Принципы, реализуемые в страховании жизни

3. Принципы, реализуемые в страховании жизни

Данный вид страхования базируется на следующих принципах: дисконтирования; участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам; выкупа договора; прозрачности страхования жизни.

Принцип дисконтирования.

Важным принципом страхования жизни является дисконтирование. В математической статистике этот принцип позволяет достаточно точно определять показатели демографического развития общества (такие как продолжительность жизни, вероятность дожить или умереть в определенном возрасте), дает возможность страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты. Поэтому страховые компании с высокой степенью уверенности могут использовать поступающие страховые взносы для инвестирования, заранее зная срок, когда наступит время осуществить страховую выплату.

Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам.

Этот принцип основан на том, что страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая. Существует две формы начисления бонусов:

1)         ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (простые и сложные с учетом реинвестирования);

2)         окончательный бонус, начисляемый страховой компанией по истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок либо поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действия договора.

Принцип выкупа договора.

Этот принцип основан на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.

Прозрачность страхования жизни.

Этот важный принцип страхования жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает контракт.

4. Социально-экономическая роль страхования жизни

Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни:

1)            социальной;

2)            сберегательно-накопительной;

3)            инвестиционной;

4)            кредитной.

В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.