Навигация
Перспективы развития ДБО
65628
знаков
2
таблицы
1
изображение
3.1 Перспективы развития ДБО
Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр (далее ТЦ)
банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов,
Важно отметить, что дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.
Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно выделить рад основополагающих факторов, но, на наш взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента.
Идентификация преимуществ дистанционного обслуживания
При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:
1. Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.
2. Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.
3. Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно — время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.
4. Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.
Почему же обслуживание через системы Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению с другими способами предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл проанализировать более детально:
Причина №1.
Рост количества пользователей глобальной сети Интернет.
К 2005 году количество пользователей Интернет в мире достигло почти 1 миллиарда человек против 497,7 млн в конце 2001 года. Об этом говорится в сообщении компании IDC. Количество пользователей Интернет в Европе к концу 2001 года превысило их число в США. По данным ЮС, миро-вой оборот в области электронной коммерции в 2002 году превысил 1 трлн долларов США.
В то же время количество пользователей Интернет в Россни к 2007 году составит 32 миллиона человек, сообщается в прогнозе Министерства экономического развития и торговлн России. Таким образом, по сравнению с 2002 годом число пользователей возрастет почти втрое. Количество компьютеров на тысячу россиян при этом возрастет по сравнению с 2002 годом а 2,7 раза - до243-249шгук.
Причина №2.
Рост количества потребителей банковских продуктов и услуг, реализуемых через глобальную сеть Интернет.
Такой бурный рост активных пользователей Интернет позволяет банкам быстрыми темпами увеличивать количество потребителей банковских продуктов и услуг, распространяемых с помощью глобальной сети.
Наиболее интересная ситуация с развитием банковского дела в глобальной сети Интернет сложилась в США. Хотя на долю данной страны и приходится подавляющая часть доходов от электронной коммерции, количество американцев, которые пользовались услугами интернет-банкинга, в 2004 году выросло всего лишь на 17% по сравнению с 2002 г.
При этом в течение первого квартала 2004 г. в 10 крупнейших банках США этими услугами воспользовались 4,6 млн американцев. Как показало исследование, проведенное компанией ipsos-insight, на популярности Интернет-банкинга негативно сказывается недостаточная уверенность пользователей относительно безопасности интернет-транзакций. Практически все американские банки позволяют своим клиентам просматривать текущий баланс, а также осуществлять транзакции по текущему счету через Интернет, но данный сектор растет не такими быстрыми темпами, как прогнозировали аналитики несколько лет назад.1
Очень важен показатель соотношения пользователей Интернет и пользователей систем Интернет-банк. Согласно подсчетам компании jupter research, к концу 2002 года 39% пользователей Интернет (54,1 млн человек) в Европе одновременно являются клиентами систем Интернет-банк. Наиболее высока доля пользователей онлайновых банковских систем в странах Северной Европы. Так, в Швеции этот показатель близок к 54%, тогда как в Греции только около 13%. В 2005 году в среднем по Европе данный показатель составил почти 48%.
Причина №3.
Значительное снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой "виртуальный офис", через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части в автоматизированная банковская система и информационная банковская система и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами,
Причина №4. Необходимость банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи с развитием электронной коммерции.
Развитие электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении покупок через Интернет. Сначала для оплаты товаров и услуг через Интернет использовались кредитные и дебетовые карточки (реквизиты карточки пересылаются вместе с заказом продавцу). С середины 90-х гг. для осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств — появились электронные денежные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги» (web-money).
Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:
• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
Эволюция денежных средств была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций — "микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.
Все перечисленные выше факты позволяют утверждать, что канал дистрибуции банковских продуктов и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.
Что же касается перспективности использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Российской Федерации, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории РФ сейчас и не превышают 5% населения, их численность стремительно возрастает день ото дня.
Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.
Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит.
Похожие работы
... со времени установления беременности и в период кормления ребенка грудью к выполнению всех видов работ, связанных с использованием ПЭВМ, не допускаются. Выводы и предложения В первой части дипломной работы рассмотрены теоретические основы менеджмента банковских услуг: понятие и классификация банковских услуг; маркетинговый подход к менеджменту банковских услуг; качество банковских услуг ...
... числа клиентов. В основном банки будут ориентироваться на крупные предприятия, которые в меньшей степени понесут потери. 2 Порядок предоставления и отражения в учете банковских операций 2.1 План счетов, синтетический и аналитический учет, бухгалтерский баланс в кредитных учреждениях Действующий План счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях утвержден Положением ...
... планеты при условии единой стандартизации или наличия отдельных пакетов договоров между операторами связи, банковскими и финансовыми структурами. По данным консалтинговой компании GPS, 38% пользователей готовы осуществить платежи при помощи мобильных телефонов. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками пока почти не освоена. Однако следует ...
... схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечение информационной безопасности. 4. Возможная топология системы безопасности Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих. 1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается в том, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из ...
0 комментариев