Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

5. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.

Размер процентов определяется гражданским законодательством и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором.

По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы [12, с. 456].

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

На основании всего сказанного можно сделать вывод о том, что законодатель защищает интересы банка гражданско-правовыми нормами не только при выдаче кредитов, но и при проведении иных активных операций, подверженных кредитному риску. Данный вывод исходит и из постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 8 июня 1998 г. №4 «О некоторых вопросах применения судами законодательства по делам о выманивании кредита или дотаций» (в ред. от 17 декабря 1998г., с изм. от 29 марта 2001г.) который разъяснил, что поскольку предоставление кредита заключается в выделении денежных средств банком или иной кредитной организацией физическому или юридическому лицу на условиях возмездности, предусмотренных договором (ст. 166-169 Гражданского кодекса Республики Беларусь 1964 г.), то нарушение или неисполнение договорных обязательств влечет только гражданско-правовую ответственность [13].

Однако существует и иная точка зрения по данному вопросу. Так, например, один автор высказывает мнение о том, что необходимо защищать интересы банков-кредитодателей не только гражданско-правовыми, но и уголовно-правовыми нормами [14, с. 93]. Такой подход к рассматриваемому вопросу он объясняет возросшим числом невозвращенных кредитов. На взгляд автора, существование уголовно-правовых норм придаст кредитно-финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Выманивание кредита – преступление, посягающее на установленный порядок получения и пользования кредитными средствами [17, с. 74]. Уголовная ответственность за выманивание кредита была введена в республике с переходом экономики страны на рыночные отношения еще в 1993 г. (ст. 150² УК 1960 г.). В действующем законодательстве этому преступлению посвящена ст. 237, которая, как показывают данные Министерства юстиции Республики Беларусь, активно применяется [18]. Сложившаяся ситуация показывает, что банковская система столкнулась с проблемой невозвращенных кредитов. Однако почему и по каким причинам совершаются данные преступления?

Можно назвать наиболее распространенные причины, способствующие совершению преступлений в кредитно-финансовой сфере, которые, как правило, выявляются при проверке кредитных портфелей банков, изучении кредитных досье заемщиков и т. д.

Я считаю, что необходимо защищать интересы банков – кредитодателей не только гражданско–правовыми, но и уголовно – правовыми нормами. Такой подход к рассматриваемому вопросу можно объяснить возросшим числом невозвращенных кредитов. Существование уголовно – правовых норм придаст кредитно – финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Заключение

Представляется, что изучение такого правового понятия как кредитный договор с более широких позиций откроет перспективы для более глубокого осмысления, позволит сделать новые шаги вперед в развитии института кредитного договора.

В заключение работы хотелось бы отметить следующее:

1) кредитный договор – юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем отражаются целевое назначение кредита, его конкретный размер, сроки погашения кредита и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки представления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита и др.;

2) наиболее распространенной формой привлечения денежных средств является получение банковской ссуды по кредитному договору;

3) с развитием рыночных отношений у предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных денежных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли;

4) кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации;

5) проблема, с которой столкнулась банковская система, связана с возросшим числом невозвращенных кредитов;

6) в Республике Беларусь выманивание кредита является новым видом преступной деятельности, которая, как правило, сопровождается рядом таких неправомерных действий, как представление подложных документов; использование фиктивных или полученных неправомерным путем гарантийных писем солидных организаций; представление в качестве залога неполноценного либо уже заложенного, а иногда и не принадлежащего заемщику имущества.

Подход к защите банковской системы должен быть комплексным. Прежде всего, сами банки должны вести грамотную денежно-кредитную политику, обеспечивать нейтрализацию угроз от присущих этой деятельности рисков. При этом необходимо тщательно изучать рентабельность кредитуемых проектов, чтобы избежать заведомо убыточных. Кроме того, в целях стабилизации ситуации в финансово-кредитной системе страны, Национальному банку следует повысить требования к лицам, утверждаемым на руководящие должности в коммерческих банках.

В настоящее время Республика Беларусь имеет договоры о правовой помощи и правовых отношениях лишь с незначительным количеством стран, а именно: государствами СНГ, Латвией, Литвой, Польшей и Китаем. Отсутствие договоров о правовой помощи с другими странами делает почти невозможным решение вопросов возврата похищенных и перечисленных в их банки валютных средств и выдачи скрывшихся на их территории обвиняемых. Успешное решение проблем в сфере банковской деятельности будет способствовать росту авторитета банковской системы нашей республики, возрождению к банкам доверия населения и привлечению страны внутренних и внешних ресурсов.

Список использованных источников

1.    Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (в ред. от 28 декабря 2006) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009.