Навигация
Организация и управление «электронных денег»
42177
знаков
2
таблицы
0
изображений
2.5. Организация и управление «электронных денег».
Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.
Мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банковский платеж. Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон. По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.
Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.
Третье полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.
Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах. Клиент может перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте. Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст требуемую карточку. Все, что останется клиенту после этого - набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.
Электронные деньги - это очень удобное средство для мгновенных платежей, в том числе микроплатежей. Они позволяют перечислить зарплату на электронный счет, платить за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в Сети.
Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.
Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.
Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему.
Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.
2.6. Влияние «электронных денег» на денежное обращение и
денежный оборот.
Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:
· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.
· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, что в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути»,а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения неудобно или вовсе невозможно.
· Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.
Интернационализация обращения электронных денег является одним
из основных последствий появления электронных денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки
Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичные расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов. В тоже время в сфере наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются активные действия с целью уменьшения затрат на перевозу, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но для полного перехода на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.
2.7. Безопасность в использовании электронных денег
Требования клиентов включают в себя следующее. Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.
Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни:
1. Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а продавец предоставить соответствующий товар.
2. Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.
3. Авторизация. Этот процесс указывает на инициатора сделки.
4. Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.
5. Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.
Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах. Если этого не будет, то возникнет ситуация когда создаются специальные деньги для определенных сделок, что, безусловно, снижает сферу и желание их использования.
В-третьих, большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.
В-четвертых, простота использования. Технологические улучшения и усложненная криптографическая техника приводит к тому, что большинство клиентов не могут понять всех технических вопросов. Платежные системы, которые требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными.
В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.
И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные деньги как раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.
Среди основных требований, предъявляемых торговыми организациями к электронным деньгам, можно выделить следующие:
Во-первых, невысокая стоимость обслуживания. Для торговых предприятий очень важно, чтобы предлагаемые новые платежные решения были недорогими и, в то же самое время, были конкурентоспособными и снижали их чистую прибыль лишь незначительно.
Во-вторых, большое количество потребителей, использующих электронные деньги. Торговым предприятиям нет никакого интереса владеть платежной инфраструктурой и нести дополнительные затраты если электронными деньгами пользуются лишь несколько клиентов.
В-третьих, продуктивность. Платежные механизмы должны предоставлять возможность осуществлять мелкие платежи, так называемые микроплатежи. Для того, чтобы гарантировать это, необходимо принять во внимание соотношение между безопасностью и затратами. Достаточно разработать платежную систему, в которой затраты на воровство превысят стоимость украденных электронных денег.
В-четвертых, надежность. Торговые предприятия должны гарантировать клиентам, что последние могут совершать покупки при помощи электронных денег. Если клиенты не доверяют данной платежной системе, торговые предприятия рискуют их потерять.
В-пятых, безопасность.
Мотивация эмитентов электронных денег основывается на получении доходов в виде комиссионных, взимаемых с потребителей и торговых организаций, доходов от инвестиций, привлеченных денежных средств, а также экономии на издержки в результате снижения налично-денежного обращения.
Таким образом, внедрение в практику электронных денег является весьма и весьма привлекательным. Они не только позволяют значительно сократить временные и материальные затраты всех участников платежной системы, но и обеспечивают минимальную скорость совершения платежей. Однако, необходимо учесть, что для успешного развития электронных денег и применения их в банковской практике необходимо обеспечить их «широкую применяемость к оплате», а для этого электронные деньги должны соответствовать требованиям, предъявляемых в совокупности – потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами.
Похожие работы
... «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций. Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и на западе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности. Изучив рынок электронных денег, мы можем сделать несколько основных выводов: Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- ...
... употребляют дефиницию «электронные деньги» в совершенно разных контекстах. Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под термином «электронные деньги» в общем виде схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям. Но правомерно ли использовать термин « ...
... экономическую отдачу. Электронная форма реализации системы обеспечит стабильный низкий уровень комиссионных. Сотрудничество промышленности и новой экономики продуктивно только тогда, когда электронный бизнес становится результатом оптимизации бизнес-процессов взаимодействующих предприятий. Именно в этом случае получается механизм, позволяющий компании создавать существенную добавленную стоимость ...
... (в 1998г. на 2,5% к предыдущему году). Если страна сумеет быстро адаптироваться к реалиям финансовой глобализации, сумеет основательно подготовиться к вступлению в ВТО, то денежно-финансовая система получит дальнейшее развитие, становясь более крупной, современной и конкурентоспособной. Важнейшее значение для финансовой стабильности имеет диверсификация структуры экономики, форсирование ...
0 комментариев