Специализированные кредитные институты

2.2. Специализированные кредитные институты.

К прочим финансовым компаниям, осуществляющим банков­ские функции, относятся: банки долгосрочного кредитования, трастовые банки. Сегментированный характер японской финансовой системы ярко проявляется на примере банков долгосрочного кредитования, инвестиционных домов и трастовых банков.

2.2.1. Банки долгосрочного кредитования.

Были учреждены в 1952 году специальным законом. Это Industrial Bank of Japan, Long Term Credit Bank и Nippon Credit Bank.¹⁷ Первые два из них сосредоточили свою деятельность на кредитовании крупнейших предприятий. Третий — ипотечный банк, специализирующийся на операциях с мелкими и средними предприятиями. Эти три банка имеют очень важное значение для Японии, представляют приблизительно 10% всех кредитов банковской системы и финансируют, по меньшей мере, 20% кредитов на оборудование.¹⁸ Они задолго до городских банков приобрели значительный международный вес. Банкам долгосрочного кредитования разрешается проводить долгосрочные операции пассивного и активного характера. Пассивные операции заключаются в предоставлении кредитов крупным предприятиям, а активные операции – в формировании ресурсов в основном за счет выпуска долгосрочных долговых обязательств. Банки долгосрочного кредита ограничены в осуществлении купли-продажи ценных бумаг на вторичных рынках. Эту функцию выполняют инвестиционные дома, которые также сами эмитируют ценные бумаги.

Наиболее известные инвестиционные дома Nomura, Nikko, Daiwa, Yamaichi¹⁹ являются активными участниками мировых финансовых рынков, господствуя, в частности, на ранках еврооблигации.

2.2.2.Траст-банки.

Трастовые операции японские банки ведут отдельно от обычных операций. В денежном трасте, который представляет собой управление средствами на оговоренный период с последующей выплатой собственнику средств доверенной банку суммы и дохода на нее, единицей расчетов является стандартный "контракт" на определенную сумму. При кредитном трасте, когда доверенные банку средства получены их собственником в качестве кредита, права собственника ограничены, что фиксируется в соответствующем сертификате. В 1962 году в Японии введен пенсионный траст, то есть доверительное управление пенсионными фондами. Трастовые банки объединяют собранные за месяц фонды и вкладывают единым "блоком" в долгосрочные займы, как правило, на срок от двух до пяти лет. В доверительное управление банки также принимают ценные бумаги, недвижимость, оборудование и др.

Трастовые банки возникли в 50-х годах ХХ в. в основном путем «отпочкования» от коммерческих банков.

Первоначально создавались для управления имуществом, но после получили банковские функции.

Преимущественно осуществляют долгосрочное финансирование предприятий и частных лиц, а также занимаются финансовым управлением. В качестве ресурсов траст-банки имеют срочные вклады и займы. Пять из них фигурируют среди пятидесяти крупнейших мировых банков.

2.3. Прочие кредитные институты.

 

2.3.1. Почтовые сберегательные кассы.

Государственные почтово-сберегательные кассы обеспечивают аккумулирование мелких сбережений населения. Они предоставляют частным клиентам — физическим лицам, по сравнению с другими японскими банками, более широкий перечень услуг, кредиты на более выгодных условиях.

Сберкассы также позволяют разместить на более выгодных условиях мелкие вклады. Благодаря этому, государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняясь почтовому ведомству, смогли скопить большие финансовые ресурсы.

 

2.3.2. Кредитные кооперативы.

Частные кредитные ассоциации, кредитные кооперативы, срочные, бессрочные сберегательные кассы и кредитные ассоциации рабочих. Всё это — банкоподобные институты, которые выдают локальные кредиты малым предприятиям, а также рабочим и служащим, принимают вклады своих членов и сберегательные вклады не членов.

Неотъемлемая часть финансово-кредитной системы Японии — 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний.²⁰ Наличие компаний, специализирующихся исключительно на операциях с ценными бумагами, — одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу.

Всего в Японии действует около 6200 коммерческих финансово-кредитных учреждений. Это немного по сравнению с другими крупными развитыми странами, если учитывать значительную численность населения, проживающего на островах. Вместе с тем дефицит кредитных учреждений всё-таки не ощущается ввиду их равномерного распределения.

Государство придаёт очень большое внимание поддержанию на плаву кредитных учреждений в период испытания ими трудностей. Но этому бережному отношению в то же время сопутствует крайняя сложность получения государственной лицензии на пра­во осуществления банковских операций.

Приложение.
ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА ЯПОНИИ.
			БАНК ЯПОНИИ
Коммерческие банки: городские банки, региональные банки, иностранные кредитные институты			Специальные кредитные институты: банки долгосрочного кредитования, инвестиционные дома, трастовые банки.			Прочие кредитные институты: почтовые сберегательные кассы, кредитные кооперативы, страховые компании.

Заключение.

Япония – небольшая страна с высокой плотностью населения и ограниченными природными ресурсами. Поэтому у японцев существует острое чувство национального единства. Они в полной мере осознают, что их выживание зависит от единства и социальной сплоченности. Для любой страны будет полезным осмыслить опыт Японии, как страны, не имеющей, по-сути, природных богатств, расположенной в зоне сложных природных катаклизмов, но добившейся наивысших в мире темпов национального развития, роста обеспеченности и продолжительности жизни населения.

90-е годы стали годами серьёзных испытаний национальной банковской системы. И объяснение этой непростой ситуации связано с историей формирования её современного состояния. После второй мировой войны финансовая система Японии преследовала одну основную цель — обеспечить дешёвое финансирование возрождающейся промышленности. Послевоенные достижения промышленности Японии обусловливались «руководством» правительства при выделении банками кредитов, т.е. японские власти либо напрямую говорили банкам, кого кредитовать, либо банкиры следили за действиями Японского банка развития, прежде чем принять решение о предоставлении займов. Однако такой подход оказал плохую услугу банковской системе страны, поскольку банки так и не научились оценивать риски фирм-заёмщиков, на основе их бизнес-планов. Всегда подразумевалось, что конечным гарантом займа служит правительство. Следствием бесконтрольного кредитования стал рост просроченных и безвозвратных кредитов, крупные убытки банков и банкротство ряда из них.

В 1995 году совокупные чистые убытки 20 крупнейших японских банков составили порядка 3,3 трлн иен. Было списано безна­дёжных ссуд на 10,8 трлн иен. Между тем именно крупные японские банки, в отличие от, мелких, проводят серьёзную работу по улучшению качества своих активов. Мелкие же кредитные ассоциации, небанковские учреждения и кооперативы относятся к наиболее уязвимым группам_: кредитных учреждений. Немного в лучшем положении находятся и региональные банки, которым, видимо, не стоит сильно надеяться на помощь крупных банков, обременённых собственными безнадёжными ссудами. Помощь правительства, также имеет свои пределы, так как сталкивается с протестами общественности.

 Сведения о проблемах банков, ставшие состоянием вкладчиков, подхлестнули массовое изъятие вкладов из них.

В конце 1997 года правительство конкретизировало свою концепцию стабилизации банковской системы с использованием государственных средств. Эта концепция, вопреки мнению МВФ, предусматривает приобретение у кредитных институтов привилегированных акций на сумму до 20 трлн иен и предоставление им льготных кредитов. Таким образом, во-первых, должен быть укреплён собственный капитал банков, которые возьмут на себя продолжение операций ликвидированных институтов, и, во-вторых, предотвращён крах банков, банкротство которых может представлять опасность как для всей финансовой системы, так и отдельных отраслей и регионов. Отбор банков — получателей государственной помощи возложен на экспортную комиссию, в состав которой входят, в частности, министр финансов, управляющий ЦБ и глава Ведомства по надзору за финансовой системой.

Несмотря на свои гигантские размеры, японские банки значительно уступают американским и европейским по рентабельности, качеству услуг, предлагаемым продуктам и техническому обеспечению. И это касается не только таких новшеств, как производные инструменты фондовых рынков, но и простой практики кредитования и инвестирования. Например, средняя норма прибыли банка Фудзи по кредитам и инвестициям составляет 1,3%, в то время как у Сити-банка она 6,7%.

Примечания.

1.  Финансы. Учебник / под редакцией В.В. Ковалева. М: Проспект, 2006.

2.  Финансы. Учебник / под редакцией В.В. Ковалева. М: Проспект, 2006.

3.  Финансы. Учебник / под редакцией В.В. Ковалева. М: Проспект, 2006.

4.  Терещенко Ю.В. Современная экономика Японии: общая характеристика и особенности развития. (Лекция).// М.: Изд-во Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова, 2006.

5.  Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2000.

6.  Погорлецкий А.И. Экономика зарубежных стран: Учебник. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2000.

7.  Погорлецкий А.И. Экономика зарубежных стран: Учебник. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2000.

8.  Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2001, №6, с.87-96

9.  Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2001, №6, с.87-96

10.  Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2001, №8, с.115-117

11.  Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2001, №8, с.115-117

12.  Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2000, №4, с.84-93

13.  Журнал «Япония сегодня», №6, 2002, www.japantoday.ru

14.  Журнал «Япония сегодня», №6, 2002, www.japantoday.ru

15.  Журнал «Япония сегодня», №6, 2002, www.japantoday.ru

16.  Журнал «Япония сегодня», №6, 2002, www.japantoday.ru

17.  Довгель Е.С. Феномен в мировой экономике, 2005, www.dovgel.com

18.  Динкевич А.И. Экономическое развитие современной Японии/ Деньги и кредит.- 1998.- №10.- С.62-74.

19.  Динкевич А.И. Экономическое развитие современной Японии/ Деньги и кредит.- 1998.- №10.- С.62-74.

20.  Динкевич А.И. Экономическое развитие современной Японии/ Деньги и кредит.- 1998.- №10.- С.62-74.

Список используемой литературы:

1. Финансы. Учебник / под редакцией В.В. Ковалева. М: Проспект, 2006.

2. Динкевич А.И. Экономическое развитие современной Японии/ Деньги и кредит.- 1998.- №10.- С.62-74.

3. Погорлецкий А.И. Экономика зарубежных стран: Учебник. СПб:

Изд-во Михайлова В.А., 2000.

4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2000.

5. Терещенко Ю.В. Современная экономика Японии: общая характеристика и особенности развития. (Лекция).// М.: Изд-во Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова, 2006.

6. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2001, №6, с.87-96

7. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2001, №8, с.115-117

8. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2000, №4, с.84-93

9. Журнал «Япония сегодня», №6, 2002, www.japantoday.ru

10. Довгель Е.С. Феномен в мировой экономике, 2005, www.dovgel.com