Введение в понятие электронные платежные системы

1.1  Введение в понятие электронные платежные системы

Глобализация, выталкивающая из уютного ареала обитания чуть ли не произвольно взятого гражданина, постучалась, наконец, и в наши ворота. Интернет, объявленный Всемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России. Он уже не просто элемент местной реальности, он — стихия, ее меняющая. Возросшая мобильность населения — другой фактор, заметно изменивший нашу жизнь. Родственники, друзья, коллеги и деловые партнеры теперь запросто могут оказаться в США, Австралии, Германии или в другой стране. Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной для бизнесменов и конечных пользователей. Модные слова "e-business", "e-commerce" знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Широко используются термины — электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность — должны быть отделены друг от друга и разъяснены. В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1) карточные системы;

2) операторы цифровой наличности;

3) платежные шлюзы;

К первым относятся электронным платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Отметим преимущества электронной платежной системы:

·  доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

·   мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

·  безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

·  простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

·  оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

·  неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

·  зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

·  некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

·  низкую безопасность;

·  конфиденциальность.

Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков). Электронные деньги – расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых. В этом случае можно говорить не о понятии электронных денег, а об их сущности. Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash). Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность электронной платежной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом. Возвращаясь же к формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:

·  Моментальностью (занимают считанные секунды);

·  Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);

·  Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

·  Экстерриториальностью;

·  Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

·  Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем не имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примером может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное последствия появления в обращении электронных денег:

·  Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

·  Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

·  Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

В заключении о понятии электронных денег выделим их недостатки. Недостатки в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Очень часто в настоящее время отождествляют два понятия «электронные деньги» и «электронные платежные системы». Разберемся в этих понятиях с точки зрения российского законодательства, и установить степень законности деятельности данных "структур". Все анализируемые понятия будут рассмотрены на примере электронной платежной системы WebMoney.

Как уже было ранее сказано, что электронные деньги (цифровая наличность) - это расплывчатый термин, а в действующее законодательство Российской Федерации не оперирует этим понятием, таким образом, электронных денег на самом деле нет. Считается, что электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Вообще, в природе существует два подхода к пониманию "цифровой наличности". Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые "титульными знаками") рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash - как авансовый платеж. И в том и другом случаях "электронные деньги" фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими "титульными знаками" или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, не являются деньгами. К примеру, владельцы электронной платежной системы WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "титульные знаки" в WEBMONEY TRANSFER. Таким образом, сами владельцы системы подчеркивают, что "электронные деньги" являются "титульными знаками", имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.

Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации. С определением "электронные деньги" определились, теперь рассмотрим механизм работы платежной системы. Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)". Если с картами все более или менее понятно, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с электронным кошельком следует разобраться. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Таким образом, электронные платежные системы и электронные деньги – понятия не тождественные. Электронные деньги функционируют по средствам электронных платежных систем. Вместе с тем, данные понятия не имеют четкую законодательную базу, но хочется надеяться, что в скором времени она будет разработана.