	21	9	7	5
13	Трастбанк	21	15	6	8	16
14	Межторгбанк	17	17	4	20	8
15	Белвнешэкономбанк	16	10	22	9	22
16	Технобанк	18	20	11	18	19
17	Астанаэксимбанк	14	11	8	13	2
18	СОМБелбанк	7	1	16	16	11

В случае с анализом показателя ликвидности, исходя из таблицы, можно сделать вывод, что балансы небольших банков более ликвидны, по качеству кредитных портфелей небольшие банки также на первых позициях. В целом, если говорить о банковской системе Беларуси, и о коммерческих банках и о государственных, можно отметить их хорошую финансовую устойчивость даже в период кризиса, о чем свидетельствуют и рейтинги мировых агентств.

Таким образом банковская система Беларуси, и коммерческие банки в частности, характеризуется высоким уровнем конкуренции именно среди коммерческих банков. В условиях кризиса белорусские банки остаются по-прежнему устойчивы, у них хороший уровень ликвидности и высокие показатели рентабельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1.         Таким образом, коммерческий банк представляет собой учреждение осуществляющее деятельность по привлечению ссудных капиталов и последующему их размещению. В современной рыночной экономике функции коммерческих банков не сводятся лишь аккумулированию и перераспределению ресурсов. Осуществляется целый спектр услуг, сопутствующих основным.

2.         основными операциями, определяющими состояние банка, являются активные и пассивные операции. При этом они очень взаимосвязаны. Активными операциями банк непосредственно кредитует хозяйствующих субъектов, физических лиц. А пассивные операции предназначены для аккумулирования ресурсов в банке. При этом отдельно каждый их этих видов существовать не мог бы. Говоря о других операциях, можно отметить валютно-обменные операции, корреспондентские, консалтинговые, услуги хранения. В общем и целом, на сегодняшний день коммерческий банки предлагают огромный спектр основных и сопутствующих услуг, без которых общество бы не обошлось.

3.         Банк посредством проведения различного рода операций получает прибыль, что является основой для дальнейшего нормального развития банка. Прибыль банка и процентная ставка непосредственно связаны между собой. Процентная ставка выражает в себе временную стоимость денег. Платежеспособность банка является одним из ключевых показателей работы банка, его привлекательности для сбережений и инвестирования средств в развитие банка.

4.         Банковская система Беларуси на сегодняшний день является одним из наиболее развитых секторов в экономике. В системе более 30 банков, из них большинство – коммерческие. Поэтому можно говорить о довольно высокой конкуренции между ними. Анализируя конкурентные позиции, можно отметить, что в общем они проигрывают крупным государственным банкам, однако далеко если взять отдельные важные показатели, как рентабельность и ликвидность, то малые коммерческие банки опережают крупные.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.         Банковский кодекс Республики Беларусь по состоянию на 25 января 2006 года / http://pravo.kulichki.com/vip/bank/index.htm 15.08.2009

2.         Белагропромбанк. Традиции будущего. Итоги деятельности за 2007 год / ОАО "Белагропромбанк". - [Б. м.: б. и., 2008?]. - 25 с

3.    Белотелова, Н.П. Политика коммерческих банков по оптимизации финансовой устойчивости и ликвидности: автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук: 08.00.10 / Белотелова Нина Петровна. - Москва, 2007. - 46 с.

4.    Вестник Ассоциации белорусских банков. Банковское дело / Нац. банк. Республика Беларусь. - Мн., 2009-; № 25 – с. 28-30

5.    «Виды процентных ставок» / http://fxfundamental.com/finpolicy4.php 15.08.09

6.    Годовой отчет, 2007: открываем Беларусь / Белорусский индустриальный банк. - Минск: Колорадо, [2008?]. - 39 с.

7.    Голубев С.Г. Коммерческие банки: Учеб. пособие / Респ. науч.-метод. и учеб. центр "Алгоритм". - Мн.: РНМУЦ "Алгоритм", 1997. - 262 с.

8.    Зверев О.А. Инновационная политика коммерческих банков: автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук: 08.00.10 ; 08.00.05 / Зверев Олег Алексеевич. - Москва, 2008. - 44 с.

9.    Канаев А.В. Стратегическое управление коммерческим банком. Концептуальные основы / А. В. Канаев. - Санкт-Петербург: Издательство С.-Петербургского университета, 2006. - 255, [1] с.

10.  Корнаухова, А. П. Финансовая устойчивость банков как фактор инвестиционной стратегии: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Корнаухова Александра Петровна. - Самара, 2007. - 23 с.

11.  Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник для студентов экономических специальностей учреждений, обеспечивающих получение высшего образования / [Г.И. Кравцова и др.]. - Минск: Белорусский государственный экономический университет, 2007. - 478 с.

12.  Кроливецкая, Л.П.  Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков : учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - Москва: КноРус, 2009. - 277, [1] с.

13.  Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник для высших учебных заведений по экономическим специальностям / [О.И. Лаврушин и др.]. - Москва: Кнорус, 2007. - 766 с.

14.  Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлению "Экономика", спец. "Бух. учет и аудит" / О.М.Маркова, Л.С.Сахарова, В.Н.Сидоров. - М.: Банки и биржа: Издат. об-ние "ЮНИТИ", 1995. - 288 с.

15.  Никоноров В.В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Никоноров Вячеслав Витальевич. - Волгоград, 2008. - 27 с.

16.  Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит, ""Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Р. Г. Ольхова. - Москва: КноРус, 2008. - 281, [1] с.

17.  Пупликов, Сергей Иванович Организация деятельности коммерческого банка: банковский портфель: справочное пособие / С.И. Пупликов. - Минск: Геопринт, 2008. - 318, [1] с.

18.      «Pейтинг белорусских банков на 1 января 2007г.» / http://www.abbanks.by/content/files/att/169.pdf 15.08.09

19.  Юшаева, Р.С.-Э. Банковский сектор и его роль в развитии отраслей региональной экономики: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: 08.00.10 / Юшаева Разет Саид-Эмиевна. - Махачкала, 2009. - 26 с.