Страхование жизни

3.2. Страхование жизни.

 

Договоры страхования жизни, как это можно заключить из их названия, основываются на жизни конкретного лица - застрахованной жизни, и страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти этого лица. Поэтому в самом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключить договор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока действия договора оценен. Термином страхователь обозначается лицо, которое заключает договор страхования и является первоначальным владельцем полиса.

Договоры страхования жизни могут подразделяться на следующие категории:

договоры в отношении собственной жизни, по которым страхователь и жизнь, лежащая в основе договора, принадлежит одному и тому же лицу. Например, кормилец семьи может заключить такой договор, чтобы обеспечить своих иждивенцев в случае своей преждевременной смерти;

договоры в отношении жизни другого лица; в этом случае договор страхования заключается в отношении жизни другого поименованного в договоре лица, конечно при условии, что имеется страховой интерес в отношении жизни этого третьего лица. Так, например, иждивенец может заключить договор страхования в отношении жизни лица, которое его материально поддерживает.

Большинство договоров по страхованию жизни принадлежит к первой категории.

Другая форма страхового покрытия позволяет заключение договора двумя страхователями; к ней обычно прибегают супружеские пары в отношении их жизней совместно. Теоретически вполне возможно страховать большее число жизней, если существует страховой интерес. Эти виды договоров совместного страхования жизни заключаются на основе либо принципа первой смерти, либо принципа второй смерти.

По договору совместного страхования жизни, заключенному по принципу первой смерти, страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц (жизней). Договор срочного страхования жизни по принципу первой смерти и договоры страхования доходов семьи применяются в целях защиты семьи, а договоры смешанного страхования жизни по принципу первой смерти обычно используются в связи с договорами на приобретение дома.

Договор совместного страхования жизни по принципу второй смерти, иногда называемый договором совместного страхования жизни последнего пережившего, часто используется для того, чтобы предусмотреть средства для уплаты налога на наследство, а иногда - и в инвестиционных целях.

Договор по принципу первой смерти будет более дорогим, чем договор по принципу второй смерти, так как выплата претензии по нему наступит раньше, и, следовательно, уплаченные премии (страховые взносы) и доходы от инвестиций будут по нему меньше, чем на момент второй смерти в более позднее время.

3.3. Страхование от пожаров.

Страхование в Республике Беларусь и, в частности, страхование сотрудников МЧС регламентируется следующими нормативными документами:

1.   Закон Республики Беларусь «О страховании» от 3 июня 1993 года, утв. Пост. СМ РБ 03.06.93 №2344-XII.

2.   Закон Республики Беларусь «О милиции» от 26 февраля 1991 года.

3.   Закон Республики Беларусь «О пожарной безопасности» от 15 июня 1993 года с изм. и доп. от 3.05.96 №440-XII, 13.11.97 №87-3

4.   Постановление Совета Министров Республики Беларусь №156 от 18 марта 1993 года «О государственном обязательном личном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел".

5.   Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №152 от 31 октября 1994 года «О внесении изменения в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18 марта 1993 года №156».

6.   Постановление Совета Министров Республики Беларусь №273 от 02.04.1997 «О некоторых вопросах добровольного и дополнительного социального страхования граждан»

7.   Положение о прохождении службы в МЧС.

8.   Инструкция о порядке проведения госу­дарственного обязательного личного страхования лиц рядового и на­чальствующего состава органов внутренних дел

9.   «Правила добровольного страхования имущества юридических лиц от огня и от других опасностей», утверждено Генеральным ди­ректором Белгосстраха №68 от 28 июня 1995 года.

10.         Правила страхования утв. Белорусской го­сударственной страховой компанией (Белгосстрах) 9.08.1993 г. №90-А с изменениями и дополнениями.

Порядок страхования от пожаров определен "Правилами добро­вольного страхования имущества юридических лиц и граждан от огня и от других опасностей". Эти правила регулируют взаимоотношения между страховщиком - Белорусской государственной страховой орга­низацией (Белгосстрахом) и страхователями при заключении, испол­нении и прекращении договоров добровольного страхования имущества юридических лиц и граждан от огня и от других опасностей.

Страховая защита распространяется исключительно на застрахо­ванное имущество, местоположение которого указано в страховом по­лисе (в здании, в помещении, на земельном участке и т.п.). Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, то дейс­твие страховой защиты прекращается. Указанное в этом пункте огра­ничение не относится к застрахованному имуществу, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угроз наступления) стра­хового случая удаляется от места страхования в целях уменьшения ущерба или предотвращения его повреждения (уничтожения) даже если в связи с удалением застрахованного имущества с места страхования оно было разобрано или утрачено.

Если страховой случай произошел вне места страхования, но в результате этого события, а также мерами пожаротушения, продукта­ми сгорания было повреждено застрахованное имущество, то убытки от такого события не возмещаются.

По условиям правил страховщик возмещает ущерб за уничтожение (повреждение, утрату) застрахованного имущества в результате страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Условиями страхования предусмотрено возмещение ущерба проис­шедшего в следствие :

Ø пожара;

Ø удара молнии;

Ø взрыва;

Ø падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

Под пожаром понимается огонь, который возник вне специально предназначенного для его разведения и поддержания очага или поки­нул этот очаг так, что смог далее распространяться самостоятельно благодаря своей собственной силе (огонь, причиняющий убытки). Огонь в этом смысле представляет собой процесс сгорания с выделе­нием света и тепла, который может быть представлен в форме горе­ния с образованием пламени или тления.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникно­вение молнии в имущество. При этом застрахованными считаются как убытки, которые возникли вследствие воздействия тепла электричес­кого разряда молнии (включая убытки подпаливания и разрушения), так и убытки, возникающие вследствие воздушного удара, вызванного ударом молнии.

Под взрывом понимается внезапно и стремительно протекающее выделение большого количества энергии, основанное на стремлении газов или паров к расширению. При этом взрывом какого-либо резер­вуара (котла, трубопровода) считается только такой взрыв, когда оболочка этого резервуара оказывается нарушенной в такой степени, что состоялось внезапное выравнивание разности в давлении внутри и снаружи резервуара.

Если внутри резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротеч­ным протеканием химической реакции, то возникший в отношении ре­зервуара ущерб возмещается и тогда, когда его оболочка не разру­шена.

Убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резерву­аре не страхуются.

Страховщик возмещает также ущерб, который возник вследствие непосредственного воздействия застрахованных рисков на застрахо­ванное имущество. Под непосредственным воздействием застрахован­ных рисков следует понимать дам, тепло, давление газа или воздуха.

По соглашению сторон в ответственность страховщика могут быть приняты расходы, возникающие вследствие мер, принятых по ту­шению пожара, слому и расчистке завалов, другие расходы, даже бе­зуспешные, которые страхователь произвел при наступлении страхо­вого случая для предотвращения или сокращения ущерба.

К застрахованным расходам по настоящим условиям относятся:

- расходы страхователя по расчистке территории (места пожа­ра), разборке завалов, тушению пожара, вывозу мусора, утилизации остатков и т.п., если они особо оговорены в страховом полисе и документально подтверждены.

Не относится к страховым случаям и не подлежит возмещению:

- ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем или иным термическим воздействием с целью изменения его свойств или другими целями в соответствии с техноло­гическим процессом, это касается также имущества, в котором или с использованием которого производится или поддерживается полезный огонь или тепло;

- убытки от подпаливания, возникшего не вследствие пожара (складирование сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источ­ников поддержания огня);

- ущерб, нанесенный механизмом с двигателем внутреннего сго­рания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, а также убытки от давления газа, возникающего в распределительном устройстве электрического устройства;

- ущерб от попадания молнии в электрические устройства;

- убытки, явившиеся следствием использования неисправного или самодельного оборудования и установок.

По соглашению сторон в ответственность страховщика могут быть приняты расходы, явившиеся следствием воздействия электри­ческого тока на различные электрические устройства с возникнове­нием пламени или без него (в результате перенапряжения, нарушения изоляции, ка то: короткое замыкание, замыкание в обмотке и при других авариях и неисправностях электротехнического оборудова­ния).

Лицо, проводимое проверку по пожару, должно выяснить размер материального ущерба у собственников уничтоженного или поврежденного имущества на основании соответствующих до­кументов, к которым могут относится: документы бухгалтерско­го учета, страховой полис и другая информация, имеющая доку­ментальное подтверждение или, в некоторых случаях, свиде­тельские показания.

Согласно ст.17 п.10 Закона Республики Беларусь "О пожарной безопасности" и ст.108 УПК РБ руководители и другие должностные лица субъек­тов хозяйствования, независимо от форм собственности, должны предоставлять по требованию органов государственного пожарного надзора информацию о пожарах и их последствиях, в том числе и о размере прямого матери­ального ущерба. На практике, истребование сведений об ущербе осуществляется в устной форме, по требованию лица, осущест­вляющего проверку по пожару. Если существует необходимость письменно оформить данное требование, направляется запрос на имя руководителя субъекта хозяйствования или другого долж­ностного лица, компетентного ответить на запрос.

Планирование сметных ассигнований в МЧС проводи­тся на основании утвержденных штатов, тарифов, норм поло­женности имущества и оперативно-технических средств и факти­ческих данных за предыдущий период. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования подразделений МЧС Законом «О пожарной безопасности» разрешено получать средства из других источникам. К ним относятся: средства объектов, которых обслуживают пожарные подразделения; благотворительная помощь предприятий, организаций и частных лиц; отчисления по взносам по всем видам противопожарного страхования строений и имущества предприятий и организаций, средства, поступающие от сертификации в области пожарной безопасности; средства, получаемые в установленном порядке от оказания платных услуг; дополнительные бюджетные ассигнования на реализацию целевых программ, проектов и заданий в области пожарной безопасности; других источников финансирования, не противоречащих действующему законодательству Республики Беларусь.

Как уже было сказано выше в соответствии с Положением о прохождении службы в МЧС лица рядового и начальствующего состава подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств соответствующего бюджета, а также за счет средств, поступающих на основании договоров от министерств ,ведомств, учреждений, организаций и граждан.

Ущерб имуществу лица рядового и начальствующего состава ,причиненный в связи с исполнением им служебных обязанностей или служебного долга, возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

Вред причиненный лицу рядового и начальствующего состава вследствие повреждения здоровья при исполнении им служебных обязанностей или служебного долга, возмещается в соответствии с действующим законодательством.

О ГОСУДАРСТВЕННОМ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ

ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ ЛИЦ РЯДОВОГО

И НАЧАЛЬСТВУЮЩЕГО СОСТАВА ОРГАНОВ

ВНУТРЕННИХ ДЕЛ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Совета Министров Республики Беларусь от 18 марта 1993 г. № 156 (СП Республики Беларусь, 1993 г., № 8, ст. 137)

[Изменения и дополнения: Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 31 октября 1994 г. № 152 (Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь, 1994 г., № 10, ст.252)]

В соответствии с Законом Республики Беларусь от 26 февраля 1991 г. "О милиции" Совет Министров Республики Беларусь постановля­ет:

1. Ввести с 1 января 1993 г. государственное обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутрен­них дел на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, по­лученных в период прохождения службы. .

Страхование осуществляется за счет средств республиканского и местных бюджетов, средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, организаций, учреждений, коопе­ративов и граждан, а также иных источников финансирования, преду­смотренных законодательством.

2. Установить, что:

2.1. страховые платежи по предусмотренному настоящим поста­новлением виду страхования, включая расходы органов государственно­го страхования на его проведение в размере 6 процентов от сумм этих платежей, ежеквартально перечисляются Министерством внутренних дел на счет Белорусской государственной страховой коммерческой органи­зации.

Страховые платежи, не использованные в текущем году на выпла­ту страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных платежей, а недос­тающие средства доплачиваются страхователем;

2.2. органы государственного страхования выплачивают страхо­вые суммы в виде единовременных денежных пособий:

в случае гибели (смерти) лица рядового и начальствующего соста­ва органов внутренних дел, связанной с осуществлением служебной дея­тельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам — в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего), исчислен­ного на день обращения за выплатой в органы Белорусской государст­венной страховой организации после получения свидетельства о праве на наследство;

в случае гибели (смерти) лица рядового и начальствующего соста­ва органов внутренних дел, связанной с осуществлением служебной дея­тельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам — в размере

десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего), исчислен­ного на момент гибели (смерти);

при установлении лицу рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения со службы, от заболевания или ранения (контузии, травмы, увечья), полученных при прохождении службы и ис­полнении обязанностей:

инвалиду I группы — в размере 5-годичного денежного содержа­ния;

инвалиду II группы - в размере 4,5-годичного денежного содер­жания;

-     инвалиду III группы - в размере 4-годичного денежного содержа­ния;

при причинении лицу рядового и начальствующего состава орга­нов внутренних дел: тяжких телесных повреждений — в размере 3,5-годичного денежного содержания; менее тяжких телесных повреждений — 3-годичного денежного содержания; в случае причинения ущерба имуществу лица рядового и начальствующего состава органов внутрен­них дел или его близкого родственника в связи со служебной деятельно­стью (на основании решения судебных органов) — в размере причинен­ного ущерба.

Выплата страховой суммы в соответствии с настоящим пунктом по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по дан­ному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда;

2.3. выплаченные органами государственного страхования страхо­вые суммы по основаниям, указанным в пункте 2.2 настоящего поста­новления, взыскиваются с виновных лиц;

2.4. на лиц, уволенных со службы в органах внутренних дел, в слу­чае посягательства на их жизнь, здоровье и имущество в связи с их пре­дыдущей служебной деятельностью распространяется действие пункта 2.2 настоящего постановления.

3. Белорусской государственной страховой коммерческой органи­зации по согласованию с Министерством внутренних дел и другими за­интересованными министерствами и ведомствами в месячный срок:

- определить перечень умышленных или иных виновных действий застрахованных, за последствия которых страховая сумма не выплачива­ется;

- разработать и утвердить Инструкцию о порядке проведения госу­дарственного обязательного личного страхования лиц рядового и на­чальствующего состава органов внутренних дел.

4. АССОЦИАЦИИ ЗАЩИТЫ ОТ ПОЖАРОВ НА МИРОВОМ РЫНКЕ

Ассоциация защиты от пожара предоставляет квалифицированные консультации по вопросам пожарной безопасности. Она издает журнал "Предотвращение пожаров" и организует большое количество подготовительных семинаров и курсов. Совет по предотвращению потерь разрабатывает стандартные нормы и критерии разработки противопожарных средств. Сертификационное управление по предотвращению потерь одобряет и удостоверяет противопожарную продукцию и средства безопасности, такие как стройматериалы, сигнальное оборудование и приборы обнаружения, огнетушители, огнеупорные двери и брандсбойты. Национальный совет по утверждению системы безопасности является в Великобритании регулирующим органом, ответственным за утверждение установок обеспечивающих систему безопасности и фирм, связанных с работой центральных мониторинговых станций. Список утвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно.

ЛИТЕРАТУРА

1.   Закон Республики Беларусь «О страховании» от 3 июня 1993 года утв. Пост. СМ РБ 03.06.93 №2344-XII.

2.   Закон Республики Беларусь «О милиции» от 26 февраля 1991 года.

3.   Закон Республики Беларусь «О пожарной безопасности» от 15 июня 1993 года с изм. и доп. от 3.05.96 №440-XII, 13.11.97 №87-3

4.   Налоги. Закон РБ «О налогах и сборах, взыскиваемых в бюджет РБ».

5.   Декрет Президента Республики Беларусь №18 от 8 октября 1992 года «Об обяза­тельном страховании строений, принадлежащих гражданам».

6.   Постановление Совета Министров Республики Беларусь №156 от 18 марта 1993 года "О государственном обязательном личном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел".

7.   Постановление Совета Министров Республики Беларусь №152 от 31 октября 1994 года "О внесении изменения в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18 марта 1993 года №156".

8.   Постановление Совета Министров Республики Беларусь №273 от 02.04.1997 года «О некоторых вопросах добровольного и дополнительного социального страхования граждан».

9.   Постановление Совета Министров Республики Беларусь №287 от 07 апреля 1997 года «Порядок осуществления инвестиционной деятельности страховыми и перестраховочными организациями».

10.         Постановление Совета Министров Республики Беларусь №1441 от 14 сентября 1998 года "О внесении изменения в постановление Совета Министров Республики Беларусь №287.

11.         Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №355-3 от 6 января 2000 года «О внесении изменений и дополнений в Закон Республики Беларусь об основах государственного социального страхования»

12.         Положение о прохождении службы в МЧС. [Народная газета №14-2000]

13.         «Правила добровольного страхования имущества юридических лиц от огня и от других опасностей», утверждено Генеральным ди­ректором Белгосстраха №68 от 28 июня 1995 года.

14.         Правила страхования. Утв. Белорусской го­сударственной страховой компанией (Белгосстрах) 9.08.1993 г. №90-А с изменениями и дополнениями.

15.         Инструкция о порядке проведения госу­дарственного обязательного личного страхования лиц рядового и на­чальствующего состава органов внутренних дел.

16.         Аболенцев Ю.И. "Экономика противопожарной защиты", 1985

17.         Алякринский А.Л., Правовое регулирование страховой деятельности в России, Ассоциация “ Гумманитарное знание”, -М,1992.

18.         Булатов А.С. "Экономика": учебник, 1995

19.         Пилипейко М. Страховой рынок республики: проблемы те же // Финансы, учет, аудит.—1997. — №7-8.

20.         «Пожарное дело» №12-1996г.

21.         Речмен М.Х. "Современный бизнес", учебник в 2-х томах, 1995

22.         Страховое Дело, учебник под редакцией Рейтмана Л.И., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, -М, 1992 год.

23.         Страховой портфель, авт. колл., Москва, 1994 год.

 

 

 

 

МИНИСТЕРСТВО ПО ЧРЕЗВЫЧАЙНЫМ СИТУАЦИЯМ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

КОМАНДНО-ИНЖЕНЕРНЫЙ ИНСТИТУТ

Кафедра ОДОПЧС

Р Е Ф Е Р А Т

По предмету: «Экономика»

Тема: Страхование в Республике Беларусь.

Страхование от пожаров.

Выполнили: курсанты 5 курса Хегстрем С.С. Палюков С.Ю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2000 г.