Виды страхования жизни

5. Виды страхования жизни

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

а)            объект страхования;

б)            предмет страхования;

в)            порядок уплаты страховых премий;

г)             период действия страхового покрытия;

д)            форма страхового покрытия;

е)             вид страховых выплат;

ж)           форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

1.   По виду объекта страхования жизни различают:

Ø    страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

Ø    страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

Ø    совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2.   В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

Ø    страхование на случай смерти;

Ø    страхование на дожитие.

3.   В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

Ø    страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

Ø    страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

·                    в течение срока договора;

·                    в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

·                    на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4.   По периоду действия страхового покрытия различают:

Ø    пожизненное страхование (на всю жизнь);

Ø    страхование жизни на определенный период.

5.   В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

Ø    на твердо установленную страховую сумму;

Ø    с убывающей страховой суммой;

Ø    с возрастающей страховой суммой;

Ø    при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

Ø    при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

Ø    при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6.   По виду страховых выплат различают страхование жизни:

Ø    с единовременной выплатой страховой суммы;

Ø    с выплатой ренты (аннуитета);

Ø    с выплатой пенсии.

7.   По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

Ø    индивидуальные;

Ø    коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

1)         срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

2)         пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3)         смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

Ø    срочное страхование жизни;

Ø    страхование на дожитие;

Ø    пожизненное страхование.

В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1.

Таблица 2.1 – Базовые виды страхования жизни

Тип страхо-вания	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести-ционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика типа страхования
Срочное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

 

Заключение

Итак, страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1)            дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2)            смерти застрахованного;

3)            окончания действия договора страхования;

4)            достижения застрахованным определенного возраста;

5)            смерти кормильца;

6)            постоянной утраты трудоспособности;

7)            текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;

8)            выплат пенсии (ренты, аннуитета).

Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно определить сущность страхования жизни как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема за счет инвестиций по накопительной схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.

Список использованных источников

 

1.         Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.

2.         Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)

3.         Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.

4.         Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)

5.         Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.

6.         Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.