Перспективы развития электронных расчетов

3.2 Перспективы развития электронных расчетов

Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы – стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов. Лучше защищенные и долговечные смарт-карты стоят примерно $3. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот.

Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под неусыпным контролем со стороны властей.

Несмотря на то, что электронные потоки легче контролировать налоговым органам, криминалитету также легче использовать их для отмывания денег.

Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также может оказаться намного более серьезным, чем представляется сегодня.

Кроме того, создание электронных денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее революционное нововведение – создание единой европейской валюты, потребовало нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и кризисами. Чисто технический процесс ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри Так считает, что развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионым центром.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют создания «нового Интернета», поскольку в ныне имеющемся Интернете царит анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет «полиции», поэтому там так вольготно себя чувствуют преступники. Если будут создаваться цифровые деньги, для них потребуется более управляемая и устойчивая к атакам среда.

А. Генкин, кандидат экономических наук, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ считает, что в ближайшем будущем произойдет мирный захват частными электронными деньгами ряда отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков. Электронные деньги будущего будут обеспеченными деньгами транснациональных корпораций.

В любой товарной корзине, лежащей в обеспечении таких новых денег, должны преобладать привычные ликвидные товары массового потребления. Поэтому в долгосрочной перспективе преуспеют частные электронные денежные системы трех категорий эмитентов:

1) владеющих ресурсным обеспечением – крупнейшие добывающие компании, в силу постоянства спроса на ресурс;

 2) владеющих недвижимостью – крупнейшие владельцы офисных, торговых, складских площадей в ведущих мировых центрах, в силу постоянства роста стоимости актива;

3) владеющих сетями дистрибуции – глобальные супермаркеты и ритейлеры, в силу постоянства доверия масс потребителей.

Одна из самых актуальных тем в финансовых исследованиях последнего времени – влияние феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками. Именно этой проблеме было посвящено большинство докладов на состоявшейся в июле 2000 г. в Вашингтоне конференции «Будущее денежной политики и банковского дела», проведенной под эгидой департамента вице-президента по финансовому сектору Мирового банка, департамента исследований Международного валютного фонда и журнала International Finance. Организаторы назвали свое мероприятие «конференцией предвидения», дающей возможность заглянуть на 25 лет вперед.

Начало дискуссии было положено известным американским исследователем Бенджамином Фридмэном, профессором отделения экономики Гарвардского университета. Его доклад «Будущее денежной политики: Центральный банк – армия, состоящая лишь из корпуса сигнальщиков?» был представлен в июле 1999 г. на конференции «Социальные науки и будущее» в Оксфорде.

Негативный взгляд Фридмэна на судьбу центральных банков в эпоху электронных денег был полностью поддержан Мервином Кингом, заместителем управляющего Банка Англии. Он выступил в августе 1999 г. на симпозиуме «Новые проблемы денежной политики» Федерального резервного банка Канзас-Сити с докладом «Проблемы денежной политики: новые и старые». Оба исследования были опубликованы в ноябре 1999 г. и привлекли всеобщее внимание (они подробно обсуждались в Financial Times, The Economist, The Guardian и т.д.).

Мнение Фридмэна и Кинга получило осторожную, с существенными оговорками, поддержку Бенджамина Коэна, профессора отделения международной политической экономии Калифорнийского университета (выступление «Электронные деньги: новый день или мнимый рассвет?» на ежегодной конференции Ассоциации международных исследований, март 2000 г., Лос-Анджелес) и Отмара Иссинга, члена Правления Европейского центрального банка (лекция «Новые технологии платежей – проблема для денежной политики» в Центре финансовых исследований, июнь 2000  г., Франкфурт-на-Майне).

Участники же Вашингтонской конференции, напротив, в большинстве своем выразили несогласие с позицией Б.Фридмэна и М.Кинга.

Наиболее заметные доклады были сделаны Чальзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады («Проведение денежной политики: прошлое, настоящее и будущее – появление электронных денег приведет к вымиранию центральных банков?»), Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики («Смогут ли центральные банки пережить ИТ-революцию?») и Майклом Вудфордом, профессором отделения экономики Принстонского университета («Денежная политика в мире без денег»).

Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования нашей проблемы последовали следующие выводы:

Электронные деньги – высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги – новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Существует две основные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.

Вторая группа – сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

·  отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует.

·  разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;

Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.

·  проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам – установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер.

Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Гражданский Кодекс РФ.

2.  Налоговый Кодекс РФ.

3.  Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.

4.  Федеральный Закон №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002.

5.  Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

6.  Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.

7.  Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.

8.  Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

9.  Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.

10.  Грачева М. Мир электронной коммерции, eCommerce World. // Экономика России – XXI век. №10-2000.

11.  Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-1999.

12.  Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: 2001.

13.  Мишенин А.И. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. М.: 2002.

14.  Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф. Проектирование экономических информационных систем: Учебник для вузов. М: Финансы и статистика, 2003.

15.  Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А..– М.: 2000.